Oft gehört zum wirklichen Glücklichsein eines Paares ein Kind dazu. Eine Familie gründen ist für viele ein ganz besonderer Wunsch, der aber nicht immer erfüllt wird. Was bleibt ist dann eine künstliche Befruchtung um doch den Kinderwunsch zu erfüllen. Aber so eine Behandlung kostet Geld und die Krankenkassen bezahlen nur ungefähr einen 50%igen Zuschuss dazu. Der Eigenanteil der ein Paar dann tragen muss kann aus dem laufenden Budget nicht bezahlt werden, man entschließt sich einen Kredit für künstliche Befruchtung aufzunehmen.
Die Lage und die Aussichten
Gesetzliche Krankenkassen bezahlen zwar drei Versuche, übernehmen dann aber keine weiteren Kosten, wenn die Eingriffe keinen Erfolg zeigen. Möchte das Paar aber weiter versuchen ein Kind zu bekommen, so müssen die Kosten für den Kredit für künstliche Befruchtung selbst bezahlt werden. Allerdings sollte das Paar schon wissen, dass die weiteren Behandlungen nicht billig sind. Wenn das Paar die Voraussetzungen für einen Kredit erfüllt, wird die Bank auch einen Kredit für künstliche Befruchtung genehmigen.
Wissen sollte das Paar, damit Krankenkasse drei Versuche übernehmen, müssen sie verheiratet sein. Steht das außer Frage, so müssen die Kosten allein getragen werden. Viele Paare überlegen mit dem Kreditwunsch zur Hausbank zu gehen. Aber dort besteht die Gefahr, dass nach dem Grund des Kredites gefragt wird. Natürlich möchte nicht jeder die künstliche Befruchtung einem fremden Menschen anvertrauen. Um dies zu umgehend, gibt es die Kredite von Direktbanken oder Online-Banken.
Dort kann das Paar praktisch einen anonymen Kredit für künstliche Befruchtung aufnehmen. Wird ein Ratenkredit in Betracht gezogen, so muss dieser nicht zweckgebunden sein, sondern kann frei genutzt werden. Bevor man sich für eine Bank entschließt sollte aber ein Kreditvergleich vorgenommen werden. Auch das geht im Internet einfach und kostenlos. Nach Eingabe der Kreditsumme, der Laufzeit und der eventuellen Raten, erhält das Paar mit einem Blick alle Anbieter.
Der Kreditantrag kann direkt über den Kreditvergleich gestellt werden und anhand der eingegebenen Daten im Antragsformular erfolgt eine sofortige unverbindliche Kreditzusage. Danach wir der Kreditantrag übersandt, der unterschrieben werden muss. Der weitere Weg ist der, dass die notwendigen Bonitätsunterlagen wie Gehaltszettel der letzten drei Monate und der Kontoauszüge aus dem gleichen Zeitraum auf den Postweg gebracht werden,
Bei der Post wird dann noch das Postident-Verfahren vorgenommen. Das ist eine Personenerkennung anhand eines gültigen Personalausweises. Diese Bescheinigung mit den Bonitätsunterlagen geht an die Bank zurück. Die endgültige Kreditzusage erfolgt dann nach Prüfung der Unterlagen nach wenigen Tagen und mit ihr die Anweisung des Geldes.
Dieser schnelle Kredit für künstliche Befruchtung ist nur möglich, da viele dieser Banken ein automatisiertes Prüfverfahren verwenden. Erfüllt der Kunde die Bedingungen der Bank, wird der Kredit genehmigt. Fehlt allerdings nur eins der drei Bewilligungsmerkmale, fällt der Kreditantrag aus dem Raster der Bank heraus. Die Bank hat hier strengste Vorgaben von denen sie auch nicht abweicht. Bei einer Hausbank wäre ein Ablehnungsgrund die schlechte Schufa.
Führt man aber ein persönliches Gespräch mit einem Bankmitarbeiter so könnte der negative Eintrag erklärt und entkräftet werden. Handelt es sich um ein weiches Merkmal wie eine vergessene und nicht bezahlte Rechnung, so könnte die Hausbank dem Kredit für künstliche Befruchtung zustimmen. Stimmt die wirtschaftliche Lage des Paares und wurden keiner anderen Zahlungsauffälligkeiten beobachtet, wird der Kredit wahrscheinlich auch genehmigt werden.
Die Bedingungen
Die Bedingungen die Banken für einen Kredit für künstliche Befruchtung verlangen, sind die gleichen wie für alle anderen Kredite auch. Es muss ein ausreichend hohes Einkommen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt nachgewiesen werden. Damit ein pfändbarer Anteil vorhanden ist, müsste das Paar wenigstens 1.600 Euro netto verdienen. Der pfändbare Anteil beträgt dann 80,00 Euro. Die Schufa muss unbelastet sein, d.h. die darf keine negativen Einträge haben. Zudem wird eine feste Anstellung gefordert.
Beim Kredit für künstliche Befruchtung kann die Bank ja meistens von zwei Einkommen ausgehen. Meistens arbeiten die beiden Partner in Vollzeit, was natürlich für die Bank eine ausreichende Kreditsicherung darstellt. Allerdings kann sich das nach der Geburt eines Kindes ändern. Aber diese Situation bleibt ja nach außen vor. Allerdings sollte das Paar die Höhe der Kreditsumme wissen, damit der Kredit auch beantragt werden kann. Drei Versuche übernimmt die Krankenkasse, der Rest bleibt dem Paar vorbehalten.
Es ist zu raten, dass der Kreditbetrag nicht zu knapp kalkuliert wird. Man kann zwar diese Versuche nicht auf ewig unternehmen, dennoch sollte der Kredit entsprechend angepasst sein. Auch wichtig wäre, wenn vorher festgelegt wird, wie viel Versuche man noch probieren möchte.
Beim Kredit für künstliche Befruchtung sollte der Fokus nicht nur auf dem Zinssatz liegen. Ein günstiger Kredit zeichnet sich auch durch Sondertilgungen und eine oder zwei Ratenstundungen aus. Sind Sondertilgungen im Kreditvertrag vermerkt, kann der Kredit vorzeitig abgelöst werden, ohne dass sich die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen kann.
Die Kreditplanung
Bevor ein Kredit beantragt wird, sollte herausgefunden werden, ob ein Kredit überhaupt ins monatliche Budget passt. Das kann das Paar mit einem Haushaltsplan herausfinden. Dort werden alle Einnahmen und alle Ausgaben gegenübergestellt. Bleibt ein finanzieller Spielraum, so könnte der zum Teil für eine Rate genutzt werden. Finanzexperten raten den finanziellen Spielraum nicht ganz für eine Rate zu nutzen. Man spricht von einem Drittel, der Rest sollte auf die Seite gelegt werden.
Gerade wenn man ein Kind plant, kommen unerwartete Kosten auf das Paar zu, die dann mit dem finanziellen Puffer bestritten werden könnten. Auch sollte die Überlegung dahin gehen, kommt ein Kind, geht ein Partner wahrscheinlich in Elternzeit und bleibt oft danach zu Hause um das Kind zu erziehen. Da fallen natürlich einige Einnahmen weg. Deshalb sollte immer eine Kreditrate gewählt werden, die auch bezahlbar bleibt, wenn sich die finanzielle Situation ändert.
Man denke hier einmal an Arbeitslosigkeit, die kommt heute ja oft völlig unerwartet. Die Folge der Lohn wird erheblich geringer. Es kann aber, was natürlich keiner hofft, eine schwere Erkrankung auftreten mit anschließendem langem Krankengeldbezug. Auch dann wird das Einkommen geringer ausfallen. Wissen sollte das Paar auch, je länger eine Laufzeit eines Kredites ist, desto niedriger sind die Raten. Je kürzer eine Laufzeit ist, je höher sind die Raten. Hat das Paar ein ausgezeichnetes Einkommen, so könnte es sich für die zweite Variante entscheiden, der Kredit wäre dann auch schneller bezahlt.