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Wer einen Kredit beantragt sollte unbedingt darauf achten, dass die Kreditrate dem Einkommen angepasst ist. Kleine Raten reduzieren die monatliche Belastung und werden dann auch nicht als Einschränkung des monatlichen Budgets wahrgenommen. Allerdings sollten die Raten nicht zu klein sein, denn sonst zahlt der Kunde nur Zinsen ab.

Zudem kann das Risiko eines Kreditausfalls steigen, wenn durch den Kredit zu hohe Raten angesetzt wurden. Entscheidet sich der Kreditsuchende für einen Kredit mit kleinen Raten, so bleibt der Kredit bezahlbar.

Die Aussichten

Bevor der Antragsteller einen Kreditantrag stellt, sollte er mit einem Einnahmen/Ausgaben-Plan prüfen ob er einen Kredit überhaupt bezahlen kann und wie hoch der finanzielle Spielraum ist. Nach diesem Spielraum könnten dann die Raten ausgelegt werden. Ein Kredit mit kleinen Raten strapaziert das monatliche Budget nicht allzu sehr, so dass auch noch Wünsche realisiert werden können. Niemand sollte einen Kredit wählen, der ihm den Hals abschnürt, der jeden Monat nur mit großen Anstrengungen die Kreditrate zahlen kann.

Viele Antragsteller entscheiden sich für eine hohe Rate, weil die Bank diese vorgeschlagen hat. Sie hat dem Kunden die Vorteile wie weniger Zinsbelastung und schnellere Kredittilgung aufgezeigt. Dass Kunden dann aber ganz schnell am Limit sind, bedenken Banken nicht, das ist ihnen auch egal. Ihre Haushaltsrechnung hat ergeben, dass eine hohe Rate bezahlbar für den Kunden ist und macht es dem Kunden nun schmackhaft. Aus diesem Grund sollte der Kreditsuchende vor der Kreditbeantragung die Vorarbeit Einnahmen/Ausgaben-Plan angehen.

Aber auch im Hinblick, dass sich die finanzielle Situation des Kunden ändern könnte. Man denke hier an eine unerwartete Arbeitslosigkeit oder eine schwere Erkrankung mit nachfolgender Berufsunfähigkeit. Gut, das passiert nicht oft, aber sollte in mit der Kreditplanung bedacht werden. Der Kredit mit kleinen Raten sollte also auch diese unvorhergesehenen Vorgänge mit einschließen.

Die Rate bei einem normalen Ratenkredit errechnet sich aus der Kreditsumme, der Laufzeit, der Zinsen und den Bearbeitungsgebühren. Diese werden durch die Anzahl der Monate geteilt und zu einer Rate addiert. Daraus entsteht dann die eigentliche Kreditrate für den Kunden. Dabei spielt die Laufzeit eine entscheidende Rolle bei einem Kredit mit kleinen Raten. Wählt der Kunde eine lange Laufzeit, so erhält er niedrige Raten, bei einer kurzen Laufzeit entstehen höhere Raten.

Allerdings wird ein Kredit mit kleinen Raten etwas teurer sein, als einer mit hohen Raten. Es steigt die Zinsbelastung, da das Ausfallrisiko für die Banken mit einer langen Laufzeit ansteigt. Dennoch ist es für viele Kreditnehmer besser einen Kredit mit kleinen Raten zu wählen. Es sollte immer die Bezahlbarkeit eines Kredites im Vordergrund stehen. Gerade auch für Kunden die ein eher kleineres Einkommen haben sind kleine Raten wichtig. So entsteht mehr Flexibilität auch hinsichtlich der monatlichen Belastung.

Natürlich gibt es auch Kreditnehmer die explizit hohe Raten anvisieren. Allerdings sind die abhängig von der wirtschaftlichen Lage des Kunden. Das Ziel ist dabei, den Kredit möglichst schnell getilgt zu haben. Das kann sich aber nur der Kreditnehmer leisten, der ein hohes Einkommen hat.

Die lange Laufzeit – ein Vorteil?

Keinesfalls sollte bei einem Kreditabschluss mit hohen Raten die Einstellung gelten „das schaffen wir schon“. Da stehen die Zahlungsausfälle schon in den Startlöchern. Oft sind die hohen Raten die ersten Monate leicht aufzubringen, aber dann geht die Waschmaschine kaputt oder ein anderes elektrisches Gerät das ersetzt werden muss. Das Budget aber gibt nichts mehr her, da die anfallenden Raten so hoch sind. Das sollte nicht geschehen. Experten raten sowieso von dem Restbetrag der nach Abzug aller Ausgaben übrig bleibt nur 1/3 zu nutzen, das andere sollte auf die hohe Kante gelegt werden.

Bei einem Kreditvorgang wird die Bank die Bonität des Kunden prüfen. Da wird das Einkommen sondiert, das so hoch sein sollte, dass ein pfändbarer Anteil entsteht. Die Schufa muss tadellos sein und es sollte eine feste Anstellung bestehen. Mit diesen drei Bewilligungsmerkmalen wird der Kreditsuchende auch einen Kredit mit kleinen Raten erhalten.

Oftmals bestehen Banken bei einem Kredit mit langer Laufzeit auf den Abschluss einer Restschuldversicherung. Dazu gibt es zu sagen, dass eine Restschuldversicherung nicht der Grund für eine Kreditabsage sein sollte. Wer allerdings einen Kredit mit einer Laufzeit von bis zu 10 oder 20 Jahren bedient, der tut gut daran, diese Versicherung in Anspruch zu nehmen. Man denke hier auch eine Risikolebensversicherung, die oft mit einer Immobilienfinanzierung einhergeht.

Es wird in den wenigsten Fällen eine Immobilienfinanzierung ohne eine Restschuldversicherung oder Risikolebensversicherung bewilligt. Das ist dann auch sinnvoll, denn die lange Laufzeit kann einige unvorhergesehene Dinge bringen. Man denke hier an den schlimmsten Fall den Tod des Kreditnehmers. Mit einer Versicherung bleiben dann die Hinterbliebenen abgesichert und können dann im Eigentum weiter leben.

Die Umschuldung

Aber auch eine Umschuldung kann mit einem Kredit mit kleinen Raten erfolgen. Gerade die Kunden die mehrere Kredite zu bezahlen haben, erfahren mit einer Umschuldung oftmals eine Ersparnis. Viele Kunden haben eine Immobilienfinanzierung, einen Autokredit, Ratenzahlungen beim Versandhaus und oft auch der Urlaubskredit. Viele verlieren mit dieser Kreditflut den Überblick. Spätestens dann wenn die erste Rate geschoben wird, oder eine Ratenzahlung ausgesetzt wird, ist es Zeit zu handeln.

In dieser Lage kann eine Umschuldung mit einem Kredit mit kleinen Raten die Lösung sein. Es werden alle Verbindlichkeiten gebündelt und in einen Kredit umgelegt. Somit werden die Raten wieder bezahlbar, da nur noch ein Gläubiger zu bedienen ist. Gar nicht so selten hat ein unkontrolliertes Konsumverhalten in die Privatinsolvenz geführt. Dabei sind es oft die jungen Leute die noch keinen richtigen Bezug zu ihren Ausgaben hat, die dann letztlich die negative Schufa mit ihren unangenehmen Folgen haben.

Ist bereits eine negative Schufa entstanden, dann könnten die schufafreien Kredite eine Lösung darstellen. Allerdings sind die Kreditsummen eingeschränkt. Es wird lediglich bis 7.500 Euro bewilligt. Bei einem 7.500 Euro Kredit schufafrei, muss die Bonität aber einwandfrei sein. Auch muss das Arbeitsverhältnis seit mindestens 48 Monaten bestehen.

 

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