Wer nur ein geringes Einkommen hat für den stehen die Zeichen auf „sparen“. Jeder Cent ist verplant und jeder Euro wird zweimal umgedreht bevor er ausgegeben wird. Kommen da unerwartete Rechnungen oder Anschaffungen, so können die nur sehr schwer aus dem laufenden Budget bezahlt werden. Spare in der Zeit – dann hast du in der Not – diesen Spruch kann ein Geringverdiener vergessen. Oftmals kann ein finanzieller Engpass nur mit einem Kredit trotz niedrigem Einkommen überwunden werden. Dabei sehen die Kreditchancen eher schlecht aus und es muss einiges beachtet werden.
Der Kredit trotz niedrigem Einkommen – die Lage
Wenn Banken Kredite genehmigen haben sie Bedingungen die Kunden erfüllen müssen. Es sind drei Bewilligungsmerkmale die gerade bei deutschen Banken Pflicht sind. Das sind das ausreichend hohe Einkommen, die unbelastete Schufa und die feste Anstellung. Kann der Kunde diese Bedingungen erfüllen, so erhält er ohne Probleme einen Kredit. Wer nur ein niedriges Einkommen hat, für den stellt die Bank einen Haushaltsplan auf. Daraus ist dann zu sehen, kann eine Rate bezahlt werden und wenn wie hoch darf sie sein.
Dabei ist es wichtig zu wissen, dass ein Kredit trotz niedrigem Einkommen mit langer Laufzeit niedrige Raten bringt, eine kurze Laufzeit hohe Raten. Der Kredit mit der langen Laufzeit wird dann generell etwas teurer, da die Bank sich ein Ausfallrisiko berechnet und in den Kredit einfließen lässt. In den meisten Fällen wird aber ein Kredit trotz niedrigem Einkommen daran scheitern, dass unter dem Strich nichts übrig bleibt.
Finanzexperten zufolge sollten wenigstens 10 % des Nettoeinkommens auf die Seite gelegt werden. Kommt ein finanzieller Engpass so könnte darauf zurückgegriffen werden, ohne dass gleich an einen Kredit gedacht werden muss. Aber für viele Menschen ist selbst das nicht möglich. Daraus entsteht die Situation, dass auch kein Kredit bezahlt werden kann.
Banken haben ihre Regularien von denen sie nicht abweichen, dazu gehört ein ausreichend hohes Einkommen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen muss und einen pfändbaren Anteil von wenigsten 80,00 Euro haben muss. Ein Beispiel: Eine alleinstehende Person muss etwa netto 1.160 Euro verdienen. Ein Vier-Personen-Haushalt dagegen schon 2.500 Euro netto. Außerdem verlangen Banken einen unbefristeten Arbeitsvertrag.
Auch Probezeit darf nicht vorliegen. Der Arbeitsvertrag muss mindestens seit einem Jahr bestehen. Wer einen befristeten Arbeitsvertrag hat und benötigt einen Kredit, der wird diesen nur erhalten, wenn er innerhalb der Befristung abbezahlt werden kann. Auch ein Bürge oder zweiter Kreditnehmer könnte die Kreditchancen erhöhen. Auch wenn feststeht, dass der Arbeitnehmer übernommen wird, so könnte mit der Vorlage einer entsprechenden Bescheinigung vom Arbeitgeber ein Kredit trotz niedrigem Einkommen bewilligt werden.
Es gibt viele Menschen die nur wenig verdienen, dessen Bonität aber gut ist gerade von Seiten der Schufa her. Alle Verbindlichkeiten wurden pünktlich bezahlt, es sind keine Mahnungen oder andere schwerwiegende Bescheide vorhanden, lediglich das Einkommen ist nicht ganz ausreichend. Der Kunde könnte mit einem Kleinkredit rechnen, wenn die Kreditsumme genügend ist. Der Kleinkredit bewegt sich von 1.000 bis 10.000 Euro. Allerdings werden bei 10.000 Euro schon Schwierigkeiten auftreten.
Die Möglichkeiten für einen Kredit
Als Kreditbeschaffung könnte der Dispo angesehen werden. Jede Bank stellt ihren kreditwürdigen Kunden einen Dispo zur freien Verfügung. Auch für Menschen mit kleinem Einkommen wird ein Dispo eingeräumt. Beträgt das Einkommen etwa 1.000 Euro, so könnte ein Dispo von durchaus 3.000 Euro bereitgestellt werden. Banken bewilligen in aller Regel drei Netto-Monatsgehälter. Der Dispo sollte aber nur für den kurzfristigen Gebrauch gelten, da er hohe Zinsen hat. Banken berechnen sich einen zweistelligen Zinssatz, wobei ein Ratenkredit wesentlich günstiger wäre.
Kommt von Seiten der Bank Einwendung, dass das Einkommen nicht hoch ist, so könnte vielleicht mit einem Beleg informiert werden, dass der Kunde sich mit dem Geld eventuell eine Existenz aufbauen möchte. Das könnte die Bank veranlassen den Dispo zu bewilligen. Wird mehr Geld benötigt so kann ein Kredit trotz niedrigem Einkommen mit einem Bürgen oder einem zweiten Kreditnehmer bewilligt werden.
Allerdings ist das mit der Bürgschaft so eine Sache. Der Bürge muss umfassend informiert, dass eine Bürgschaft ein Risiko ist. Mit der Bürgschaft erhöhen sich die Kreditchancen, aber dem Kreditnehmer sollte stets bewusst sein, dass er einen anderen Menschen mit in seine Verbindlichkeiten nimmt. Um hier eventuelle Streitigkeiten vorzubeugen, sollte ein unbedingtes Vertrauen zwischen Kreditnehmer und Bürge bestehen. Das könnten vielleicht Eltern oder Großeltern sein, die für ihr oder ihren Enkel bürgen. Allerdings werden diese Bürgen ebenfalls ausgiebig geprüft.
Schließlich müssen sie solvent sein, wenn es zu einem Kreditausfall seitens des Kreditnehmers kommt. Der Kredit muss dann vom Bürgen weiterbezahlt werden. Aus diesem Grund prüfen Banken einen Bürgen sehr genau. Auch wissen sollte der Bürge, dass die Bürgschaft in seine Schufa eingetragen wird, was seine Bonität reduzieren kann. Auch ein zweiter Kreditnehmer könnte einen Kredit trotz niedrigem Einkommen genehmigungsfähig machen. Als zweiter Kreditnehmer denkt man an den Partner oder aber an einen guten Freund. Auch er muss solvent sein.
Die Kreditalternativen
Verlangt die Bank nach Sicherheiten, so könnte auch eine Immobilie oder eine beleihbare Lebensversicherung eingesetzt werden. Hat der Kunde eine Lebensversicherung die er schon lange anspart und deren Rückkaufswert 5.000 Euro beträgt, so könnte auch die Versicherung beliehen werden. So werden direkt keine Schulden gemacht, sondern der Kreditnehmer beleiht damit sein eigenes Geld. Mit monatlichen Beiträgen wird die Versicherung dann wieder angespart. Auch ein neuwertiges Auto könnte als Kreditsicherung dienen. Dann muss der Kfz-Brief bei der Bank hinterlegt werden. Banken erkennen auch Sparverträge oder andere wertige Sachsicherheiten an.
Der Kreditvergleich
Kann der Kunde einige der vorgenannten Absicherungen vorlegen, so sollte ein Kredit trotz niedrigem Einkommen mit einem Kreditvergleich miteinander verglichen werden. Der Kunde kann neben dem Zinssatz auch die Konditionen und Bedingungen der Bank erfahren. Der Kreditvergleich ist kostenlos und kann per Internet vorgenommen werden. Trifft ein Anbieter zu, so kann direkt über den Kreditvergleich der Kredit trotz niedrigem Einkommen beantragt werden.
Wissen sollte der Kunde, dass die ausgewiesenen Zinsen nicht für alle Kunden in Frage kommen. Zinsen werden bonitätsabhängig berechnet, d.h. er eine gute Bonität hat der erhält auch einen günstigen Zinssatz und umgekehrt. Mit einem kleinen Einkommen sollten die Raten niedrig gehalten werden, damit sie bezahlbar bleiben. Das kann mit einer langen Kreditlaufzeit geschehen.