Ein Ratenkredit und ein Dispokredit sind zwei grundverschiedene Kreditarten. Der Dispositionskredit – kurz Dispo – stellen Banken ihren solventen Kunden zur Verfügung, wenn diese ein regelmäßiges Einkommen haben. Je nachdem wie hoch das Einkommen ist wird die Bank bis zu drei Netto-Monatsgehälter als Dispo genehmigen. Zur kurzfristigen Inanspruchnahme die perfekte Lösung.
Generell kann unterschieden werden zwischen einem Kredit der zum Dispo aufgenommen wird oder einem Kredit der den Dispo abdeckt. Aber es gibt dennoch einiges zu beachten beim Kredit trotz Dispokredit.
Die Aussichten
Grundsätzlich ist der Dispokredit ein Kredit der neben dem Überbrücken von finanziellen Engpässen zusätzliche Finanzmittel bereitstellt. Allerdings sollte er für große Anschaffungen nicht in Anspruch genommen werden. Hierfür wäre ein Ratenkredit wesentlich günstiger. Wer seinen Dispo nutzt der sollte wissen, dass er kurz- oder mittelfristig ausgeglichen werden sollte. Das kann der Kunde frei wählen.
Möchte der Kunde Konsumgüter kaufen so ist der schnelle Kredit – auch Dispo genannt – eine gute Lösung. Allerdings ist der Dispo der teuerste Kredit überhaupt. Er kann ein Zinsniveau bis 15 % haben. Überzieht der Kunde dann noch den gewährten Kreditrahmen berechnet sich die Bank noch einmal Zinsen. Stellt man einen Ratenkredit gegenüber so kann der Kunde bei guter Bonität mit einem Zinssatz von 5-6 % rechnen.
Gedacht ist der Dispo eigentlich für den kurzfristigen Gebrauch. Kommt am Monatsende eine unerwartete Rechnung mit zeitlicher Zahlbefristung, das Konto aber ist leer, dann kann der Dispo gute Dienste leisten. Sinnvoll aber ist es beim Eingehen des Gehaltes diesen Kontoüberzug stehen zu lassen. Aber viele Kunden kommen nicht aus der Überziehung heraus. Da kommt eine nicht eingeplante Nebenkostenrechnung, der Nachwuchs braucht neue Kleider, kurz das Geld reicht hinten und vorne nicht.
Für viele Bankkunden ist dann ein Dispo die Hilfe aus der finanziellen Not. Allerdings gibt es zu bedenken, wird der Dispo stets in Anspruch genommen ohne das ein Betrag zurückgeführt wird sammelt sich ein hübsches Sümmchen an Zinsen an. Die Folge die Bonität des Kunden wird strapaziert. Gerade dann wenn der Kreditrahmen häufig überzogen wird. Es kann zu Rücklastschriften kommen die Bank führt keine Überweisungen mehr durch, die Schuldenspirale beginnt.
Wer sich in einer solchen Situation befindet, der sollte daran denken den Kredit schufafrei in Augenschein zu nehmen. Man bezeichnet diesen Vorgang auch als eine Umschuldung, der Dispokredit wird in einen Ratenkredit umgewandelt. Der Kredit trotz Dispokredit sollte dann so geplant werden, dass die Raten bezahlbar bleiben, denn nur so kann er der Schuldenfalle entkommen. Das Ende des Kredites ist somit voraussehbar.
Empfohlen wird bei einer Kreditaufnahme den Dispokredit gleich mit abzulösen. Wird der Kredit trotz Dispokredit genehmigt, so sollte der Dispo ganz entfernt oder wenigstens reduziert werden. Wird der Kredit trotz Dispokredit also genehmigt und der Dispo wird weiter genutzt, so wird empfohlen den genutzten Betrag innerhalb von drei oder vier Monaten auszugleichen. Deckt das eingehende Einkommen den Dispo nicht mehr, dann sollte über einen Ratenkredit nachgedacht werden.
Der Kredit trotz Dispokredit sollte nicht für etwas Neues verwendet werden, sondern die Ablösung des Dispo sollte an erster Stelle stehen.
Die Bedingungen
Bevor der Kunde den Kredit trotz Dispokredit beantragt sollte er anhand eines Haushaltsplanes feststellen, ob und welche Ratenhöhe er bezahlen kann. Zudem verlangt die Bank ein ausreichend hohes Einkommen. Die Schufa darf keine negativen Einträge enthalten. Das allerdings wurde von der Bank schon vor dem Bereitstellen des Dispo geprüft. Wären da Auffälligkeiten gewesen, hätte die Bank den Dispo nicht bereitgestellt.
Normalerweise werden bei einem Kredit trotz Dispokredit nur einige tausend oder einige hundert Euro benötigt. Wird der Kredit zum Ablösen des Dispo also bewilligt, so wird die Bank den Kreditbetrag direkt auf das Konto überweisen. Wurde der Kreditbetrag höher als der Dispo gewählt, so kann der Kunde über den Restbetrag frei verfügen.
Der Kredit wird in monatlichen gleichbleibenden Raten abbezahlt. Die Raten setzen sich aus den Zinsen und dem Tilgungsbetrag zusammen. Die Länge der Laufzeit kann der Kunde in etwa steuern, wenn sich die Raten an sein Einkommen anpassen sollten. Deshalb sollte der Kunde wie zuvor schon erwähnt einen Einnahmen/Ausgaben-Plan aufstellen. Daraus ersichtlich ist dann die Rate die er bezahlen könnte.
Die Alternativen
Eine Möglichkeit den Dispo zu umgehen ist der sogenannte Abrufkredit. Er wird mit einem unabhängigen Konto geführt und kann als externer Disporahmen bezeichnet werden. Wichtig ist zu wissen, dass ein Abrufkredit günstiger als ein Dispo ist. Es gibt Banken die berechnen sich lediglich einen Zinssatz von 4,85 % bis 5,22 %. Der Dispo hingegen wie oben vermerkt kann bis 15 % betragen.
Der Kunde kann so vorgehen beim Abrufkredit. Er beantragt ihn bei seiner Bank in gewünschter Höhe. Die Bank wird wie bei einem Kredit trotz Dispokredit die Bonität prüfen. Der flexible Kreditrahmen kann immer bis zur vereinbarten Kredithöhe genutzt werden. Es können aber durchaus kleinere Summen auf das Girokonto überwiesen werden. Kreditzinsen werden nur auf den genutzten Betrag erhoben. Zinsen werden so lange berechnet bis der Kredit getilgt ist. Da Abrufkredite oftmals variable Zinsen haben, sollte auch hier auf den fälligen Marktzins geachtet werden. Auch beim Abrufkredit sollte jeden Monat auf die Abrufsumme eingezahlt werden.
Der Kunde der eine schlechte Schufa hat und seinen Dispo voll ausgeschöpft hat, der wird Schwierigkeiten mit einem Kredit trotz Dispokredit bekommen. Deutsche Banken verhalten sich bei schlechter Schufa sehr zurückhaltend. Die Kredite werden meistens abgelehnt.
Für den Kunden bleibt dann noch die Möglichkeit einen schufafreien Kredit trotz Dispokredit aufzunehmen. Die Gelder kommen aus dem Ausland und sind in ihren Kreditsummen limitiert. Seit Juli 2016 werden anstatt zwei drei Kreditsummen bereitgestellt. Einmal 3.500 Euro, 5.000 Euro und bei guter Bonität auch 7.500 Euro.
Die Laufzeiten der Kredite sind standardisiert, sie betragen 40 Monate. Der Zinssatz liegt zwischen 11-12 % auch nach Bonität. Weder die Raten noch die Laufzeiten können geändert werden. Die Schufa wird diese Bank nicht abfragen, der Kredit wird auch nicht eingetragen. Um den schufafreien Kredit zu erhalten, müssen ein ausreichend hohes Einkommen und unbedingt eine feste Anstellung ohne Befristung vorliegen.