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Neben Bankdarlehen kann ein Kredit auch von Privat zu Privat vergeben werden. Die klassische Variante des privaten Darlehens besteht in der Kreditvergabe zwischen Verwandten oder Freunden. Seit einigen Jahren besteht auch die Möglichkeit der organisierten Kreditvermittlung zwischen Privatpersonen. Beide Vorgehensweisen sind grundsätzlich möglich, wobei Kreditnehmer und Kreditgeber auf die unterschiedlichen rechtlichen Bestimmungen achten.

Die klassische Form des privaten Kredites

Der zwischen Freunden und Verwandten vergebene Kredit von Privat zu Privat erfordert keine Erlaubnis durch die Finanzaufsicht, sondern kann jederzeit vereinbart werden. Bereits das Auslegen eines Betrages beim gemeinsamen Einkauf stellt rechtlich gesehen eine Kreditvergabe dar. Auch bei höheren Summen ist keine schriftliche Kreditvereinbarung vorgesehen. Eine solche sollte jedoch in jedem Fall abgeschlossen werden, damit keine Zweifel hinsichtlich der Rückzahlung entstehen. Falls der Kreditgeber Zinsen berechnet, muss er die Erträge in der Steuererklärung angeben und mit seinem persönlichen Steuersatz versteuern.

Üblicher ist die Kreditvergabe unter Freunden und Verwandten ohne Zinsberechnung. Auch in diesem Fall kann eine Steuerpflicht entstehen. Die möglicherweise anfallende Steuer wird vom Finanzamt als Schenkungsteuer und in der Alltagssprache als Schenkungssteuer bezeichnet. Steuerpflichtig ist selbstverständlich nicht der Kreditbetrag, sondern die Zinsersparnis. Da der Freibetrag selbst unter Nichtverwandten 20 000 Euro für Schenkungen innerhalb einer Zeitspanne von zehn Jahren beträgt, fallen Steuern nicht bei üblichen Kleindarlehen an.

Die Steuerpflicht greift jedoch, wenn wohlhabende Freunde oder Verwandte ein Darlehen über eine hohe Summe vergeben. Leistungsbezieher müssen zusätzlich gegenüber dem Jobcenter belegen, dass sie das auf ihrem Konto eingegangene Geld als Kredit von Privat zu Privat und nicht als Unterstützung erhalten haben. Hierfür ist die entsprechende Angabe als Verwendungszweck in der Regel ausreichend. Falls sie Zweifel an der tatsächlich bestehenden Kreditvereinbarung haben, können Jobcenter-Mitarbeiter zusätzlich die Vorlage eines Kreditvertrages oder den Nachweis über die vorgenommenen Rückzahlungen verlangen.

Der organisierte Privatkredit und seine Anforderungen

Eine Kreditaufnahme bei Freunden oder Verwandten ist bequem, aber nicht immer möglich. Als Alternative bietet sich ein organisierter Kredit von Privat zu Privat an. Diese Darlehen werden auch als P2P-Kredite bezeichnet und lassen sich über verschiedene Plattformen aufnehmen. Da die Kreditvergabe in Deutschland rechtlich lizenzierten Vollbanken vorbehalten bleibt, tritt eine solche formal als Darlehensgeber auf. Sie übernimmt jedoch lediglich die Geschäftsverantwortung gegenüber der BaFin, während der Plattform-Betreiber die technischen Voraussetzungen schafft und die als Kreditgeber angemeldeten Mitglieder alleine über ihre Zustimmung zu einer beantragten Kreditvergabe entscheiden.

Die Voraussetzungen für die Kreditaufnahme unterscheiden sich zwischen den einzelnen Plattformen. So ist je nach verwendeter Vermittlungs-Webseite ein im Vergleich zu klassischen Geldinstituten deutlich geringeres Mindesteinkommen erforderlich oder die Kreditaufnahme auf Wunsch sogar ohne Einkommensnachweis möglich. Eine schlechte Schufa spricht nicht grundsätzlich gegen die Kreditvergabe durch Privatpersonen, eine Plattform ermöglicht auf Wunsch des Kreditsuchenden auch die Darlehensbeantragung ohne Weitergabe der Schufa-Daten an die als Kreditnehmer registrierten Mitglieder. Jede Vermittlungsplattform garantiert den Datenschutz, indem sie die an den Kreditgeber weitergeleiteten Angaben anonymisiert.

Die Bankverbindungen werden ebenso wie die Anschriften und E-Mail-Adressen nicht weitergegeben, sondern sind nur dem Plattform-Betreiber bekannt. Zu dessen Dienstleistungen gehört neben der Kreditabwicklung auch die Bereitstellung eines Kommunikationssystemes, so dass Nachfragen möglich sind. Als Kosten fallen neben den Zinsen bei jeder erfolgreich gestellten Kreditanfrage Entgelte für den Dienstleister an. Der Kredit wird ausgezahlt, sobald private Kreditgeber die benötigte Summe gezeichnet haben. Die Zeichnung erfolgt je nach angefragtem Betrag durch einen oder mehrere Darlehensgeber.

Die Entscheidungskriterien bei der organisierten Privatkreditvergabe

Die meisten Plattform-Mitglieder entscheiden bei einem organisierten Kredit von Privat zu Privat nicht nach klassischen Bonitätsmerkmalen, sondern anhand des angegebenen Verwendungszwecks. Sie unterstützen mit ihrer Kreditvergabe Vorhaben, deren Umsetzung sie als sinnvoll ansehen. Aus diesem Grund erleichtert eine möglichst exakte Beschreibung des zu finanzierenden Vorhabens die Privatkreditaufnahme erheblich. Eine schwache Bonität stellt bei einem organisierten Kredit von Privat zu Privat kein schwerwiegendes Hindernis bei der Darlehensaufnahme dar.

Vielmehr zeichnen viele Privatkreditgeber aus sozialen Gründen bewusst Anfragen von Menschen, die bei herkömmlichen Banken nur schwer Kredite erhalten. Sie honorieren auch eine offene Darstellung der persönlichen Finanzsituation, so dass es bei vorhandenen Schufa-Negativeinträgen sinnvoller ist, diese erkennbar zu machen und nicht von der bei einem Vermittler möglichen Option auf die Veröffentlichung der Anfrage ohne Schufa-Informationen Gebrauch zu machen.

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