Wer sich im Krankengeldbezug befindet der hat mit hoher Wahrscheinlichkeit keine leichte Erkrankung. Krankengeld wird bezahlt, wenn der Arbeitnehmer über sechs Wochen lang arbeitsunfähig ist. Danach anschließend wird oft noch eine Reha-Maßnahme durchgeführt, die wiederum drei Wochen in Anspruch nimmt. Das Krankengeld darf zwar gepfändet werden ist aber geringer als das vorherige Arbeitsentgelt. Wer in dieser Zeit einen Kredit trotz Krankengeldbezug benötigt, wird ihn nur unter erschwerten Bedingungen erhalten
Der Kredit trotz Krankengeldbezug – die Aussichten
Krank sein ist eine Sache, ein Kredit beantragen eine andere. Wer Krankengeld bezieht der erhält nur noch 70% seines vorherigen Arbeitsentgeltes. Gezahlt wird Krankengeld für 78 Monate, danach wird der Arbeitnehmer wie man sagt, ausgesteuert. Beispiel: Bezieht ein Arbeitnehmer brutto 2.500 Euro und erhält monatlich netto in der Lohnsteuerklasse 1, keine Kinder 1.652,75 Euro, dann hat er nach Abzug aller relevanten Kosten wie Rentenversicherung, oder Arbeitslosenversicherung ein tägliches Krankengeld netto von 43,45 Euro, die Differenz zwischen Arbeitsentgelt und Krankengeld beträgt im Monat dann 349,14 Euro weniger.
Dazu sollte der Arbeitnehmer wissen, dass es einige Arbeitgeber gibt, die einen Zuschuss zum Krankengeld geben. So wird die Differenz zum Arbeitsentgelt ausgeglichen. Der Arbeitnehmer sollte sich bei seinem Arbeitnehmer erkundigen ob er eine solche Regelung anbieten kann.
Bezieht der Arbeitnehmer bereits seit sechs Wochen Krankengeld, so hat er eine schwerwiegende Erkrankung, die wahrscheinlich noch länger andauern kann. Benötigt der Arbeitnehmer während dieser Zeit einen Kredit trotz Krankengeldbezug wird die Bank Schwierigkeiten machen. Denn niemand weiß, gerade bei einer sehr schweren Erkrankung wie sich die finanzielle Lage des Arbeitnehmers weiter entwickelt. Kommt nach dem Auslaufen des Krankengeldes die Arbeitslosigkeit oder die Berufsunfähigkeit. Alles Fakten die einen Kredit trotz Krankengeldbezug erschweren.
Banken wollen Sicherheiten sehen, wenn ein Kredit trotz Krankengeldbezug beantragt wird. Schließlich müssen Kreditraten monatlich gezahlt werden. Viele sind der Meinung Krankengeld kann nicht gepfändet werden, aber das stimmt nicht, Krankengeldbezug steht auf der Stufe einer Rente und diese erhalten sehr wohl einen Kredit. Zeigt die Bank sich bereit einen Kredit trotz Krankengeld zu bewilligen, so wird es keine große Kreditsumme mit langer Laufzeit sein. Es handelt sich dabei um eher einen Kleinkredit.
Ist der Dispo die Lösung?
Sprechen Arbeitnehmer bei ihrer Bank vor um einen Kredit trotz Krankengeldbezug zu beantragen, so wird die Bank aufgrund des Krankengeldbezuges keinen langfristigen Ratenkredit anbieten können, aber eine Erhöhung oder eine Einrichtung des Dispo – Dispositionskredites. Je nach Lage der Bonität des Kunden werden zwei bis drei Monatsgehälter netto bereitgestellt. Aber der Dispo ist ein teurer Kredit und sollte nur genutzt werden, wenn dringender Geldmangel besteht. Das Zinsniveau des Dispo liegt bei bis 15 %. Überzieht der Arbeitnehmer den gewährten Kreditrahmen berechnet sich die Bank wiederum 5 % Zinsen. Das kann dann ein Zinsniveau von sage und schreibe bis 20 % werden. Kann man hier von Wucher sprechen?
Kann der Arbeitnehmer aber absehen, wann sein Krankengeld endet und er wieder seinen vollen Lohn erhält, so könnte er den Dispo für den kurzfristigen Bedarf in Anspruch nehmen. Erhält wer wieder seinen vollen Lohn, dann kann der Dispo damit getilgt werden. Zu empfehlen wäre dann ein Ratenkredit, gerade dann, wenn der Dispo eine hohe Summe anzeigt.
Ein Kredit trotz Krankengeldbezug kann auch bewilligt werden, wenn das Ende der Erkrankung abzusehen ist. Beispielsweise wenn es sich um einen Knochenbruch handelt. In so einem Fall kann der Kunde aber solange warten bis der Arbeitslohn wieder voll gezahlt wird. Für den kurzfristigen Geldmangel kann dann der Dispo genutzt werden.
Ist der Kredit trotz Krankengeldbezug aber dringend und muss sofort beantragt werden, dann kann der Arbeitnehmer den Kredit mit einem zweiten Antragsteller oder einem Bürgen absichern. Auch Sicherheiten in der Art einer Immobilie, eines Bausparvertrages, eine beleihbare Lebensversicherung oder andere wertige Sicherheiten können belegt werden.
Die Bürgschaft
In den meisten Fällen wünscht die Bank einen Bürgen für den Kredit trotz Krankengeldbezug. Kann der Kreditnehmer einen benennen, so wird der Bürge umfassend von der Bank geprüft. Denn eine ausgezeichnete Solvenz muss der Bürge haben um eine Bürgschaft abzugeben. Dazu gehören ein ausreichend hohes Einkommen, eine saubere Schufa und eine Festanstellung. Der Bürge sollte auch über die Risiken einer Bürgschaft informiert werden.
Es gab nicht wenige Bürgschaften die den Bürgen in den finanziellen Ruin getrieben haben. Diese Menschen dachten die Bürgschaft ist ein Freundschaftsbeweis und bedeutet im Grunde genommen nichts. Aber weit gefehlt, kann der Kreditnehmer die Kreditraten nicht mehr bezahlen, dann wird der Bürge herangezogen. Auch wird die Bürgschaft in die Schufa eingetragen, was seine Bonität reduzieren kann. Da Banken ja bei einer Kreditaufnahme einen Haushaltsplan aufstellen wird die Bürgschaft zu den Negativposten gezählt, die Folge kann sein, benötigt der Bürge selbst einen Kredit dann müsste er selber einen Bürgen benennen.
Die Alternativen
Arbeitet der Arbeitnehmer im öffentlichen Dienst oder ist er Beamter, dann könnte ein Kredit genehmigt werden. Bei dieser Klientel wird das Krankengeld länger gezahlt und die Rückkehr in den Job gilt als gesichert. Für denjenigen Arbeitnehmer der nach dem Krankengeldbezug nicht mehr arbeiten kann, muss mit einer deutlichen Verringerung seines Einkommens rechnen. Hier sollte genau geprüft werden, ob sich dann zukünftig Kreditraten bezahlen lassen. Ein Haushaltsplan würde Klarheit bringen.
Wissen sollte der Arbeitnehmer, dass die bereits genehmigten Kredite mit ihren Konditionen bestehen bleiben, solange die Raten pünktlich bezahlt werden.
Oft gibt es für die etwas schwache Bonität des Kunden die schufafreien Kredite aus dem Ausland. Aber da der Kunde keine sozialversicherungspflichtige Tätigkeit momentan hat, kommt dieser Kredit für ihn nicht in Frage. Meistens erhalten Personen diese Kreditart, wenn die Schufa belastet ist. Allerdings müssen die Kreditnehmer eine Festanstellung haben und ein ausreichendes Einkommen.
Einen Kredit trotz Krankengeld hat eigentlich nur wenige Optionen. So könnte der Kreditsuchende bei wirklich dringendem Geldbedarf im Verwandtenkreis nach einer kleinen Geldspritze nachfragen. Wer das nicht möchte hat Gelegenheit sich bei den privaten Geldgebern umzusehen. Es gibt zwei bekannte und seriös arbeitende Portale wie Smava und Auxmoney, die ihre Seiten bereitstellen, damit Kreditsuchende mit privaten Investoren Kontakt aufnehmen können. Die Kreditvorschriften sind nicht so streng, aber dennoch sollte die Schufa sauber sein und ein genügendes Einkommen.