Es gibt viele Banken die bei einer Kreditanfrage gleich eine Restschuldversicherung mit anbieten. Eine Restschuldversicherung bietet bei Arbeitslosigkeit, einer Berufsunfähigkeit und bei Tod einen Schutz an. Allerdings darf eine Kreditzusage nicht vom Abschluss einer Restschuldversicherung abhängig gemacht werden. Viele Kreditnehmer haben erkannt, dass ein Kredit ohne Restschuldversicherung wesentlich günstiger ist.

Die Bedeutung der Restschuldversicherung

Generell ist eine Kreditzusage nicht von einer Restschuldversicherung abhängig.
Der Kostentreiber Restschuldversicherung, ist für viele Banken ein Grund dem Kunden eine Versicherung anzubieten. Aber die Kunden der heutigen Generation haben genau erkannt dass ein Kredit ohne Restschuldversicherung wesentlich günstiger ist. Trotzdem darf die Bedeutung dieser Versicherung nicht abgetan werden. Denn sie bietet Schutz vor Arbeitslosigkeit, schwerer Erkrankung und bei einem Todesfall. Damit der Kreditnehmer allerdings diesen Schutz annehmen kann, muss er tief in die Tasche greifen. Gerade ältere Kreditnehmer bekommen das zu spüren, denn die Prämien zeigen sich abhängig vom Alter des Kreditnehmers.

Erstellen Banken ein Kreditangebot, dann oft eine Restschuldversicherung schon automatisch mit eingerechnet. Auf den Anhieb ist das nicht gleich zu erkennen, da sich die Kosten für die Versicherung nicht beim Sollzins zeigen. Auch in der zu zahlenden Rate wird der Kunde nicht merken, dass eine Restschuldversicherung in den Kreditvertrag integriert ist. Banken bieten die Restschuldversicherung nämlich als Sicherheitspaket an. Der Sinn dabei ist, dass der Kreditnehmer mehr Sicherheiten erhält.

Gerade deutsche Kunden legen viel Wert auf Sicherheit und stimmen deshalb der Versicherung zu. Dabei muss davon ausgegangen werden, dass die meiden Kunden bereits Absicherungen für die vorerwähnten Risiken haben. Viele haben eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Unfallversicherung oder eine Risikolebensversicherung. Wenn Banken einen Kredit ohne Restschuldversicherung nicht vergeben, dann müssen diese Kosten mit den Zinsen ausgewiesen werden. Eine neue Verbraucherkreditrichtlinie hat das vorgegeben. Es kann darauf verzichtet werden, wenn ein Kreditinteressiert dies so wünscht.

Wissen sollte der Kunde dabei, dass je mehr Risiken durch die Restschuldversicherung abgedeckt werden sollen, umso teurer wird der Kredit ohne Restschuldversicherung. Dann stellt sich die Frage ist ein Kredit ohne Restschuldversicherung eigentlich sinnvoll?

Die Ausgangslage

Überlegt man sich die Bedeutung der Restschuldversicherung, so kommt man zu dem Schluss, dass eine Kreditsicherung nicht nur für den Kreditgeber sondern auch für den Kreditnehmer sinnvoll sein kann. Wer möchte schon in Zahlungsverzug geraten, wenn plötzlich Arbeitslosigkeit im Raum steht oder eine schwere Erkrankung eine Berufsunfähigkeit nach sich zieht. Im schlimmsten Fall kann der Todesfall eintreten. Wurde eine Versicherung abgeschlossen, so wird diese dann in Vorlage treten und für die anfallenden Raten aufkommen.

Dabei kann die Versicherung gestaffelt werden:
– Nur für den Todesfall
– Absicherung gegen Arbeitsunfähigkeit und Tod
– Kreditversicherung mit Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod

Die letztgenannte Absicherung sieht der Kreditgeber am liebsten. Der Grund ist nicht nur eine perfekte Absicherung für viele Fälle, sondern die Banken kassieren hier auch hohe Provisionen. Der Kunde kann davon ausgehen, dass ein Vollschutz sehr teuer ist.

Wenn der Kreditnehmer bereits eine Risikolebensversicherung hat, so braucht er für den Kredit ohne Restschuldversicherung keine mehr abzuschließen. Die Risikolebensversicherung zeigt sich in punkto Absicherung als deutlicher Gewinner. Wer so eine Versicherung hat, braucht keine Restschuldversicherung mehr.

Die Bank besteht auf eine Restschuldversicherung und nun?

Es sind die Banken die eine Restschuldversicherung vorschlagen. Dabei sollte der Kunde davon ausgehen, dass Versicherungen beim Kreditgeber nicht die besten Konditionen haben. Der Kreditgeber stellt vielleicht einen günstigen Kredit bereit, aber für eine günstige Versicherung ist die Bank nicht der richtige Ansprechpartner. Entscheidet sich der Kunde für eine Restschuldversicherung, so sollte er sich einen neutralen Versicherungsanbieter suchen.

Ein Kredit ohne Restschuldversicherung ist immer günstiger. Dazu sollte der Kunde wissen, dass die Beiträge der Versicherung vollends auf die Kreditsumme aufgeschlagen werden. Dadurch verteuert sich nicht nur der Kredit, sondern der Kreditnehmer zahlt auch Zinsen auf die Versicherung. Erscheint eine Versicherung sinnvoll, sollte immer eine neutrale Versicherungsgesellschaft gesucht werden.

Auf der anderen Seite gibt es zu bedenken, wenn Banken an der Rückzahlungsfähigkeit eines Kunden zweifeln, wird sie zwingend auf den Abschluss einer solchen Versicherung bestehen. Auch wenn die Bonität des Kunden nicht ausreicht, wird ein Kredit ohne Restschuldversicherung oft auch abgelehnt. Geht die Bank von ihrer Forderung nicht ab, bleibt dem Kunden letztendlich sich eine Art der Finanzierung zu suchen.

Die Fakten genau prüfen

Eine Immobilienfinanzierung wird beispielsweise nie ohne Risikolebensversicherung abgeschlossen. Nimmt man einen Kredit mit einer längeren Laufzeit an, so sollte dennoch die Überlegung anstehen, ob eine Restschuldversicherung nicht doch sinnvoll ist. Die Kosten für die Versicherung stecken im effektiven Jahreszins. Die Restschuldversicherung ist teuer und es gibt auch Ausschlüsse. Es gibt z.B. keine Gesundheitsprüfung, kommt es dann zu einem Versicherungsfall wegen einer Erkrankung, wird die Versicherung oft nicht zahlen, wenn die Krankheit schon vor dem Versicherungsabschluss bestanden ist.

Es sollte bei einem Versicherungsabschluss unbedingt die Regularien geprüft werden. So zahlt die Versicherung oft nicht, wenn die Arbeitslosigkeit verschuldet war oder wenn bereits ein halbes Jahr Beiträge gezahlt wurden. Ein Kredit ohne Restschuldversicherung ist immer dann zu wählen, wenn der Kredit eine kurze Laufzeit hat. Bei einer Baufinanzierung ist sie aber zu überlegen. Hier wird mit einer langen Laufzeit gearbeitet und tritt dann eine schwere Erkrankung auf, kann das noch den finanziellen Ruin bedeuten.

Zusammenfassung

Wer beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung und eine Unfallversicherung hat, der braucht natürlich keinen weiteren Versicherungsschutz. Denn eine Restschuldversicherung kann so ein großer Kostenfaktor sein, dass der Kredit so teuer wird, dass er nicht mehr bezahlt werden kann. Dabei sagt die Verbraucherkreditrichtlinie aus, dass Banken seit 2010 dazu verpflichtet sein, die Kosten für diese Versicherung im effektiven Jahreszins offenzulegen.

Der Vorgang bei der Kreditvergabe zeigt sich so, dass eine Kreditanfrage automatisch ein Angebot einer Restschuldversicherung hat. Der Kunde sollte das dahingehend überprüfen und gegebenenfalls die Restschuldversicherung ablehnen und streichen lassen. Lässt der Kreditgeber das nicht zu, sollte sich der Kunde einen anderen Kreditgeber suchen. Dort kann er unter Umständen den Kredit ohne Restschuldversicherung abschließen. Davon gibt es viele Banken die auch ohne Restschuldversicherung einen Kredit anbieten.

 

Ein lang ersehnter Wunsch ist in Erfüllung gegangen, ein Kind ist unterwegs. Damit die werdende Mutter sich ganz auf die Geburt und danach vorbereiten kann, wird der werdenden Mutter ein Mutterschutz gewährt. Er beginnt sechs Wochen vor dem Geburtstermin und endet acht Wochen nach der Geburt. So schön wie diese Zeit von den meisten werdenden Müttern angesehen wird, kann dennoch die Freude auf den neuen Erdenbürger durch eintretende finanzielle Sorgen erheblich gedämpft werden.

Es werden Anschaffungen wie ein Kinderwagen, die Babyerststattung, die Einrichtung des Kinderzimmers oder auch ein neues Familienauto notwendig. Da kommen ganz schnell einige tausend Euro zusammen, die entweder aus dem Sparstrumpf oder nur mit einem Kredit trotz Mutterschutz gestemmt werden können.

Die Lage beim Kredit trotz Mutterschutz

Während dem Mutterschutz erhält die werdende Mutter ihr volles Gehalt weiter. Endet der Mutterschutz wird Elterngeld gezahlt. Die Höhe liegt bei 67 % des vorherigen Nettoeinkommens, die maximale Höhe beträgt 1.800 Euro. Dabei spielt es eine bedeutende Rolle ob die junge Mutter alleinerziehend ist, einen Partner hat und verheiratet ist. Ist die werdende Mutter alleinerziehend so wird ein Kredit trotz Mutterschutz unter Umständen einige Schwierigkeiten bereiten. Eventuell müsste dann der Kredit mit Sicherheiten abgesichert werden.

Bei einem Paar zeigt sich eine andere Situation. Möchten beide den Kredit trotz Mutterschutz aufnehmen, so sollte wenigstens ein Partner einen Vollzeitjob haben. Dabei sollte das Einkommen ausreichend hoch sein und regelmäßig eingehen. Kann das junge Paar dadurch die Bedingungen der Bank erfüllen, wird der Kredit auch genehmigt werden.

Das Elterngeld, das 14 Monate lang bezahlt wird, wird von den Banken nicht als Einkommen gewertet. Der Grund ist, dass es eine staatliche Leistung ist und die kann nicht gepfändet werden. Ist aber das Einkommen des Partners hoch genug, so braucht das Elterngeld nicht uns Gewicht zu fallen. Allerdings gehört zu den Bedingungen, dass die Schufa des Partners tadellos ist, sie darf keine negativen Einträge enthalten.

Banken prüfen vor einer Kreditvergabe grundsätzlich das Einkommen und die Schufa. Ebenso wird eine feste Anstellung überprüft. Der Arbeitsvertrag darf dabei nicht befristet sein und keine Probezeit enthalten.

Die Möglichkeiten

Allerdings wird sich im Einkommen der jungen Eltern eine finanzielle Lücke zeigen. Bleibt die Mutter nach der Elternzeit zuhause und nimmt ihren Beruf nicht mehr auf, so fehlt ein Gehalt. Das Elterngeld wird diese Lücke nicht ausfüllen, zumal es auch zeitlich eingeschränkt ist. Der Arbeitsplatz der Mutter muss zwar freigehalten werden, aber viele Mütter entscheiden sich gegen den Beruf, wenn das Kind erst einmal da ist.

Wurde dann vorher, schon im Mutterschutz bzw. während der Schwangerschaft ein Kredit trotz Mutterschutz aufgenommen, so kann oftmals der damals abgeschlossene Kredit nicht mehr bezahlt werden. Das wissen auch Banken und geben aus diesem Grund oft nur einen Kredit der innerhalb der Elternzeit abbezahlt wird. Während dieser Situation steht zwar nicht das ganze vorherige Nettoeinkommen zur Verfügung, aber immerhin ein akzeptabler Teil davon. Ratenzahlungen wären dann immer noch stemmbar.

Oftmals aber genügt eine kleinere Kreditsumme nicht, wenn beispielsweise ein neues Familienauto angeschafft werden muss. Hier besteht die Möglichkeit diesen Kredit als Autokredit aufzunehmen und den KFZ-Brief als Sicherheit bei der Bank zu hinterlegen. Aber oft müssen ja noch andere Dinge von dem Kredit gekauft werden, so dass er nicht zweckgebunden vergeben werden kann. Dann könnte Aussicht auf einen Kredit trotz Mutterschutz haben, wenn der Partner der im Vollzeitjob ist den Kredit auf seinen Namen aufnimmt.

Die andere Version, wäre wie zuvor schon erwähnt, einen Kleinkredit aufzunehmen und diesen während der Elternzeit zu bezahlen. Dennoch fallen monatliche Raten an die bezahlt werden müssen. Das kann vielleicht noch während der Elternzeit gehen, aber danach wird es oft knapp. Wird die junge Mutter nach der Elternzeit wieder ihren Beruf aufnehmen oder bleibt sie zuhause bei ihrem Kind? Das sind Fragen die Banken natürlich nicht belegen können und darum verhalten sie sich sehr zurückhaltend mit einem Kredit trotz Mutterschutz.

Die alleinerziehende Mutter

Stellt sich die Situation so dar, dass die junge Mutter keinen Partner hat und alleinerziehend ist, so wird sie zwar auch ihr Elterngeld erhalten. Aber dieses Geld rechnen Banken nicht als Einkommen. Somit gibt es keine Absicherung für den Kredit. Hier wäre ebenfalls die Lösung, einen Kleinkredit aufzunehmen und ihn während der Elternzeit zu bezahlen.

Allerdings kommen mit einer kurzen Kreditlaufzeit auch höhere Raten. Ob die bezahlt werden können, müsste nachgeprüft werden. Auch hier empfiehlt sich eine Haushaltsrechnung mit allen Einnahmen und Ausgaben. Ergibt die Berechnung, dass die Rate bezahlt werden kann, so könnte der Kredit mit einem Bürgen abgesichert werden. Man denke hier an die Eltern oder Geschwister. Aber diese müssen solvent sein und über eigenes Einkommen verfügen.

Die Kreditvarianten beim Kredit trotz Mutterschutz

Generell also kann ein Kredit trotz Mutterschutz genehmigt werden, wenn ein Partner ein ausreichend Einkommen hat und in Vollzeit arbeitet. Dann müssen beide Partner den Kreditvertrag unterschreiben. Das Elterngeld zählt als Einkommen nicht, ist aber für 14 Monate verfügbar.

Möchte das Paar einen größeren Kredit aufnehmen und es besteht ein ausnehmend gutes Einkommen, was weit oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Dann besteht die Möglichkeit den Kredit mit einer hohen Rate aufzunehmen und diese 14 Monate lang bezahlen. Wird das Elterngeld nicht mehr bezahlt, könnte dann eine niedrige Rate bezahlt werden. Das allerdings ist nur mit einem Gespräch mit der Bank vereinbar.

Inwieweit sie darauf eingeht, wird ihre Entscheidung sein. Das Paar sollte vor jeder Kreditaufnahme immer prüfen, ob eine Rate und wie hoch bezahlt werden. Dazu gibt es zu bedenken, dass sich die Familie vergrößert hat und beachtliche Kosten verursacht.

Der Kreditvergleich

Ergab die Haushaltsprüfung grünes Licht, sollte ein Kreditvergleich durchgeführt werden. Dabei kann ein günstiger Anbieter gefunden, sofern sich das Paar nicht für die Hausbank entscheidet. Nach Eingabe der Kreditsumme, der Laufzeit und der gewünschten Rate erhalten die Kreditnehmer alle Anbieter mit einem Klick.

Dabei ist nicht nur der Zinssatz ersichtlich, sondern auch alle Konditionen und Bedingungen die erfüllt werden müssen. Grundsätzlich muss für einen Kredit die Bonität stimmen, wie dann die Rückzahlung aussieht, kann von Anbieter zu Anbieter sehr unterschiedlich sein.

 

Teilzeitarbeiter haben nicht nur einen unsicheren Arbeitsplatz, sie verdienen auch weniger als ein Vollzeitarbeiter. Stehen größere Anschaffungen an, so wird ein Kredit für Teilzeitarbeiter nur schwer als Alleinunterzeichner zu erhalten sein. Dabei unterscheiden Banken neben dem Einkommen auch in welchem Berufszweig der Teilzeitarbeiter arbeitet. So wird die Bonität eines Arztes der in Teilzeit arbeitet besser bewertet als eine Teilzeitarbeiterin in einer Bäckerei. Dennoch gibt es Möglichkeiten einen Kredit für Teilzeitarbeiter zu erhalten.

Die Ausgangslage

Bevor Banken einen Kredit bewilligen, wird die Bonität geprüft. Ganz wichtig dabei ist die Schufa, die keine negativen Einträge enthalten sollte. Auch ist die Höhe des Einkommens wichtig, es sollte sich oberhalb der Pfändungsfreigrenze bewegen. Wer nur in Teilzeit arbeitet, hat damit oft Schwierigkeiten wenigstens annährend an diese Pfändungsfreigrenze zu kommen. Das aber ist wichtig, denn kommt es zu einem Kreditausfall, wird die Bank das Einkommen pfänden. Was das nun nicht die erforderliche Höhe auf, wird der Kredit für Teilzeitarbeiter meistens abgelehnt oder es werden andere Sicherheiten verlangt.

Es gibt bei der Teilzeitarbeit gravierende Unterschiede. So hat die schon zuvor erwähnte Teilzeitarbeiterin in einer Bäckerei weniger Gehalt als ein Teilzeitarbeiter der in einem Unternehmen oder in einer Klinik arbeitet. Dort wird zwar Teilzeit gearbeitet aber dennoch besteht eine feste Anstellung. Aus dieser Konstellation entsteht natürlich ein ganz anderes Einkommensverhältnis. Trotzdem dass eine feste Anstellung besteht, verdient ein Teilzeitarbeiter weniger als ein Vollzeitarbeiter.

Auch dieser Situation sollte der Teilzeitarbeiter prüfen, inwieweit sein Einkommen eine Kreditrate zulässt. Dazu stellt er am besten einen Einnahmen/Ausgaben-Plan auf. Dort werden alle Einnahmen und sämtliche Ausgaben, auch die die jährlich anfallen, aufgeschrieben. Ergibt diese kleine Bilanz ein zufriedenstellendes Ergebnis, könnte es auch mit dem Kredit für Teilzeitarbeiter klappen. Denn so eine kleine Haushaltsrechnung wird auch die Bank vornehmen.

Sehr wichtig ist dabei die Höhe einer Kreditrate. Generell gilt hier, dass die Ratenhöhe immer an das Einkommen angepasst werden sollte. Auch wenn die Bank den Vorschlag die Rate höher zu setzen, da der Kredit dann günstiger ist und schneller getilgt ist, sollte der Kreditnehmer vorsichtig sein. Auch wenn die Berechnung sich positiv zeigt und es könnte eine höhere Rate bezahlt werden, sollten immer negative Einflüsse bedacht werden, die das Einkommen von heute auf morgen reduzieren können.

Zum einen kann der Teilzeitarbeiter entlassen werden und er wird arbeitslos. Dann könnte aber auch eine schwerwiegende Erkrankung mit nachfolgender Berufsunfähigkeit folgen. Das mögen zwar drastische Einflüsse sein, aber sie könnten Realität werden. Hier bieten Banken gerne Restschuldversicherungen an die diese Einflüsse auffangen könnten. Aber auch hier gilt erst überlegen, dann handeln.

So ist es nicht notwendig für einen 5000 Euro Kredit eine Restschuldversicherung abzuschließen. Hierbei wird die Versicherung bald so teuer wie der Kredit. Hier gilt es abzuwägen. Deshalb sollte die Ratenhöhe so berechnet werden, dass sie auch unter widrigen Umständen bezahlbar bleibt.

Der Kredit für Teilzeitarbeiter – Die Kreditsicherung

Allerdings könnte ein Kredit für Teilzeitarbeiter auch mit höheren Raten abgeschlossen werden, wenn der Kreditnehmer sehr gut verdient und wenn der Kredit im Rahmen eines Kleinkredites liegt. Man denke hier an 1.000 bis 5.000 Euro.

Wie erwähnt Banken verlangen bei einer Kreditvergabe Sicherheiten, egal ob bei einem Vollzeitarbeiter oder einem Teilzeitarbeiter. Gerade Teilzeitarbeiter können nicht auf ein angemessenes Gehalt zugreifen. Hier könnte die Bank andere Sicherheiten verlangen als das ausreichend hohes Einkommen. Das könnte eine Immobilie sein, eine beleihbare Lebensversicherung, Sparpläne, einen zuteilungsreifen Bausparvertrag. Kann der Kreditsuchende diese Sicherheiten nicht nachweisen, so könnte ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge die notwendige Sicherheit bringen.

Allerdings stellt die Bank an einen Bürgen hohe Ansprüche. Er muss solvent sein, d.h. ein ausreichend hohes Einkommen, eine saubere Schufa und eine feste Anstellung. Die Bank wird dies umfassend prüfen. Auch muss der Bürge neben seinen eigenen Verbindlichkeiten in der Lage seine bei einem eventuellen Kreditausfall seitens des Kreditnehmers dessen Kreditraten ohne Probleme mit bezahlen können.

Auch sollte der Bürge wissen, dass die Bürgschaft kein kleiner Freundschaftsdienst ist und auch in die Schufa eingetragen wird, so zeigt sich, dass eine Bürgschaft ein Risiko ist. An einen zweiten Kreditnehmer werden die gleichen Bedingungen gestellt. Auch er wird in die Pflicht genommen, wenn der Kreditnehmer nicht mehr bezahlen kann. Hier sollte also ein unbedingtes Vertrauensverhältnis zwischen Kreditnehmer und Bürgen oder zweiten Kreditnehmer bestehen.

Die richtige Anfrage stellen

Banken unterscheiden zwei Kreditregelungen. Dabei sind bei einer kleineren Kreditsumme von etwa 3.500 Euro die Bedingungen nicht so streng, als wenn eine große Kreditsumme beantragt wird. Das allerdings ist nicht bei Teilzeitarbeiter so, sondern auch bei allen anderen Kreditsuchenden. Wenn der Teilzeitarbeiter mehrere Kreditanfrage stellt und sie werden alle abgelehnt, so entsteht eine weitere Problematik die sich dann in der Schufa zeigt.

Jede Kreditanfrage die abgelehnt wird, landet in der Schufa als negativer Eintrag mit seinen unangenehmen Folgen, der Kreditablehnung. Besser ist es, lediglich Konditionsanfragen zu stellen statt einer Kreditanfrage. Auch dabei erhält der Kunde Informationen die er benötigt, unter Umständen auch eine Kreditabsage. Das allerdings wird nicht in der Schufa stehen.

Die schlechte Schufa

Wenn die Schufa negative Einträge hat und das Einkommen ist nicht ausreichend hoch, so ist ein Kredit für Teilzeitarbeiter fast nicht möglich. Liegt das Einkommen aber etwas oberhalb der Pfändungsfreigrenze so könnte ein schufafreier Kleinkredit möglich werden. Hierbei benötigt der Teilzeitarbeiter aber einen Kreditvermittler. Man kann diese Kredite zwar direkt bei der Bank stellen, aber die Erfahrungen haben gezeigt, dass ein schufafreier Kredit über den Kreditvermittler beantragt meistens bessere Chancen hat.

Dabei ist das aber nicht direkt auf den Kreditvermittler zurückzuführen, sondern dieser sorgt lediglich dafür, dass alle notwendigen Bonitätsunterlagen auch sorgfältig zusammengestellt werden. Es ist schon öfter passiert, dass bei der Bank der Kreditantrag gestellt wurde und es fehlten bestimmte Unterlagen. Dann kam es zu Nachforderungen von Unterlagen was zu einer Zeitverzögerung führte.

Bei dieser Kreditart gibt es Kleinkredite in der Größenordnung von 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro. Da aber auch neben dem Einkommen eine feste Anstellung nachgewiesen werden muss, müsste hinterfragt werden, ob ein schufafreier Kredit für Teilzeitarbeiter möglich wird. Hier dürfte auch das Berufsfeld eine Rolle spielen.

 

Ein 13000 Euro Kredit ist schon eine beachtliche Kreditsumme mit der einiges angeschafft werden kann. Eine neue Einbauküche oder ein neuer Kleinwagen um einmal einige Dinge zu nennen. Aber auch eine Dispoablösung oder eine Umschuldung von alten Krediten zu einem kann mit einem 13000 Euro Kredit bewerkstelligt werden. Allerdings sollte doch mit einem Kreditvergleich nach einem günstigen Angebot gesucht werden.

Wissenwertes über den Kreditvergleich

Viele Kreditangebote bieten nur auf den ersten Blick gute Konditionen. Dabei gibt es zu beachten, dass die angegebenen Zinssätze nur derjenige erhält, der eine gute Bonität hat und wenn die Kreditlaufzeit sehr kurz ist. Was aber ist ein Kreditvergleich genau. Dabei werden mehrere Angebote bezeichnet die ein bestimmtes Produkt, den Kredit, gegenüberstellt. Wissen sollten Kunden, dass ein Kreditvergleich nur funktioniert, wenn es um eine bestimmte Kreditart wie ein Ratenkredit geht. So sollten Dispositionskredite nicht mit einem Immobilienkredit beim Kreditvergleich verglichen werden.

Der Kunde kann dabei wählen, ob er einen reinen Konditionenvergleich anhand eines Kreditrechners durchführt oder mehrere Angebote miteinander vergleichen möchte. Deshalb wird empfohlen einen individuellen Kreditvergleich der auf den einzelnen Kunden eingeht, dem Kreditrechner, der zunächst nur einen groben Überblick über die vorhandenen Angebote gibt, vorzuziehen. So zeichnet ein individueller Kreditvergleich beispielsweise der Wunsch nach Sondertilgungen, negativer Schufa, vorzulegende Sicherheiten und bonitätsabhängige Zinsen aus.

Mit diesen speziellen Vorgaben kann ein Ergebnis genau auf den Kunden zugeschnitten sein. Darüber hinaus nimmt der Kreditvergleich dem Kunden die Arbeit des vergleichens ab. So sollten in einem guten Kreditvergleich viele Kreditangebote integriert sein. Ebenfalls ist die Aktualität der Konditionen ein wichtiger Punkt, der auch die Qualität des Kreditvergleiches ausmacht.

Nachdem der Kunde die Kreditsumme, die Laufzeit und die gewünschte Rate eingegeben hat, werden ihm viele Kreditanbieter dargestellt. Dabei kann nicht nur der effektive Jahreszins gesehen werden, sondern alle Konditionen und Bedingungen der einzelnen Anbieter. Findet der Kunde ein Angebot das ihm zusagt, kann er direkt über den Vergleich den Kreditantrag stellen.

Es sollte dabei aber nicht nur der Zinssatz im Fokus des Kunden liegen, sondern auch kostenlose Sondertilgungen. Gerade für den Kunden wichtig, der von seinem Arbeitgeber Prämien und Sonderzahlungen erhält. Möchte er die in den Kredit einfließen lassen, wäre dieser schnelle bezahlt. Daraus aber entsteht der Bank ein Schaden inform der entgangenen Zinsen und sie kann sich eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Wurden Sondertilgungen im Kreditvertrag vermerkt, so entfällt diese Entschädigung.

Die Bedingungen

Bei der Wahl der Bank kann sich der Kunde für seine Hausbank oder für eine Online-Bank entscheiden. Kommt das Angebot der Hausbank in Betracht, so gibt es zu bedenken, dass keine Vergleichsmöglichkeit besteht. Bei einem Online-Anbieter kann der Kunde einen Kreditvergleich vornehmen. Mit dem richtigen Anbieter kann bares Geld gespart werden, deshalb ist ein Kreditvergleich wichtig.

Dabei wichtig ist natürlich die Bonität des Kunden. Die Bank hat drei Bewilligungsmerkmale. Das ist das ausreichend hohe Einkommen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen muss. Die tadellose Schufa, sie darf keine negativen Einträge enthalten. Des Weiteren steht die feste Anstellung an, die nicht befristet sein darf und keine Probezeit enthält. Zudem sollten alte Verbindlichkeiten rahmengemäß sein. Wer viele Kredite zu bezahlen hat und einen weiteren 13000 Euro Kredit benötigt, der könnte unter Umständen eine Kreditablehnung erfahren.

Es sei denn mit dem 13000 Euro Kredit wird eine Umschuldung vorgenommen. Dabei werden alle Verbindlichkeiten wie Kredite und Ratenzahlungen bebündelt und zu einem Kredit gefasst. Herauskommen sollte aber immer eine Ersparnis. Da könnte beispielsweise entstehen, wenn die Kreditlaufzeit verlängert wird. Es gibt aber bei einer Umschuldung auch darauf zu achten, dass die Kreditkündigungen eingehalten werden. Oftmals verlangen sich Banken bei einer vorzeitigen Kreditablöse und das ist ja eine Umschuldung, eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Waren diese Vorfälligkeitsentschädigungen früher so hoch, dass sich eine Umschuldung fast nicht mehr rechnete, so hat der Gesetzgeber hier einen Riegel vorgeschoben. Seit 2010 dürfen bei einer Umschuldung oder vorzeitigen Kreditablöse nur noch 1 % der Restkreditsumme berechnet werden.

Mit dem 13000 Euro Kredit kann aber auch der teuere Dispo abgelöst werden. Gerade wenn er so hoch in den roten Zahlen steht ist das eine sinnvolle Alternative. Der Grund, der Dispo ist einer der teuersten Kredite überhaupt. Es gibt Banken die verlangen bis zu 15 % an Überziehungszinsen, überzieht der Kreditnehmer den gewährten Kreditrahmen berechnet sich die Bank weitere Zinsen.

Der Dispo sollte sowieso nur kurzfristig genutzt werden. Gerade wenn er so hoch belastet ist und der Kunde führt nie etwas zurück, so kann er sich zu einer gewaltigen Summe auswachsen und das alleine nur anhand der Zinsen den die Bank pro Quartal berechnen.

Der Kreditvorgang

Entscheidet sich der Kunde den 13000 Euro Kredit bei einer Online-Bank zu beantragen, so kann er über den Kreditvergleich direkt den Kreditantrag stellen. Er füllt das dafür vorgesehene Formular aus. Nach ganz kurzer Zeit wird er eine vorläufige Kreditzusage und ein Kreditangebot erhalten. Nimmt er das an, so wird ihm der Kreditantrag zugeschickt. Mit den erforderlichen Bonitätsunterlagen wie Gehaltszettel aus den letzten drei Monaten, Kontoauszügen aus dem gleichen Zeitraum und einer Kopie des Arbeitsvertrages oft auch eine kleine Haushaltsrechnung wird der unterschriebene Kreditantrag mit den Unterlagen zurückgeschickt.

Die Unterlagen gehen auf den Postweg. Bei der Post führt der Kunde noch das Postident durch. Waren die Unterlagen vollzählig und erfüllt der Kunde alle Bedingungen wird er den 13000 Euro Kredit nach etwa 7-8 Werktagen ausbezahlt.

Die schlechte Schufa

Hat der Kunde eine schlechte Schufa so wird er bei einer herkömmlichen Bank keinen 13000 Euro Kredit erhalten. Für diesen Zweck gibt es die schufafreien Kredite aus dem Ausland, der sogenannte Schweizer Kredit. Aber auch bei diesen Krediten müssen Bedingungen erfüllt werden. Vorrangig bei diesen Krediten sind das Einkommen und die feste Anstellung. Allerdings muss der Kunde sich erkundigen, ob er diese Kreditform als 13000 Euro Kredit erhalten wird. Normalerweise beträgt die Kredithöhe bei den schufafreien Krediten 7.500 Euro.

 

Ein Lehrer mit seinem gehobenen Berufsstatus ist ein gern gesehener Kunde bei den Banken. Sie gelten aus kreditwürdig, allein schon aus der beruflichen Position heraus. Banken begründen diesen Sonderstatus mit der Verbeamtung eines Lehrers. Lehrern werden Kreditangebote vorgelegt, wie sie nur einer besonderen Berufsgruppe vorbehalten bleibt. Der Kredit für Lehrer hat beste Konditionen und Sonderregelungen.

Die Lage

Ein Lehrer kann einen normalen Ratenkredit oder einen Beamtenkredit erhalten. Es gibt zwar keinen direkten Lehrerkredit, die Kreditform ist mit dem Beamtenkredit identisch. Natürlich hat auch ein Lehrer Kreditbedarf. Einen neuen Wagen kann auch ein Lehrer nicht aus der Portokasse bezahlen und wird meistens einen Kredit für Lehrer aufnehmen. Aber auch neue Möbel oder eine Immobilienfinanzierung sind Kredite die auch Lehrer benötigen.

Sind keine anderweitigen Verbindlichkeiten zu bezahlen, so erhält der Lehrer überall einen Kredit und das mit allerbesten Konditionen. Ist er verbeamtet ist kann er sich für einen Beamtenkredit entscheiden. Diese Kreditart wird vornehmlich Beamten, Angestellten im öffentlichen Dienst, Beamte auf Probe und auch Lehrer zugestanden. Der Berufsstatus des Beamten und die damit einhergehenden Vorteile wie einen unkündbaren Arbeitsplatz und ein sicheres und bestes Einkommen zeichnen den Lehrer für einen Beamtenkredit aus.

Beamte sehen Banken besonders gerne als Kunden. So wird ihnen ein Darlehen gewährt das bis zum Zwanzigfachen des Nettoeinkommens betragen kann. Die Laufzeiten mit bis zu 20 Jahren sind eine der längsten Laufzeiten überhaupt. Auch die Rückführung eines Kredites ist anders als bei normalen Kreditnehmern. Der Kredit für Lehrer zeigt sich als eine Kombination aus Kredit und einer Lebensversicherung.

Während der Laufzeit ist die des Kredites und der Lebensversicherung gleich. Der Kredit für Lehrer wird dann nur mit monatlichen Zinsen reduziert und den Beiträgen für die Lebensversicherung. Nach Ablauf der Lebensversicherung wird die Versicherungssumme fällig, die den Kredit vollständig tilgt. Bleibt ein Restbetrag, so wird dieser auf das Konto des Lehrers überwiesen.

Auch die Kreditsicherung ist auch bei einem hohen Kredit wesentlich einfacher als bei einem normalen Kreditnehmer. Den Banken genügt meistens ein Einkommensnachweis woraus der Beamtenstatus ersichtlich ist. Neben der angenehmen langen Laufzeit, zahlt der Lehrer auch viel weniger Zinsen als der normale Kreditnehmer. Dabei werden die Zinsen meistens bonitätsabhängig berechnet, was natürlich einen guten Zinssatz ergibt. Der Kredit kann zweckungebunden vergeben werden, kann aber auch als Raten- oder Investitionskredit vergeben werden.

Ein normaler Kreditnehmer erhält diese Vorzüge nicht, diese Konstellation gibt es nur für Beamte und Lehrer. Dabei basiert der Vorteil auf dem sicheren und unkündbaren Arbeitsplatz und dem Einkommen. Ein Tipp: Auch für Lehrer gibt es das Alter als Ausschließungsgrund für einen Kredit für Lehrer. Obwohl er dann eine sichere und hohe Pension zu erwarten hat, lehnen Banken aufgrund des Alters einen Kredit meist ab. Deshalb ist es ratsam, wenn Gewissheit besteht, dass in absehbarer Zeit Kreditbedarf fällig wird, diesen vor dem Ruhestand zu beantragen.

Ebenso kann es Schwierigkeiten mit einem Kredit geben, wenn die Schufa des Lehrers belastet ist. Normalerweise legen ja gerade Beamte und auch Lehrer Wert auf einen guten Leumund. Dazu gehört auch Ordnung in den Finanzen zu halten. Vom Arbeitgeber, dem Staat, wird es nicht gerne gesehen, wenn der Lehrer überschuldet ist.

Die Banksuche und der Kreditvergleich

Lehrer führen einen soliden Lebenswandel und halten an Traditionen fest. Dazu gehört es auch, dass bei einem Kredit für Lehrer die Hausbank aufgesucht wird. Dort geht das Gehalt ein und dort nimmt man auch einen Kredit auf. Verkehrt ist das nicht, denn in seinem Berufsstatus bietet auch die Hausbank als Filialbank günstige Konditionen an. Dabei besteht die Möglichkeit einen Beamtenkredit als auch einen Ratenkredit aufzunehmen. Dabei sollte beachtet werden, dass der Beamtenkredit die besseren Konditionen hat.

Allerdings gibt es bei dieser Kreditart zu beachten, nicht nur dass der Kredit gleichzeitig mit einer Lebensversicherung läuft, sondern der Lehrer muss alle anderen Verbindlichkeiten vor der Kreditaufnahme auflösen und mit dem Beamtenkredit verbinden. Aber auch Lehrer müssen mit ihrem Geld rechnen und so zieht die heutige moderne Generation der Lehrkräfte auch einen Kredit bei den vielen Online-Banken oder Direktbanken vor.

Selbstverständlich erhalten sie auch dort gute Konditionen. Empfohlen wird ein Kreditvergleich bei dem er die Kreditsumme, die Laufzeit und die gewünschte Rate eingeben kann. Daraufhin wird eine Liste mit allen günstigen Anbietern gezeigt. Da die Bonität des Kunden sehr hoch ist, erhält er auch günstige Zinsangebote. Dabei können durchaus mehrere Kreditanfragen gestellt werden, sie alle sind kostenlos. Er kann die verschiedenen Anbieter miteinander vergleichen und sich dann entscheiden. Wissen sollte der Lehrer, dass die Hausbank nicht immer die erste Wahl bei einer Kreditvergabe ist.

Werden alle alten Verbindlichkeiten abgelöst und mit dem Beamtenkredit vereint, gibt es dennoch oftmals noch Kreditbedarf. Um seine gute Bonität nicht zu reduzieren kann der Lehrer auch einen schufafreien Kredit aufnehmen. Auch bei diesen Banken ist er ein gern gesehener Kunde.

Der Kredit für Lehrer und die schlechte Schufa

Auch für den Lehrer gibt es eine Kreditabsage wenn die Schufa mit negativen Einträgen belastet ist. Der Beamtenkredit schreibt zwar vor, dass alle alten Verbindlichkeiten abgelöst werden müssen. Besteht aber eine schlechte Schufa, so wird der Lehrer wie alle anderen Kreditnehmer behandelt, er wird keinen Kredit bei einer herkömmlichen Bank erhalten und wenn zu einem überteuerten Zinssatz.

Die Schweizer Kredite wären eine Option. Das sind schufafreie Kredite wo die Schufa wie sie hierzulande üblich ist, nicht besteht. Die Kredite kamen bis 2009 alle aus der Schweiz, deshalb der noch der Name Schweizer Kredit. Seit 2010 kommen die Gelder aus Liechtenstein von einer einzigen Bank. Der Lehrer kann diesen Kredit mit einem Kreditvermittler aufnehmen. Das dafür notwendige Einkommen dürfte bei einem Kredit für Lehrer ausreichend sein.

Die Auslandsbank nimmt keine Schufa-Abfrage vor, aber der Kunde muss weitere Verbindlichkeiten benennen. Aus diesem Grund muss der Lehrer auch Kontoauszüge vorlegen. Damit wird die Bank prüfen, ob der bewilligte Kredit zum Einkommen und zu den anderen Verbindlichkeiten passt. Zeigt sich die Berechnung positiv wird der Kredit genehmigt.

Allerdings zeigen sich die Kreditsummen eingeschränkt. Die höchste Kreditsumme liegt bei 7.500 Euro und ist nur bei einer einwandfreien Bonität zu erhalten. Aber die dürfte ein Lehrer vorweisen.

 

Ein negativer Eintrag kann ganz schnell in der Schufa stehen. Da hat sich die Begleichung der Rechnung mit einer Mahnung überschnitten, die Handyrechnung wurde total vergessen, ebenso die Ratenzahlung beim Versandhaus. Aber nicht nur die negativen Einträge in der Schufa signalisieren eine schlechte Bonität. Das Einkommen könnte ebenfalls eine Hürde sein, die der Kreditsuchende überwinden muss, wenn es zu gering ist und den Bedingungen der Bank nicht entspricht. Viele werden jetzt sagen, warum muss denn überhaupt ein Autokredit trotz schlechter Bonität aufgenommen werden?

Die Lage

Das Auto ist schon längst kein Luxusgegenstand mehr, viele Arbeitnehmer haben gar keine Möglichkeit zur Arbeit zu gelangen, wenn kein Auto vorhanden ist. Die Verkehrsanbindungen gerade im ländlichen Sektor sind nämlich anders als gut anzusehen. Das gleiche verhält sich bei den Zugverbindungen. Ein Auto ist dann Gegenstand der Kreditanfrage.

Allerdings setzen Banken vor einer Kreditzusage voraus, dass der Kunde ihre Bedingungen erfüllen kann. Das sind ein ausreichend hohes Einkommen, die tadellose Schufa, die frei von negativen Einträgen ist und die feste Anstellung. Hat der Kunde dann nur wenige Verbindlichkeiten zu bezahlen ist er der ideale Bankkunde. Aber viele Kunden können wenigstens ein Teil der Bedingungen nicht erfüllen und für sie bleibt der Autokredit trotz schlechter Bonität. Die Kreditchancen sind aber besser mit einem Autokredit trotz schlechter Bonität als ein normaler Ratenkredit mit schlechter Bonität.

Dabei stellt sich für den Kunden die Frage, kauft er sich einen Neuwagen oder einen Gebrauchten. Allerdings kann auch ein Gebrauchtwagen teuer sein und einige tausend Euro kosten, was dann einen Autokredit trotz schlechter Bonität erforderlich macht. Dazu hat der Kunde zwei Möglichkeiten den Wagen zu finanzieren. Er kann beim Händler fragen als auch bei einer Bank.

Händler arbeiten mit Partnerbanken zusammen, die ein gutes Kreditangebot anbieten können. Möchte der Kunde seinen Wagen über den Händler finanzieren, wird das böse Erwachen kommen. Denn auch Partnerbanken verlangen ein ausreichendes Einkommen und/oder eine gute Schufa. Auch Händlerbanken sind an ihre Regularien gebunden und lehnen den Autokredit trotz schlechter Bonität ab.

Der Kunde braucht aber nicht zu verzweifeln, wenn seine Kreditanfrage bei der Händlerbank abgelehnt wurde. Wer nämlich guter Kunde bei einer Filialbank ist, der sollte sich zuerst an seine Hausbank wenden. Nicht immer ist ein Negativeintrag der Grund für eine Kreditablehnung. Handelt es sich nur um einen leichteren Negativeintrag, so könnte im persönlichen Gespräch mit dem Bankmitarbeiter dieser Eintrag erklärt werden.

Die Bedingungen und die Kreditabsicherung

Hat der Kunde ansonsten regelmäßige Einnahmen und bestehen auch sonst keine Zahlungsauffälligkeiten, so könnte ein Autokredit trotz schlechter Bonität durchaus von der Hausbank genehmigt werden. Auch wichtig ist die Beschäftigungsdauer des Kunden bei seinem Arbeitgeber. Ist er schon lange Jahre im gleichen Betrieb tätig, so wird das als positiv bewertet. Handelt es sich dabei noch um einen Beamten oder einem Angestellten im öffentlichen Dienst, braucht der Kunde sich keine Sorgen zu machen, dann wird die Kreditzusage leichter ausfallen.

Es droht kein Verlust des Arbeitsplatzes mit nachfolgender Arbeitslosigkeit, so dass der Autokredit trotz schlechter Bonität durchaus genehmigt werden könnte. Wurden schon mehrere Kreditanfragen gestellt die alle abgelehnt wurden, sollte nicht weiter gesucht werden. Hier sollte eine Selbstauskunft bei der Schufa vorgenommen werden, um vielleicht ältere Einträge löschen zu lassen. Die Bonität wird sich dann wieder positiv zeigen.

Sind die Einträge zu Recht in der Schufa vermerkt, so könnte mit einem zweiten Kreditnehmer oder einem Bürgen die Kreditchancen erhöht werden. Diese Personen könnten aus dem näheren Umfeld des Kunden kommen. Aber auch an diese Personen werden Bedingungen gestellt. Sie müssen unbedingt solvent sein, d.h. ein ausreichendes Einkommen, eine positive Schufa und eine feste Anstellung haben.

Ebenso sollten sich die Verbindlichkeiten die zu zahlen sind, in Grenzen halten. Diese Personen müssen in der Lage sein, kommt es seitens des Kreditnehmers zu einem Kreditausfall, dass die Raten ohne Probleme bezahlt werden können. Diese Konstellation zeigt sich bei einem zweiten Kreditnehmer ebenso wie bei einem Bürgen. Beide haften für den Kredit, wenn der Kreditnehmer nicht mehr bezahlen kann.

Natürlich kann auch ein Autokredit trotz schlechter Bonität genehmigt werden, wenn der Kunde andere Sachsicherheiten vorlegen kann. Man denke hier an eine Immobilie, eine beleihbare Lebensversicherung oder andere wertige Sachen. Diese Dinge bleiben dann solange Eigentum der Bank bis der Kredit abbezahlt ist.

Grundsätzlich also ist ein Autokredit trotz schlechter Bonität, bei Negativeinträgen oder einem nicht ausreichenden Einkommen durchaus bewilligungsfähig, wenn der Kredit abgesichert wird. Außerdem kann der Kredit zweckgebunden vergeben werden, d.h. das Auto bzw. der KFZ-Brief wird dann bei der Bank als Sicherheit hinterlegt. Während der Laufzeit des Kredites kann der Kunde das Auto nicht verkaufen.

Wer einige dieser Bonitätssteigerungen erfüllen kann, der sollte dann nach einem günstigen Kredit suchen. Dazu sollte er einen Kreditvergleich benutzen, den er kostenlos im Internet findet. Einzugeben sind dann die Kreditsumme, die Laufzeit und die gewünschte Rate. Danach wird dem Kunden eine aktuelle Liste gezeigt, wo die besten Kreditgeber aufgelistet sind.

Der Kunde sieht dann nicht nur das Zinsniveau des Kredites, sondern kann auch die Konditionen und Bedingungen der Anbieter nachlesen. Wird ein Anbieter gefunden, kann direkt der Kreditantrag über den Vergleich gestellt werden. Bei den zu machenden Angaben in dem dafür vorgesehenen Formular können dann die vorzulegenden Sicherheiten benannt werden, das wird die Kreditchancen erhöhen.

Der Kunde sollte allerdings darauf einstellen, dass er dann einen schnellen Eilkredit oder Blitzkredit nicht erhalten wird, da diese Kreditart eine einwandfreie Bonität voraussetzt. Besteht eine schlechte Schufa oder ist das Einkommen nicht ausreichend, wird der Kredit abgelehnt. Banken benutzen bei einem schnellen Kredit ein automatisiertes Prüfverfahren, der Kunde mit einer schlechten Bonität wird dann aus dem Raster der Banken fallen.

Der Autokredit trotz schlechter Bonität wird dann im Einzelfall geprüft und dauert infolgedessen etwas länger.

Der schufafreie Kredit

Lehnen Banken aber den Kreditantrag ab, so kann der Kunde sich bei den schufafreien Krediten umsehen. Hierbei ist ein Kreditvermittler ein guter Ausgangspunkt, denn er kennt Banken die auch einen Kredit bei schlechter Bonität vergeben. Zudem hat er Kontakte zu Auslandsbanken, bei denen die Schufa nicht ausschlaggebend ist. Dafür allerdings muss das Einkommen stimmen und ein fester Arbeitsplatz vorhanden sein.

 

Die meisten Bankkunden die über ein regelmäßiges Einkommen verfügen haben von ihrem Bankhaus zusammen mit dem Girokonto einen Dispositionskredit bereitgestellt bekommen. Es gibt Banken die warten ab bis der Kunde einen Antrag stellt, andere wiederum stellen den Dispo automatisch bereit. Die Höhe des Dispo richtet sich nach dem monatlichen Einkommen. Normalerweise werden bis zu drei Netto-Monatsgehälter bereitgestellt. Der Dispo ist ein schneller Kredit und einfach zu nutzen, aber dennoch sind schon viele Kunden in die sogenannte Dispofalle geraten und mussten einen Kredit trotz Dispo aufnehmen.

Die Ausgangslage

Der Dispo ein Kredit den schon viele Kunden in Verzweiflung gestürzt hat. Die schnelle Bewilligung und Bereitstellung verführt natürlich mehr als einmal zum unkontrollierten Nutzen. Wird der Dispo aber nur genutzt und es wird nie etwas zurückgeführt, dann wird er sich von selbst summieren. Wie das wird mancher sich fragen?

Banken stellen den Dispo sehr bereitwillig zur Verfügung, verlangen aber oft sehr hohe Zinsen. Es gibt Banken die berechnen sich einen Zinssatz von 15 %. Überzieht der Kunde dann gewährten Kreditrahmen kommen von der Bank noch einmal 5 % dazu. Das ergibt einen Zinssatz von sage und schreibe 20 %. Niemand würde einen Kredit trotz Dispo mit so einem hohen Zinssatz aufnehmen. Hier sollte der Kunde mit der Bank sprechen oder sich ein anderes Geldhaus suchen, das bessere Konditionen hat.

Jedes Quartal stellt die Bank ihre Zinsrechnung auf dem Konto des Kunden ein. Wird nicht wenigstens ein kleiner Betrag darauf eingezahlt oder stehen gelassen, so wird es immer mehr. Spätestens dann wenn das eingehende Gehalt den Dispo nicht mehr deckt ist es Zeit für einen Kredit trotz Dispo. Es kommt aber auch vor, dass der Dispo voll ausgeschöpft ist, das Gehalt ist noch nicht eingegangen, die Bank wird dann keine Überweisungen mehr vornehmen. Die ersten Rücklastschriften treffen ein mit der Folge, dass es zu negativen Einträgen kommt und die haben unangenehme Folgen.

Muss nun ein Kredit trotz Dispo aufgenommen werden, dann sollte der Dispo entweder ganz entfernt oder zumindest stark reduziert werden. Wer weiß, dass er nicht sorgfältig mit dem Dispo umgehen kann, sollte dies unbedingt tun, denn die Gefahr ist groß, wieder mehr Geld auszugeben als da ist. Die Folge könnte ein weiterer Kredit trotz Dispo sein, der dann schon unter einem ungünstigen Stern steht.

Oftmals reicht ja ein Anruf bei der Bank und der Dispo wird eingerichtet. Gerade wenn es das erste Mal ist, wird die Bank die Bonität des Kunden prüfen. Dazu reicht es schon einen Blick in das laufende Konto zu werfen und die Schufa abzufragen. Wird grün signalisiert wird der Dispo eingerichtet.

Die Bonität kann eingeschränkt werden

Wer stets in den roten Zahlen steht, weil der Kunde mit dem Einkommen nicht mehr auskommt, wenn die monatlichen Verbindlichkeiten überhand genommen haben, gilt es zu handeln. Hier könnte neben der Ablösung des Dispo auch eventuell eine Umschuldung anstehen. Gerade wenn die finanziellen Verpflichtungen zu groß werden sind, dass der Kunde den Überblick verloren hat, sollte darüber nachgedacht werden.

Es könnte Kredite und Ratenzahlungen zu einem Kredit trotz Dispo vereint werden, die Folge der Kunde hätte nur noch einen Gläubiger zu bezahlen. Allerdings sollte eine Umschuldung generell nur vorgenommen werden, wenn unter dem Strich eine Ersparnis steht. Das kann sich in einer reduzierten Ratenhöhe zeigen, eventuell mit einer längeren Kreditlaufzeit.

Denn kommt es zu einem Kreditausfall oder dazu, dass die Bank keine Überweisungen mehr ausführt, weil der Dispo hoffnungslos überzogen ist, bietet sich ein Kredit trotz Dispo an. Rechtzeitig gilt es zu handeln, denn gibt es erst einen negativen Eintrag in der Schufa wird sich die Kreditbeschaffung als schwierig erweisen. Den Banken ist das Ausfallrisiko einfach zu hoch, zumal der überzogene Dispo zeigt, dass eventuell eine Überschuldung schon eingesetzt hat.

Deshalb sollte rechtzeitig gehandelt werden. Der Dispo, das sollte der Kunde wissen, wird zwar auch in die Schufa eingetragen, wird dort aber nicht bewertet. Erst wenn der Kreditrahmen laufend überzogen wird, erscheint dies als negativer Eintrag. Dazu zählen natürlich auch die Rücklastschriften der Bank. Wer seinen Dispo nutzt, der sollte immer daran denken, soviel stehen zu lassen, dass alle Verbindlichkeiten abgebucht werden können.

Die Kreditvermittlung

Ist es passiert, der negative Eintrag steht in der Schufa, erhält der Kunde meist keine Kredite mehr von einer deutschen Bank. Als Ausweg, aber nur bei dringendem Geldbedarf, könnten die schufafreien Kredite genannt werden. Namentlich nennt man sie Schweizer Kredit, da sie bis 2009 vorwiegend aus der Schweiz kamen. Seit 2010 kommen diese Kredit, soweit bekannt ist, vorwiegend aus Liechtenstein. Diese Kreditart wird von seriösen Kreditvermittlungen vermittelt.

Der Kredit trotz Dispo kann eventuell schon zu den schwierigen Krediten gehören, die bei einer Kreditvermittlung gut aufgehoben sind. Diese kennen Banken, die keine Werbung machen, die aber auch noch bei einer schlechten Schufa, einen Kredit vergeben. Dafür muss der Kunde aber einen hohen Zinssatz bezahlen. Je nachdem wie seine Bonität eingestuft wird, kann es dabei einen Zinssatz bis 17 % geben. Auch der schufafreie Kredit aus Liechtenstein ist kein Billigprodukt. Zinsen im zweistelligen Bereich muss der Kunde akzeptieren.

Kreditvermittler versprechen in ihren Werbeaussagen den Kunden das Blaue vom Himmel. Kredite bei Lohnpfändungen, Kredite bei keinem Einkommen, Kredite bei Insolvenzen, sie seien der richtige Ansprechpartner, nichts davon ist wahr. Auf so eine windige Kreditvermittlung sollte der Kunde nicht hereinfallen. Generell werden Kreditanfragen mit dem dazugehörigen Kreditangebot kostenlos sein. Es gibt keine Vorkosten oder das Unterschreiben von Versicherungsverträgen, man denke hier an die beliebten Bausparverträge.

Der Kreditvermittler erhält für seine Dienste eine Provision, aber erst wenn die Kreditzusage ausgesprochen und das Geld angewiesen ist. Der Kunde kann sich an TÜV-zertifizierte Vermittlungen wenden oder an die Stiftung Warentest wenden, die auch eine Liste mit seriösen Vermittlungen hat.

Der Kreditantrag ist einfach zu stellen. Der Kunde gibt in das dafür vorgesehene Formular Daten ein, anhand derer wird der Kreditvermittler eine vorläufige Kreditzusage aussprechen. Erst wenn alle Bonitätsunterlagen wie Gehaltszettel der letzten drei Monate, Kontoauszüge aus dem gleichen Zeitraum, eine Kopie des Arbeitsvertrages und eine kleine Haushaltsrechnung der Bank vorliegen, wird gegebenenfalls eine endgültige Kreditzusage übermittelt.

Der Kunde muss für den schufafreien Kredit trotz Dispo ein regelmäßiges Einkommen haben und eine unbefristete Arbeitstelle, die seit mindestens einem Jahr besteht.

 

Die Sparkasse ist ein Bankhaus mit Tradition und ist für viele Menschen in Deutschland der erste Ansprechpartner wenn es um einen Kredit geht. Die Sparkasse hat eine groß angelegte Produktvielfalt in Sachen Geld.

Egal ob es sich um ein Girokonto handelt, um eine Baufinanzierung oder um eine Geldanlage, die Sparkasse ist für viele Verbraucher die erste Wahl. Natürlich stellt auch die Sparkasse an ihre Kunden Bedingungen die zu erfüllen sind.

Dazu gehört neben dem ausreichenden Einkommen auch die tadellose Schufa die nicht mit negativen Einträgen belastet ist. Trotzdem ist generell ein Sparkassen Kredit trotz Schufa nicht ausgeschlossen.

Infos zur Schufa

Negative Schufa-Einträge sind ja nicht einfach so entstanden. Sie haben einen Grund und der ist oft in offenstehenden Rechnungen, gerichtlichen Mahnungen oder einer Kreditkündigung zu suchen. Gründe gibt es viele die negative Einträge verursachen.

Viele sind der Meinung, die Schufa hat falsche Einträge vermerkt, aber auch dem ist nicht so. Es kam in der Vergangenheit zu Zahlungsauffälligkeiten seitens des Verbrauchers, die zu einer schlechten Schufa geführt haben. Aber man mag die Schufa nicht nur verteufeln, sondern sie hat auch eine Vorsichts-Funktion.

Darunter zu versteht man, dass die Schufa einen Kreditsuchenden auch vor einer Überschuldung warnt. Die Schufa hat Vertragspartner wie Banken, Telefongesellschaften, Mobilfunkanbieter, Versandhäuser, Dienstleister.

Mit einer Abfrage bei der Schufa möchten diese Partner von der Schufa wissen, wie es mit der Zahlungsmoral des Kunden bestellt ist. Schließlich hat niemand etwas zu verschenken, besonders Banken nicht. Sie alle wollen ihr verliehenes Geld wiedersehen.

Dazu sollte der Kunde generell wissen, dass nicht die Schufa verantwortlich ist für eine Kreditablehnung, sondern der Kreditgeber allein. Die Schufa stellt lediglich ihren Bewertungs-Score den Banken zur Verfügung.

Anhand diesem kann die Bank in etwa die abschätzen ob ein Kredit bezahlt werden kann. Damit ein Kreditsuchender weiß wie es mit seiner Schufa bestellt ist, sollte er einmal im Jahr eine kostenlose Selbstauskunft einholen.

Eventuell könnte der eine oder andere Eintrag gelöscht werden, was den Vorteil bringt, dass die Bonität wieder besser wird.

Die Kreditabsicherung bei der schlechten Schufa

Aber wie sieht es nun mit einem Sparkassen Kredit trotz Schufa aus? Dazu sollte erwähnt werden, dass es auf den Eintrag ankommt. Es gibt leichte, mittelschwere und harte Negativmerkmale.

Hat der Kunde nun einen leichten Negativeintrag und er kann der Sparkasse diesen plausibel erklären wie er zustande kam. Vielleicht hat sich eine Begleichung einer Rechnung mit der Mahnung überschnitten. Das wäre dann als leichter Negativeintrag zu sehen, was einen Sparkassen Kredit trotz Schufa in Aussicht stellt.

Stehen allerdings harte Negativmerkmale wie Kreditkündigungen, ein Offenbarungseid, eine Pfändung, eine Insolvenz oder ein Vollstreckungsbescheid in der Schufa so wird der Kreditsuchende bei keiner Bank einen Kredit mehr erhalten, denn er ist nicht mehr kreditwürdig.

Auch der Sparkassen Kredit trotz Schufa wird dann nicht genehmigt. Keine Bedenken muss der Kunde haben, wenn bereits andere Verbindlichkeiten zu bezahlen sind. Kam es zu keinen Zahlungsauffälligkeiten wird die Sparkasse keine Einwände haben.

Sparkassen haben viele Filialen. Selbst in den entferntesten Gebieten steht eine Sparkasse. Damit signalisiert sie ihre Nähe zum Kunden. Sparkassen erklären sich immer bereit ganz gezielt auf die Wünsche ihrer Kunden einzugehen. Kunden aus allen Bevölkerungsschichten gehen „zu ihrer Sparkasse“ wenn es sich um eine Kreditanfrage handelt.

Natürlich hat auch eine Sparkasse nichts zu verschenken und stellt an ihre Kunden Bedingungen wenn es sich um einen Sparkassen Kredit trotz Schufa handelt.

Der Kunde muss ein ausreichend hohes Einkommen haben, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Nur so hat die Sparkasse die Garantie, dass sie bei einem Kreditausfall trotzdem zu ihrem Geld kommt, denn dann wird sie wie jede andere Bank auch pfänden.

Ganz wichtig ist allerdings die Schufa des Kunden. Sie sollte unbelastet sein und keine negativen Einträge haben. Liegen sie vor, so wird es keinen Sparkassen Kredit trotz Schufa geben. In Deutschland gibt es mehr als 6,6 Mio Menschen die eine schlechte Schufa haben und damit von einer herkömmlichen Kreditvergabe ausgeschlossen sind. Für diese Verbraucher gibt es die schufafreien Kredite, wobei da allerdings vorsichtig herangegangen werden sollte.

Kunden mit schlechter Schufa werden bei einer Bank und keiner Sparkasse einen Kredit trotz Schufa erhalten, es sei denn der Kunde kann mit der Nennung eines Bürgen seine Kreditchancen erhöhen.

Damit stellt die Sparkasse also auch schufageschädigten Verbrauchern einen Kredit bereit. Der Bürge dient der Sparkasse als Sicherheit. Kommt es zu einem Kreditausfall seitens des Kreditnehmers wird der Bürge in die Pflicht genommen und muss den Kredit fertig bezahlen.

Mit dieser Regelung verspricht die Sparkasse vielen Kunden mit schlechter Schufa Kreditchancen auf einen Kredit. Es wird ein normales Kreditangebot sein, allerdings mit einem etwas höheren Zinssatz.

Zu dem Bürgen sollte der Kreditsuchende wissen, dass nicht alle Personen als Bürge anerkannt werden. Wer eine Bürgschaft abgibt, der muss unbedingt solvent sein, d.h. ein genügendes Einkommen, eine saubere Schufa und eine feste Anstellung. Zudem muss der Bürge über das Risiko einer Bürgschaft aufgeklärt werden.

Empfehlenswertes

Generell erhält der Kunde einen Sparkassen Kredit trotz Schufa, wer ein ausreichendes Einkommen hat, eine tadellose Schufa und eine feste Anstellung.

Dem Kunden mit schlechter Schufa wird die Möglichkeit zur Nennung eines Bürgen eingeräumt, um doch noch einen Sparkassen Kredit trotz Schufa zu erhalten.

Bevor ein Kredit beantragt wird, sollte der Kreditsuchende einen Haushaltsplan aufstellen um zu prüfen ob er einen Kredit überhaupt bezahlen kann. Gerade auch im Hinblick auf eine reduzierte Schufa ist das sinnvoll, denn schließlich soll durch einen erneuten Kreditausfall kein weiterer Negativeintrag entstehen.

Der Kunde stellt seine Einnahmen seinen Ausgaben gegenüber. Ergibt dies eine positive Bilanz, also bleibt ein Restbetrag übrig, so könnte ein Kredit beantragt werden.

Eventuell könnte andere Sachsicherheiten die Kreditchancen ebenfalls erhöhen. Man denke hier an eine Immobilie oder an eine beleihbare Lebensversicherung. Banken und Sparkassen erkennen diese Sicherheiten ebenfalls an.

Es gibt also auch einen Kredit mit schlechter Schufa. Der Kreditsuchende sollte sich hier nur etwas Zeit nehmen zum Suchen und die Bedingungen der einzelnen Anbieter genau prüfen.

Kreditsuchende die einen Online-Kredit beantragen, hören immer wieder den Begriff „Postident“ und fragen sich was das ist. Das Postident ist vom Gesetzgeber vorgeschrieben und ist eine Personenerkennung anhand des Personalausweises, also eine Identitätskontrolle. Durfte früher kein Kredit bewilligt werden, wenn das Postident nicht vorlag, so hat sich einiges geändert. Es gibt andere Wege zum einem Online-Kredit ohne Postident.

Die Ausgangslage

Dazu gehören, dass einige Anbieter mit einer Kopie des Personalausweises zufrieden sind. Auch dient der Arbeitsvertrag als Identitätsnachweis. Ebenso werden Kopien von Kontoauszügen und Gehaltsnachweisen anerkennt. Die Technik hat natürlich nicht vor dem Postident halt gemacht und es gibt einige Anbieter die mittlerweile das Video-Ident anbieten.

Wer schon einmal einen Online-Kredit beantragt hat, der wurde vielleicht schon einmal aufgefordert das Postident vorzunehmen. Das muss bei der Post vorgenommen werden. Der Kunde führt damit eine Identitätskontrolle anhand seines Namens, Wohnort und Alter durch. Ein Postmitarbeiter prüft die Daten vom Postident mit denen des Personalausweises ab und stellt eine entsprechende Bescheinigung aus.

Vom Gesetzgeber wird das vorgeschrieben im Hinblick auf das Geldwäschegesetz. Der Kreditsuchende muss sich auch bei einem Kreditantrag in einer Filiale ausweisen. Auch bei einer Kontoeröffnung wird dieser Vorgang verlangt. Die Zeiten als ein Bankmitarbeiter einfach ein Kreuzchen bei „Person bekannt“ gemacht hat sind vorbei.

Normalerweise ist das für einen Kunden der in der Stadt wohnt und eine Postfiliale in seiner Nähe hat kein Problem. Lediglich die Öffnungszeiten könnten problematisch werden, wenn der Kunde beispielsweise eine lange Arbeitszeit in den Abend hinein hat. Dann aber stünde der Samstag noch zur Verfügung.

Wohnt der Kunde aber auf dem Land, wo erst im nächsten Ort oder noch weiter eine Postfiliale ansässig ist, sieht das schon schlechter aus. Auch haben diese Filialen oft nur kurze Öffnungszeiten. Wer berufstätig ist, der hat da seine Probleme. Auch zu erwähnen ist, dass der Vorgang des Postident einen Kreditantrag verlangsamen kann. Denn ein Kredit ohne Postident wird nicht genehmigt.

Der Kreditsuchende braucht für das Postident keine Kosten zu befürchten Normalerweise trägt der Kreditgeber die Kosten. Die Kosten die anfallen finden sich dann in den Gesamtkosten des Kredits ohne Postident. Der eigentliche Vorgang des Postident ist nicht lange, er ist schnell erledigt, der Kunde muss keine große Wartezeit einplanen. Oft wird die Bescheinigung der Identitätskontrolle mit den notwendigen Bonitätsunterlagen an den Kreditgeber geschickt, die dann am nächsten Tag dort vorliegen dürften.

Alternativen zum Postident

Wenn der Kunde einen Kredit ohne Postident in einer Bankfiliale beantragt dann entfällt das Postident. Der Mitarbeiter wird anhand der Vorlage des Personalausweises am Schalter die Identität des Kunden feststellen. Der Kunde sollte dabei beachten, dass sein Personalausweis auch noch gültig ist. Hier fällt ins Gewicht, dass der Kunde sich an die Öffnungszeiten des Bankhauses halten muss.

Generell kann der Kunde davon ausgehen, wo keine Postfiliale ist auch keine Bankfiliale. Der Kunde kann auch davon ausgehen, dass ein Online-Kredit immer bessere Konditionen hat als der einer Filialbank.

Die Legitimierung bei der Post kann der Kunde umgehen, wenn die Filialbank mit einer Online-Bank verbunden ist. Bei dieser Filiale kann sich der Kunde dann auch legitimieren.

Auslandsbanken die einen Online-Kredit ohne Postident bereitstellen, treten öfters ein, gerade wenn es sich um eine kleine Kreditsumme handelt, dass eine Kopie des Ausweises oder eine Strom- oder Wasserrechnung ausreichend sind. Ob dieser Vorgang letztendlich schneller ist sei dahingestellt, denn nicht jeder hat einen Kopierer zuhause. Auch hat nicht jeder ein Smartphone, worauf der Kunde ausweichen könnte, indem er den Ausweis abfotografiert und per E-Mail an die Bank schickt.

Das wäre eine Alternative, aber nicht alle Auslandsbanken akzeptieren diese Möglichkeit und viele dieser Banken bieten auch keine besonders guten Konditionen bei einem Kredit ohne Postident an.

Das Video-Ident

Eine neue Entwicklung auf dem Finanzmarkt zeigt sich beim Kredit ohne Postident mit einer Videolegitimation. Dazu muss der Kunde einen leistungsfähigen Computer und eine Webcam haben, dazu einen gültigen Personalausweis. In das dafür vorgesehene Formular werden Alter, Wohnort und Name eingegeben. Per Video-Chat vergleicht dann ein Mitarbeiter die Daten mit denen auf dem Ausweis. Dazu wird der Ausweis vor die Kamera gehalten.

Der nächste Schritt ist dann dass Fotos von den Ausweispapieren gemacht werden. Der Kunde erhält per SMS ein sogenannte TAN, die er in ein vorbezeichnetes Feld eintragen muss. Danach ist die Legitimierung über den PC abgeschlossen. Es sind ganze 10 Schritte die für das Video-Ident erforderlich sind. Anbieter die das durchführen, haben das auf ihren Seiten vermerkt.

Ist die Identitätskontrolle dann abgeschlossen müssen die Bonitätsunterlagen für den Kredit ohne Postident auf den Postweg gebracht werden, sofern dies noch nicht geschehen ist. Als Bonitätsunterlagen werden Gehaltszettel, Kontoauszüge und eine Kopie des Arbeitsvertrages und eine kleine Haushaltsrechnung verlangt. Einen kleinen Haken hat die Online-Idenditätskontrolle dann doch, sie kann nicht für 24 Stunden angeboten werden.

Von 8 bis 22 Uhr ist das Zeitfenster dann doch recht großzügig angelegt, dafür muss der Kunde aber nicht eine Postfiliale oder eine Bankfiliale aufsuchen.

Informatives

Nicht alle Online-Banken bieten das Video-Ident an. Online-Banken führen keinen besonderen Bereich mit extra Mitarbeitern, diese Dienstleistung wird ausgelagert. Große Anbietet wie das Unternehmen WebIF Solutions aus Berlin, haben die Zulassung bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungaufsicht. Aber auch die Post hat auf diese neue Entwicklung reagiert und bietet ein eigenes Verfahren an. Der Name Postident Video.

Der Kunde ist dann nicht mit einem Bankmitarbeiter der beauftragten Bank, sondern mit einem Mitarbeiter eines anderen Unternehmens. Aus diesem Grund sollte keine extra Fragen gestellt werden, es sei denn sie betreffen die Legitimation.

Andere Banken stellen den Kredit ohne Postident auch bereit. Hierbei wird die Legitimation von Übermittlung von Ausweiskopien per E-Mail durch das Hochladen von Bilddateien erfolgen. Dieser Vorgang ist allerdings noch nicht so verbreitet, in erster Linie wird das Video-Ident eingesetzt.

Die Online-Legitimierung bezieht sich nicht nur auf den Kredit ohne Postident, es können durchaus Wertpapierdepots, Girokonten oder Kreditkarten online bereitgestellt werden, wobei sich online gleich legitimiert werden kann.

Generell ist aber eine erneute Identitätskontrolle nicht mehr notwendig, wenn bereits eine bei der Bank erfolgt war.

 

Normalerweise ist eine Kreditaufnahme hierzulande keine große Sache. Wenn der Kunde die Bedingungen der Bank erfüllt ist der Kredit so gut wie sicher. Zu diesen Bedingungen zählt die positive Schufa dazu. Wer negative Einträge in ihr hat, der wird von einer herkömmlichen Bank keinen Kredit erhalten. Da es immer mehr Verbraucher gibt, die mit einer schlechten Schufa kämpfen, hat sich der Kreditmarkt dahingehend geöffnet und bietet nun einen Auslandskredit für Deutsche an. Aber was hat es mit diesem Kredit eigentlich auf sich?

Der Auslandskredit für Deutsche – die Lage

Wer sich im Internet umsieht der liest schufafreie Kredite, Kredite ohne Schufa und mit Schufa, mit Bonitätsprüfung und ohne, die Werbeversprechen überschlagen sich. Für den nicht so kundigen Kreditsuchenden kann das sehr verwirrend sein. Deshalb hier ein paar Tipps um einen seriösen Auslandskredit für Deutsche zu erhalten.

Deutsche Banken verhalten sich sehr zurückhalten wenn ein Kunde einen Kreditantrag stellt und seine Schufa ist schlecht. Warum aber ist die Schufa so wichtig, fragt sich mancher? Die Schufa hat Vertragspartner wie Banken, Telefongesellschaften, Versicherungen und Versandhäuser. Zahlt ein Kunde beispielsweise seine Handyrechnung nicht, so wird die Telefongesellschaften das der Schufa melden. Das Versandhaus tut das gleiche. Wird eine Rate nicht bezahlt, wird dies der Schufa gemeldet.

Aus diesen Einträgen ist dann ersichtlich wie die Zahlungsmoral des Kunden in der Vergangenheit aussieht. Wenn die Bank nun die Schufa abfragt, weil ein Kunde einen Kreditantrag gestellt hat und sie erhält die Mitteilung dass Negativeinträge vorliegen, so muss die Bank davon ausgehen, dass auch sie ihre Raten nicht mehr sieht. Der Kredit wird abgelehnt, da der Bank das Ausfallrisiko zu hoch ist. Aber nicht nur bei Dienstleistern ist die Schufa wichtig, auch beim Anmieten einer Wohnung fragt der Vermieter die Schufa, wie der Kunde seinen Verbindlichkeiten nachkommt.

So kann es geschehen, dass der negative Eintrag den Wunsch nach der neue Traumwohnung in den Sternen steht. Man sieht also, die Schufa ist ein mächtiges Instrument, das aber auch für den Schutz des Kunden anzusehen ist. Würde die Bank nicht manchen Kredit oder das Versandhaus nicht manche Ratenzahlung ablehnen, wären noch mehr Menschen in einer Überschuldung.

Die Kreditvermittlung

Aber dennoch wird der Wunsch nach einem Kredit laut, selbst wenn die Hausbank oder eine andere deutsche Bank den Auslandskredit für Deutsche nicht genehmigt. Hier bleibt der schufafreie Kredit der bis 2009 vorwiegend aus der Schweiz kam. Seit diesem Jahr gibt es allerdings nur noch die Vermittler die ihren Sitz in der Schweiz haben. Nach einem bankinternen Streit wurde den Schweizer Banken die Kreditvergabe an Deutsche untersagt. Der Grund war eine fehlende Banklizenz.

Seit 2010 hat diese Lizenz eine Bank aus Liechtenstein. Die Sigma Kreditbank AG ist derzeit marktführend unter den schufafreien Krediten. Allerdings hat diese Bank keine deutsche Vertretung, so dass der Auslandskredit fast ausschließlich über Kreditvermittler erfolgt. Der direkte Zugang zur Bank kann der Kunde über die einfach gehaltene Homepage erhalten. Aber erfahrungsgemäß sind es Kreditvermittlungen die einen erleichterten Auslandskredit für Deutsche für ihre Kunden beschaffen können.

Der Kunde sollte sich aber nur an die seriösen Vermittlungen wenden. Als Hinweis sollte die jahrelange Tätigkeit am Finanzmarkt gelten. Auch wenn die Vermittlungen keine Vorkosten verlangt und vom Unterschreiben von dubiosen Versicherungsverträgen absieht, kann ein Kreditvermittler gerade bei schwierigen Kreditfällen die Lösung sein. Er kennt zu der Liechtensteiner Bank auch noch andere Banken die noch einen Kredit bei einer negativen Schufa vergeben.

Die Konditionen

Allerdings muss der Kreditsuchende damit rechnen, dass eine Kreditvermittlung nicht umsonst arbeitet. So kommt zum Auslandskredit für Deutsche neben den gewöhnlichen Kreditkosten noch die Provision des Vermittlers dazu. Diese darf er sich aber erst anrechnen, wenn der Kredit genehmigt ist.

Der Kredit aus Liechtenstein bewegt sich bei überschaubaren Kreditsummen. Es werden lediglich drei Kleinkreditsummen bereitgestellt. Zum einen 3.500 Euro, der am meisten bewilligte Kredit, dann bei bester Bonität 5.000 Euro und seit neuestem 7.500 Euro. Die Rate beträgt beim erstgenannten Kredit 105,00 Euro, beim 5.000 Euro Kredit 150,00 Euro und der 7.500 Euro wird mit 225,00 Euro zurückbezahlt. Das Zinsniveau liegt bei etwa 11-12 % je nach Bonität auch höher.

Die Laufzeiten aller drei Kredite betragen 40 Monate. Die Bank fragt die Schufa nicht ab, der Kredit wird auch nicht eingetragen. Bewilligt wird ein Kredit wenn der Kreditsuchende ein ausreichend hohes Einkommen hat, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen muss. Ganz wichtig ist die feste Anstellung, die seit wenigstens einem Jahr bestehen muss, beim 7.500 Euro wird eine Anstellung von vier Jahren verlangt.

Der Arbeitsvertrag darf nicht befristet sein und keine Probezeit erhalten. Selbstständige und Arbeitslose, Studenten und oft auch Rentner werden diesen Auslandskredit für Deutsche meist nicht erhalten. Der Arbeitslose, der Rentner und der Student erhalten staatliche Leistungen die nicht gepfändet werden können. Der Selbstständige hat meistens kein stabiles Einkommen.

Kreditsuchende müssen für den Auslandskredit für Deutsche volljährig sein und sollten nicht älter als 62 Jahre sein (vorher 58 Jahre, wurde angehoben). Der Wohnsitz als auch das Girokonto müssen in Deutschland zu finden sein. Die Bank fragt die Schufa nicht ab, aber nimmt Einblick in das öffentliche Schuldnerverzeichnis. Stehen dort Kreditkündigungen, Offenbarungseide, Insolvenzen oder Vollstreckungsbescheide und Pfändungen wird die Bank den Auslandskredit für Deutsche nicht genehmigen.

Wie Erfahrungen zeigen, wird diese Kreditart nicht nur von schufageschädigten Kunden beantragt. Auch der Kunde der ein größeres finanzielles Vorhaben plant nimmt diese Kreditart in Anspruch, da der Kredit nicht in der Schufa erscheint und somit die Hausbank nichts von einem Kredit erfährt. Die gute Bonität bleibt somit erhalten.

Bevor ein Auslandskredit für Deutsche beantragt wird, sollte der Kunde unbedingt einen Haushaltsplan aufstellen. Damit stellt er seine Einnahmen seinen Ausgaben gegenüber und sieht ob noch ein finanzieller Spielraum für eine Rate bleibt. Das ist auch wichtig, denn kann der Kredit nicht mehr bezahlt werden, so wird die Bank die Lohnpfändung einleiten. Eine entsprechende Bescheinigung wird vor der Kreditzusage erwartet.