Einen Kredit trotz bestehender Kredite aufzunehmen ist nichts Ungewöhnliches. Wer einen Immobilienkredit und einen Autokredit bedient, der hat schon zwei Kredite zu bezahlen. Kommt ein dritter Kredit dazu, entsteht die Konstellation ein Kredit trotz bestehender Kredite. Solange die Bonität des Kunden es zulässt, so lange wird die Bank auch einen Kredit genehmigen. Allerdings können mehrere Kredite die Bonität einschränken und auch zu einer Kreditablehnung führen.
Die Lage
Da sind drei Kredite zu bezahlen, es stehen Ratenzahlungen vom Versandhandel offen, immer mehr Kunden nehmen Kredite auf und können sie letztendlich nicht mehr bezahlen. Viele denken dann an eine Umschuldung. Nur an einen Gläubiger bezahlen, die Übersicht wieder bekommen über seine Finanzen, das sind oft die Gedanken von Kreditnehmern die mehrere Kredite zu bezahlen haben. Es fängt im Kleinen an, man verschiebt die eine Ratenzahlung etwas zurück, man spricht mit der Bank und bittet um eine Ratenstundung, das Dilemma beginnt.
Das alles sind Zeichen, dass der Kunde in die Überschuldung gerutscht ist, er kann seine Verbindlichkeiten nicht mehr korrekt bedienen. In so einem Fall ist eine Umschuldung die bessere Wahl, eben ein Kredit trotz bestehender Kredite. Allerdings ist eine Umschuldung nur zu empfehlen, wenn unter dem Strich eine Reduzierung der Raten ansteht. Um einen Kredit trotz bestehender Kredite zu erhalten, kann der Kunde zu seiner Hausbank gehen oder sich eine Online-Bank suchen.
Die Umschuldung
Grundsätzlich wird die Kreditwürdigkeit eines Kunden durch bestehende Kredite reduziert. Schon allein aus diesem Grund ist es sinnvoll, eine Umschuldung anzustreben. Dabei werden die bestehenden Verbindlichkeiten zusammengefasst und zu einem Kredit vereint. Unter Umständen kann das zu einer Minderung der Verbindlichkeiten führen, was auch angezeigt sein sollte.
Aber auch bei einer Umschuldung sollte der Zinssatz im Fokus stehen. Nur ein paar Prozentpunkte weniger bringt eine spürbare Entlastung. Dabei sollten auch die anderen Konditionen wie Sondertilgungen nicht vergessen werden. Auch eine Ratenstundung zeichnet einen günstigen Kredit aus. Auf keinen Fall sollte ein Kredit aufgenommen werden, um damit andere Löcher zu stopfen oder sich einen Wunsch zu erfüllen.
Man denke hier an eine neue Küche oder ein Wohnzimmer. Diese Kredite sollten nur dann beantragt werden, wenn sie auch problemlos bezahlt werden können. Banken verhalten sich nicht zurückhaltend bei einem Kredit trotz bestehender Kredite um den Kunden zu ärgern, denn Banken haben eine Obhutspflicht ihren Kunden gegenüber. Die Zurückhaltung verhindert oftmals eine Überschuldung.
Die Aussichten
An welchen Kreditgeber der Kunde sich wendet um einen Kredit trotz bestehender Kredite zu erhalten bleibt natürlich ihm überlassen. Viele Kunden wenden sich an ihre Hausbank, dort sind sie bekannt, die Bank weiß um die finanzielle Lage. Sie sieht anhand der Kontobewegungen ob sich das Einkommen verändert hat oder ob neue Verbindlichkeiten dazu gekommen sind. Zeichnet die Bank den Kredit ab, dann ist sie der Meinung, dass der Kunde ihn auch bezahlen kann.
Selbstverständlich wird die Bank dennoch eine Schufa-Abfrage durchführen, es könnte sich ja etwas in der Vergangenheit geändert haben. Sind negative Einträge vermerkt, so wird ein Kredit wenn überhaupt nur mit Bedenken bewilligt. Der Kunde ist zwar schon lange Kunde, aber dennoch ist eine Situation entstanden, von der die Bank nichts weiß.
Das könnte zum Beispiel sein, wenn ein bestehender Kredit bei einer anderen Bank aufgenommen wurde und dort kam es zu Zahlungsauffälligkeiten. Unter diesen Umständen wird die Hausbank den Kredit trotz bestehender Kredite nicht genehmigen. Alle Banken möchten bei einer Kreditvergabe Sicherheiten sehen. Kann die nicht mit dem Einkommen erfolgen, so wird die Bank nach anderen Sicherheiten fragen. Das könnte ein zweiter Kreditnehmer sein oder auch ein Bürge.
Aber gerade die Bürgschaft ist eine riskante Angelegenheit, ganz besonders für den Bürgen. Durch die Bürgschaft kann seine Kreditwürdigkeit herabgesetzt werden, da die Bürgschaft in seine Schufa eingetragen wird und dort wie ein Kredit geführt wird. Auch steht das Problem im Raum, dass der Kreditnehmer den Kredit nicht mehr bezahlen kann. Mit seiner Bürgschaft verpflichtet er sich bei einem Zahlungsausfall die Raten zu übernehmen.
Braucht der Bürge dann selbst einmal einen Kredit, kann der von der Bank abgelehnt werden, mit der Begründung, dass die Bonität nicht mehr ausreichend ist. Die Folge er muss selber einen Bürgen benennen. Viele Bürgen möchten dann aus der Bürgschaft wieder heraus. Aber das ist nur möglich, wenn ein neuer Bürge genannt werden kann. Außerdem muss er auch solvent sein. Die Bank wird dies umfassend prüfen.
Das gleiche Szenario kann auch ein zweiter Kreditnehmer erleben. Unterschreibt er den Kreditvertrag mit, so haftet er automatisch mit seinem Vermögen, wenn der Kreditnehmer nicht mehr bezahlen kann. Auch an den zweiten Kreditnehmer werden Anforderungen gestellt wie ein ausreichend hohes Einkommen und eine unbelastete Schufa. Oft wird dem zweiten Kreditnehmer vorgeschlagen den Kredit komplett auf seinen Namen zu nehmen, die Konditionen würden sich dadurch verbessern. Oft sind es ja Ehepartner die als zweiter Kreditnehmer antreten, so dass dieser Vorschlag eigentlich realisiert werden könnte.
Der schufafreie Kredit als Lösung
Es ist also durchaus möglich, einen Kredit trotz bestehender Kredite zu erhalten. Dem Kreditnehmer muss natürlich bewusst sein, dass er einen weiteren Kredit auch bezahlen kann. Hierbei gibt Klarheit ein Haushaltsplan, wo alle Einnahmen den Ausgaben gegenübergestellt werden. Ergibt sich daraus ein noch ein finanzieller Spielraum, so bestünde die Möglichkeit einen weiteren Kredit aufzunehmen.
Bei der Banksuche muss der Kunde nicht unbedingt seine Hausbank aufsuchen, erfahrungsgemäß sind die Online-Banken und Direktbanken sowieso günstiger. Für Kunden die ihre Bonität bewahren möchten, weil beispielsweise ein größeres Projekt in Planung ist, der kann sich bei den schufafreien Krediten umsehen. Diese Banken fragen die Schufa nicht ab und der Kredit wird auch nicht eingetragen.
Normalerweise ist diese Kreditform für Kunden die aufgrund ihrer schlechten Schufa keinen Kredit mehr bei deutschen Banken erhalten. Aber diese Banken sind genauso seriös wie die deutschen Banken, nur der Zinssatz ist etwas höher. Was auch eigentlich nachvollziehbar ist, da eine Bonitätsprüfung anhand der Schufa-Abfrage nicht durchgeführt wird. Die Bank muss sich also auf die Aussagen des Kunden verlassen.