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Als mittellos gelten Menschen, deren Einkommen knapp zum Bestreiten des Lebensunterhalts ausreicht. Im wörtlichen Sinn ohne jegliche Mittel kann ein Haushalt dank staatlicher Sozialleistungen nicht sein. Verbraucher nehmen Darlehen in der Regel nur auf, wenn ihre vorhandenen Finanzmittel nicht für die erforderliche oder geplante Anschaffung reichen.

Diese Situation kann auch einen nahezu mittellosen Privathaushalt betreffen, zumal der Verzicht auf eine Geldausgabe in einigen Fällen zu hohen Folgekosten führt. So ist die Neuanschaffung einer Waschmaschine billiger als das Waschen im Waschsalon. Kredite für Mittellose sind somit mitunter nützlich, damit diese ihre beschränkten finanziellen Mittel sinnvoll verwenden können und nicht teure Ersatzlösungen nutzen müssen.

Bankkredit für Mittellose?

Dass Banken grundsätzlich keine Kredite für Mittellose vergeben, ist nachvollziehbar. Sie müssen die Anzahl der Forderungsausfälle gering halten und auf ein für die Kredittilgung ausreichendes regelmäßiges Einkommen achten. Dass wenige Geldinstitute bei Sofortkrediten aus Gründen der Arbeitsvereinfachung auf die Vorlage von Gehaltsbescheinigungen verzichten, widerspricht dem Grundsatz nicht. Sie fragen das Monatseinkommen in jedem Fall ab und erwarten ehrliche Angaben im Kreditantrag. Theoretisch lassen sich Kredite für Mittellose erschleichen, indem diese bei einem Sofortdarlehen ohne Gehaltsnachweis beim Einkommen flunkern.

Davon ist dringend abzuraten, denn die Bank darf bei Entdeckung nicht nur sofort die gesamte Summe fällig stellen, sondern kann auch eine Strafanzeige erstatten. Für eine Gruppe von Antragstellern sind Kredite für Mittellose über eine konkrete Bank tatsächlich erhältlich: Die KfW Bank fragt bei ihren Förderdarlehen für Studenten nicht nach dem aktuellen Einkommen, sondern zahlt diesen an alle Antragsteller aus, sofern diese keine Privatinsolvenz angemeldet haben. Der Staat selbst setzt beim Studenten-BAföG das Vorhandensein nur geringer Eigenmittel sogar voraus, denn die halb als Zuschuss und halb als Kredit gezahlte Leistung erhalten Studierende nur, wenn sie ebenso wie ihre Eltern über geringe Einkünfte erzielen und ihr Vermögen die festgelegten Grenzwerte ebenfalls nicht überschreitet.

Für alle Kreditinteressenten zugänglich sind Mikrokredite, die von wenigen hierauf spezialisierten Banken angeboten werden. Hierbei handelt es sich um maximal dreistellige Beträge, deren Vergabe die meisten traditionellen Geldinstitute wegen des damit verbundenen Aufwandes ablehnen. Angesichts der geringen Kreditsumme und der daraus folgenden niedrigen Kreditraten sind diese Mikrokredite auch für nahezu mittellose Antragsteller zugänglich.

Alternativen zu Bankkrediten für Mittellose

Das Pfandleihhaus gewährt ohne Bedenken Kredite für mittellose Antragsteller, sofern diese wenigstens einen beleihbaren Gegenstand besitzen. Der Pfandkredit stellt die Urform der Kreditvergabe dar. Die erlaubten Zinssätze sind einerseits staatlich festgelegt, andererseits auch wegen des Aufbewahrungsrisikos höher als bei Banken. Zudem besteht die Gefahr, das Pfand nicht rechtzeitig auslösen zu können und den entsprechenden Gegenstand somit zu verlieren. Dieser kann der Leihhauskunde durch die rechtzeitige Verlängerung des Pfandleihvertrages entgegenwirken.

Das Geldleihen bei Verwandten und Freunden ist grundsätzlich möglich, wobei ein fester Rückzahlungsplan vereinbart werden sollte. Falls private Kredite für mittellose Leistungsempfänger über das Girokonto abgewickelt werden, muss die Überweisung ausdrücklich als Darlehen gekennzeichnet werden, damit Jobcenter und Sozialämter nicht von auf den Leistungsanspruch anzurechnenden Schenkungen ausgehen. Vor der Steuerpflicht bei der Schenkungsteuer müssen mittellose Privatpersonen und ihre Kreditgeber keine Furcht haben.

Diese bezieht sich nur auf die geschenkten Zinsen und nicht auf den geliehenen Betrag und greift dank hoher Freibeträge bei Immobilienkrediten unter Freunden, nicht aber bei den üblicherweise an mittellose Kumpel vergebenen niedrigen Beträgen. Versandhändler vergeben in Gestalt einer Ratenzahlungsvereinbarung Kredite auch für mittellose Besteller, da sie außer bei höheren Bestellsummen ohnehin nicht nach dem Einkommen fragen. Ihre Kunden müssen jedoch darauf achten, nicht mehr Ratenzahlungsverträge als mit dem Haushaltseinkommen abzahlbar einzugehen. Webseiten zur Privatkreditvermittlung eignen sich für die Kreditaufnahme durch nahezu mittellose Antragsteller. Eine der größeren Plattformen setzt keinerlei Mindesteinkommen voraus.

Der Kreditsuchende gibt seine finanzielle Situation ebenso wie den geplanten Verwendungszweck und die ihm mögliche Monatsrate an. Wenn sich genügend Privatkreditgeber finden, welche die entsprechende Kreditanfrage zeichnen, kommt es zur Geldüberweisung. Die Erfahrung zeigt, dass Privatpersonen angefragte Kredite für mittellose Plattform-Mitglieder aus sozialen Gründen bereitwillig zeichnen. Nicht übersehen werden darf, dass ein – sogar zinsfreier – Kredit für mittellose Leistungsempfänger auch über Jobcenter und Sozialämter zu erhalten ist. Voraussetzung ist der Nachweis, dass der Kredit zur Anschaffung zwingend notwendiger Gegenstände verwendet wird.

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