Ein Kredit kann aus ganz unterschiedlichen Gründen notwendig werden. Da flattern dringende Rechnungen ins Haus, da stehen dringende Anschaffungen an und vieles mehr. Normalerweise ist eine Kreditaufnahme auch keine große Sache, sie kann sie allerdings werden, nämlich dann, wenn der Kreditsuchende Negativeinträge in der Schufa hat. Für viele Banken bedeutet dass das Aus für einen Kredit. Dennoch gibt es bei einem Kredit trotz negativer Schufa mit Bürgen einen Ausweg.
Der Kredit trotz negativer Schufa mit Bürgen – die Bürgschaft
Viele Kreditsuchende wissen gar nicht um ihre negativen Einträge in der Schufa. Sie beantragen einen Kredit und fallen aus allen Wolken wenn dieser nicht genehmigt wird. Die Bank wird dann die Kreditablehnung aufklären und dem Kunden seine negative Schufa offenlegen. Deshalb sollte jeder Kreditsuchende einmal im Jahr kostenlos eine Selbstauskunft bei der Schufa beantragen. Daraus wird dann ersichtlich, ob negative Einträge vorhanden sein und auch aus welchem Grund. Oftmals findet der Kunde noch Einträge die längst erledigt sind und gelöscht werden könnten. Der Vorteil dabei, der Kunde erhält einen normalen Kredit bei jeder Bank.
Banken haben drei Bewilligungsmerkmale, das sind ein regelmäßig eingehendes Einkommen, eine tadellose Schufa und eine Festanstellung. Kann der Kunde die erfüllen, so gibt es den beantragten Kredit. Fehlt nur eines dieser Merkmale kann der Kunde mit Schwierigkeiten rechnen. Speziell die negativen Einträge sind oft der Ablehnungsgrund, zeigen sie doch, dass es in der Vergangenheit zu Zahlungsauffälligkeiten gekommen ist. Besteht lediglich ein Eintrag, weil beispielsweise eine Rechnung nicht bezahlt wurde oder zu spät bezahlt wurde, so bestehen durchaus Chancen auf einen Kredit trotz negativer Schufa mit Bürgen.
Viele Banken möchten dann eine Kreditabsicherung sehen. Die könnte der Kreditsuchende anhand einer Immobilie oder einer beleihbaren Versicherung vorschlagen. Lieber noch sehen Banken einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen. Allerdings stellt die Bank an den Bürgen ebenfalls dringende Voraussetzungen. Auch er muss ein stabiles und regelmäßig eingehendes Einkommen haben, eine saubere Schufa und eine Festanstellung.
Zudem muss der Bürge über die Risiken einer Bürgschaft aufgeklärt werden. Grundsätzlich muss ein Bürge die erforderliche Zahlungsfähigkeit besitzen, da er eventuell die anfallenden Kreditraten aus seiner Bürgschaft bezahlen muss.
Die strenge Einkommenskontrolle ist gesetzlich geregelt. Der Gesetzgeber kann eine Bürgschaft als sittenwidrig einstufen, wenn der Bürge mit der Bürgschaft finanziell überfordert ist. Auch wird Bürgschaft in die Haushaltsrechnung des Bürgen bei einem Kreditantrag hinzurechnen, was seine Bonität eventuell reduzieren könnte.
Genehmigt die Bank den Kredit trotz negativer Schufa mit Bürgen, wird in den meisten Fällen die selbstschuldnerische Bürgschaft verlangt. Mit dieser Bürgschaft ist der Bürge dem Schuldner gleichgestellt, d.h. er muss die Verbindlichkeiten des Schuldners übernehmen, obwohl noch keine Zwangsvollstreckung beim Kreditnehmer veranlasst wurde. Der Bürge muss dann auch noch die anfallenden Zinsen und die Kosten einer Kreditkündigung bezahlen.
Deshalb ist eine Bürgschaft nur dann zu übernehmen, wenn zwischen dem Bürgen und dem Kreditnehmer ein absolutes Vertrauensverhältnis besteht. Man denke hier an Eltern oder Großeltern die für ihr Kind oder Enkel bürgen.
Der Bürge hätte dann die Möglichkeit vom Kreditnehmer die Rückerstattung der gezahlten Raten zu verlangen. Das braucht nicht gesondert vereinbart zu werden, dass ergibt sich aus der Bürgschaft. Allerdings sieht die Realität anders aus, da Bürgen oft gar nicht solvent sein um eine Schuldentilgung durchzuführen.
Der Kredit aus dem Ausland
Findet der Kreditsuchende keinen Kredit trotz negativer Schufa mit Bürgen, so bleibt ihm die Möglichkeit einen schufafreien Kredit aus dem Ausland zu beantragen. Diese Kredite laufen unter dem Namen Schweizer Kredite und sind schon lange Jahre auf dem Finanzmarkt. Hinter den Werbungen die man im Internet findet steht fast immer ein Kreditvermittler. Wer einen Vermittler beantragt, sollte auf dessen seriöses Arbeiten achten. Wird Vorkosten verlangt oder andere Verpflichtungen so sollte nach einem anderen Vermittler Ausschau gehalten werden.
Ein Kredit trotz negativer Schufa mit Bürgen kommt ohne eine Schufa-Abfrage aus, hat aber dennoch Bedingungen die der Kunde erfüllen muss. Zwingend zur Kreditgenehmigung steht das ausreichend hohe und regelmäßig eingehende Einkommen, das einen pfändbaren Anteil von wenigstens 80,00 Euro ausweisen muss. Ein Beispiel: eine alleinstehende Person muss bei einem Kredit über 3.500 Euro wenigstens 1.160 Euro netto verdienen. Bei einem Vier-Personen-Haushalt beträgt das Einkommen 2.500 Euro netto.
Als Nachweis der Kreditsicherung, kann auch der Bürge genannt werden, eine unbelastete Immobilie, beleihbare Versicherungen und das ungepfändete Arbeitseinkommen. Allerdings muss beachtet werden, dass die Auslandskredite lediglich als Kleinkredit bewilligt werden. Inwieweit die Bank eine Bürgschaft nach deutschem Recht anerkennt, müsste hinterfragt werden.
Die Kreditsummen belaufen sich auf 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro. Die Laufzeiten der Kredite betragen 40 Monate, eine flexible Rückzahlung oder einen flexiblen Kredit mit Sonderkonditionen ist der Kredit trotz negativer Schufa mit Bürgen nicht. Der Zinssatz liegt etwa bei allen drei Kreditsummen bei 11-12 %. Zudem kommen noch Bearbeitungsgebühren beim 3.500 Euro Kredit 164 Euro, beim 5.000 Euro Kredit 224 Euro dazu.
Möchte der Kreditsuchende keinen Kreditvermittler beauftragen, so kann er bei der Bank aus Liechtenstein den Kredit trotz negativer Schufa mit Bürgen beantragen. Dort könnte auch hinterfragt werden, ob eine Bürgschaft nach deutschem Recht Anerkennung findet. Die Gelder kommen seit 2010 aus Liechtenstein und werden von der Sigma Kreditbank AG bereitgestellt. Bis 2009 kamen die Schweizer Kredite vorwiegend von den Schweizer Eidgenossen, aber aufgrund einer fehlenden Banklizenz wurde den Banken untersagt Kredite an Deutsche zu vermitteln.
Die danach entstandene Lücke bei den schufafreien Krediten füllte dann die Sigma Kreditbank AG aus Liechtenstein aus. Die Bank wird die Schufa nicht abfragen, der Kredit wird auch nicht eingetragen. Aber die Bank sieht das öffentliche Schuldnerverzeichnis ein. Stehen dort gravierende Einträge wie Kreditkündigungen, Insolvenzen oder Zwangsversteigerungen, so ist das ein Ausschlusskriterium für den Kredit trotz negativer Schufa mit Bürgen.
Arbeitslose oder Selbstständige bleiben bei diesem Kredit außen vor. Arbeitslosengeld ist eine staatliche Leistung die nicht gepfändet werden kann und ein Selbstständiger hat kein stabiles Einkommen.