Banken gehen immer mehr auf die Wünsche ihrer Kunden ein. So wird oft der Wunsch laut nach Kredite mit flexibler Rückzahlung. Was aber ist darunter zu verstehen? Wie man weiß wird jeder Kredit mit gleichbleibenden Raten innerhalb der Kreditlaufzeit zurückbezahlt. Kredite mit flexibler Rückzahlung sind Kredite mit Sondertilgungen und Ratenstundungen. Aber es gibt auch spezielle Formen, wo die Rückzahlung flexibel ist.

Die Kredite mit flexibler Rückzahlung

In den meisten Fällen ist es der Dispo der als Kredite mit flexibler Rückzahlung zu sehen ist. Der Kunde wird dabei selbst entscheiden, wie viel er jeden Monat auf den Soll des Kontos einbezahlt. Der Dispo – auch Dispositionskredit – wird von Banken an solvente Kunden vergeben. Der Kunde kann frei darüber verfügen. Er ist schnell und einfach beantragt, oft genügt schon ein Anruf bei der Bank und der Dispo wird eingerichtet. Normalerweise werden bis zu drei Netto-Monatsgehälter genehmigt, was sich aber nach dem regelmäßigen Einkommen richtet.

Die Rückführung des Dispo erfolgt durch den monatlichen Gehaltseingang. Der Kunde aber kann selbst entscheiden wie viel er für die Ausgleichung des Dispo stehen lässt.

Ein ähnliches Bild zeigt sich bei der Kreditkarte. Dabei ist aber vorgesehen, dass der Kunde eine Mindestrate monatlich stehen lässt. Man sieht also, dass beide Kredite mit flexibler Rückzahlung versehen sind. Ebenfalls kann der sogenannte Abrufkredit in diese Kategorie Kredite mit flexibler Rückzahlung gestellt werden. Dieser Kredit verfügt über einen gewissen Verfügungsrahmen, der vorher beiderseits vereinbart wird. Wird die Rückzahlung des Dispo dem Kunden überlassen, so wird beim Abrufkredit eine monatliche Mindestrate vereinbart. Auch dieser Kredit fällt in die Kategorie Kredite mit flexibler Rückzahlung.

Der Anrufkredit hat etwas das gleiche Zinsniveau wie ein Ratenkredit, allerdings liegt die monatliche Rückführung bei 1-2 % der genutzten Summe.

Der Ratenkredit sieht vor, dass in monatlich gleichbleibenden Raten der Kredit bezahlt wird. Ein günstiger Ratenkredit hat nicht nur einen adäquaten Effektivzins sondern auch Sondertilgungen und Ratenstundungen. Diese Vereinbarungen müssen in den Kreditvertrag aufgenommen werden. Sondertilgungen sieht jährlich vor, dass höhere Raten gezahlt werden können und wenigstens eine Ratenzahlung einmal im Jahr vorsieht.

Kredite mit flexibler Rückzahlung sind von Vorteil, wenn durch eine erwartete Summe der Kredit ganz oder teilweise zurückgezahlt werden kann. Auf den bezahlten Betrag werden dann keine Zinsen mehr berechnet, was auch bei einer Immobiliefinanzierung genutzt werden kann. Allerdings gilt es zu beachten, dass der Zinssatz gerade bei einer längeren Laufzeit eines Kredites steigen kann. Das sollte vor Abschluss des Kreditvertrages beachtet werden.

Wissen sollten Kreditnehmer, dass bei Ratenkrediten mit einer langen Laufzeit der Zinssatz stabil bleibt und damit besser kalkulierbar ist. Die vorerwähnten Sondertilgungen sind zu beachten aber auch Ratenstundungen. Wer diese ein oder zweimal im Jahr im Kreditvertrag vermerkt, kann diese auch nutzen, wenn gerade ein finanzieller Engpass besteht.

Zu beachten gibt es auch bei den Sondertilgungen, dass manche Banken diese Option eingeschränkt haben. So dürfen beispielsweise nur einmal im Jahr eine Sonderzahlung geleistet werden und zwar in Höhe von 50 % der Restsumme. Ebenfalls ist darauf zu achten, ob die Sondertilgungen mit Gebühren belegt werden. Hier kann der Kunde entsprechende Informationen in den AGB der Banken erfahren.

Deshalb ist es zu empfehlen, dass der Kreditsuchende einen Kreditvergleich durchführt. Damit ist nicht nur der effektive Jahreszins ersichtlich sondern auch die Konditionen und Bedingungen.

Der Abruf- oder Rahmenkredit

Unter den Kreditarten findet man auch den Rahmenkredit als Kredite mit flexibler Rückzahlung. Dem Bankkunden wird auf ein Kreditkonto ein zuvor vereinbarter Betrag bereitgestellt. Der Kunde entscheidet, wie viel er davon in Anspruch nehmen möchte. Die Zinsen werden nur auf den genutzten Betrag berechnet.

Als Beispiel: Der Kreditrahmen beträgt 20.000 Euro, der Kunde braucht aber nur 5.000 Euro, dann werden für die 5.000 Euro Zinsen berechnet. Auch hier gibt es keinen bestimmten Ratenplan, der Zins wird bei Kreditbereitstellung festgelegt und beträgt monatlich 50,00 Euro. Der Kreditnehmer kann jederzeit den Kredit zurückbezahlen, Kosten fallen dann keine an.

Die Sondertilgungen

Wird ein Kredit beantragt, so wird von der Bank die Ratenhöhe, die Kreditlaufzeit und der Zinssatz festgelegt. Wird eine lange Laufzeit ausgewählt, so sind die Raten niedrig, eine kurze Laufzeit bringt hohe Raten. Allerdings werden bei der kurzen Laufzeit geringere Zinsen berechnet, aber höhere Raten. Die Bonität entscheidet letztendlich für welche Version sich der Kunde entscheidet.

In den meisten Fällen liegt bei einem Kredit der Zinssatz im Fokus des Kunden. Hat er einen Kreditvergleich durchgeführt so werden ihm Anbieter gezeigt die mit einem geringen Zins punkten. Aber dieser Zinssatz wird nicht für alle Kunden bereitgestellt, denn der Zins richtet nach der Bonität des Kunden. D.h. hat er eine gute Bonität, so erhält er auch einen günstigen Zinssatz.

Allerdings sollte neben dem Zinssatz auch auf Sondertilgungen geachtet werden. Viele Arbeitnehmer erhalten jährlich vom Arbeitgeber Prämien oder Sonderzahlungen. Möchte der Kunde diese in seinen Kredit einfließen lassen, so muss dies im Kreditvertrag vermerkt sein. Sind keine Sonderzahlungen vereinbart, kann sich die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. War früher diese Vorfälligkeitsentschädigung so hoch, dass sich beispielsweise keine Umschuldung mehr rechnete, so hat der Gesetzgeber 2010 festgelegt, dass nur noch bis 1 % der Restkreditsumme als Entschädigung berechnet werden dürfen.

Vor – oder Nachteile?

Kredite mit flexibler Rückzahlung haben den Vorteil, dass sie sich an die finanzielle Lage des Kunden orientieren. So gibt es Monate im Jahr wo neben den Nebenkosten auch noch Versicherungsbeiträge gezahlt werden müssen. Das monatliche Budget ist damit eingeschränkt. Hier ist dann von Vorteil wenn der Kunde Kredite mit flexibler Rückzahlung bedienen muss. Bei einem normalen Ratenkredit ist das nicht erlaubt, da die regelmäßigen Tilgungsraten ein Bestandteil des Kreditvertrages sind.

Es besteht lediglich eine eingeschränkte Flexibilität wobei Sonderzahlungen geleistet werden können. Man sieht das auch häufig bei Immobilienkrediten. Auch dort ist eine flexible Rückzahlung in Form von Sondertilgungen möglich. Allerdings müssen sie vertraglich vereinbart werden. Sind Sondertilgungen vereinbart, so können Prämien oder Urlaubs- und Weihnachtsgeld auf den Kredit eingezahlt werden.

Der Vorteil des Dispositionskredites aber auch des Abrufkredites sieht man darin, dass sie nach der vollständigen Tilgung aber während der Abzahlphase immer wieder bis zur vereinbarten Höhe genutzt werden kann.

 

Wer einen Kredit sucht der muss keine Vorkasse bezahlen. Vorkasse ist ein Instrument von Kreditvermittlern die nicht seriös arbeiten. Aber warum beauftragt man einen Kreditvermittler überhaupt werden sich manche fragen. Es gibt Kreditsuchende die eine schlechte Bonität durch negative Einträge in ihrer Schufa haben und bei hiesigen Banken abgelehnt wurden.

Kreditvermittler bewerben die schufafreien Kredite die für Personen mit eingeschränkter Bonität oft der letzte Rettungsanker sind. Allerdings gibt es unter den Vermittlungen schwarze Schafe, die bevor überhaupt ein Kreditantrag dem Kunden zugegangen ist, schon Vorkasse verlangen. Das ist nicht erlaubt, eine Kreditvermittlung erhält die Provision erst nach der Kreditzusage. Aber gibt es einen Kredit ohne Vorkasse?

Die Aussichten

Der Kredit ohne Vorkasse gehört ins normale Bankgeschäft. Personen die einen Kreditvermittler beauftragen, da sie wegen ihrer eingeschränkten Bonität keinen Kredit hierzulande erhalten, werden oft über den Tisch gezogen, indem der Vermittler, bevor üb erhaupt etwas in Gang gesetzt wurde, Vorkasse verlangen. Sollte einem Kreditsuchenden das passieren, sollte er sich einen anderen Vermittler suchen. Es sollten nicht alle Kreditvermittlungen schlecht gemacht werden, aber ist Vorsicht geboten.

Gerade der Kunde der hierzulande schon einige Kreditablehnungen erhalten hat, wendet sich in der Not an einen Kreditvermittler. Schließlich werben sie ja im Internet, dass sie jedem Kunden einen Kredit versprechen können, ja selbst ohne Bonitätsprüfung. Der Kunde muss dazu nur Vorkasse bezahlen oder Versicherungsverträge unterschreiben. Schlussendlich hat der Kunde keinen Kredit aber eine Versicherung am Hals die er gar nicht braucht.

Die Lage am Finanzmarkt sieht aber so aus, dass die meisten Banken und Kreditvermittler jeden Kredit ohne Vorkasse vergeben. Bevor ein Kredit bewilligt wird, prüft die Bank das Einkommen, die Schufa und die feste Anstellung. Kann der Kunde die Bedingungen der Bank erfüllen, so kommt es zu einem Kredit ohne Vorkasse. Es gibt aber Kreditanträge die aufgrund der schlechten Bonität bei einem zu kleinen Einkommen oder einer schlechten Schufa abgelehnt werden. Hier kommen die Kreditvermittlungen ins Spiel. denn ihre Werbung richtet sich ausführlich an diese Kunden.

Häufig findet man einen Kredit mit Vorkasse bei den schufafreien Krediten. Wenn der Kunde bezahlt, erhält er innerhalb von ein paar Tagen die Kreditablehnung in Händen. Die Vorkasse aber sieht er nie mehr wieder. Hat er aber einen seriösen Kreditvermittler beauftragt, so erhält einen Kredit sehr wohl ohne Vorkasse. Seriöse Kreditvermittler erkennt man an der jahrelangen Erfahrung mit dem sie das Geschäft betreiben. ‚Auch TÜV-zertifizierte Vermittlungen und durch die Stiftung Warentest geprüfte sind als seriös einzustufen.

Sicherlich arbeitet kein Kreditvermittler umsonst, aber seine Provision wird er erst nach der Kreditzusage erhalten.

Der Schweizer Kredit mit einem Kreditvermittler?

Es ist der Schweizer Kredit der immer einmal im negativen Licht erscheint. Dabei gibt es diese Kredite schon seit Jahrzehnten. Aber es sind die Kreditvermittler die diesem Kredit den schlechten Ruf beschert haben. Dabei sind die Schweizer und Liechtensteiner Banken seriöse Geschäftspartner, die natürlich nichts von einer Vorkasse wissen. Ein seriöser Kredit aus Liechtenstein beispielsweise ist immer ein Kredit ohne Vorkasse. Die Kredite werden zwar mit einem höheren Zinssatz belegt, dafür verzichtet die Bank auf die Schufa-Abfrage, auch wird der Kredit nicht eingetragen.

Der Kredit aus Liechtenstein oder der Schweiz kann auf verschiedenen Wegen beantragt werden. Eben die vorgenannte Kreditvermittlung und auch der Kunde selbst können einen Kreditantrag an die Bank stellen. Diese Banken haben einen Internetauftritt und einfache Plattformen die jeder versteht. Der Kredit ohne Vorkasse von einem Kreditvermittler bearbeitet, spart dem Kunden viel Zeit und Nerven. Er muss lediglich die notwendigen Bonitätsunterlagen vorlegen, alles andere macht der Kreditvermittler. Dafür berechnet er sich 5 % der Kreditsumme als Provision.

Gerade mit finanzschwachen Menschen machen unseriöse Kreditvermittlungen ihr Geschäft. Es wird ein Kredit versprochen, aber es muss Vorkasse gezahlt werden, damit der Kredit auch wirklich genehmigt wird, so die Aussage der Vermittler. Aber hier macht nur der Vermittler ein gutes Geschäft und zwar mit der Vorkasse.

Der Kredit ohne Vorkasse

Wer einen Kredit ohne Vorkasse sucht der ist bei seiner Hausbank richtig. Auch andere Filialbanken oder Direktbanken vergeben die Kredite ohne Vorkasse zu berechnen. Wird der Kredit abgelehnt, weil ein negativer Schufa-Eintrag dafür verantwortlich ist, so muss das nicht das Ende sein. Es gibt durchaus Banken die auch bei dieser eingeschränkten Bonität einen Kredit bewilligen. Allerdings ist hier Vorsicht walten zu lassen, denn auch unter diesen Anbietern gibt es schwarze Schafe. Der Anbieter sollte sorgfältig ausgesucht werden. Vorkasse ist kein seriöses Arbeiten ebenso wenig wie Versicherungsabschlüsse.

Der Kunde kann den Kreditantrag direkt bei der ausgesuchten Bank stellen, die schufafreie Kredite bewilligt. Mit einem Kreditvergleich kann der Kunde erkennen, ob diese Kredite im Angebot des Anbieters sind. Allerdings sind Werbeversprechen wie schufafreie Kredite bis 100.000 Euro schlichtweg eine überzogene Werbestrategie, auf die aber leider immer noch viele Kunden hereinfallen.

Generell wird ein Kredit ohne Vorkasse nur dann bewilligt, wenn ein ausreichend hohes Einkommen vorliegt, das einen pfändbaren Anteil von wenigstens 100 Euro hat. Wer weniger verdient wird keinen Kredit erhalten. Auch muss eine feste Anstellung vorliegen, die nicht befristet sein darf und auch keine Probezeit haben sollte. Der Nachweis über die Bonität wird anhand von Lohnzetteln, Kontoauszügen und einer Kopie des Arbeitsvertrages festgestellt.

Der Kunde muss volljährig sein und darf auch nicht älter als 62 Jahre sein. Der Wohnsitz als auch das Girokonto müssen in Deutschland sein. Die Besonderheit dieser Kredit sind die eingeschränkten Kreditsummen. Es werden in den meisten Fällen drei Summen bewilligt. Der 3.500 Euro Kredit ist der am meisten bewilligte Kredit und hat eine Rate von 105,00 Euro. Die beiden anderen Kreditsummen lauten 5.000 Euro und seit Neuestem 7.500 Euro. Die Laufzeiten aller drei Kredite betragen 40 Monate, der Zinssatz liegt im zweistelligen Bereich. Es wird empfohlen die Kredite pünktlich zu bezahlen, denn die Bank wird bei einem Zahlungsausfall die sofortige Lohnpfändung einleiten.

 

Wer sich für einen Kredit ohne Vermittler entscheidet, der kann einige Kosten einsparen. Aber was ist ein Kreditvermittler überhaupt? Das Geschäft eines Kreditvermittlers beruht darauf, seinem Kunden einen möglichst günstigen Kredit zu vermitteln und zwar gerade dann, wenn die Bonität des Kunden nicht zufriedenstellend ist.

Kreditvermittlungen werben damit, dass sie Kredite vermitteln können auch in ganz besonders schwierigen Fällen, wenn andere Banken schon mehrfach abgelehnt haben. Da fragt sich doch mancher Verbraucher, ist die Sorgen der Banken nicht berechtigt, wenn kein Kredit genehmigt wird? Sind die Sorgen, dass es zu einem Zahlungsausfall kommen könnte berechtigt?

Die Kreditvermittlung und ihre Folgen

Einen Kredit ohne Vermittler suchen die meisten Verbraucher, wenn ihre Bonität ausreichend und die Schufa nicht belastet ist. Es gibt aber auch Kunden, deren Bonität durch negative Einträge so stark eingeschränkt ist, dass Banken einen Kredit ablehnen. Oftmals aber ist der Kreditwunsch sehr dringend und man sucht sich einen Kreditvermittler, der ja damit wirbt, alle Kunden erhalten einen Kredit, auch ohne Bonitätsprüfung.

Ja, es gibt solche Kunden die keinen Kredit aufgrund ihrer reduzierten Bonität erhalten und nein es gibt keinen Kredit der ohne Bonitätsprüfung auskommt. Hier zeigt sich schon der Unterschied zwischen einem seriösen und nichtseriösen Kreditvermittler. Man denkt, das gibt es nicht? Geld machen mit den finanziellen Problemen von Kreditsuchenden? Doch es gibt die schwarzen Schafe unter den seriösen Vermittlungen. Deshalb sollte, wenn man einen Vermittler beauftragt, immer darauf achten, dass er keine Vorkosten verlangt und nicht darauf drängt Versicherungsverträge zu unterschreiben.

Das sind nur wenige Anzeichen um einen unseriösen Vermittler zu erkennen. Aber dennoch gibt es seriös arbeitende Kreditvermittlungen die einem Kunden der nur unter erschwerten Bedingungen einen Kredit erhält, einen passenden auszusuchen. Allerdings arbeitet ein Vermittler nicht umsonst. Er kann sich maximal 5 % der Kreditsumme berechnen. Dazu kommen noch die Bearbeitungsgebühren der Bank oder eine eventuelle Absicherungsversicherung für den Kredit. Auch darf ein Kreditvermittler keine Schuldnerberatung anbieten.

Wer sich wegen einer Umschuldung an einen Vermittler wendet, so muss er, wenn er seriös arbeitet dem Kunden auf die Schuldnerberatung hinweisen.
Einen Anspruch auf Provision hat der Kreditvermittler der auch seinem Kunden einen erfolgreichen Kredit vermittelt hat. Sicherlich ist die Beauftragung eines Kreditvermittlers einfach bei einem Kredit ohne Vermittler. Der Kunde braucht nur seine Bonitätsunterlagen vorzulegen, alles andere wird der Kreditvermittler übernehmen.

Die Angebote die eine Kreditvermittlung offeriert sind fast ausschließlich an Personen mit schlechter Schufa gerichtet. Diese Personen erhalten hierzulande keinen Kredit mehr und suchen den Ausweg bei den Schweizer Banken. Der Kreditvermittler vermittelt diese Kredite. Die Vermittlungen finden sich vorwiegend im Internet.

Der Kreditvergleich

Wer einen Kredit sucht, der muss eine gute Bonität haben. D.h. er muss ein ausreichend hohes Einkommen haben, die Schufa darf keine negativen Einträge enthalten und die feste Anstellung darf nicht befristet sein und muss seit einem Jahr bestehen. Mit diesen Voraussetzungen erfüllt der Kreditsuchende die Bedingungen einer Bank.

Kreditangebote von Banken und auch Onlinebanken benötigten keinen Kreditvermittler. Hier wird ein Kredit ohne Vermittler angeboten, die zudem auch günstiger sind und haben zudem eine einfache Beantragung und eine schnelle Auszahlung. Wer ein regelmäßiges Einkommen hat und eine positive Schufa sollte in jedem Fall den Kredit ohne Vermittler vorziehen.

Bevor der Kredit ohne Vermittler beantragt wird, sollte ein kostenloser Kreditvergleich online durchgeführt werden. Hier erhält der Kreditsuchende auf einen Klick mehrer Kreditangebote. Der Fokus liegt bei den meisten Kunden auf dem Zinssatz, aber auch die Laufzeit und die Kreditsumme spielen eine Rolle.

Wer einen Kredit ohne Vermittler sucht der sollte immer auf den Effektivzins achten, da dieser die Gesamtkosten eines Kredites aussagt. Der Effektivzins rechnet sich aus dem bereinigten Sollzins und den Gebühren und nach den Anforderungen des Kreditsuchenden. So ist der Effektivzins abhängig von der Bonität des Kunden, der Laufzeit und der Kreditsumme. Das bedeutet, wer ein ausreichend hohes Einkommen und eine unbelastete Schufa hat, der kann mit einem günstigen Effektivzins rechnen.

Kreditsuchende die sich für eine kurze Laufzeit und eine niedrige Kreditsumme entscheiden erhalten ebenfalls einen günstigen Effektivzins.

Der schufafreie Kredit

Wer eine schlechte Schufa hat und keinen Kredit ohne Vermittler hierzulande erhält, der kann sein Glück bei den schufafreien Krediten versuchen. Erfahrungsgemäß gibt es mittlerweile nur noch eine Kreditbank aus Liechtenstein die diese Kredite bereitstellt. Die Sigma Kreditbank AG ist eine seriöse Bank, die die sogenannten Schweizer Kredite die schon lange am Markt sind, heute in ihrem Angebot hat. Die Bank hat einen einfachen Internetauftritt und der Kunde kann dort einen Kredit ohne Vermittler beantragen.

Der Vorgang ist der gleiche wie bei allen anderen Online-Krediten auch, der Kunde muss das Beantragungsformular ordentlich und wahrheitsgemäß ausfüllen. Darin sind zu vermerken der Namen, die Anschrift, das Geburtsdatum, die Kredithöhe, die Laufzeit und das Einkommen. Anhand dieser Daten wird die Bank eine vorläufige Kreditzusage übermitteln. Danach wird dem Kunden der Kreditantrag zugeschickt, den er unterschreiben muss und mit den gewünschten Bonitätsunterlagen an die Bank zurückgeschickt werden.

Als Bonitätsnachweise werden Lohnzettel, Kontoauszüge und eine Kopie des Arbeitsvertrages verlangt. Werden die Bedingungen der Bank erfüllt so wird der Kredit ohne Vermittler genehmigt.

Wissen sollte der Kunde, dass nur Kreditnehmer mit einem Einkommen das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt und einen pfändbaren Anteil von wenigstens 100 Euro hat und zudem eine feste Anstellung die seit mindestens einem Jahr besteht nachweisen muss. Der Arbeitsvertrag darf nicht befristet sein und keine Probezeit enthalten. Arbeitslose, Selbstständige und Empfänger von Sozialleistungen werden den schufafreien Kredit nicht erhalten. Zum einen werden staatliche Leistungen bezogen und zum anderen ist das Einkommen oft nicht stabil.

Allerdings sind die Kreditsummen eingeschränkt, d.h. es werden eigentlich nur drei Kreditsummen bereitgestellt. Den am meisten frequentierten Kredit ist der über 3.500 Euro, die Rate beträgt 105,00 Euro. Darüber hinaus gibt es noch zwei Kreditsummen, einmal 5.000 Euro und 7.500 Euro. Für diese Summen muss der Kreditsuchende eine einwandfreie Bonität haben.

Die Liebe hat Einzug in das beiderseitige Leben gehalten und mit ihm die Krönung der Liebe. Das Baby ist da, lang ersehnt und freudig begrüßt. Aber mit den Freuden kommen oft auch finanzielle Sorgen. Nicht nur das Baby kostet Geld auch das Einkommen reduziert sich. Meistens haben junge Eltern noch nichts angespart und so wird die Frage laut nach einem Kredit. Aber wie kann ein Kredit trotz Elterngeld aufgenommen werden?

Der Kredit trotz Elterngeld – die Aussichten

Das Elterngeld ist eine vom Staat gewährte Leistung, damit ein Partner seinem Wunsch gerecht sich um die Pflege des Babys kümmern kann. Meist ist es die Mutter die diesen Platz einnimmt. War die Mutter vor der Geburt berufstätig so erhält sie jetzt als Elterngeld 67 % des vorherigen Einkommens. Diese Zahlung ist zeitlich eingegrenzt, sie wird nur für 12 Monate gezahlt. Wer nun den finanziellen Engpass mit einem Kredit trotz Elterngeld überbrücken möchte, der muss mit Schwierigkeiten bei einem Kredit rechnen.

Das Elterngeld ist genau wie das Kindergeld auch eine staatliche Leistung die keiner Pfändung unterliegt. Das heißt, dass diese Einkommen nicht in den Haushaltsplan der Banken einfließen wird. Daher muss die Bank von einem verminderten Einkommen eingehen. Die Bank und auch die Eltern wissen oft nicht, ob einer der Partner wieder in den Beruf nach Ablauf der Elternzeit zurückgeht. Auch wenn eine Teilzeitbeschäftigung anvisiert wird, bleibt das Einkommen niedriger als vor der Geburt.

Einen Kredit trotz Elterngeld wird nicht genehmigt, wenn die Mutter alleinerziehend ist, selbst wenn sie den Kredit bezahlen könnte. Der Grund ist die zeitliche Befristung des Elterngeldes. Kann der Kredit trotz Elterngeld im Rahmen der Befristung, also in 12 Monaten, getilgt werden, ergibt sich eine andere Situation. Dann aber werden die Raten hoch sein, die unter Umständen nicht bezahlt werden können.

Auch bei der Konstellation wenn beide Partner einen Kredit vor der Geburt aufgenommen haben können die Kreditchancen verringern. Dieser Vorgang mindert ebenfalls die Bonität auf einen Kredit trotz Elterngeld. Die Bank sieht eine Kreditvergabe während dieser Zeit als ein Risiko an. Denn keiner weiß, was nach der Befristung kommt. Wird der oder die Alleinerziehende arbeitslos und bezieht dann Arbeitslosengeld oder andere Sozialleistungen könnten die Raten ebenfalls nicht mehr gezahlt werden und es könnte zu einem Kreditausfall kommen.

Eine ganz andere Möglichkeit bietet sich während der Elternzeit, nämlich dann, wenn ein Partner einen Vollzeitjob und ein ausreichendes Einkommen nachweisen kann. Der Partner könnte dann den Kreditantrag gleich auf seinen Namen nehmen oder zumindest als Sicherheit den Kredit absichern. Dann wird die Bank einen Kredit gewähren, da sie zumindest für ein Jahr zwei Einkommen als Sicherheit hat.

Allerdings kann dieses Vorhaben nicht ins Auge gefasst werden, wenn kein Partner zur Verfügung steht. Man könnte im Bekannten- und Freundeskreis nach einem Bürgen fragen. Aber das ist auch so eine Sache, denn der Bürge wird ausgiebig geprüft, ob er bei einem eventuell ausfallenden Kredit, die Raten problemlos bezahlen kann. Auch wird die Bürgschaft in die Schufa des Bürgen eingetragen, was seine eigene Bonität verringert.

Kann der Dispo eine Option sein?

Oftmals wird keine so große Kreditsumme benötigt, so dass der Dispo in Anspruch genommen werden könnte. Der Dispositionskredit stellen Banken ihren solventen Kunden zur freien Verfügung. Allerdings ist der Dispo teuer, er hat ein Zinsniveau im zweistelligen Bereich, manche Banken verlangen bis zu 15 % Zinsen. Wird der gewährte Kreditrahmen überzogen können weitere 5 % Zinsen anfallen.

Wer den Dispo nutzt, sollte darauf achten, dass er innerhalb von ein paar Monaten zurückzahlen kann. Möglich wäre die Rückführung mit kleinen Raten, ähnlich einem Ratenkredit. Wird der Beruf nach der Elternzeit wieder aufgenommen, könnte der Dispo in einen kleinen Ratenkredit umgewandelt werden, der auf jeden Fall günstiger ist.

Die Alternativen zum Kredit trotz Elterngeld

Ein Kredit trotz Elterngeld kann auch mit einem Konsumkredit Erfolg haben. Hier bieten viele Händler, Möbelhäuser und Versandhäuser die Möglichkeit Gegenstände des Alltags zu erwerben. Oft wird der Kunde mit besonders günstigen Angeboten überrascht. Man denke hier an die 0%-Finanzierung. So könnten beispielsweise in einem Möbelhaus die Möbel für das Kinderzimmer gekauft werden.

Auch wer Bestandskunde in einem Versandhaus ist, der kann auf Raten seine Wünsche erfüllen. Das können neben der Erstausstattung für das Baby auch der Kinderwagen oder eben auch die Möbel für das Kinderzimmer sein. Wurden die Raten pünktlich bezahlt, dann sind auch weitere Ratenzahlungen möglich ohne dass nach dem Einkommen gefragt wird. Wenn allerdings der Kredit über 1000 Euro steigt, wird das Versandhaus eine strengere Prüfung der Bonität vornehmen. Die Ware bleibt solange Eigentum des Versandhauses bis der Kredit bezahlt ist.

Eine andere Möglichkeit um einen Kredit trotz Elterngeld zu erhalten sind die Kreditportale. Dort bieten private Investoren kreditsuchenden Kunden Gelder an. Wenn eine ausreichende Anzahl von privaten Investoren dem Kreditwunsch der Eltern vertraut, dann kann der Kredit beispielsweise über Smava oder Auxmoney Erfolg haben. Allerdings sollten Kreditsuchende ihren Kreditwunsch nachvollziehbar und vertrauenswürdig vorbringen. Auch wenn negative Einträge in der Schufa stehen, sollte das bewusst erwähnt werden.

Bei einer schlechten Schufa der jungen Eltern lehnen Banken schon allein aufgrund des Elterngeldes den Kredit ab. Normalerweise gibt es die schufafreien Kredite die für Personen gedacht sind, die negativen Einträge in der Schufa haben. Allerdings haben diese Banken ebenfalls strenge Anforderungen an ihre Kunden. So muss das Einkommen ausreichend sein und oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen. Bei einem Alleinstehenden wäre das netto 1.160 Euro.

Außerdem verlangen die Auslandsbanken einen festen Arbeitsplatz der seit mindestens einem Jahr besteht und nicht befristet sein darf. Elterngeld wird auch bei diesen Banken nicht als Einkommen gewertet und somit bleibt nur das Gehalt als Sicherheit. Die Schufa wird nicht abgefragt und der Kredit wird auch nicht eingetragen.

Hat nun ein Partner einen Vollzeitjob mit dem ausreichend hohen Einkommen und der festen Anstellung so könnte der Kredit auf seinen Namen lauten. Allerdings ist das nur sinnvoll, wenn auch der Partner eine schlechte Schufa hat. Die Kredite sind nicht billig, das Zinsniveau liegt ebenfalls im zweistelligen Bereich ähnlich dem Dispo. Die Kreditsummen sind ebenfalls eingeschränkt. Am meisten werden 3.500 Euro bewilligt, die in 40 Monatsraten zurückbezahlt werden, die Rate beträgt 105,00 Euro.

 

Schufafreie Kredite sind bekannt unter dem Namen Schweizer Kredit. Die Namensgebung gab der Standort dieser Kredite bis 2009. Die Schweizer Eidgenossen hatten bis dahin die Marktführung bei dieser Kreditform. Aber es kam zu einem Eklat, wobei die Folge das Verbot war, keine Kredite an Deutsche zu vergeben.

Die dann entstandene Lücke füllte 2010 eine Bank aus Lichtenstein, die Sigma Kreditbank AG. Mittlerweile hat diese Bank die Monopolstellung für diese Kreditform. Mancher mag sich fragen, warum haben diese Kredite einen solchen Boom und warum ist ein schufafreier Kredit aus Lichtenstein für viele Verbraucher die letzte Möglichkeit einen Kredit zu erhalten?

Die Aussichten

Wer einen Kreditantrag bei einer Bank stellt, der wird auf Herz und Nieren geprüft, d.h. sein Einkommen steht auf dem Prüfstand, es wird eine Schufa-Abfrage durchgeführt und die feste Anstellung wird überprüft. Kann der Kreditsuchende alle diese Bedingungen erfüllen, so wird ein Kredit genehmigt. Die Konditionen für diesen Kredit richten sich dann nach der Kredithöhe, der Laufzeit und monatlichen Raten.

Aber immer mehr Verbraucher hierzulande haben negative Einträge in ihrer Schufa stehen mit der Folge, dass sie in Deutschland keinen Kredit mehr erhalten und wenn, dann nur unter Vorlage von Kreditsicherheiten. Man denke hier an eine Immobilie oder eine beleihbare Lebensversicherung. Auch ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge sichern einen Kredit ab. Kann der Kunde aber diese Sicherheiten nicht vorlegen kann er sich für den schufafreier Kredit aus Lichtenstein entscheiden.

Warum aber sind negative Einträge verantwortlich, wenn ein schufafreier Kredit aus Lichtenstein abgelehnt wird? Die Schufa sammelt Daten von Verbrauchern, die einen Kredit aufnehmen, Ratenzahlungen vereinbaren, einen Handyvertrag abschließen, alle finanziellen Angelegenheiten werden in der Schufa gespeichert. Zunächst ist das kein Problem, erst wenn es zu Zahlungsunregelmäßigkeiten kommt, wird aus diesen positiven Einträgen negative Einträge mit den bekannten Nachwirkungen.

Der Bank ist dann das Risiko zu groß, einen Kredit zu genehmigen und lehnt ihn ab. Der Kunde der nun nach einem schufafreien Kredit sucht, der wird im Internet fündig. Hier wird ein schufafreier Kredit aus Lichtenstein stark beworben. Es wird viel versprochen was gar nicht haltbar ist. So soll es beispielsweise keine Bonitätsprüfung geben, ja selbst Kunden die gar kein Einkommen haben, erhalten den schufafreien Kredit. Das alles beruht nicht auf Wahrheiten und ist so nicht gar nicht möglich.

Selbst Arbeitslose, Selbstständige oder Empfänger von Sozialhilfe wird versichert ein schufafreier Kredit aus Lichtenstein zu erhalten. Diese Personengruppe hat schon Schwierigkeiten bei deutschen Banken und erhält ebenfalls nur unter erschwerten Bedingungen einen Kredit. Bei Auslandsbanken bleiben sie auch außen vor.

Die Bedingungen

Um ein schufafreier Kredit aus Lichtenstein zu erhalten, muss ein ausreichend hohes Einkommen vorliegen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Als Beispiel: Ein Alleinstehender muss für einen 3.500 Euro Kredit netto 1.160 Euro verdienen um diesen Kredit zu erhalten. Je mehr Personen mit im Haushalt leben umso mehr verschiebt sich die Freigrenze nach oben. Da die Kreditsicherheit fast nur über das Einkommen abgesichert wird, muss es einen pfändbaren Anteil haben.

Ein schufafreier Kredit aus Lichtenstein muss korrekt bezahlt werden. Kommt es zu Zahlungsunregelmäßigkeiten wird die Bank die sofortige Pfändung einleiten. Eine entsprechende Bescheinigung muss der Kunde beim Kreditantrag mit unterschreiben.

Die Kreditsummen die die Auslandsbank bereitstellt sind begrenzt. Es werden generell nur drei Kreditsummen bereitgestellt. Einmal 3.500 Euro, die am meisten bewilligte Kreditsumme, einmal 5.000 Euro und seit Juli diesen Jahres 7.500 Euro. Die beiden letztgenannten Kreditsummen müssen aber eine gute Bonität vorweisen, sonst wird ein schufafreier Kredit aus Lichtenstein nicht genehmigt.

Die Bedingungen für diese Kredite sind standardisiert, d.h. sie haben identische Laufzeiten von 40 Monaten und auch die Zinssätze sind fast gleich, sie liegen im zweistelligen Bereich, auch nach Bonität. Wie bei allen anderen Banken auch, wird auch die Bank aus Lichtenstein den Zinssatz nach der Bonität berechnen. Allerdings kann es bei guter Bonität einen effektiven Jahreszins von 4,9 % geben, bei schlechter Bonität hingegen kann es zu einem Zinssatz von 16 % kommen.

Die Kreditraten beim 3.500 Euro liegen bei 105,00 Euro, beim 5.000 Euro Kredit bei 150,00 Euro und beim 7.500 Euro Kredit etwa bei 220,00 Euro.

Um ein schufafreier Kredit aus Lichtenstein zu erhalten, muss nicht nur das Einkommen stimmig sein, auch eine feste Anstellung wird verlangt. Diese muss wenigstens seit einem Jahr bestehen und darf keine Befristung und keine Probezeit enthalten.

Der Kredit kann über die Bank direkt oder über einen Kreditvermittler aufgenommen werden. Die Bank hat einen Internetauftritt, aber viele Kunden tun es sich recht schwierig um den Kredit bei der Bank direkt zu beantragen. Die Seite ist zwar leicht aufgebaut, aber viele dennoch unübersichtlich. Für diese Kunden ist eine Kreditvermittlung die bessere Variante. Allerdings muss dann eine Provision für die Vermittlung gezahlt werden.

Der seriöse Kreditvermittler

Um einen seriösen Kreditvermittler zu finden muss der Kunde auf einiges achten. Viele Seiten von Kreditvermittlungen sind aufgebaut wie Seiten von einer Bank, oft merkt der Kunde gar nicht, dass er seinen Kredit bei einem Kreditvermittler gestellt hat. Verkehrt ist das nicht, denn dann hat er einen seriösen Anbieter gefunden.

Ein seriöser Kreditvermittler darf keine Vorkosten oder Vorkasse verlangen. Auch das Unterschreiben von Versicherungsverträgen die der Kunde nicht braucht, ist nicht zulässig. Teure Hotlines die Kunden anrufen sollen um Wichtiges über ihren Kredit zu erfahren sind ebenso eine Finte.

Allerdings gibt es auch seriöse Kreditvermittlungen am Finanzmarkt. Einige führen ihr Geschäft schon lange Jahre und haben sich dadurch das Vertrauen ihrer Kunden erworben. Auch TÜV-zertifizierte Vermittlungen sind seriös. Eine Kreditvermittlung kann die notwendige Vorarbeit leisten, dabei sind Kreditantrag und die Beratung stets kostenlos.

Der Kreditantrag wird beim Vermittler gestellt, der wird anhand der Daten die der Kunde schon eingegeben hat, eine vorläufige Kreditzusage geben. Danach müssen die notwendigen Bonitätsunterlagen auf den Postweg gebracht werden. Dabei wird auch das Postident-Verfahren vorgenommen und die Bescheinigung den erforderlichen Unterlagen beigelegt. Erst wenn die Bank die Unterlagen geprüft hat, wird die Kreditzusage erteilt und das Geld auf das angegebene Konto oder postbar angewiesen.
Die ganze Prozedur dauert etwa 7 Werktage.

Die Schweiz war und ist schon immer der Finanzmarkt schlechthin. Deutsche die hierzulande wegen ihrer belasteten Schufa keinen Kredit mehr bekommen sehen bei den Schweizer Eidgenossen oft den letzten Weg für einen Kredit.

Schweizer Kredite nennt man diese Kreditform die es schon etliche Jahre auf dem Markt gibt. Die Kredite kamen bis 2009 vorwiegend aus der Schweiz, deshalb auch noch die Namensgebung. Seit 2010 vergibt soweit bekannt, lediglich die Sigma Kreditbank AG aus Liechtenstein diese Kredite. Ein Kredit in der Schweiz aufnehmen ist heute keine Seltenheit mehr. Allerdings gibt es einige Dinge zu beachten.

Der Kredit in der Schweiz aufnehmen – die Aussichten

Wer in Deutschland einen Kredit möchte, der muss drei Bewilligungsmerkmale erfüllen. Das ist das ausreichend hohe Einkommen, die tadellose Schufa die keine Negativmerkmale zeigen darf und die feste Anstellung die nicht befristet sein sollte. Kann ein Kreditsuchender diese Bedingungen erfüllen, so klappt es auch mit einem Kredit.

Aber es gibt Verbraucher die in ihrer Schufa negative Einträge stehen haben. Das muss nichts Weltbewegendes sein, da genügt es schon Unregelmäßigkeiten bei einer Ratenzahlung zu haben oder eine Rechnung wurde vergessen zu bezahlen und schon ist der Eintrag in der Schufa.

Aber was bedeutet die Schufa für eine Kreditgenehmigung? Die Schufa ist eine Wirtschaftsauskunftei die Daten von Verbrauchern sammelt und zwar wenn diese Kredite aufnehmen, Handyverträge abschließen, ein Konto eröffnen, eben alle Finanzgeschäfte. Normalerweise bleiben diese Einträge ohne Beachtung. Jeder Verbraucher hat solche Einträge in seiner Schufa stehen. Erst wenn es zu Zahlungsausfällen, Kreditkündigungen, gerichtlichen Mahnungen kommt wird aus dem ehemals positiven Eintrag ein negativer Eintrag.

Die Vertragspartner der Schufa wie zum Beispiel Banken schätzen mit diesen Informationen die Kreditwürdigkeit eines Kunden ein. Kam es zu den vorerwähnten Zahlungsausfällen oder Unregelmäßigkeit so signalisiert das der Bank, dass der Kunde keine einwandfreie Zahlungsmoral hat. Die Folge sie lehnt den Kredit ab, da sie einen Kreditausfall befürchtet.

Nicht jeder Kreditsuchende weiß um seine Einträge in der Schufa und fällt aus allen Wolken wenn der Kredit abgelehnt wird. Deshalb sollte vor jeder Kreditaufnahme eine Selbstauskunft bei der Schufa erfolgen. Nur so ist ersichtlich ob die Einträge noch rechtswirksam oder längst erledigt wurden. Der Vorteil bei erledigten Einträgen, die Bonität des Kunden steigt wieder.

Aber wie ebenfalls festgestellt wurde, stehen die meisten Einträge zu Recht in der Schufa. Wie aber kommt der Kreditsuchende an einen Schweizer Kredit? Hierbei hat er zwei Möglichkeiten. Einmal kann er den Kreditantrag direkt bei der Bank stellen oder er kann einen Kreditvermittler beauftragen, der den kompletten Kreditvorgang übernimmt. Der Kunde muss lediglich die Bonitätsunterlagen beibringen.

Betrachtet man sich die Werbung die gerade im Internet diese Kreditform heraushebt, so können fast die ganzen Werbesprüche gestrichen werden. Es gibt keinen Kredit ohne Bonitätsprüfung, es gibt auch keinen Kredit innerhalb von 24 Stunden auf dem Konto. Reell sieht ein Kredit in der Schweiz aufnehmen so aus: Er hat vom Kreditantrag bis zur Kreditgenehmigung und Auszahlung des Geldes eine Laufzeit von ungefähr sieben Werktagen, je nachdem wie schnell der Kunde die notwendigen Unterlagen beibringt.

Viele Kreditvermittlungen versprechen auch den Kunden, dass es Kreditsummen bis 100.000 Euro gibt und andere nicht haltbare Versprechen. Der Kredit in der Schweiz aufnehmen stellt lediglich drei Kreditsummen bereit. Einmal 3.500 Euro, was die häufigste Bewilligung darstellt, dann 5.000 Euro und seit Juli dieses Jahres je nach Bonität 7.500 Euro. Die Bank weicht von diesen Standardsätzen auch nicht ab.

Trotzdem haben diese Kredite einen Vorteil, denn sie werden nicht in die Schufa des Kunden eingetragen. So erfährt die Hausbank nichts von einem Kredit und auch andere Finanzdienstleister. Die Bank nimmt auch keine Einsicht in die Schufa. Wer allerdings gravierende Einträge die auch im amtlichen Schuldnerverzeichnis stehen, man denke hier an eine Pfändung, eine Zwangsvollstreckung, eine Insolvenz oder eine eidesstattliche Versicherung, diese Kunden werden auch den Kredit in der Schweiz aufnehmen nicht erhalten.

Die Bank sieht zwar die Schufa nicht ein, aber sehr wohl das amtliche Schuldnerverzeichnis.

Die Bedingungen

Wer einen Kredit in der Schweiz aufnehmen möchte, der muss einige Bedingungen erfüllen. Wird die Schufa nicht abgefragt, so prüft die Bank das Einkommen ausführlich. Es muss einen pfändbaren Anteil haben und oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen. Ein Beispiel: Ein Single benötigt um einen 3.500 Euro Kredit zu erhalten ein Netto-Einkommen von 1.160 Euro. Der Vier-Personen-Haushalt liegt schon bei 2.500 Euro. Alles was weniger verdient wird, erhält den Kredit nicht.

Nicht nur das Einkommen ist wichtig, sondern auch die feste Anstellung. So darf der Arbeitsvertrag nicht befristet sein und keine Probezeit haben. Der Vertrag sollte wenigstens ein Jahr bestehen. Arbeitslose, Selbstständige, Freiberufler oder Bezieher von Sozialhilfe werden diesen Kredit in der Schweiz aufnehmen nicht erhalten. Zum einen beziehen der Arbeitslose und der Sozialhilfeempfänger staatliche Leistungen die nicht gepfändet werden können. Der Selbstständige und Freiberufler hat ein stabiles Einkommen, obwohl manche von ihnen durchaus ein sehr gutes Einkommen haben.

Für diese Klientel könnte ein zweiter Kreditnehmer mit in den Vertrag einsteigen. Allerdings muss er solvent sein und eine feste Anstellung haben. Wenn an Arbeitslose Kredite vergeben werden, muss Vorsicht herrschen. Schnell kann er dann einen unseriösen Anbieter geraten, der keinen Kredit verschafft, aber den Geldbeutel leert.

Wird ein Kreditvermittler beauftragt, so muss darauf geachtet werden, dass dieser seriös arbeitet. Es dürfen keine Vorkosten oder Vorkasse vor der Kreditzusage verlangt werden. Auch das Unterschreiben von Versicherungsverträgen ist nicht seriös. Die Provision die einem Vermittler zusteht, darf dieser sich erst nach der Kreditzusage berechnen. Wissen sollte der Kunde auch, dass nicht der Kreditvermittler den Kredit genehmigt, sondern nur eine Bank. Einen seriösen Kreditvermittler findet man indem man darauf achtet, ob der TÜV-zertifizierte ist, von der Stiftung Warentest geprüft wurde und wie lange er schon am Finanzmarkt tätig ist.

Der Kredit in der Schweiz aufnehmen hat eine Laufzeit von 40 Monaten, der Zinssatz liegt im zweistelligen Bereich. Als Bonitätsnachweise werden Gehaltsnachweise und Kontoauszüge eingefordert, zudem eine Kopie des Arbeitsvertrages.

 

Wer einen Kredit mit günstige Zinsen sucht sollte einiges dafür tun. So sollte der Kunde sich mehrere Kreditangebote ansehen und miteinander vergleichen. Nicht nur das Angebot der Hausbank sollte auf dem Prüfstand stehen, sondern auch die Direktbanken im Internet. Mit einem Kreditvergleich der kostenlos durchgeführt werden kann, sind nicht nur die Zinsen ersichtlich sondern auch die Konditionen und Bedingungen der Banken. Die besten Anbieter werden dem Kunden anhand einer Liste gezeigt, er braucht sich dann nur noch einen Anbieter auszusuchen und kann dann den Kredit mit günstige Zinsen beauftragen.

Kredit mit günstige Zinsen – mit dem Kreditvergleich sparen

Viele Verbraucher die einen Kredit mit günstige Zinsen suchen wenden sich einfach an die Hausbank. Man kennt ihn dort und kennt die wirtschaftliche Lage. Wird nur ein kleiner Kreditbetrag benötigt, so wird die Hausbank die Bonitätsprüfung nicht so streng behandeln, denn der Bankmitarbeiter hat Einsicht in die Kontobewegungen. Sind dort keine Auffälligkeiten zu finden, so wird der Kredit mit günstige Zinsen bewilligt.

Wer allerdings Geld sparen möchte, der sollte sich im Internet bei den Direktbanken umsehen. Erfahrungsgemäß stellen diese Banken die besseren Konditionen bereit. Der Grund ist darin zu sehen, dass diese Banken keine zahlreichen Filialen bedienen und infolgedessen ist auch der Personalstand nicht so hoch. Diese Ersparnisse geben Banken an ihre Kunden weiter.

Allerdings ist die Auswahl an Kreditangeboten sehr groß. Um hier den Überblick nicht zu verlieren, sollte ein Kreditvergleich durchgeführt werden. Die entsprechenden Vergleichsportale sind einfach zu bedienen und zeigen dem Kunden die besten und günstigsten Angebote. Der Kreditvergleich ist generell kostenlos. Damit man den Kredit mit günstige Zinsen findet, wird in den Kreditvergleich die Kreditsumme und die Laufzeit ein und vergleicht dann die verschiedenen Anbieter.

Selbstständige, Freiberufler, Arbeitslose oder Sozialhilfeempfänger sollten beim Vergleich darauf achten, bei welchen Banken sie einen Kredit erhalten. Diese Berufsgruppen werden von Banken als Risikogruppen angesehen. Die Kreditvergabe erfolgt hierbei nur unter erschwerten Bedingungen und mit vielen Kreditsicherungen.

Bei einem Kredit mit günstige Zinsen ist der effektive Jahreszins ein wichtiger Faktor. Er vereint alle die mit dem Kredit zusammenhängenden Kosten. Bearbeitungsgebühren sind bei Verbraucherkrediten nicht mehr zulässig, wodurch sich der nominelle als auch der effektive Jahreszins reduziert hat. Wissen sollte der Kunde, dass eine kurze Laufzeit hohe Raten bringt, der Kredit ist damit aber schneller abbezahlt, eine lange Laufzeit reduziert die Raten verteuert aber den Kredit.

Nicht nur auf dem Zinssatz sollte der Fokus des Kunden liegen sondern auch auf eventuellen Sondertilgungen. So gibt es Arbeitnehmer die jährlich von ihrem Arbeitgeber Prämien oder Urlaubs- und Weihnachtsgeld erhalten. Um diese Sonderzahlungen auf den Kredit einzahlen zu können müssen Sondertilgungen vereinbart werden. Ebenso sollte eine Ratenstundung einmal im Jahr erforderlich sein. Allerdings werden diese flexiblen Regelungen bei der Kreditrückzahlung mit einem höheren Zinssatz belegt.

Wichtig zu wissen ist, dass die Anbieter die der Kreditvergleich anzeigt, Zinsen ausweisen, die nicht jeder Kunde erhält. Zinsen werden bonitätsabhängig berechnet, was bedeutet, wer eine gute Bonität hat, der erhält auch einen guten Zinssatz und umgekehrt. Bereits geringe Zinsunterschiede können zu erheblichen Ersparnissen führen. So kann es passieren, dass ein Kredit mit der gleichen Kreditsumme und Laufzeit bei einem Anbieter teurer ist als bei einem anderen.

Der Dispo ein Kredit mit günstige Zinsen?

Wie Statistiken belegen sind die Dispozinsen gegenüber dem Vorjahr leicht gesunken. Eine erfreuliche Nachrichtung für die Nutzer ihres Dispo. Um ganze 0,3 % auf etwa 9,91 % so die Stiftung Warentest. Allerdings gilt immer noch die These, wer seine Dispo lange nutzt und nicht ausgleicht, der verliert eine Menge Geld. Wer beispielsweise seinen Dispo-Soll von 3.000 Euro in einen Kredit mit günstige Zinsen umwandelt, spart mehr als 300 Euro.

Wenn man sich eine Berechnung ansieht, wo der negative Soll ebenfalls mit 3.000 Euro im Minus steht. Wenn ein Kunde ihn über drei Jahre in gleichen Raten zurückführt, so muss er insgesamt 3.458,00 Euro bezahlen. Bei einem durchschnittlichen Dispozins ergibt das an Zinsen mehr als 400 Euro. Mit einem Ratenkredit den gleichen Vorgang durchführen, kostet das den Kreditnehmer 122,00 Euro.

Mit einer Umschuldung des Dispo in einen Kredit mit günstige Zinsen erhält der Kreditnehmer nicht mehr Geld, aber er verringert seine Schulden und der Soll auf seinem Konto steht nicht über längere Zeit im Minus. Es wird immer wieder von allen zuständigen Stellen so auch von der Finanzaufsicht Bafin darauf hingewiesen, dass der Dispo nur kurzfristig genutzt werden sollte. Die Gefahr immer mehr in die Dispofalle zu geraten steige durch das passive Hinnehmen enorm.

Trotz der leichten Absenkung des Zinses bleibt der Dispo immer noch mehr als teuer. Der Bankkunde sollte ihn nur in bestimmten Fällen nutzen. Kann er am Monatsanfang immer wieder mit dem Gehalt ausgeglichen werden so spricht nichts gegen die Nutzung.

Der schufafreie Kredit

Egal ob ein Kredit hohe Zinsen hat oder günstige Zinsen zeigt, der Kreditnehmer muss den Kredit bezahlen können. Dazu gehört das ausreichend hohe Einkommen, die tadellose Schufa und die feste Anstellung. Wer negative Einträge in seiner Schufa hat, der wird hierzulande nur schwer einen Kredit erhalten.

Als Ausweg gibt es die schufafreien Kredite, die aus dem Ausland kommen. Mittlerweile ist es vorwiegend eine Bank aus Liechtenstein die die Marktführung der schufafreien Kredite hat. Die Bank ist seriös und transparent. Der Kreditsuchende kann bei der selbst einen Kreditantrag stellen oder sich einen Kreditvermittler suchen. Wie die Bank berichtet, wird der Kreditantrag mit einem Vermittler nicht schneller bearbeitet und es wird auch keine Änderung in den Konditionen und Bedingungen geben.

Aber ein Kreditvermittler kann gerade nicht so versierten Kreditsuchenden eine große Hilfe sein. Allerdings muss diese Hilfe bezahlt werden und zwar mit der Provision des Vermittlers. Der seriöse Vermittler berechnet seine Provision erst nach der Kreditzusage. Werden Vorkosten verlangt, so sollte diese Vermittlung nicht beauftragt werden.

Die Bank stellt drei Kreditsummen bereit, einmal 3.500 Euro, 5.000 Euro und seit Juli 2016 7.500 Euro je nach Bonität. Der Kunde muss ein Einkommen haben, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt und eine feste Anstellung. Der Arbeitsvertrag darf nicht befristet sein und keine Probezeit enthalten. Arbeitslose, Selbstständige und Freiberufler erhalten diese Kredite nicht. Es sind zum Teil staatliche Leistungen die nicht pfändbar sind und andererseits ist das Einkommen bei einem Selbstständigen und Freiberufler nicht stabil.

 

Wer einen Kredit mit langer Laufzeit sucht der wird im Internet fündig. Dort gibt es Kreditangebote mit Laufzeiten von 12 bis 96 Monaten, bisweilen sogar bis 120 Monaten. Man kennt einen Kredit mit langer Laufzeit von den Beamtenkrediten, aber auch anderen Kreditnehmern steht diese Laufzeit zu. Dieses Kreditmodell ist für Kreditnehmer gut bezahlbar, da niedrige Raten anfallen. Welchen Vorteil bietet also ein Kredit mit langer Laufzeit?

Die Aussichten

Eigentlich ist ein Kredit mit langer Laufzeit dem Immobilienkredit vorbehalten. Es gibt aber auch einen Kredit der zweckgebunden ist. Man denke hier an einen Autokredit. Als Vorteil einer langen Laufzeit sind zweifellos die niedrigen Raten. Für den Kreditnehmer ergibt sich eine finanzielle Situation die überschaubar und bezahlbar ist. Allerdings sollte nicht nur die Laufzeit im Fokus stehen, sondern auch ein festgeschriebener Zinssatz, der bis zum Ende der Kreditlaufzeit bestehen bleibt. Gerade jetzt im Hinblick auf die absolute Niedrigzinsphase erhält der Kreditsuchende Zinsen so niedrig wie nie.

Allerdings sollte bedacht werden, dass der festgeschriebene Zins nicht über dem momentanen Marktzins liegt. Deshalb ist ein Kreditvergleich ein wichtiger Vorgang um nicht nur den Zinssatz zu erfahren, sondern auch die Konditionen und Bedingungen der einzelnen Anbieter. Mittlerweile gibt es Online-Angebote die nicht nur eine zehnjährige Zinsfestschreibung, sondern das auch mit einer mittleren Kreditsumme machbar machen.

Generell ist es so, dass ein Kredit mit langer Laufzeit einen höheren Zinssatz hat als ein Kredit mit einer kurzen Laufzeit. Die lange Laufzeit sehen Banken als Risiko an, denn während der Kreditlaufzeit könnte es zu Veränderungen in der wirtschaftlichen Lage des Kunden kommen. Ein Kredit mit langer Laufzeit ist auch für die Personen sinnvoll, die nur ein geringes Einkommen haben. Wissen sollten Kreditnehmer, dass eine lange Kreditlaufzeit mit höheren Kosten verbunden ist.

Grundsätzlich ist zu beachten, je länger die Laufzeit eines Kredites, desto teurer wird er sein. Das zeigt sich an den Gesamtkosten und am Zinssatz. Beantragt der Kreditnehmer eine Kredit mit einem vierstelligen Bereich, so steht die Zinsbelastung in keinem guten Verhältnis zu einer Kreditlaufzeit steht. Zwar bezahlt der Kunde weniger an Raten aber dafür mehr an Zinsen. Bei dieser Konstellation kann davon ausgegangen werden, dass Banken sich immer gut absichern. Denn eine Laufzeit von 10 bis 15 Jahren stellt immer ein Risiko für die Bank, denn eine plötzliche negative Veränderung im Einkommen, kann für die Bank ein Ertragsausfall mit sich bringen.

Die Vorarbeit für einen Kredit

Wer einen Kredit beantragt der hat seine Gründe. Das können dringende Anschaffungen, wichtige Rechnungen oder eben eine Wunscherfüllung sein. Bevor ein Kredit aufgenommen wird, sollte am Anfang die Selbstauskunft bei der Schufa stehen. Banken prüfen neben dem Einkommen auch die Schufa des Kreditsuchenden. Sind in ihr negative Einträge gespeichert, so könnte das zu einer Kreditablehnung führen.

Aber oftmals sind die Einträge nicht mehr relevant, sie könnten längst gelöscht sein, womit die Bonität des Kunden wieder ansteigen kann. Einmal im Jahr kann jeder Verbraucher kostenlos eine Selbstauskunft bei der Schufa anfordern. Darin zeigt sich auch der Schufa-Score, der aussagt, wie hoch die Möglichkeit besteht, dass der Kunde einen Kredit zurückzahlt. Je niedriger der Score, desto geringer ist seine Bonität. Die Zahlen bewegen sich von 100 bei einer sehr guten Bonität bis 1.

Zu dieser Auskunft sollte der Kreditsuchende sich auch Gedanken machen, ob er einen Kredit überhaupt bezahlen kann und wie hoch eine eventuelle Rate sein darf. Man sollte bedenken, gerade der Kredit mit langer Laufzeit muss über viele Jahre hinweg getilgt werden. Da können immer einmal Veränderungen auftauchen, die einen Kredit dann unbezahlbar machen können.

Deshalb sollte am Anfang auch der Haushaltsplan stehen. Hierbei stellt der Kunde seine Einnahmen seinen Ausgaben gegenüber. Im günstigsten Fall ergibt sich ein finanzieller Spielraum, der als Ratenzahlung genutzt werden könnte. Allerdings raten Experten, diesen Restbetrag nicht ganz zu nutzen, sie sprechen von einem Drittel. Der Rest sollte als finanzieller Puffer auf die Seite gelegt werden. So kann eine dringend zu bezahlende Rechnung nicht das monatliche Budget durcheinanderbringen, denn man hat ja eine kleine finanzielle Reserve.

Gerade im Hinblick auf die Veränderungen in der Einkommenslage führen oftmals zu einem Kreditausfall. Immerhin läuft der Kredite bis zu 10 Jahren und noch mehr. Da kann unerwartet Arbeitslosigkeit auftreten oder der Kunde wird schwer krank und bezieht Krankengeldbezug und später vielleicht eine Erwerbsminderung. Diese Vorfälle bringen immer eine Reduzierung des Einkommens mit sich.

Deshalb sind erstens eine lange Laufzeit von Vorteil und auch die niedrige Rate, weil die unter Umständen auch bei einem reduzierten Einkommen gezahlt werden könnte. Sicherlich hat der Kredit mit kurzer Laufzeit ebenfalls seine Vorteile. So ist der Kredit schneller abbezahlt und er ist insgesamt günstiger. Eine andere Art der Absicherung könnte auch eine Restschuldversicherung bringen. Gerade dann wenn das Einkommen nicht ganz so hoch ist, bieten viele Banken diese Versicherung an.

Sie schützt nicht nur vor Arbeitslosigkeit sondern auch bei einer Berufsunfähigkeit und Tod. Allerdings gilt es genau die Bestimmungen dieser Versicherung zu lesen. So tritt beispielsweise eine Versicherung bei Arbeitslosigkeit nur dann ein, wenn der Vertrag seit mindestens sechs Monaten besteht und wenn der Arbeitnehmer nicht an seiner Arbeitslosigkeit Schuld war. Zudem ist eine Restschuldversicherung teuer.

Sondertilgungen

Neben dem günstigen Zinssatz bei einem Kredit mit langer Laufzeit sollte aber auch auf kostenlose Sondertilgungen geachtet werden. Viele Arbeitnehmer erhalten vom Arbeitgeber jährlich Prämien oder andere Sonderzahlungen, die sie auf den Kredit bezahlen möchten. Sind aber keine Sondertilgungen vereinbart, so kann sich die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Auch bei einer vorzeitigen kompletten Ablösung des Kredites muss die im Kreditvertrag vereinbart sein.

Um sich für einen Kredit zu prädestinieren, muss er ein ausreichend hohes Einkommen haben, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Die Schufa muss tadellos sein. Auch eine Festanstellung die nicht befristet sein darf ist notwendig, dabei wird Probezeit auch nicht anerkannt, es sei denn der Kreditnehmer kann andere Sicherheiten als sein Einkommen vorlegen. Es gibt auch eine Altersbegrenzung nach oben und nach unten. So sollte der Kreditnehmer volljährig sein und nicht älter als 70 Jahre sein.

 

Mitarbeiter im öffentlichen Dienst sind bei Banken genau wie Beamte gern gesehene Kunden. Der Grund ist in ihrer guten Bonität zu suchen und im sicheren Arbeitsplatz. Günstige Kredite für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst sind keine Seltenheit und werden von fast allen Banken angeboten. Der Arbeitsplatz zählt zu den krisensichersten Arbeitsplätzen überhaupt. Ebenso erhöht der gute Leumund dieser Berufsgruppe die Chancen auf einen Kredit.

Natürlich sind auch Mitarbeiter im öffentlichen Dienst vor Umstrukturierungen und Umwandlungen am Arbeitsplatz ebenfalls betroffen. Aber der Mitarbeiter braucht keine Angst zu haben, dass er gekündigt wird. In solchen Fällen wird er an einem anderen Standort zu den gleichen Bedingungen eingestellt. Kommt es während der Berufsjahre zu keinen Verfehlungen, können Mitarbeiter im öffentlichen Dienst bis zu ihrer Pensionierung am Arbeitsplatz verbleiben.

Günstige Kredite für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst – die Kreditaussichten

Selbst wenn Mitarbeiter im öffentlichen Dienst gern gesehene Kunden bei den Banken sind und günstige Kredite für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst erhalten, gibt es große Unterschiede bei den jeweiligen Anbietern. Das lässt den Schluss zu, dass ein kostenloser Kreditvergleich auch für diese Berufsgruppe entscheidend ist um günstige Kredite für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst zu erhalten. Den Zinssatz den Kunden berechnet werden, ist im Allgemeinen sehr niedrig,

Der Grund liegt im Berufsrisiko, dass bei den Mitarbeitern im öffentlichen Dienst sehr niedrig ausfällt, da diese Personen im Gegensatz zu anderen Kreditnehmern ihren Kredit sehr pünktlich zurückbezahlen. Die Kreditangebote sind vielfältig, besonders vorteilhaft ist das Kreditmodell mit bonitätsabhängigen Zinsen. Wer eine gute bis sehr gute Bonität hat, profitiert vom grünsten Zinssatz. Allerdings muss wie bei allen Kreditnehmern auch die Schufa in Ordnung sein. Erfahrungsgemäß haben aber nur wenige Mitarbeiter im öffentlichen Dienst negative Einträge zu verzeichnen.

Kreditnehmer die nicht im öffentlichen Dienst arbeiten müssen bei schlechterer Bonität und bei einem bonitätsabhängigen Kredit wesentlich höhere Zinsen bezahlen.
Günstige Kredite für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst können bei der Hausbank, einer anderen Filialbank oder bei den Direktbanken im Internet beantragt werden. Für diese Personengruppe steht auch der Beamtenkredit der als Ratenkredit besonders günstige Konditionen hat. Er zeichnet sich niedrige Zinsen, höhere Kreditbeträge und durch lange Laufzeiten aus.

Das Beamtendarlehen hingegen wird durch eine Kapitallebensversicherung bezahlt. Dabei überweist der Kreditnehmer lediglich die Zinsen an die Bank und zeitgleich die Beiträge für die Versicherung. Ist die Kreditlaufzeit zu Ende, dann läuft auch die Versicherung aus. Das angesparte Geld kann dann die restliche Kreditsumme tilgen. Genannt wird diese Kreditform auch ein endfälliges Darlehen. Diese Versicherung zählt auch als eine Absicherung für den Todesfall.

Viele Banken bieten das Beamtendarlehen an. Dabei ist die Zielgruppe klar zu erkennen. Wie vor schon erwähnt können auch Mitarbeiter im öffentlichen Dienst wählen zwischen dem Beamtenkredit und dem Beamtendarlehen. Der Unterschied zeigt sich in der Abzahlung der Kredite. Beide sind günstig, beide haben die Konditionen die günstige Kredite für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst erwarten dürfen. Gerade die lange Laufzeit dieser Kredite ist vorteilhaft, es entstehen bezahlbare Raten.

Laufzeiten von 10 Jahren oder 20 Jahren sind bei diesen Krediten keine Seltenheit. Wer günstige Kredite für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst beantragt, der wird die gleichen Prüfungen der Bonität durchlaufen wie andere Kreditnehmer auch. Da steht das Einkommen auf dem Prüfstand, die Schufa wird abgefragt und ein Nachweis für die Beschäftigung im öffentlichen Dienst angefordert. Auch Mitarbeiter im öffentlichen Dienst sollten sich sicher sein, dass sie den beantragten Kredit auch bezahlen können.

Mit einem Haushaltsplan wird das sichtbar. Die Einnahmen werden gegen die Ausgaben gestellt und es sollte ein finanzieller Spielraum entstehen. Egal für welchen Kredit ob Beamtenkredit oder Beamtendarlehen oder einfach nur ein normaler Ratenkredit sich der Mitarbeiter im öffentlichen Dienst entscheidet, er erhält überall günstige Konditionen.

Die Konditionen

Mitarbeiter im öffentlichen Dienst haben nicht nur einen krisensicheren Arbeitsplatz, sondern sie beziehen auch länger Krankengeld bei einer Erkrankung. Die Krankenkasse wird erst nach sechs Monaten Kranksein die Zahlungen übernehmen. Das hat natürlich Wirkung auf den Zinssatz. Die langen Laufzeiten und höhere Kreditsummen, ebenso der festgeschriebene günstige Zinssatz machen diese günstigen Kredite für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst überschaubar.

Dennoch sollte wie vor schon beschrieben ein Kreditvergleich vorgenommen werden. Denn auch bei einem günstigen Kredit gibt es Unterschiede im Zinsniveau. Wer der Meinung ist, was ist schon 1 % Ersparnis an Zinsen, der irrt, selbst bei einem halben Prozent weniger Zinsen steht eine deutliche Ersparnis an. Die Prüfung der Bonität muss auch bei den Mitarbeitern im öffentlichen Dienst gut ausfallen. Das Einkommen muss sich oberhalb der Pfändungsfreigrenzen befinden.

Der Dispo

Mitarbeiter im öffentlichen Dienst die in aller Regel eine gute Bonität haben, erhalten auch den von Banken bereitgestellten Dispo zur freien Verfügung. Der Überziehungskredit kann ganz in Anspruch genommen werden oder nur ab und zu. Die Rückzahlung ist flexibel, sollte aber geschehen. Denn steht ein Dispo ohne dass der Kunde etwas von seinem Gehalt einzahlt, summieren sich die fälligen Zinsen zu einem erheblichen Schuldenberg.

Der Dispo sollte nur zur Überbrückung von kurzfristigen finanziellen Engpässen genutzt werden. Auch wenn eine dringende Rechnung sofort bezahlt werden muss und das Konto leer ist, kann der Dispo genutzt werden. Der Vorteil des Dispo ist, dass er immer genutzt werden kann und auch oft problemlos aufgestockt wird. Allerdings ist das Zinsniveau nicht das mit denen die sonst einem Mitarbeiter im öffentlichen Dienst angeboten werden.

Der Zinssatz liegt deutlich darüber, auch hier muss ein Mitarbeiter im öffentlichen Dienst mit einem zweistelligen Zinssatz rechnen. Hier fängt die Überlegung an, sollte der Dispo genutzt werden oder besser der wesentliche günstigere Ratenkredit. Die Höhe des Dispo richtet sich den regelmäßigen Geldeingängen, was bei einem Mitarbeiter im öffentlichen Dienst der Fall ist. In aller Regel werden bis zu drei Netto-Monatsgehälter bereitgestellt.

Der Arbeitgeber

Banken verlangen bei einigen Kreditsuchenden zusätzliche Sicherheiten. Günstige Kredite für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst brauchen lediglich ihr Gehaltsnachweis und ihren Arbeitgeber anzugeben. Es spielt dabei keine Rolle ob der Mitarbeiter ein Lehrer oder ein Polizeibeamter ist, der Arbeitgeber ist der Staat und damit der sicherste Arbeitsplatz überhaupt.

 

Banken verdienen an einer Kreditvergabe an den errechneten Zinsen. Im Grunde genommen ist es einfach einen Kredit zu beantragen, wenn der Kreditsuchende die Bedingungen einer Bank erfüllen kann. Unter diesen Bedingungen verstehen Banken ein ausreichend hohes Einkommen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt und einen pfändbaren Anteil ausweist. Ebenfalls muss die Schufa sauber sein, sie darf keine negativen Einträge enthalten.

Wissen sollte der Kreditsuchende, dass die Pfändungsfreigrenzen alle zwei Jahre neu erstellt werden. Der Kreditsuchende der einen Kredit trotz wenig Einkommen möchte, wird einen Kredit nur unter erschwerten Bedingungen erhalten.

Die Aussichten

Wer gut verdient, der braucht keinen Kredit. Wer gut verdient kann einiges auf die Seite legen. Wer gut verdient der kann größere Anschaffungen oder Reparaturen aus dem laufenden Budget bezahlen. Allerdings sieht die Realität doch anders aus. Auch ein gut Verdienender benötigt einen Kredit. Allerdings wird er bessere Konditionen als ein Kunde mit einem geringen Einkommen erhalten.

Nicht nur die Kreditchancen erhöhen sich, auch die Kreditsumme kann größer ausfallen wenn der Kunde ein sehr gutes Einkommen hat. Banken wollen Sicherheiten sehen wenn sie einen Kredit trotz wenig Einkommen bewilligen. Reicht das Einkommen nicht aus, so müssen andere Kreditabsicherungen genannt werden. Banken schlagen dann gerne eine zweiten Kreditnehmer oder aber einen Bürgen vor.

Bei einem zweiten Kreditnehmer könnte der Partner mit in den Kreditvertrag einsteigen und den Kredit so absichern. Allerdings muss ihm bewusst sein, kommt es zu Zahlungsauffälligkeiten seitens des Kreditnehmers, muss er den Kredit weiterbezahlen. Aus diesem Grund muss der solvent sein, d.h. sein Einkommen muss oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen. Auch seine Schufa muss tadellos sein. Können die Bedingungen erfüllt werden, wird die Bank anhand von Gehaltsnachweisen und Kontoauszügen der letzten drei Monate, die Bonität der Kreditnehmer prüfen.

Stimmt das Einkommen, das die Bank anhand der Kontoauszüge prüft, so wird ein Kredit trotz wenig Einkommen bewilligt. Viele Kreditsuchende fragen sich, warum die Bank bei einem kleinen Einkommen keinen Kredit genehmigt. Diese Personengruppe bezahlt ihre Lebenshaltungskosten und andere Kosten aus einem geringen Einkommen. Dabei ist es nicht nur die Pfändungsfreigrenze die stimmen muss, sondern die Bank wird die komplette wirtschaftliche Lage des Kunden prüfen.

Dies geschieht indem sie einen Einnahmen/Ausgaben-Plan aufstellt. Wie der Name schon sagt, werden die Einnahmen den Ausgaben gegenübergestellt. Bleibt dabei ein finanzieller Spielraum übrig, so könnte der für die Rate genutzt werden. So kann ein anderes Bild entstehen und der Kunde erhält einen Kredit trotz wenig Einkommen ohne zweiten Kreditnehmer.

Aber oftmals zeigt die Prüfung, dass alles null auf null aufgeht und kein finanzieller Spielraum ergibt sich. Bei so einer Konstellation muss die Bank davon ausgehen, dass es zu einem Kreditausfall kommt und wird den Kredit trotz wenig Einkommen ablehnen.

Die Bürgschaft

Was aber ist zu tun, wenn der Kunde ganz dringend einen Kredit benötigt. Für diesen Fall könnte ein Bürge eine Option sein. Der Bürge wird von der Bank streng geprüft. Er muss ebenfalls ein ausreichend hohes und regelmäßig eingehendes Einkommen haben. Die Schufa darf keine negativen Einträge enthalten und er muss eine Festanstellung haben. Der Arbeitsplatz darf nicht befristet sein und auch keine Probezeit enthalten.

Der Bürge muss umfassend über eine Bürgschaft aufgeklärt werden. Schließlich übernimmt der mit dem Kreditnehmer zusammen die Pflicht, dass der Kredit zurückbezahlt wird. Das kann ein großes Risiko bedeuten. Zahlt nämlich der Kreditnehmer nicht mehr, so muss der Bürge einspringen und aus seinem eigenen Vermögen die Raten weiterbezahlen.

Stellt sich die wirtschaftliche Lage des Bürgen gut dar, so kann der Kredit trotz wenig Einkommen genehmigt wird. Wissen sollte der Bürge auch, dass die Bürgschaft in seine Schufa wie ein aufgenommener Kredit eingetragen wird und der kann seine Bonität reduzieren.

Banken verlangen bei einer Bürgschaft oft die selbstschuldnerische, die den Bürgen dem Kreditnehmer auf gleiche Höhe stellt. Das heißt im übertragenen Sinne, dass der Bürge sofort in die Pflicht genommen wird, kommt es zu einem Kreditausfall, die Bank muss nicht einmal ein aufwändiges Mahnverfahren durchführen.

Eine andere Möglichkeit und die ist für den Bürgen wesentlich besser ist die Ausfallbürgschaft. Hier muss der Schuldner erst alle rechtlichen Instanzen durchlaufen um am Ende in die Zwangsvollstreckung zu gehen. Bringt diese Maßnahmen nichts, erst dann wird der Bürge in Regress genommen.

Es gibt auch die befristete Bürgschaft. Mit der ist der Bürge in einem zeitlichen Rahmen mit der Bürgschaft gebunden. Es werden eine genaue Zeitangabe und ein bestimmter Kreditbetrag vereinbart. Ist der Zeitrahmen vorbei, ist der Bürge wieder aus der Bürgschaft draußen.

Alternativen zur Bürgschaft

Es muss aber nicht nur eine Bürgschaft sein, die den Kredit absichert, sondern es kann auch eine Immobilie, Wertgegenstände oder beleihbare Lebensversicherungen sein. Dabei gilt die Regel je wertiger die Absicherung ist, desto mehr erhöhen sich die Kreditchancen auf einen Kredit trotz wenig Einkommen. Dennoch aber wird der Geringverdiener nur einen Kleinkredit erhalten.

Der Kleinkredit kann sich in einem Kreditrahmen von etwa 5.000 Euro bewegen. Somit bleibt die niedrige Kreditsumme für einen Geringverdiener durchaus bezahlbar. Hat der Kunde ein Einkommen das knapp über der Pfändungsfreigrenze liegt, so kann ein Kredit trotz wenig Einkommen mit der vorgenannten Absicherung durchaus Erfolg haben. Aber hier kann der Kreditsuchende davon ausgehen, werden die Konditionen nicht so gut sein. Die Bank wird bei einem bonitätsschwachen Kunden einen höheren Zinssatz berechnen.

Damit versucht sie das Ausfallrisiko des geringen Einkommens, das eventuell entstehen könnte, aufzufangen. Wer Sicherheiten zu bieten hat und sich bewusst ist, dass er anfallende Raten bezahlen kann, der sollte aber unbedingt einen kostenlosen Kreditvergleich durchführen. Damit erhält der Kreditnehmer die günstigsten Anbieter anhand einer Liste gezeigt.

Der Zinssatz den einige Anbieter anzeigen ist aber nicht für alle Kunden relevant. Diesen niedrigen Zinssatz erhalten nur Kunden mit einwandfreier Bonität. Seinen eigenen Zins erfährt der Kunde erst, wenn er ein persönliches Kreditangebot einholt.

Kommt ein Kredit trotz wenig Einkommen nicht zustande, der Kunde aber braucht einige Dinge unbedingt, so kann über Versandhäuser oder über Händler Abhilfe geschafft werden. Der Kunde kann dort Konsumgüter kaufen, diese benötigen keine strengen Auflagen. Oft genügt dem Händler der Besitz einer Kreditkarte und der Kauf ist perfekt. Dennoch muss auch bei diesem Kauf die Gewissheit bestehen, dass die Raten gezahlt werden können. Kann der Kunde die Raten nicht mehr bezahlen, so wird der Händler die gekauften Waren einziehen.