Ein Kredit mit langer Laufzeit hat den Vorteil dass die Ratenzahlungen überschaubar bleiben. Bei Krediten die eine lange Laufzeit haben sind natürlich die Konditionen besonders wichtig und vor allem der Zinssatz. Eine lange Laufzeit bedeutet auch, dass die Restschuld immer langsam abgebaut wird. Der Kredit insgesamt wird dann ebenfalls teurer. Aber im Hinblick auf Kreditraten sollten Kunden diese ihrem Einkommen anpassen. Diese Kredite sind natürlich teurer, aber was bringt es eine kurze Laufzeit auszuwählen und die Raten können nicht bezahlt werden. Ein Kredit mit langer Laufzeit ist ein gefragtes Kreditmodell.
Kredit mit langer Laufzeit – die Aussichten
Generell ist bei einem Kredit zu beachten, hat er eine lange Laufzeit so zahlt der Kunde niedrige Raten bei einer kurzen Laufzeit sind es höhere Raten. Banken berechnen ihre Zinsen auch laufzeitabhängig, was bedeutet, je länger die Laufzeit ist desto höher wird der Zinssatz sein. Der Kunde kann mit niedrigen Zinsen rechnen, wenn die Laufzeit kurz ist. Man sieht also, dass die Laufzeit das Zünglein an der Waage sein kann wenn es um einen günstigen Kredit geht.
Banken lassen sich Kredite mit langer Laufzeit mit hohen Zinsen bezahlen, da die lange Laufzeit ein höheres Risiko mit sich bringt. Man denke hier an Kredite mit einer Laufzeit von 10 Jahren. Je länger die Laufzeit ist umso eher kann es zu einem Zahlungsausfall kommen. Bei Kreditabschluss ist das nicht festzulegen. Meistens entsteht dieser Zahlungsausfall bei einer Verschlechterung der finanziellen Lage. Oft kommt eine unerwartete Arbeitslosigkeit mit weniger Einkommen oder der Kunde wird krank und wird anschließend berufsunfähig.
Selbst beim Krankengeldbezug haben viele Arbeitnehmer Schwierigkeiten oftmals die laufenden Verbindlichkeiten zu bezahlen. Das kann weder die Bank noch der Kunde voraussehen, deshalb setzt die Bank den Kredit mit langer Laufzeit mit einem höheren Zinssatz an. Kürzere Laufzeiten haben demzufolge niedrige Zinsen. Aber letztendlich muss der Kunde wissen wie hoch seine zu zahlenden Raten sein müssen.
Das kann er übrigens feststellen, indem er einen Haushaltsplan aufstellt. Er stellt seine Einnahmen den Ausgaben gegenüber und erhält so einen finanziellen Spielraum der für eine Rate genutzt werden könnte. Stehen unter dem Strich rote Zahlen, so dürfte eigentlich kein Kredit beantragt werden. Die Bedingungen der Banken sind dann nicht erfüllt. Die besagen, dass das Einkommen ausreichend hoch sein muss und oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen sollte.
Auch Banken stellen diesen Haushaltsplan auf und erfahren so das Maximum der Belastungen für den Kunden. Darüber hinaus wird die Bank Einsicht in die Schufa nehmen, die sauber sein sollte. Es dürfen also keine negativen Einträge vorhanden sein, die in den meisten Fällen zur Kreditablehnung führen. Die Schufa hat Daten gesammelt, die ihr ihre Vertragspartner übermittelt haben. Daraus ersichtlich ist die Zahlungsmoral eines Kunden in der Vergangenheit.
Hat der Kunde einen schlechten Schufa-Score, beispielsweise bei 30 liegend, so sieht die Bank einen Kredit mit einem Ausfallrisiko an.
Kredit mit langer Laufzeit – die Konditionen
Klassische Ratenkredite gibt es mit einer Laufzeit von 12 bis 96 Monaten. Kredite die eine noch längere Laufzeit haben sind meist bei den Immobilienkrediten zu suchen. Auch der zweckgebundene Kredit, beispielsweise der Autokredit, kann mit einer längeren Laufzeit vergeben werden. Wie vor schon erwähnt ist der Kredit mit langer Laufzeit ein bezahlbarer Kredit für den sich viele Kunden entscheiden.
Wer die Wahl hat, der sollte nicht nur die Laufzeit beachten, sondern auch der Zinssatz. Beim Kredit mit langer Laufzeit ist der Zinssatz festgeschrieben. Er bringt neben der Plansicherheit für den Kunden, dass er die komplette Laufzeit so bestehen bleibt. Allerdings sollte der Zinssatz nicht über dem normalen Marktzins liegen. Deshalb sollte ein Kreditvergleich vorgenommen werden. Daraus kann der Kunde das Zinsniveau der einzelnen Anbieter ersehen.
Es gibt einige Online-Angebote die nicht nur ein Zins auf 10 Jahre festsetzt, sondern der Kunde kann dies auch mit einer mittleren Kreditsumme erhalten. Entscheidet sich der Kreditsuchende nun für einen Kredit mit einer kleineren Kreditsumme und langer Laufzeit, so steht die Zinsbelastung im ungünstigen Verhältnis zu der Kreditsumme. Generell rechnet sich dann auch nicht mehr die niedrige Rate. Banken sichern sich mit einem hohen Zinssatz natürlich ab. Gerade Kredite mit einer Laufzeit von 15 Jahren können in Schieflage geraten, wenn sie an der finanziellen Situation des Kunden etwas ändert.
Kredit mit langer Laufzeit planen
Neben dem Haushaltsplan sollte der Kunde versuchen, auch eventuelle Änderungen in seinem Einkommen zu beachten. So sollte die Kreditrate auch gezahlt werden können, wenn Krankengeld bezogen wird. Es sollte nie der ganze finanzielle Spielraum als Rate genutzt werden. Experten raten dazu 1/3 der Restsumme als Rate einzusetzen. Der Rest sollte auf die Seite gelegt werden.
Natürlich ist es nicht besonders zu empfehlen, einen 5.000 Euro Kredit mit einer langen Laufzeit aufzunehmen. Der komplette Kredit wird sehr teuer werden, so dass sich die Kreditsumme nicht mehr rechnet. Auch ein Kredit über 1.000 Euro der eine 10 Jahre lange Laufzeit haben soll ist nicht zu empfehlen, ganz zu schweigen davon dass die Bank das nicht genehmigen würde.
Wer sich dafür entscheidet einen Kredit mit langer Laufzeit zu beantragen, sollte doch bedenken, den Kredit mit einer Restschuldversicherung oder Risikolebensversicherung abzusichern. Es sollte immer bedacht werden, unangenehme Ereignisse treten auf wenn man nicht daran denkt. So kann ein Familienvater seine Familie mit dieser Versicherung gegen einen vorzeitigen Tod absichern. Die Familien müssten sich dann neben den emotionalen Sorgen nicht noch mit finanziellen Sorgen belasten.
Sonderkonditionen beachten
Während der langen Laufzeit eines Kredites können auch erfreuliche finanzielle Situationen auftauchen. Man denke hier einmal eine Erbschaft oder es wird eine Versicherung fällig. Der Kredit könnte damit vorzeitig abgelöst werden. Allerdings geht das nur, wenn im Kreditvertrag kostenlose Sondertilgungen vermerkt wurden. Banken können sich dann eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.
Diese entsteht, wenn der Bank Zinsen entgehen, die sie während der Laufzeit eingeplant hatte. Bei einem neuen Kredit sollte dies unbedingt in den Kreditvertrag aufgenommen werden. Auch eine oder zwei Ratenstundungen sind nicht verkehrt, immer im Hinblick auf eine sich verändernde finanzielle Situation.