Der Arbeitnehmer war lange Zeit arbeitslos und hat jetzt endlich wieder Arbeit. Die meisten Arbeitgeber vereinbaren mit ihren Arbeitnehmern eine Probezeit die unterschiedlich ist. Manche betragen vier Monate andere wiederum sechs Monate. Diese Zeit dient des Kennenlernens und der Erkennung ob dieses Unternehmen den Wünschen des Arbeitnehmers entgegenkommt.
Das gleiche gilt natürlich für den Unternehmer. Bei aller Freude endlich wieder im Berufsleben zu stehen kommt oft postwendend die Frage nach einem Auto. Der Arbeitsplatz ist mit öffentlichen Verkehrsmitteln nur schwer oder gar nicht zu erreichen. Der Arbeitnehmer braucht einen Autokredit während der Probezeit.
Die Aussichten
Bei einer langen Arbeitslosigkeit mussten auch Wünsche zurückgesteckt werden. Vom letzten Einkommen wurden nur 60 % an Arbeitslosengeld gezahlt, was natürlich gerade einmal die wichtigsten monatlichen Posten abdeckte. Aber neben der Wunscherfüllung steht auch der Autokredit während der Probezeit. Die Arbeitsstelle kann nicht mit öffentlichen Verkehrsmitteln angefahren werden, eine Mitfahrgelegenheit hat sich noch nicht ergeben.
Der Arbeitnehmer denkt über einen Autokredit während der Probezeit nach. Schließlich erhält er ja jetzt wieder sein normales Einkommen. Aber Banken wollen Sicherheiten bei einer Kreditvergabe. Die setzt sich nicht nur aus dem Einkommen zusammen, sondern sie verlangt auch einen unbefristeten Arbeitsplatz. Der Arbeitnehmer während der Probezeit kann das natürlich noch nicht bieten.
Weder Banken noch der Arbeitnehmer wissen was nach der Probezeit ist, kommt wieder eine Arbeitslosigkeit oder wird der Arbeitnehmer übernommen. Eine Konstellation die oft zu einer Kreditablehnung führt. Der Arbeitnehmer hat auch keinen Kündigungsschutz, von einem Tag auf den anderen kann er wieder auf der Straße stehen. Wer überhaupt Kreditchancen hat, der sollte sich beim Autokauf nicht für den teuersten Wagen entscheiden.
Ein neuer Wagen ist natürlich eine Investition für lange Zeit, aber auch sehr teuer. Zu empfehlen wäre in dieser Situation der Arbeitnehmers sich nach einem Gebrauchtwagen umzusehen, zumindest bis das Arbeitsverhältnis unbefristet ist. Wer nur von A nach B fahren muss, der kann mit einem Gebrauchtwagen hohe Anschaffungskosten reduzieren.
Die Kreditsicherung
Eine andere Situation stellt sich dar, wenn der Arbeitsvertrag sich automatisch verlängert. Hier entscheiden Banken von Fall zu Fall verschieden und könnten als Ausnahme einen Autokredit während der Probezeit gewähren.
Kann der Arbeitnehmer Sicherheiten vorlegen, so erhöhen sich seine Kreditchancen. Man denke hier an eine Immobilie oder eine beleihbare Lebensversicherung. Aber auch ein zweiter solventer Kreditnehmer oder ein Bürge werden als Sicherheit anerkannt. Beide Personen müssen aber ein ausreichend hohes Einkommen haben das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Ebenso ist ein unbefristeter Arbeitsplatz notwendig, genauso wie eine saubere Schufa.
Die Bank wird diese Personen genau prüfen. Der zweite Kreditnehmer könnte der Partner sein oder ein sehr guter Freund. In diesen Fällen wird oft geraten, den solventen zweiten Kreditnehmer als Haupt-Kreditnehmer zu nehmen. Der Kreditantrag läuft dann auf ihn. Bei Ehepaaren findet man diese Kreditkonstellation öfters. Der Bürge muss ebenso solvent sein. Allerdings stellt der Autokredit während der Probezeit für einen Bürgen ein hohes Risiko dar.
Die Bürgschaft wird in die Schufa des Bürgen eingetragen und kann seine Kreditwürdigkeit reduzieren. Das zeigt sich, wenn er selber einen Kredit benötigt und von der Bank abgelehnt wird, weil die Bonität nicht ausreicht. Die Bonität wird in den Haushaltsplan den Banken bei einer Kreditvergabe aufstellen, dazugerechnet. Wird dann noch eine selbstschuldnerische Bürgschaft ausgeführt, so steckt der Bürge in einem richtigen Knebelvertrag. Der Kreditnehmer muss lediglich klarstellen, dass er nicht mehr zahlen kann und schon muss der Bürge einspringen. Die Bank braucht dazu kein aufwändiges Mahnverfahren einzuleiten.
Entschließt der Arbeitnehmer einen höherpreisigen Wagen zu kaufen, so könnte er einen zweckgebundenen Autokredit aufnehmen. Zur Sicherheit muss dann der KFZ-Brief bei der Bank hinterlegt werden. Oftmals sind diese Kredite günstiger als die anderen Ratenkredite.
Der Autokredit während der Probezeit beim Händler
Der Arbeitnehmer kann seinen Wagen auch beim Autohändler kaufen. Diese arbeiten mit den verschiedenen Autobanken zusammen und bieten oftmals recht gute Konditionen an. Aber viele Autobanken verlangen eine Barzahlung von wenigstens 25 % des Kaufpreises. Ebenso wird der KFZ-Brief einbehalten. Wer nicht so viel Bargeld hat, könnte vielleicht einen eventuell vorhandenen PKW in Zahlung geben.
Autobanken bieten auch die sogenannte Ballonfinanzierung an. Für den Kunden der in absehbarer Zeit eine größere Bargeld erwartet eine sinnvolle Finanzierung. Bei dieser Kreditart werden während der Kreditlaufzeit nur Zinsen bezahlt. Am Ende der Laufzeit wird die große Schlussrate fällig. Wer jetzt die notwendigen Mittel hat die Schlussrate zu bezahlen dem gehört der Wagen. Aber viele Kreditnehmer müssen für die Schlussrate eine weitere Finanzierung anstreben, was im Falle seiner Probezeit etwas schwierig werden dürfte.
Allerdings sind dann die Chancen groß, dass der Kredit auch bei einer eventuell wiederkehrenden Arbeitslosigkeit bezahlt werden kann. Steht am Ende der Laufzeit die vorbeschriebene Summe zur Verfügung, so wäre dieser Autokredit während der Probezeit sinnvoll.
Bei der etwas unklaren wirtschaftlichen Lage des Kreditsuchenden wird die Bank eine Restschuldversicherung anbieten. Diese sichert nicht nur gegen Arbeitslosigkeit ab, sondern auch bei Berufsunfähigkeit durch Krankheit und gegen den Tod ab. Allerdings müssen dabei die einzelnen Einschränkungen dieser Versicherung beachtet werden. So tritt sie beispielsweise bei einer Arbeitslosigkeit nur dann ein, wenn der Arbeitnehmer unverschuldet in die Arbeitslosigkeit geraten ist und wenn er mindestens sechs Monate in die Versicherung eingezahlt hat.
Ebenso gibt es Einschränklungen bei einer Berufsunfähigkeit durch Krankheit. Viele Krankheiten sind nämlich bei einer Restschuldversicherung ausgeschlossen. Auch hier muss die Einschränkung genau kontrolliert werden. Auch ist eine Restschuldversicherung sehr teuer. Die Beiträge werden auf die Kreditsumme aufgeschlagen, der Kunde zahlt dann noch Zinsen für die Versicherung.
Die Bonität
Nicht nur Bank sondern auch der Arbeitnehmer sollte einen Haushaltsplan aufstellen. Dabei stellt er seine Einnahmen gegen die Ausgaben, was im günstigsten Fall ein finanzieller Spielraum ergibt. Bleibt nichts übrig, geht alles null zu null auf, so sollte Abstand von einem Autokredit während der Probezeit genommen werden.
Neben dem ausreichend hohen Einkommen das einen pfändbaren Anteil hat, muss auch die Schufa tadellos sein. Negative Einträge sind ein zusätzlicher Grund einen Kredit abzulehnen. Die schufafreien Kredite die für solche Personen ein letzter Rettungsanker sein kann, erhält der Kreditsuchende auch nicht, da diese Banken ein unbefristetes Arbeitsverhältnis verlangen, das keine Probezeit enthält.
Wenn es machbar ist, sollte mit dem Autokredit während der Probezeit gewartet werden, bis der Kunde fest übernommen ist.