War ein Arbeitnehmer lange arbeitslos und hat endlich einen neuen Arbeitsplatz gefunden, dann muss in aller Regel eine Probezeit absolviert werden. Auch Personen die ihre Ausbildung beendet haben und in den Beruf einsteigen fangen mit einer Probezeit an. Bei einem Kredit während der Probezeit, wird es aber Probleme geben. Banken verleihen normalerweise nur an die Kunden Geld, wenn ein unbefristeter Arbeitsvertrag vorhanden ist.
Der Grund sehen Banken darin, dass weder der Kreditsuchende noch sie selber wissen, was nach der Probezeit geschieht. Erhält der Arbeitnehmer seinen unbefristeten Arbeitvertrag, einen befristeten Arbeitsvertrag oder wird er wieder arbeitslos. Banken ist dieses Szenario zu unsicher und so verhalten sie sich sehr zurückhaltend wenn es um einen Kredit während der Probezeit geht.
Der Überblick
Die Probezeit ist eine willkürliche Sache die vom Arbeitgeber kommt. Eine Probezeit dient dazu dass sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer besser kennenlernen. Damit beide Seiten die gleichen Chancen haben, wurde eine Probezeit vereinbart. So kann der Arbeitnehmer als auch der Arbeitgeber dieses Verhältnis jederzeit auflösen. Die Probezeit dauert in den meisten Fällen etwa sechs Monate.
Bevor Banken einen Kredit bewilligen prüfen sie die wirtschaftliche Lage des Kunden umfassend. Neben dem Einkommen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen muss, wird auch die Anstellung geprüft. Arbeitet der Arbeitnehmer noch in der Probezeit dann verlangen Banken Sicherheiten. Das Ausfallrisiko erscheint ihnen zu hoch. Der Nachweis der Bonität wird anhand von Gehaltsnachweisen, Kontoauszügen und einer Kopie des Arbeitsvertrages geprüft.
Ebenso wichtig wie die feste Anstellung und das ausreichend hohe Einkommen ist auch die einwandfreie Schufa. In ihr dürfen keine negativen Einträge enthalten sein.
Das vorsichtige Vorgehen erklärt sich damit, dass der Arbeitnehmer nach seiner Probezeit wieder arbeitslos wird. Das Einkommen reduziert sich von einem Monat auf den anderen. Viele Kunden die in ähnlicher Situation waren, konnten dann ihren Kredit nicht mehr weiterbezahlen, weil einfach das Geld fehlte. Wird in Kredit während der Probezeit in Betracht gezogen, dann muss auch der Kunde vorausschauend handeln. Das kann er tun, indem er beispielsweise die Raten so ansetzt, dass sie auch in einer eventuellen Arbeitslosigkeit noch zu bezahlen sind.
Auch die Höhe des Kredites sollte überdacht werden. Vielleicht genügt auch schon ein kleinerer Kreditbetrag aus um die notwendigen Dinge zu bezahlen. Banken werden in so einem Fall ohne Sicherheiten den Kredit während der Probezeit nicht genehmigen. Es sei denn der Kunde kann eine Immobilie, eine beleihbare Versicherung, einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen benennen. Oftmals bieten Banken auch eine Restschuldversicherung die bei Arbeitslosigkeit die fälligen Raten übernimmt.
Hierbei sollte der Kunde aber ganz genau die Bedingungen dieser Restschuldversicherungen lesen. Denn oft greift der Schutz erst nach einer bestimmten Zeit oder er greift nur unter Vorbehalt. Zudem ist diese Art der Versicherung sehr teuer. Die Beiträge werden auf die Kreditsumme komplett aufgeschlagen, damit erhöht sich nicht nur der Kreditbetrag sondern der Kunde zahlt auch noch Zinsen für die Versicherung. Wer nun einen Kleinkredit benötigt in aller Regel der braucht eigentlich keine Restschuldversicherung, wenn er die Raten so legt, dass sie auch unter erschwerten Bedingungen bezahlt werden können.
Der Gründe für einen Kredit während der Probezeit können vielfältig sein. Am meisten aber wird ein Auto benötigt um damit zur Arbeit zu fahren. Wenn der Arbeitnehmer sich für ein hochwertiges Auto entscheidet, könnte der den KFZ Brief bei der Bank hinterlegen. Die sieht den Brief als Sicherheit an und der Kredit während der Probezeit könnte genehmigt werden.
Ist der Dispo eine Option?
Hat der Arbeitnehmer dringenden Geldbedarf und der Summe ist nicht allzu hoch, könnte der Dispo eine Lösung. Zeigt sich in den Kontobewegungen keine Auffälligkeiten so wird die Bank den Kreditrahmen auch bestehen lassen. Demnach wie hoch das Einkommen war dürfte schon ein Dispo bis 6.000 Euro oder gar mehr vorhanden sein. Damit kann einiges bezahlt oder angeschafft werden.
Allerdings ist der Dispo sehr teuer, er hat einen Zinssatz im zweistelligen Bereich, es gibt Banken die bis zu 15 % an Zinsen berechnen. Überzieht der Kunde dann noch den gewährten Kreditrahmen kann sich die Bank weitere 5 % Zinsen berechnen. Der Dispo ist eigentlich gedacht für den kurzfristigen Gebrauch. Kann er schnell wieder ausgeglichen werden, dann könnte der Dispo die Lösung für den Kredit während der Probezeit sein.
Erhält der Arbeitnehmer dann seinen unbefristeten Arbeitsvertrag kann der Dispo ausgeglichen oder in einen Ratenkredit umgewandelt werden. Auf jeden Fall entsteht dadurch ein besserer Zinssatz.
Die Bürgschaft
Aber was ist wenn der Dispo bereits voll ausgeschöpft ist und die Bank weigert sich ihn zu erhöhen? Die Möglichkeit um einen Kredit während der Probezeit zu erhalten ist den Kredit innerhalb der Probezeit zu bezahlen. Allerdings müssen dann hohe Raten gezahlt werden was nicht jeder Arbeitnehmer bezahlen kann. Besteht die Möglichkeit nicht den Kredit während der Probezeit zu bezahlen, dann könnte ein Bürge benannt werden der als Kreditsicherung dient.
Der Bürge kann aus dem Familienkreis kommen muss aber dringend solvent sein. D.h. kommt es zu Kreditausfällen seitens des Kreditnehmers wird der Bürge in die Pflicht genommen. Deshalb muss er ein ausreichendes Einkommen haben, das gewährt, dass die Kreditraten auch bezahlt werden können. Ebenso muss die Schufa tadellos sein, es dürfen keine negativen Einträge darin stehen.
Die Bank wird eine selbstschuldnerische Bürgschaft verlangen, die den Bürgen dem Schuldner gleichstellt. Zahlt der Kunde nicht mehr, so wird sofort der Bürge in Regress genommen. Das gleiche geschieht auch mit einem Mitantragsteller, der allerdings von Anfang an selbstschuldnerisch haftet.
Schufafrei?
Ist die Schufa des Kreditsuchenden allerdings schlecht, stehen negative Einträge in ihr, dann wird eine deutsche Bank keinen Kredit während der Probezeit bewilligen. Für diesen Fall gibt es die schufafreien Kredite die im Internet stark beworben werden. Allerdings verlangen diese Banken ebenfalls eine feste Anstellung die seit mindestens einem Jahr bestehen muss.