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Normalerweise ist eine Kreditaufnahme keine große Sache, wenn die Bonität des Kunden einwandfrei ist. Wer sich aber für einen Autokredit trotz Schulden interessiert, der sollte unbedingt prüfen ob er sich einen Kredit noch erlauben kann. Hier sollte zuerst auf dem Prüfstand stehen, wie hoch die monatlichen Ausgaben mit zu zahlenden Krediten und Ratenzahlungen sind. Dagegen wird dann das Einkommen gestellt. Ergibt sich darauf ein finanzieller Spielraum, könnte der Autokredit trotz Schulden genehmigt werden.

Wissenswertes zum Autokredit trotz Schulden

Wenn ein Kredit benötigt wird, sollte der Kunde wissen, dass er ein ausreichend hohes und regelmäßig eingehendes Einkommen benötigt. Ganz wichtig ist, dass die Schufa nicht mit negativen Einträgen belastet ist. Ebenso wichtig ist die feste Anstellung, die seit mindestens einem Jahr bestehen muss und keine Befristung enthält. Jede Kreditaufnahme, jeder Handy- oder Leasingvertrag, die Dispobereitstellung finden sich als Eintrag in der Schufa.

Allerdings kommt es erst zu einem Negativeintrag, wenn es zu Zahlungsauffälligkeiten gekommen ist. Das kann eine vergessene Ratenzahlung sein oder eine nicht bezahlte Handyrechnung. Die Einträge zeigen sich also solange positiv, wie der Kunde pünktlich bezahlt. Auch wenn die negativen Einträge bezahlt werden, stehen sie dennoch in der Schufa, zwar mit dem Vermerk „erledigt“ aber dennoch für alle Vertragspartner der Schufa einsehbar.

Viele Banken bewerten diese Einträge als Bonitätsschwäche und lehnen den Kredit ab. Dabei sollte eigentlich der Autokredit eine Ausnahme sein. Hierbei legen die Banken keine ganz so hohen Maßstäbe an, da ja der Wagen als Sicherheit dient. Der Kunde wird dann den KFZ-Brief hinterlegen müssen. Sollte es dann zu einem Kreditausfall kommen, könnte die Bank den Wagen versteigern und ihre Schuld damit erhalten.

Diese Kreditbewilligung zeigt sich aber nur, wenn die negativen Einträge ein sogenanntes weiches Merkmal ist. Finden sich in der Schufa Insolvenzen, Pfändungen, Vollstreckungsbescheide oder Offenbarungseide, so wird keine Bank einen Kredit vergeben, auch keinen Autokredit trotz Schulden.

Hat der Kunde bereits Kredite zu bedienen, so könnte ebenfalls der Autokredit trotz Schulden Bewilligung finden, wenn der Kunde die Verbindlichkeiten stets pünktlich bezahlt hat.

Die Finanzierungsmöglichkeiten

Wer einen Autokredit trotz Schulden aufnehmen möchte, der sollte zuerst die Entscheidung treffen, ob er den Kredit von der Bank oder vom Autohaus aufnehmen möchte. Bei einem Autokredit bei der Bank besteht der Vorteil für den Kunden, dass er beim Autohaus als Barzahler auftreten könnte und oftmals Rabatte oder Preisnachlässe erhält.

Gerade die Autobanken bieten günstige Finanzierungen an, man denke hier einmal an die 0%-Finanzierung. Allerdings wird bei der Autobank eine einwandfreie Schufa vorausgesetzt, so dass dem Kunden letztlich der Autokredit trotz Schulden bei der Bank bleibt.

Bevor er nun entscheidet, welche Bank er kontaktieren möchte, sollte ein Kreditvergleich durchgeführt werden. Daraus ersichtlich sind nicht nur der Zinssatz, sondern auch die Konditionen und Bedingungen der Banken. Wer sich einige Seiten der Anbieter ansieht, wird feststellen, dass bei vielen ein besonders günstiger Zinssatz gezeigt wird, Dieser aber ist nicht für alle Kunden relevant.

Zinsen werden bonitätsabhängig berechnet, was heißt, wer eine gute Bonität hat, keine Negativeinträge und ein ausreichend hohes Einkommen und nicht zuletzt eine saubere Schufa vorweist, der wird diesen günstigen Zinssatz auch erhalten. Für alle anderen wird der Zinssatz bonitätsabhängig berechnet und somit kann er dann wesentlich höher sein. Seinen Zins sieht der Kunde dann erst bei einem persönlichen Kreditangebot.

Die Obhutspflicht der Banken

Mancher mag sich fragen, warum trotz Schulden einen Autokredit? Aber viele Arbeitnehmer sind um zur Arbeit zu kommen auf ein Auto angewiesen. Gerade dann, wenn er außerhalb einer Stadt wohnt und wo die Verkehrsanbindungen mehr schlecht als recht sind. So kann man den Autokredit trotz Schulden als sinnvoll ansehen.

Generell muss für die Aufnahme eines Kredites die Bonität einwandfrei sein. Wurde der Kreditantrag wegen zu vieler Schulden und Ratenzahlungen abgelehnt, so sollte der Kunde nicht unbedingt weiter nach einem Kredit suchen. Denn Banken lehnen einen Kredit nicht ab um den Kunden zu ärgern, sondern sie haben auch eine Obhutspflicht gegenüber ihren Kunden.

Die Obhutspflicht zeigt sich darin, dass die Bank einen Einnahmen/Ausgaben-Plan aufstellen wird. Ist das Verhältnis Einkommen – Ausgaben nicht zufriedenstellend, bewilligt sie keinen Kredit. Selbst wenn ein Bürge oder ein zweiter Kreditnehmer genannt werden kann, muss eine monatliche Rate bezahlbar sein.

Ergibt sich aber bei dieser Prüfung ein positiver Bescheid, so wird die Bank den Autokredit trotz Schulden genehmigen. Aber was soll der Kunde tun, der bereits mehrere Kreditablehnungen erfahren hat, wegen negativer Einträge? Hier bleibt die Möglichkeit sich nach einem schufafreien Kredit umzusehen.

Der Kredit bei schlechter Bonität

Hat der Kreditsuchende ein ausreichend hohes Einkommen und wird lediglich wegen seiner negativen Schufa-Einträge abgelehnt, so bleibt der Blick ins Ausland. Diese Banken kennen die Institution Schufa nicht, der Kredit kann infolgedessen dann auch nicht eingetragen werden. Allerdings nehmen diese Geldhäuser Einblick in das öffentliche Schuldnerverzeichnis.

Stehen dort Pfändungen, Insolvenzen, Offenbarungseide und Vollstreckungsbescheide, so lehnen auch die Auslandsbanken den Kredit ab. Aber woher kommen die Gelder eigentlich? Dazu sollte der Kunde wissen, dass die vorwiegend aus der Schweiz und aus Liechtenstein kommen. Die Banken sind seriös und sie arbeiten transparent.

Allerdings sind die Kreditsummen die bewilligt werden, eingeschränkt, d.h. es werden in den meisten Fällen lediglich 3.500 Euro vergeben. Bei guter Bonität auch schon 5.000 Euro und 7.500 Euro. Die Laufzeiten betragen 40 Monate und der Zinssatz liegt bei etwa 11-12 % je nach Bonität auch höher.

Auch diese Banken stellen Anforderungen an die Kunden. So muss das Einkommen ebenfalls ausreichend hoch sein, d.h. es muss oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen. Ein Beispiel: eine alleinstehende Person muss netto 1.100 Euro verdienen um einen Kredit zu erhalten. Eine feste Anstellung ist ganz wichtig, sie darf nicht befristet sein und auch keine Probezeit enthalten. Das Einkommen darf nicht verpfändet sein, da der Kredit darüber abgesichert wird.

Der schufafreie Kredit wird in den meisten Fällen über einen Kreditvermittler abgewickelt und ist etwas teurer als ein herkömmlicher Kredit.

 

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