Wer einen Kredit mit langer Laufzeit sucht der wird im Internet fündig. Dort gibt es Kreditangebote mit Laufzeiten von 12 bis 96 Monaten, bisweilen sogar bis 120 Monaten. Man kennt einen Kredit mit langer Laufzeit von den Beamtenkrediten, aber auch anderen Kreditnehmern steht diese Laufzeit zu. Dieses Kreditmodell ist für Kreditnehmer gut bezahlbar, da niedrige Raten anfallen. Welchen Vorteil bietet also ein Kredit mit langer Laufzeit?
Die Aussichten
Eigentlich ist ein Kredit mit langer Laufzeit dem Immobilienkredit vorbehalten. Es gibt aber auch einen Kredit der zweckgebunden ist. Man denke hier an einen Autokredit. Als Vorteil einer langen Laufzeit sind zweifellos die niedrigen Raten. Für den Kreditnehmer ergibt sich eine finanzielle Situation die überschaubar und bezahlbar ist. Allerdings sollte nicht nur die Laufzeit im Fokus stehen, sondern auch ein festgeschriebener Zinssatz, der bis zum Ende der Kreditlaufzeit bestehen bleibt. Gerade jetzt im Hinblick auf die absolute Niedrigzinsphase erhält der Kreditsuchende Zinsen so niedrig wie nie.
Allerdings sollte bedacht werden, dass der festgeschriebene Zins nicht über dem momentanen Marktzins liegt. Deshalb ist ein Kreditvergleich ein wichtiger Vorgang um nicht nur den Zinssatz zu erfahren, sondern auch die Konditionen und Bedingungen der einzelnen Anbieter. Mittlerweile gibt es Online-Angebote die nicht nur eine zehnjährige Zinsfestschreibung, sondern das auch mit einer mittleren Kreditsumme machbar machen.
Generell ist es so, dass ein Kredit mit langer Laufzeit einen höheren Zinssatz hat als ein Kredit mit einer kurzen Laufzeit. Die lange Laufzeit sehen Banken als Risiko an, denn während der Kreditlaufzeit könnte es zu Veränderungen in der wirtschaftlichen Lage des Kunden kommen. Ein Kredit mit langer Laufzeit ist auch für die Personen sinnvoll, die nur ein geringes Einkommen haben. Wissen sollten Kreditnehmer, dass eine lange Kreditlaufzeit mit höheren Kosten verbunden ist.
Grundsätzlich ist zu beachten, je länger die Laufzeit eines Kredites, desto teurer wird er sein. Das zeigt sich an den Gesamtkosten und am Zinssatz. Beantragt der Kreditnehmer eine Kredit mit einem vierstelligen Bereich, so steht die Zinsbelastung in keinem guten Verhältnis zu einer Kreditlaufzeit steht. Zwar bezahlt der Kunde weniger an Raten aber dafür mehr an Zinsen. Bei dieser Konstellation kann davon ausgegangen werden, dass Banken sich immer gut absichern. Denn eine Laufzeit von 10 bis 15 Jahren stellt immer ein Risiko für die Bank, denn eine plötzliche negative Veränderung im Einkommen, kann für die Bank ein Ertragsausfall mit sich bringen.
Die Vorarbeit für einen Kredit
Wer einen Kredit beantragt der hat seine Gründe. Das können dringende Anschaffungen, wichtige Rechnungen oder eben eine Wunscherfüllung sein. Bevor ein Kredit aufgenommen wird, sollte am Anfang die Selbstauskunft bei der Schufa stehen. Banken prüfen neben dem Einkommen auch die Schufa des Kreditsuchenden. Sind in ihr negative Einträge gespeichert, so könnte das zu einer Kreditablehnung führen.
Aber oftmals sind die Einträge nicht mehr relevant, sie könnten längst gelöscht sein, womit die Bonität des Kunden wieder ansteigen kann. Einmal im Jahr kann jeder Verbraucher kostenlos eine Selbstauskunft bei der Schufa anfordern. Darin zeigt sich auch der Schufa-Score, der aussagt, wie hoch die Möglichkeit besteht, dass der Kunde einen Kredit zurückzahlt. Je niedriger der Score, desto geringer ist seine Bonität. Die Zahlen bewegen sich von 100 bei einer sehr guten Bonität bis 1.
Zu dieser Auskunft sollte der Kreditsuchende sich auch Gedanken machen, ob er einen Kredit überhaupt bezahlen kann und wie hoch eine eventuelle Rate sein darf. Man sollte bedenken, gerade der Kredit mit langer Laufzeit muss über viele Jahre hinweg getilgt werden. Da können immer einmal Veränderungen auftauchen, die einen Kredit dann unbezahlbar machen können.
Deshalb sollte am Anfang auch der Haushaltsplan stehen. Hierbei stellt der Kunde seine Einnahmen seinen Ausgaben gegenüber. Im günstigsten Fall ergibt sich ein finanzieller Spielraum, der als Ratenzahlung genutzt werden könnte. Allerdings raten Experten, diesen Restbetrag nicht ganz zu nutzen, sie sprechen von einem Drittel. Der Rest sollte als finanzieller Puffer auf die Seite gelegt werden. So kann eine dringend zu bezahlende Rechnung nicht das monatliche Budget durcheinanderbringen, denn man hat ja eine kleine finanzielle Reserve.
Gerade im Hinblick auf die Veränderungen in der Einkommenslage führen oftmals zu einem Kreditausfall. Immerhin läuft der Kredite bis zu 10 Jahren und noch mehr. Da kann unerwartet Arbeitslosigkeit auftreten oder der Kunde wird schwer krank und bezieht Krankengeldbezug und später vielleicht eine Erwerbsminderung. Diese Vorfälle bringen immer eine Reduzierung des Einkommens mit sich.
Deshalb sind erstens eine lange Laufzeit von Vorteil und auch die niedrige Rate, weil die unter Umständen auch bei einem reduzierten Einkommen gezahlt werden könnte. Sicherlich hat der Kredit mit kurzer Laufzeit ebenfalls seine Vorteile. So ist der Kredit schneller abbezahlt und er ist insgesamt günstiger. Eine andere Art der Absicherung könnte auch eine Restschuldversicherung bringen. Gerade dann wenn das Einkommen nicht ganz so hoch ist, bieten viele Banken diese Versicherung an.
Sie schützt nicht nur vor Arbeitslosigkeit sondern auch bei einer Berufsunfähigkeit und Tod. Allerdings gilt es genau die Bestimmungen dieser Versicherung zu lesen. So tritt beispielsweise eine Versicherung bei Arbeitslosigkeit nur dann ein, wenn der Vertrag seit mindestens sechs Monaten besteht und wenn der Arbeitnehmer nicht an seiner Arbeitslosigkeit Schuld war. Zudem ist eine Restschuldversicherung teuer.
Sondertilgungen
Neben dem günstigen Zinssatz bei einem Kredit mit langer Laufzeit sollte aber auch auf kostenlose Sondertilgungen geachtet werden. Viele Arbeitnehmer erhalten vom Arbeitgeber jährlich Prämien oder andere Sonderzahlungen, die sie auf den Kredit bezahlen möchten. Sind aber keine Sondertilgungen vereinbart, so kann sich die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Auch bei einer vorzeitigen kompletten Ablösung des Kredites muss die im Kreditvertrag vereinbart sein.
Um sich für einen Kredit zu prädestinieren, muss er ein ausreichend hohes Einkommen haben, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Die Schufa muss tadellos sein. Auch eine Festanstellung die nicht befristet sein darf ist notwendig, dabei wird Probezeit auch nicht anerkannt, es sei denn der Kreditnehmer kann andere Sicherheiten als sein Einkommen vorlegen. Es gibt auch eine Altersbegrenzung nach oben und nach unten. So sollte der Kreditnehmer volljährig sein und nicht älter als 70 Jahre sein.