Es gibt viele Banken die bei einer Kreditanfrage gleich eine Restschuldversicherung mit anbieten. Eine Restschuldversicherung bietet bei Arbeitslosigkeit, einer Berufsunfähigkeit und bei Tod einen Schutz an. Allerdings darf eine Kreditzusage nicht vom Abschluss einer Restschuldversicherung abhängig gemacht werden. Viele Kreditnehmer haben erkannt, dass ein Kredit ohne Restschuldversicherung wesentlich günstiger ist.
Die Bedeutung der Restschuldversicherung
Generell ist eine Kreditzusage nicht von einer Restschuldversicherung abhängig.
Der Kostentreiber Restschuldversicherung, ist für viele Banken ein Grund dem Kunden eine Versicherung anzubieten. Aber die Kunden der heutigen Generation haben genau erkannt dass ein Kredit ohne Restschuldversicherung wesentlich günstiger ist. Trotzdem darf die Bedeutung dieser Versicherung nicht abgetan werden. Denn sie bietet Schutz vor Arbeitslosigkeit, schwerer Erkrankung und bei einem Todesfall. Damit der Kreditnehmer allerdings diesen Schutz annehmen kann, muss er tief in die Tasche greifen. Gerade ältere Kreditnehmer bekommen das zu spüren, denn die Prämien zeigen sich abhängig vom Alter des Kreditnehmers.
Erstellen Banken ein Kreditangebot, dann oft eine Restschuldversicherung schon automatisch mit eingerechnet. Auf den Anhieb ist das nicht gleich zu erkennen, da sich die Kosten für die Versicherung nicht beim Sollzins zeigen. Auch in der zu zahlenden Rate wird der Kunde nicht merken, dass eine Restschuldversicherung in den Kreditvertrag integriert ist. Banken bieten die Restschuldversicherung nämlich als Sicherheitspaket an. Der Sinn dabei ist, dass der Kreditnehmer mehr Sicherheiten erhält.
Gerade deutsche Kunden legen viel Wert auf Sicherheit und stimmen deshalb der Versicherung zu. Dabei muss davon ausgegangen werden, dass die meiden Kunden bereits Absicherungen für die vorerwähnten Risiken haben. Viele haben eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Unfallversicherung oder eine Risikolebensversicherung. Wenn Banken einen Kredit ohne Restschuldversicherung nicht vergeben, dann müssen diese Kosten mit den Zinsen ausgewiesen werden. Eine neue Verbraucherkreditrichtlinie hat das vorgegeben. Es kann darauf verzichtet werden, wenn ein Kreditinteressiert dies so wünscht.
Wissen sollte der Kunde dabei, dass je mehr Risiken durch die Restschuldversicherung abgedeckt werden sollen, umso teurer wird der Kredit ohne Restschuldversicherung. Dann stellt sich die Frage ist ein Kredit ohne Restschuldversicherung eigentlich sinnvoll?
Die Ausgangslage
Überlegt man sich die Bedeutung der Restschuldversicherung, so kommt man zu dem Schluss, dass eine Kreditsicherung nicht nur für den Kreditgeber sondern auch für den Kreditnehmer sinnvoll sein kann. Wer möchte schon in Zahlungsverzug geraten, wenn plötzlich Arbeitslosigkeit im Raum steht oder eine schwere Erkrankung eine Berufsunfähigkeit nach sich zieht. Im schlimmsten Fall kann der Todesfall eintreten. Wurde eine Versicherung abgeschlossen, so wird diese dann in Vorlage treten und für die anfallenden Raten aufkommen.
Dabei kann die Versicherung gestaffelt werden:
– Nur für den Todesfall
– Absicherung gegen Arbeitsunfähigkeit und Tod
– Kreditversicherung mit Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod
Die letztgenannte Absicherung sieht der Kreditgeber am liebsten. Der Grund ist nicht nur eine perfekte Absicherung für viele Fälle, sondern die Banken kassieren hier auch hohe Provisionen. Der Kunde kann davon ausgehen, dass ein Vollschutz sehr teuer ist.
Wenn der Kreditnehmer bereits eine Risikolebensversicherung hat, so braucht er für den Kredit ohne Restschuldversicherung keine mehr abzuschließen. Die Risikolebensversicherung zeigt sich in punkto Absicherung als deutlicher Gewinner. Wer so eine Versicherung hat, braucht keine Restschuldversicherung mehr.
Die Bank besteht auf eine Restschuldversicherung und nun?
Es sind die Banken die eine Restschuldversicherung vorschlagen. Dabei sollte der Kunde davon ausgehen, dass Versicherungen beim Kreditgeber nicht die besten Konditionen haben. Der Kreditgeber stellt vielleicht einen günstigen Kredit bereit, aber für eine günstige Versicherung ist die Bank nicht der richtige Ansprechpartner. Entscheidet sich der Kunde für eine Restschuldversicherung, so sollte er sich einen neutralen Versicherungsanbieter suchen.
Ein Kredit ohne Restschuldversicherung ist immer günstiger. Dazu sollte der Kunde wissen, dass die Beiträge der Versicherung vollends auf die Kreditsumme aufgeschlagen werden. Dadurch verteuert sich nicht nur der Kredit, sondern der Kreditnehmer zahlt auch Zinsen auf die Versicherung. Erscheint eine Versicherung sinnvoll, sollte immer eine neutrale Versicherungsgesellschaft gesucht werden.
Auf der anderen Seite gibt es zu bedenken, wenn Banken an der Rückzahlungsfähigkeit eines Kunden zweifeln, wird sie zwingend auf den Abschluss einer solchen Versicherung bestehen. Auch wenn die Bonität des Kunden nicht ausreicht, wird ein Kredit ohne Restschuldversicherung oft auch abgelehnt. Geht die Bank von ihrer Forderung nicht ab, bleibt dem Kunden letztendlich sich eine Art der Finanzierung zu suchen.
Die Fakten genau prüfen
Eine Immobilienfinanzierung wird beispielsweise nie ohne Risikolebensversicherung abgeschlossen. Nimmt man einen Kredit mit einer längeren Laufzeit an, so sollte dennoch die Überlegung anstehen, ob eine Restschuldversicherung nicht doch sinnvoll ist. Die Kosten für die Versicherung stecken im effektiven Jahreszins. Die Restschuldversicherung ist teuer und es gibt auch Ausschlüsse. Es gibt z.B. keine Gesundheitsprüfung, kommt es dann zu einem Versicherungsfall wegen einer Erkrankung, wird die Versicherung oft nicht zahlen, wenn die Krankheit schon vor dem Versicherungsabschluss bestanden ist.
Es sollte bei einem Versicherungsabschluss unbedingt die Regularien geprüft werden. So zahlt die Versicherung oft nicht, wenn die Arbeitslosigkeit verschuldet war oder wenn bereits ein halbes Jahr Beiträge gezahlt wurden. Ein Kredit ohne Restschuldversicherung ist immer dann zu wählen, wenn der Kredit eine kurze Laufzeit hat. Bei einer Baufinanzierung ist sie aber zu überlegen. Hier wird mit einer langen Laufzeit gearbeitet und tritt dann eine schwere Erkrankung auf, kann das noch den finanziellen Ruin bedeuten.
Zusammenfassung
Wer beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung und eine Unfallversicherung hat, der braucht natürlich keinen weiteren Versicherungsschutz. Denn eine Restschuldversicherung kann so ein großer Kostenfaktor sein, dass der Kredit so teuer wird, dass er nicht mehr bezahlt werden kann. Dabei sagt die Verbraucherkreditrichtlinie aus, dass Banken seit 2010 dazu verpflichtet sein, die Kosten für diese Versicherung im effektiven Jahreszins offenzulegen.
Der Vorgang bei der Kreditvergabe zeigt sich so, dass eine Kreditanfrage automatisch ein Angebot einer Restschuldversicherung hat. Der Kunde sollte das dahingehend überprüfen und gegebenenfalls die Restschuldversicherung ablehnen und streichen lassen. Lässt der Kreditgeber das nicht zu, sollte sich der Kunde einen anderen Kreditgeber suchen. Dort kann er unter Umständen den Kredit ohne Restschuldversicherung abschließen. Davon gibt es viele Banken die auch ohne Restschuldversicherung einen Kredit anbieten.