Kredite kosten Geld, für das Verleihen des Kreditbetrages verlangen die Banken Zinsen und Bearbeitungsgebühren. Die Kosten dafür werden in Prozent zum Ausdruck gebracht. Je niedriger der effektive Jahreszins eines Kredites ist, desto geringer sind auch die mit dem Kredit verbundenen Kosten.

Der Kreditvergleich im Internet hilft dem potenziellen Kreditnehmer dabei, Geld zu sparen, wenn er eben nicht das erstbeste Angebot sondern tatsächlich das günstigste Angebot auswählt. Anders als bei anderen Konsumgütern, wo der Preis der Ware auch etwas mit der Qualität derselben zu tun hat, ist das bei einem Kredit nicht relevant – 10.000 Euro sind 10.000 Euro, egal, bei welcher Bank der Kredit aufgenommen wird. Aber es macht einen Unterschied ob für 10.000 geliehene Euro 11.200 in 48 Monaten oder ob 12.000 Euro zurückgezahlt werden müssen.

Vorteile des Kreditvergleichs

Der Kreditvergleich macht es möglich aus der Vielzahl der Angebote, die Besten herauszufiltern und das ohne großen Aufwand. Weil aber viele Banken ihre Kredite mit so genannten Schaufensterzinsen bewerben, das heißt, die sind bonitäts- und laufzeitabhängig, weiß ein Kreditnehmer letztendlich immer ers dann, wenn er sich ein persönliches Angebot erstellen lässt, was der geplante Kredit kosten soll. Der Kreditvergleich ist sozusagen die Vorstufe zur endgültigen Auswahl, meistens reicht es, wenn der Kreditsuchende sich bei den drei Anbietern mit vorderen Plätzen ein Angebot einholt, um zu erfahren, wo er den Kredit am preiswertesten bekommen kann.

Der Kreditvergleich allein ist nicht aussagekräftig genug, es sei denn, der Kreditsuchende wählt nur Banken, die ihre Zinsen nicht an die Bonität des Kreditnehmers koppeln sondern für alle Kreditnehmer bei entsprechender Bonität den gleichen Zinssatz zu Grunde legen.

Kleinkredite sind Ratenkredite, deren Kreditsumme relativ gering ist. Eine genaue Definition über die Höhe des Kreditbetrages gibt es nicht. Ein Kleinkredit beginnt bei 500 Euro und kann aber auch durchaus 10.000 Euro betragen.

Was mit dem Kleinkredit finanziert werden kann

Der Kleinkredit ist ein beliebtes Finanzierungsinstrument bei den Verbrauchern, die sich damit in der Regel ihre Konsumwünsche erfüllen. Das können Möbel, Fernseher, Computer und Ähnliches sein, aber auch der Urlaub oder die geplante Schönheitsoperation können heute über einen Kleinkredit finanziert werden. Kleinkredite werden mit Laufzeiten ab 12 Monaten angeboten, bei höheren Kreditsummen kann die Laufzeit des Kleinkredites aber auch auf bis zu 84 Monate ausgedehnt werden, damit die Höhe der Raten in das Budget des Kreditnehmers passt. Kleinkredite gibt es bei vielen Direktbanken zu besonders günstigen Zinssätzen, die deutlich unter 5 Prozent liegen.

 

Der Kleinkredit als Standardprodukt

 

Der Kredit ist bei den Banken ein standardisiertes Produkt und kann heute bei vielen Banken über das Internet beantragt werden. Die einzige Sicherheit die Banken im Zusammenhang mit der Vergabe von Kleinkrediten fordern, ist der Einkommensnachweis der Kreditnehmer. Unter der Voraussetzung, dass die Bonität der Kreditsuchenden gegeben ist, werden Kleinkredite blanko genehmigt. Entscheidungen darüber werden innerhalb weniger Minuten häufig automatisch von Computern getroffen.
Kleinkredite werden nicht nur in Form von Bargeld genehmigt, auch der Einzelhandel bietet Kleinkredite an, bei denen Waren direkt beim Händler gekauft und finanziert werden können, häufig sogar als Null-Prozent-Finanzierungen. Bei einigen Anbietern müssen in diesem Zusammenhang bei kleinen Kreditbeträgen nicht einmal Einkommensnachweise vorgelegt werden. In diesen Fällen ist die Sicherheit die gekaufte Ware, die erst nach der vollständigen Bezahlung in das Eigentum der Kreditnehmer übergeht.

Für die Anschaffung eines Fahrzeuges werden in der Regel Finanzierungen genutzt. Nur die wenigsten Verbraucher, die sich einen Neu- oder Gebrauchtwagen kaufen sind „echte“ Barzahler. Für kaum ein anderes Produkt gibt es so viele verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten wie für das Auto.

Autokredit über Autobanken

Am deutschen Markt sind in erster Linie die Autobanken, die zu den Herstellerkonzernen gehören die Anbieter von besonders günstigen Finanzierungsmodellen, wie zum Beispiel die Drei-Wege-Finanzierung. Neben den konzerneigenen Banken haben sich auch andere Banken, die den Autokredit markenunabhängig finanzieren, am Markt positioniert und die dritte Alternative für den Verbraucher ist die Aufnahme eines Ratenkredites, mit dem dann das Fahrzeug beim Händler bar gekauft wird.

 

Autokredit als Fremdfinanzierung

 

Die günstigen Konditionen bei den Autobanken, mit denen die Händler zusammenarbeiten, müssen für den Verbraucher nicht wirklich die beste Art der Finanzierung sein. Für so einen zinsgünstigen Autokredit zahlt der Händler einen Beitrag in Form von Werbekosten an die Bank, was seine Bereitschaft bei den Preisverhandlungen großzügige Rabatte zu gewähren einschränkt. Ein Kunde, der für den Autokredit einen Barkredit bei einer Fremdbank aufnimmt, hat bessere Chancen auf den Fahrzeugpreis hohe Rabatte auszuhandeln. Häufig rechnet es sich für den Kunden besser, wenn er bereit ist, beim Autokredit höhere Zinsen in Kauf zu nehmen, weil unterm Strich durch den hohen Rabatt die Kosten geringer sind, als mit dem zinsgünstigen Kredit beim Händler.

 

Für Autokäufer mit schwächerer Bonität hingegen, die bei einer Bank nicht unbedingt einen Kredit in der beantragten Größenordnung bekommen würden, kann die Finanzierung über den Händler sinnvoll sein, denn die Autobanken sind bei den Entscheidungen großzügiger, weil sie als zusätzliche Sicherheit den KFZ-Brief während der Laufzeit des Kredites einbehalten

Unter den vielfältigen Kreditangeboten finden Sie auch den Sofortkredit als Möglichkeit. Alle Kredite haben eine Gemeinsamkeit: Ihnen wird ein vertraglich vereinbarter Geldbetrag zur Verfügung gestellt. Die Bedeutung eines Sofortkredits erklärt sich schon in der Namensgebung, welche auf der mehr oder weniger sofortigen Zuteilung des Kredits basiert. Die Eigenheit des Sofortkredits liegt an der gleichbleibenden Höhe der Raten, welche bei Vertragsabschluss festgelegt wird. Lediglich die ersten und letzten Raten können abweichen, um bei der Rückzahlung auf den vereinbarten Betrag zu kommen.

Der effektive Jahreszins muss vom Kreditgeber angegeben werden. Dies dient dem Kunden zur Möglichkeit des Vergleichs. Im Unterschied zum Nominalzinssatz sind im Effektivzins die Kosten und Gebühren der Bank enthalten. Ein Sofortkredit ist im Zinssatz meist günstiger als ein Dispokredit. Aufgrund der Wettbewerbssituation unter den Kreditgebern werden Sofortkredite von manchen Banken sogar ohne Einkommensnachweis bewilligt. Der Besitz einer EC-Karte oder auch einer Kreditkarte ist dafür ausreichend.
Die aussichtsreichsten Chancen, einen Sofortkredit genehmigt zu bekommen, haben Sie jedoch mit dem Nachweis in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis zu stehen.

Im heutigen Internetzeitalter gibt es diverse Möglichkeiten, sich nicht nur über einen Sofortkredit zu informieren, Sie können auch verschiedene Anbieter untereinander vergleichen und haben darüber hinaus die Möglichkeit den Kredit sofort online abzuschließen. Dazu werden die persönlichen Daten eingepflegt und an die Bank verschickt. Diese prüft und beurteilt Ihre Bonität. Meist wird eine Schufa-Anfrage gestellt. Doch seitdem die Erfüllungs-Kriterien, die zur Sofortkreditzusage führen gelockert wurden, ist auch eine Schufa-Anfrage nicht mehr zwingend notwendig. Es ist bekannt, dass oft Nichtigkeiten zu einem Negativeintrag bei der Schufa führen.

Achten Sie auf das Kleingedruckte, wenn Sie einen Sofortkredit online abschließen! Ausländische Banken unterliegen beispielsweise anderen gesetzlichen Bestimmungen.

Je nachdem wofür Sie das geliehene Geld benötigen, ist es empfehlenswert auch bei der Hausbank anzufragen. Vor allem bei höheren Beträgen, beispielsweise zur Baufinanzierung, könnte Ihre Bank Ihnen Konditionen anbieten, die Sie eventuell nur dort bekommen können.

Ein Schnellkredit – was ist das?
Wenn man das Angebot Schnellkredit hört oder liest denkt man automatisch dass bei dieser Kreditvariante das Geld besonders schnell verfügbar ist. Auch suggeriert der Name des Produkts eine unkomplizierte Abwicklung ohne große Fragen. Beides stimmt so aber nicht. Zum Teil gibt es bei einem Schnellkredit sogar mehr Probleme wie bei einem normalen Kredit bei der eigenen Hausbank.

Auch die Zinsen können sehr stark variieren und sind bei einigen Angeboten sogar bonitätsabhängig. Diese wird mindestens genauso, wenn nicht sogar ein wenig strenger wie bei der eigenen Hausbank, bei der man schließlich persönlich bekannt ist, geprüft. Da man auch bei online verfügbaren Angeboten einige Unterlagen einreichen muss, kann die Zusage nicht direkt erfolgen. Im Regelfall wartet man auch bei einem sogenannten Schnellkredit mindestens 1 Woche auf das Geld. Es fängt mit einer Vorab Prüfung aller Angaben und der eingereichten Unterlagen an. Diese kann, wenn es wirklich schnell geht, innerhalb von 24 Stunden erfolgen.

Im Anschluss daran bekommt der Antragsteller ein Angebot, welches er dann annehmen kann. Nimmt er es nicht an, kann er ein neues Angebot beantragen. Nimmt er es an, wird die Sache noch einmal endgültig überprüft und im Fall einer positiven Entscheidung wird das Geld dann auf das Konto des Antragsstellers überwiesen. Somit vergehen im günstigsten Fall 3 – 4 Tage. Wichtig ist das Angebot, welches man erhält, selbst gut zu prüfen und vor allem genau nachzurechnen. Vielfach gibt es versteckte Gebühren und die bereits erwähnten bonitätsabhängigen Zinssätze. Mit diesen kann das Angebot deutlich teurer kommen wie ein normaler Verbraucherkredit bei entweder der Hausbank oder einer anderen Bank. Also sollte man es sich gut und gründlich überlegen, ob man mit einem sogenannten Schnellkredit wirklich gut bedient ist und alle Modalitäten genau unter die Lupe nehmen, bevor man sich dafür entscheidet. Nicht immer ist schnell auch besser und manchmal ist es auch nicht schneller.

Immer häufiger findet man im Internet, aber auch in Zeitungen Angebote, die Kredite ohne Schufa versprechen. Eigentlich müssten bei den potenziellen Kunden die Alarmglocken schrillen, denn unabhängig davon, was man von der Schufa hält, ist ein Kredit, der scheinbar ohne Sicherheiten gewährt wird immer mit aller größter Vorsicht zu genießen.

Was wird versprochen?
Die Anbieter, meist Vermittler, versprechen Kredite zwischen 500 und 100.000 Euro, die ohne Schufaauskunft vergeben werden. Das Ausfüllen eines Antragsformulars ist die einzige Voraussetzung. Nach erfolgter Kreditfreigabe kann man wählen, ob man den Kredit als Barauszahlung oder per Überweisung erhält. Die Anbieter versprechen darüber hinaus, dass weder die Hausbank noch die Schufa Kenntnis von diesem Kredit erhält und so die Kreditwürdigkeit nicht beeinflusst wird. Die angebotenen Zinssätze liegen durchaus im vertretbaren Rahmen, teils sogar unter 4 Prozent.

Was wird geleistet?
Menschen, die solche Angebote wahrnehmen möchten, befinden sich in der Regel bereits in einer schlechten finanziellen Gesamtsituation und wollen mithilfe des neuen Kredits fällige Zahlungen tätigen. Allerdings kommt es in der Mehrheit der Fälle zu keiner Auszahlung. Stattdessen werden den Kunden Gebühren berechnet oder Versicherungen oder überteuerte Sparverträge verkauft, weil sie eben nicht liquide genug sind, um einen Kredit zu erhalten. So wird der Schuldenberg nicht minimiert, sondern oftmals weiter vergrößert.

Wer profitiert wirklich?
Eine Studie der FH Koblenz ergab, dass die Vermittler im Durchschnitt etwa 380 Euro von jedem Antragsteller erhalten. Sei es durch die Berechnung von Gebühren, die laut Angebot nicht anfallen, oder indem sie dem Antragsteller Leistungen verkaufen, die für diesen nur eine finanzielle Belastung anstelle der erhofften Entlastung verschaffen. Der Gesamtschaden pro Jahr wird auf etwa 150 Millionen Euro geschätzt.

Deshalb kann nur Jedem geraten werden: Finger weg von angeblichen Schufa-freien Kredit-Angeboten, denn davon profitieren nur die Vermittler und nicht der Kreditnehmer. Stattdessen sollte man sich besser mit einer Schuldnerberatung in Verbindung setzen.

Ist man selbstständig, so ist es manchmal von Vorteil, einen Kredit aufzunehmen, sei es für eine Investition in das Unternehmen, den Erwerb einer Immobilie oder für einen Autokauf. Manchmal ist nicht so viel Geld flüssig, um sofort bar zahlen zu können. So ein Kredit für Selbstständige hilft, Steuern zu sparen, was interessant ist, wenn man sein eigenes Unternehmen führt.

Arten von Krediten
Für Selbstständige, die in der Regel kleinere Unternehmen, z. B. Handwerksbetriebe, führen, sind folgende Kredite interessant:

• Investitionskredite, zur Finanzierung größerer Anschaffungen für das Unternehmen
•  Warenkredite; sie dienen zur Finanzierung von Waren, die eingekauft werden müssen, um einen Auftrag auszuführen
• Avalkredite zur Gewährleistung; dabei übernehmen Banken Garantien und Bürgschaften.
• Nicht nur Unternehmenskredite, sondern auch Kredite für Privatkunden werden von Selbstständigen in Anspruch genommen. Dies sind:
• Baufinanzierungen oder Immobilienkredite
• Anschaffungskredite, z. B. für den Kauf eines neuen Autos.

Voraussetzungen für einen Kredit
Will man als Selbstständiger einen Kredit aufnehmen, ist dies oft gar nicht so einfach. Man muss bestimmte Voraussetzungen erfüllen, unabhängig davon, welche Art eines Kredits gewünscht wird. So müssen Selbstständige mindestens drei Jahre einer selbstständigen Tätigkeit nachweisen. Dies ist mit Einkommenssteuerbescheiden zu belegen. Bei bestimmten Banken reicht es unter Umständen, wenn man wenigstens ein Jahr der Selbstständigkeit nachweisen kann. Damit die Bonität gesichert ist, muss der Kreditnehmer bestimmte Sicherheiten nachweisen. Ebenso wird von der Bank eine Schufa-Auskunft eingeholt. Dazu darf man keinen negativen Schufa-Eintrag haben. Ist ein Kredit erst einmal bewilligt, werden von Selbstständigen oft hohe Sicherheiten gefordert, da die Banken das Ausfallrisiko als höher erachten.

Unterlagen für die Beantragung eines Kredits
Neben Einkommenssteuerbescheiden sind bei der Beantragung eines Kredits Kontoauszüge aus den vergangenen drei Monaten vorzulegen. Oft wird dazu noch eine Betriebswirtschaftliche Auswertung sowie eine Gewinn- und Verlustrechnung oder eine Einnahmen- und Überschussrechnung gefordert.

Was ist sonst noch zu beachten?
Damit man nicht zu hohe Ausgaben hat, die erforderlich sind, wenn der Kredit bewilligt ist (Zinsen, Bearbeitungsgebühren usw.), sollte man prüfen, welches Kreditinstitut die besten Konditionen hat. Ist es bei einem Kreditinstitut einfacher, einen Kredit zu bekommen, können dort die Nebenkosten höher sein. So kann man sich Angebote verschiedener Kreditinstitute einholen oder im Internet die Konditionen der verschiedenen Anbieter vergleichen. Es ist genau zu prüfen, was man monatlich an Raten zahlen kann und welche Laufzeit günstig ist.

Wer heute in einem überschaubaren Rahmen Geld benötigt, hat verschiedene Möglichkeiten, wie er sich mit zusätzlichem Geld einige Wünsche erfüllen kann. Soll es ein billiger Kredit sein, kann man einen Ratenkredit bei der Bank beantragen. Andererseits kann man als Bankkunde auch einen Dispo-Kredit beantragen. Der Dispo-Kredit ist ein vereinbarter Überziehungsrahmen für das Girokonto. Innerhalb dieses Überziehungsrahmens darf der Kunde sein Girokonto überziehen. Die Zinsen für diesen Überziehungsrahmen sind allerdings vergleichsweise sehr hoch. Sobald Geld auf dem Konto eintrifft, wird die Überziehungssumme reduziert. Dabei werden nur Zinsen auf den Betrag angerechnet, um den das Konto überzogen ist.

 

Der Ratenkredit hat einen anderen Ansatz. Er ist zunächst ein ganz normales Darlehen über eine bestimmte Summe. Bei Vertragsabschluss werden die Darlehenssumme, der Zinssatz und die Vertragsdauer festgelegt. Die monatliche Rate bleibt dann gleich bis zum Ende der Laufzeit des Vertrags. Bei einem Ratenkredit ist der Zinssatz deutlich niedriger als bei einem Dispositionskredit. Vorteil ist, dass der Kredit billiger ist mit klaren Konditionen. Außerdem gibt es einen festen Termin, wann der Kredit zurückgezahlt ist. Bei einem Dispo-Kredit hingegen kann sich der Kontobesitzer sehr schnell daran gewöhnen, dass er das Konto immer überzogen hat. Für ihn ist es deshalb schwerer, das Girokonto ins Plus zu bringen.

 

Der Ratenkredit ist im Vergleich zum Dispositionskredit in den allermeisten Fällen eine preiswertere Alternative aufgrund der niedrigen Kreditzinsen.Sollte es aber schnell von Statten gehen sollen, empfiehl sich eher ein Eilkredit. Er eignet sich für geplante Anschaffungen, die den Rahmen des Girokontos übersteigen. Mit ihm kann sehr überschaubar und kalkulierbar eine solche Anschaffung finanziert werden. Mit einer definierten Vertragslaufzeit ist die Rückzahlung sicher und führt zu finanzieller Disziplin.