Hohe Schulden sind unproblematisch, wenn ihnen entsprechende Vermögenswerte gegenüberstehen und die Tilgung über einen langen Zeitraum erfolgt. Sie sind bedenklich, wenn die Begleichung der Kreditraten einen hohen Teil des Einkommens aufzehrt.
Somit können Besitzer von Wohneigentum bedenkenlos wenige Jahre nach dem Erwerb einen Kredit trotz hoher Schulden aufnehmen, während andere verschuldete Verbraucher nur schwer ein Darlehen erhalten. Bestehende Verbindlichkeiten sind für Vollbanken in der Schufa-Auskunft erkennbar. Zusätzlich achtet der Kreditnehmer darauf, dass er alle künftig fälligen Raten trotz der bereits bestehenden Verschuldung pünktlich zurückzahlen kann.
Der Bankkredit bei hohen Schulden
Ob die Bank einen weiteren Kredit trotz hoher Schulden vergibt, beruht weniger auf der absoluten Schuldsumme als vielmehr auf den monatlich zu zahlenden Kreditraten. Diese müssen für die Genehmigung eines zusätzlichen Darlehens in einem angemessenen Verhältnis zum verfügbaren Einkommen stehen. Da für den Dispositionskredit ebenso wie für einen Abrufkredit und den Verfügungsrahmen des Kreditkartenkontos keine festen Rückzahlungsverpflichtungen bestehen, bleiben diese Kreditarten bei der Prüfung der Rückzahlfähigkeit grundsätzlich unberücksichtigt.
Ihre Verwendung zur langfristigen Finanzierung ist dennoch nicht empfehlenswert, da Geldinstitute für diese Kreditformen höhere Zinsen als für Ratenkredite berechnen. Wenn die Bank eine weitere Kreditaufnahme wegen zu hoher bestehender Verbindlichkeiten ablehnt, lässt sich das weitere Darlehen mit einem weiteren Antragsteller mitunter dennoch aufnehmen. Bei Paaren ist es grundsätzlich sinnvoll, dass der bislang weniger belastete Partner den Kreditantrag stellt, sofern er über ein ausreichendes Einkommen verfügt. Ein schufafreier Kredit ist trotz hoher Schulden möglich, da die eidgenössische Bank ohne Schufa-Anfrage keine Kenntnis über bestehende Verbindlichkeiten erlangt.
Die Beträge sind auf 3500 bis 5000 Euro beschränkt, zudem setzt die Kreditvergabe ein ausreichend hohes Arbeitseinkommen voraus. Anders als viele inländische Geldinstitute berücksichtigen schweizerische Kreditbanken bei ihren Haushaltsrechnungen weder das Kindergeld noch eventuelle Zusatzeinkünfte, sondern ausschließlich das regelmäßige Arbeitsentgelt aus der Haupttätigkeit. Kreditvermittler geben in Werbeanzeigen häufig an, dass ihre Kunden einen Kredit trotz hoher Schulden und selbst bei geringem Einkommen erhalten.
Da die Dienstleister gegenüber Banken eine große Nachfragemacht repräsentieren, erreichen sie tatsächlich häufig eine Kreditvergabe, auch wenn der Kreditnehmer bei einem direkt beim Geldinstitut eingereichten Antrag scheitern würde. Die Beauftragung eines Kreditvermittlers ist risikolos, wenn dieser seriös arbeitet und gemäß der rechtlichen Grundlage seiner Tätigkeit ausschließlich eine angemessene Erfolgsprovision verlangt. Sobald ein Vermittler Vorkosten berechnet, sind Zweifel an dessen Seriosität angebracht.
Alternativen zum Bankkredit bei hohen Schulden
Eine Bestellung auf Ratenzahlungsbasis im Handel ist unabhängig von bestehenden Verbindlichkeiten möglich, da die Schufa Händlern lediglich eventuelle Negativmerkmale, aber keine bestehenden Schulden mitteilt. Damit sich die Ratenzahlung als zweckgebundener Kredit trotz hoher Schulden auch langfristig nutzen lässt, achten Verbraucher auf die pünktliche Begleichung aller Rechnungsbeträge bei ihrer Haupteinkaufsquelle. Jeder verspätete Zahlungseingang verschlechtert die interne Bonität und gefährdet die künftige Genehmigung von Teilzahlungen, während erneute Schufa-Anfragen bei Bestandskunden unüblich sind.
Auf einer Webseite zur privaten Kreditvermittlung lässt sich ein Kredit trotz hoher Schulden beantragen, wenn die dort registrierten Kreditgeber den Verwendungszweck als förderungswürdig einstufen. Eine der größeren Vermittlungsplattformen ermöglicht Kreditnehmern, ihren Antrag wahlweise mit oder ohne Schufa-Anfrage einzureichen.
Da private Kreditgeber vollständige Angaben durch eine erhöhte Zeichnungsbereitschaft honorieren, empfiehlt sich in den meisten Fällen die ehrliche Kommunikation der bestehenden Verschuldung. Dass klassische Banken den gewünschten Kredit trotz hoher Schulden ablehnen, ermuntert private Darlehensgeber zur Kreditzeichnung aus sozialen Gründen.
Die Umschuldung als Sonderfall
Einen Sonderfall bei einem Kredit trotz hoher Schulden stellt die Umschuldung dar. Diese lässt sich mit einer moderaten Erhöhung des Gesamtkreditvolumens verbinden und dient vornehmlich dazu, die Kreditkosten zu senken. Zu diesem Zweck löst der neue Kreditgeber alle bestehenden Verbindlichkeiten ab, so dass der Kunde fortan nur noch ein Darlehen zu tilgen hat. Der Spareffekt beim Umschuldungskredit beruht darauf, dass die Zinsen für den neuen Kredit geringer als die Zinskosten der bisherigen Darlehen ausfallen.
Die besonders kostenträchtigen Kreditformen wie der Dispositionskredit und der Kreditkarten-Verfügungsrahmen werden in die Umschuldung einbezogen. Eine langfristig erfolgreiche Umschuldung setzt voraus, dass sich der Kreditnehmer diszipliniert verhält und nicht sofort erneut bestehenden Kreditrahmen in Anspruch nimmt. Der neue Kreditgeber stellt die Verwendung des Darlehens zur Kreditablösung sicher, indem er den Kreditbetrag soweit möglich direkt auf die aktuellen Kreditkonten auszahlt.