Einen Kredit zu erhalten ist bei einer unbelasteten Schufa und einem entsprechendem Einkommen keine große Sache. Dabei sollte aber im Vordergrund stehen, dass Kredite wieder zurückbezahlt werden müssen. Dazu kommen noch die Zinsen die Banken für eine Kreditvergabe berechnen. Es gibt nicht wenige Verbraucher die verschuldet sind und mehrere Kredite zu bezahlen haben. Es wird oft nach einem Ausweg gesucht und dadurch ergibt sich die Suche nach einem Kredit für Schuldentilgung.

Kredit für Schuldentilgung – Die Aussichten

In vielen sorgt der Dispo für die finanzielle Misere. Banken stellen den Dispokredit ihren solventen Kunden zur Verfügung. Die Beantragung ist einfach und er kann schnell genutzt werden und das tun auch viele Kunden. Dabei wird oft übersehen, dass der Dispo auch zurückgeführt werden sollte. Die Bank berechnet sich pro Quartal immer neue Zinsen die den Dispo erhöhen. Zwar mahnt sie nicht, denn der Verdienst ist doch enorm groß den Banken haben. Überzieht der Kunde aber stets den gewährten Kreditrahmen, wird die Bank einschreiten.

Daraus folgt dann ein Kredit für Schuldentilgung, der mit gleichbleibenden Raten und festgeschriebenen Zinsen abbezahlt wird. Das ist eigentlich eine gute Sache, aber es gibt Kunden die den getilgten Dispo wieder benutzen. Dabei kommt eine endlose Spirale in Bewegung die bis zur Überschuldung führen kann. Generell sollte der Dispo nur kurzfristig genutzt werden. Wenn beispielsweise am Monatsende wenn das Konto leer ist eine eilige Rechnung zu bezahlen ist. Wer den Dispo aber wie ein Einkommen nutzt das er nicht hat, für den wird es den Kredit für Schuldentilgung über kurz oder lang geben.

Generell macht ein Kredit für Schuldentilgung nur Sinn, wenn unter dem Strich eine Ersparnis herauskommt. Das kann geschehen indem der Kredit eine längere Laufzeit erhält, so dass sich die Raten reduzieren oder wenn ein Kredit umgeschuldet wird, weil der Zinssatz wesentlich besser ist. Gerade dann wenn der Kunde mehrere Kredite zu bezahlen hat und vielleicht auch noch Ratenzahlungen beim Versandhandel hat, so wäre es besser wenn alle Verbindlichkeiten zu einem Kredit für Schuldentilgung zusammengefasst werden könnten.

Allerdings bewilligen Banken nur Kredite wenn der Kunde kreditwürdig ist. Die Bank wird einen Haushaltsplan aufstellen und die Einnahmen den Ausgeben gegenüberstellten. Fällt die Überprüfung positiv aus, bleibt ein finanzieller Spielraum, wäre die Basis für einen Kredit für Schuldentilgung geschaffen. Wenn dann noch die Schufa unbelastet ist, also keine negativen Einträge hat, wird der Kredit genehmigt werden.

Der erste Schritt die Kostenkontrolle

Wer sich im Internet nach einem Kredit umsieht, der wird von der Werbung der einzelnen Kreditgeber fast erschlagen. Da wird der Eindruck vermittelt, dass auch Menschen die überschuldet sind einen Kredit erhalten können. Allerdings sieht die Realität anders aus. Oftmals ist ja auch dann die Schufa schlecht, so dass die Kreditvergabe sowieso schwierig ist. Es werden auch Kredite beworben bei schlechter Schufa und ohne Bonitätsabfrage. Das ist natürlich Unsinn. Banken hierzulande prüfen stets die Schufa nach negativen Einträgen, lediglich Auslandsbanken verzichten auch diese Prüfung, prüfen aber stattdessen das Einkommen umfassend und das muss so hoch sein, das es oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt.

Bei einem Alleinstehenden wäre das immerhin netto etwa 1.100 Euro. Wer also eine negative Schufa hat und sein ausreichendes Einkommen nachweisen kann, der wird einen Kredit für Schuldentilgung erhalten. Allerdings sind die Zinsen sehr viel höher als bei einem herkömmlichen Ratenkredit. Dazu kommen bei diesen schufafreien Krediten noch die Vermittlungsgebühr und andere Kreditnebenkosten. Ein teurer Kredit, der nur aufgenommen werden sollte, wenn ein wirklicher finanzieller Engpass mit notwendigem Bargeld besteht. Wer bereits in der Schuldenfalle steckt, der sollte lieber den Weg in eine Schuldnerberatung suchen als ein Loch mit einem Kredit zu stopfen.

Es gibt auch Kunden die so stark verschuldet sind, dass keine Bank einen Kredit gewährt. Hier sollte an erster Stelle die professionelle Hilfe stehen. Wenn man bedenkt, dass es alleine in Deutschland etwa 6,7 Millionen Menschen gibt die als überschuldet gelten, dann sollte ein Kreditsuchender keinen weiteren Kredit mehr aufnehmen. Dabei sind ein Großteil dieser Schulden sogenannte Konsumschulden. Da wird er neueste Fernseher auf „Pump“ gekauft, dort das neueste Smartphon. Viele Kunden haben die Realität zu ihren Finanzen komplett verloren.

Neben dem Dispo der viele Kunden in die Schuldenfalle treibt, ist es auch die Kreditkarte die eine Teilzahlungsfunktion hat. Das Konto ist leer, aber es wird eingekauft, die Karte bringt das fehlende Geld. Kommt dann die Abrechnung, sind viele erschrocken, was alles ausgegeben wurde. Wer es gar nicht erst soweit kommen lässt, der sollte anhand eines Haushaltsplanes seine Einnahmen seinen Ausgaben gegenüberstellen. Daraus ersichtlich ist wie viel vom Einkommen noch übrig bleibt, was eventuell ausgegeben werden könnte. Denn gerade das unkontrollierte Kaufen anhand des Dispo oder der Kreditkarte kann ganz schnell zu einem negativen Eintrag führen, der dann wiederum ein Kreditgesucht bei vielen unmöglich macht.

Dazu sollte es erst gar nicht kommen. Wer seine Schwierigkeiten damit hat mit seinen Einnahmen auszukommen, der sollte vielleicht wieder das gute alte Haushaltsbuch führen. Dort wird alles aufgeschrieben was täglich ausgegeben wird. Manche Kunden konnten oft nicht glauben, was da zusammenkommt. Bestehen schon einige Schulden so sollte versucht werden alle Verbindlichkeiten in einem Kredit unterzubringen, bevor sich die Schulden in der Schufa bemerkbar machen.

Der Kredit für Schuldentilgung – schufafrei

Wenn die Schuldenlast noch nicht auf die Bonität geschlagen hat, kann eigentlich überall ein Ratenkredit aufgenommen werden. Mit einem Kreditvergleich kann dann mit der Eingabe der Kreditsumme, der Laufzeit und eventuelle Raten der beste Anbieter gefunden werden. Es sollte aber unbedingt darauf geachtet werden, dass die Raten bezahlbar bleiben. Das geschieht wenn der Kredit eine lange Laufzeit hat. Lieber etwas länger bezahlen und es auch können, als das es zu einem Kreditausfall kommt. Eventuell kann ein zweiter Kreditnehmer die Kreditchancen erhöhen. Allerdings muss dieser solvent sein und eine einwandfreie Bonität haben.

Wer bereits negative Einträge in der Schufa hat, der erhält meistens keinen Kredit für Schuldentilgung hierzulande. Dann kann eine Auslandsbank der Ausweg sein. Die Schufa spielt bei dieser Bank keine Rolle, der Kredit wird auch nicht eingetragen. Allerdings gibt es nur eingeschränkte Kreditsummen. Der höchste Kredit beträgt zurzeit 7.500 Euro und setzt eine ausgezeichnete Bonität also ein hohes Einkommen voraus. Der am meisten bewilligte Kredit hat eine Kreditsumme von 3.500 Euro. Dann gibt es noch 5.000 Euro. Inwieweit diese Kreditsummen ausreichen entscheidet der Kunde.

 

Zu den auserwählten Kunden zählen bei Banken ohne Zweifel Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst. Der Grund ist nicht in der Person zu suchen sondern im Berufsstatus. Der Beamte hat den sichersten Arbeitsplatz überhaupt, den Staat. Der Job ist krisensicher und nahezu unkündbar. Banken bieten dieser Berufsgruppe einen Kredit für Lebzeitbeamte zu allerbesten Konditionen an. Von dieser Berufsgruppe wissen sie, dass ihr verliehenes Geld in jedem Fall zurückerhalten wird.

Beamte müssen auf ihren Leumund achten, er hat sozusagen eine Vorbildfunktion. Man denke hier an Lehrer oder Polizisten. Auch die finanzielle Lage des Beamten sollte dabei immer vorzeigbar sein. Der Kredit für Lebzeitbeamte wird fast immer genehmigt. Es sind aber nicht nur Lebzeitbeamte die beste Konditionen erhalten, sondern Angestellte im öffentlichen Dienst.

Der Kredit für Lebzeitbeamte – die Aussichten

Wer verbeamtet ist, was Beamter auf Lebenszeit aussagt, der braucht sich um finanzielle Ressourcen keine Gedanken zu machen. Auch das berufliche Umfeld des Lebzeitbeamten zeichnet sich durch Stabilität und Sicherheit aus. Eine Kündigung mit nachfolgender Arbeitslosigkeit ist bei dieser Berufsgruppe kein Thema. Das wissen natürlich auch Banken und bewilligen den Kredit für Lebzeitbeamte mit besten Konditionen. Sieht man sich einen günstigen Verbraucherkredit einmal an und stellt den neben den Kredit für Lebezeitbeamte, so ist diese Kreditform noch um einiges günstiger.

Nicht von der Hand zu weisen ist der Vorteil, dass Beamte fast keine Einschränkung in der Kredithöhe haben. Dabei spielt auch die Kreditlaufzeit eine entscheidende Rolle. Fast niemand erhält so lange Kreditlaufzeiten wie Lebzeitbeamte. Der Beamtenstatus bringt unbedingte Privilegien mit sich. Die zeichnen sich schon bei einer Kfz-Versicherung ab und hören bei den Krediten auf. Fast alle Banken werben um die Klientel und bieten sehr lukrative Angebote an. Die Gründe dafür sind natürlich der Arbeitgeber. Der Staat kann nicht in Konkurs gehen oder zahlungsunfähig werden.

Stiehlt der Beamte keine „silbernen Löffel“ so kann er während seiner Dienstzeit nicht gekündigt werden, das Einkommen ist also absolut sicher und auch akzeptabel. Betrachtet man sich einmal die Gehälter aus der freien Wirtschaft und die Gehälter von Beamten, so entsteht ein großer Unterschied. Beamte erhalten bis zu ihrer Pensionierung den vollen Lohn. Die sich anschließende Pension beträgt immerhin noch 75 % des vorherigen Einkommens.

Der Beamte hat aber auch in seinem Privatleben Vorzüge die er einstreichen kann. Auch dabei punktet er mit seiner Loyalität und seiner Zahlungsmoral. Auch hier ist wieder der gute Leumund nicht von der Hand zu weisen. Diese besondere Situation zeigt eigentlich keine Beamten die notleidend sind.

Lebzeitbeamte mit schlechter Schufa

Auch wenn Beamte eine sehr große Auswahl an Geldgebern haben, sollte doch mit einem Kreditvergleich ein günstiger Anbieter gesucht werden. Denn auch Beamte können ihre günstigen Konditionen bei der Kreditvergabe noch erhöhen. Beamte bleiben normalerweise ihrer Hausbank ein Leben lang treu und ziehen auch sie als Kreditgeber in die engere Wahl beim Kredit für Lebzeitbeamte. Der Beamte schätzt bei seiner Hausbank das persönliche Gespräch und die umfassende Beratung.

Nicht alle Menschen sind gleich und so gibt es auch Beamten welche die eine schlechte Schufa haben. Dann besteht die Möglichkeit mit einem 2. Kreditnehmer oder einem Bürgen den Kredit abzusichern. Fragt ein Beamter nach einem Kredit für Lebzeitbeamte wird auch die Schufa abgefragt, hier wird er wie jeder andere Kreditsuchende auch behandelt. Viele Banken können innerhalb von ein paar Minuten durch ein automatisiertes Prüfverfahren die Schufa abfragen, so dass der Bankmitarbeiter sie sofort erhält.

Gibt es einen negativen Eintrag, der nicht so gravierend ist, so könnte der gleich vor Ort erklärt und ausgeräumt werden. Die Bank ist diesen Personen dann großzügiger als bei einem normalen Kreditgeber, immer im Hinblick auf den sicheren Arbeitsplatz und den großzügigen Lohn. Stellt der Beamte aber bei einer Online-Bank einen Kredit mit schlechter Schufa, so kann es bei dieser Bank passieren, dass er aus dem Raster Bank herausfällt. Bei diesen Anbietern trifft in vielen Fällen der Computer die Kreditentscheidung. Somit muss auch ein Beamter sich bei den schufafreien Krediten umsehen.

Die Möglichkeiten

Allerdings ist die geschilderte Situation bei einem Beamten eher die Ausnahme, denn Beamten sind bonitätsstarke Kunden. Der Kredit für Lebzeitbeamte ist meistens ein Kombinationskredit. Diese Kredite vereinen den Kredit mit einer Lebensversicherung. Die Kreditlaufzeit wird bis 20 Jahre gewährt und der Beamte zahlt während dieser Zeit lediglich die Zinsen, zeitgleich aber die Beiträge zur Lebensversicherung. Die Versicherung und die Kreditlaufzeit enden meist zusammen, so dass der Kredit mit der Lebensversicherung getilgt werden kann.

Für diese privilegierte Kreditaufnahme muss natürlich der Beamte den Beamtenstatus auf Lebenszeit haben. Der Kredit für Lebzeitbeamte erhält einen günstigen Zinssatz der während der ganzen Laufzeit festgeschrieben ist. Dabei muss sich der Beamte nicht für diese Kreditform entscheiden, ein normaler Ratenkredit ist ebenfalls möglich mit besten Konditionen. Wenn sich der Beamte für den Kombinationskredit entscheidet, sollte er wissen, dass er alle offenen Verbindlichkeiten mit dem Kredit vereinen muss.

Welcher Kredit ist der richtige?

Natürlich sollte auch Kredit mit langer Laufzeit dementsprechend abgesichert werden. Die Beamtenkredite werden ja häufig aufgenommen um damit eine Immobilie zu erwerben. Diese Kredite haben wie vor schon erwähnt eine lange Laufzeit und nach der ersten Finanzierung kommt danach eine Anschlussfinanzierung. Damit der Kredit im Todesfall abgesichert ist, sollte entsprechend Vorsorge getroffen werden. Man denke hier einmal an den Beruf Polizist, der ja einen gefährlichen Beruf ausübt.

Normalerweise reicht der Berufsstatus des Beamten aus um einen Kredit zu genehmigen. Aber schlechter Schufa, die es ja auch bei Beamten gibt, verlangt die Bank Sicherheiten. Auch bei hohen Kreditsummen von 100.000 und mehr werden Sicherheiten verlangt. Hier könnte ein Bürge die Kreditsicherheit bieten. Meist findet man sie im familiären Umfeld, aber auch der Partner sofern er solvent ist, kann bürgen.

Ansonsten dürfen Beamte keine Einschränkungen von Banken erwarten und sie können sich aus dem breiten Kreditangebot den besten für sich aussuchen. Wer stellt nun aber den besten Kredit. Das kann eigentlich nicht beantwortet werden. Ein guter und günstiger Kredit hat niedrige Zinsen und flexible Rückzahlungsbedingungen. Hier sollte sich die Frage stellen, was verlangt der Beamte von der Bank. Erwartet er eine persönliche Betreuung dann ist er bei seiner Hausbank gut aufgehoben. Wer keinen so großen Wert darauf legt, der kann sich bei den vielen Online-Banken umsehen und dort richtig günstige Kredite erhalten.

 

Oft gehört zum wirklichen Glücklichsein eines Paares ein Kind dazu. Eine Familie gründen ist für viele ein ganz besonderer Wunsch, der aber nicht immer erfüllt wird. Was bleibt ist dann eine künstliche Befruchtung um doch den Kinderwunsch zu erfüllen. Aber so eine Behandlung kostet Geld und die Krankenkassen bezahlen nur ungefähr einen 50%igen Zuschuss dazu. Der Eigenanteil der ein Paar dann tragen muss kann aus dem laufenden Budget nicht bezahlt werden, man entschließt sich einen Kredit für künstliche Befruchtung aufzunehmen.

Die Lage und die Aussichten

Gesetzliche Krankenkassen bezahlen zwar drei Versuche, übernehmen dann aber keine weiteren Kosten, wenn die Eingriffe keinen Erfolg zeigen. Möchte das Paar aber weiter versuchen ein Kind zu bekommen, so müssen die Kosten für den Kredit für künstliche Befruchtung selbst bezahlt werden. Allerdings sollte das Paar schon wissen, dass die weiteren Behandlungen nicht billig sind. Wenn das Paar die Voraussetzungen für einen Kredit erfüllt, wird die Bank auch einen Kredit für künstliche Befruchtung genehmigen.

Wissen sollte das Paar, damit Krankenkasse drei Versuche übernehmen, müssen sie verheiratet sein. Steht das außer Frage, so müssen die Kosten allein getragen werden. Viele Paare überlegen mit dem Kreditwunsch zur Hausbank zu gehen. Aber dort besteht die Gefahr, dass nach dem Grund des Kredites gefragt wird. Natürlich möchte nicht jeder die künstliche Befruchtung einem fremden Menschen anvertrauen. Um dies zu umgehend, gibt es die Kredite von Direktbanken oder Online-Banken.

Dort kann das Paar praktisch einen anonymen Kredit für künstliche Befruchtung aufnehmen. Wird ein Ratenkredit in Betracht gezogen, so muss dieser nicht zweckgebunden sein, sondern kann frei genutzt werden. Bevor man sich für eine Bank entschließt sollte aber ein Kreditvergleich vorgenommen werden. Auch das geht im Internet einfach und kostenlos. Nach Eingabe der Kreditsumme, der Laufzeit und der eventuellen Raten, erhält das Paar mit einem Blick alle Anbieter.

Der Kreditantrag kann direkt über den Kreditvergleich gestellt werden und anhand der eingegebenen Daten im Antragsformular erfolgt eine sofortige unverbindliche Kreditzusage. Danach wir der Kreditantrag übersandt, der unterschrieben werden muss. Der weitere Weg ist der, dass die notwendigen Bonitätsunterlagen wie Gehaltszettel der letzten drei Monate und der Kontoauszüge aus dem gleichen Zeitraum auf den Postweg gebracht werden,

Bei der Post wird dann noch das Postident-Verfahren vorgenommen. Das ist eine Personenerkennung anhand eines gültigen Personalausweises. Diese Bescheinigung mit den Bonitätsunterlagen geht an die Bank zurück. Die endgültige Kreditzusage erfolgt dann nach Prüfung der Unterlagen nach wenigen Tagen und mit ihr die Anweisung des Geldes.

Dieser schnelle Kredit für künstliche Befruchtung ist nur möglich, da viele dieser Banken ein automatisiertes Prüfverfahren verwenden. Erfüllt der Kunde die Bedingungen der Bank, wird der Kredit genehmigt. Fehlt allerdings nur eins der drei Bewilligungsmerkmale, fällt der Kreditantrag aus dem Raster der Bank heraus. Die Bank hat hier strengste Vorgaben von denen sie auch nicht abweicht. Bei einer Hausbank wäre ein Ablehnungsgrund die schlechte Schufa.

Führt man aber ein persönliches Gespräch mit einem Bankmitarbeiter so könnte der negative Eintrag erklärt und entkräftet werden. Handelt es sich um ein weiches Merkmal wie eine vergessene und nicht bezahlte Rechnung, so könnte die Hausbank dem Kredit für künstliche Befruchtung zustimmen. Stimmt die wirtschaftliche Lage des Paares und wurden keiner anderen Zahlungsauffälligkeiten beobachtet, wird der Kredit wahrscheinlich auch genehmigt werden.

Die Bedingungen

Die Bedingungen die Banken für einen Kredit für künstliche Befruchtung verlangen, sind die gleichen wie für alle anderen Kredite auch. Es muss ein ausreichend hohes Einkommen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt nachgewiesen werden. Damit ein pfändbarer Anteil vorhanden ist, müsste das Paar wenigstens 1.600 Euro netto verdienen. Der pfändbare Anteil beträgt dann 80,00 Euro. Die Schufa muss unbelastet sein, d.h. die darf keine negativen Einträge haben. Zudem wird eine feste Anstellung gefordert.

Beim Kredit für künstliche Befruchtung kann die Bank ja meistens von zwei Einkommen ausgehen. Meistens arbeiten die beiden Partner in Vollzeit, was natürlich für die Bank eine ausreichende Kreditsicherung darstellt. Allerdings kann sich das nach der Geburt eines Kindes ändern. Aber diese Situation bleibt ja nach außen vor. Allerdings sollte das Paar die Höhe der Kreditsumme wissen, damit der Kredit auch beantragt werden kann. Drei Versuche übernimmt die Krankenkasse, der Rest bleibt dem Paar vorbehalten.

Es ist zu raten, dass der Kreditbetrag nicht zu knapp kalkuliert wird. Man kann zwar diese Versuche nicht auf ewig unternehmen, dennoch sollte der Kredit entsprechend angepasst sein. Auch wichtig wäre, wenn vorher festgelegt wird, wie viel Versuche man noch probieren möchte.

Beim Kredit für künstliche Befruchtung sollte der Fokus nicht nur auf dem Zinssatz liegen. Ein günstiger Kredit zeichnet sich auch durch Sondertilgungen und eine oder zwei Ratenstundungen aus. Sind Sondertilgungen im Kreditvertrag vermerkt, kann der Kredit vorzeitig abgelöst werden, ohne dass sich die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen kann.

Die Kreditplanung

Bevor ein Kredit beantragt wird, sollte herausgefunden werden, ob ein Kredit überhaupt ins monatliche Budget passt. Das kann das Paar mit einem Haushaltsplan herausfinden. Dort werden alle Einnahmen und alle Ausgaben gegenübergestellt. Bleibt ein finanzieller Spielraum, so könnte der zum Teil für eine Rate genutzt werden. Finanzexperten raten den finanziellen Spielraum nicht ganz für eine Rate zu nutzen. Man spricht von einem Drittel, der Rest sollte auf die Seite gelegt werden.

Gerade wenn man ein Kind plant, kommen unerwartete Kosten auf das Paar zu, die dann mit dem finanziellen Puffer bestritten werden könnten. Auch sollte die Überlegung dahin gehen, kommt ein Kind, geht ein Partner wahrscheinlich in Elternzeit und bleibt oft danach zu Hause um das Kind zu erziehen. Da fallen natürlich einige Einnahmen weg. Deshalb sollte immer eine Kreditrate gewählt werden, die auch bezahlbar bleibt, wenn sich die finanzielle Situation ändert.

Man denke hier einmal an Arbeitslosigkeit, die kommt heute ja oft völlig unerwartet. Die Folge der Lohn wird erheblich geringer. Es kann aber, was natürlich keiner hofft, eine schwere Erkrankung auftreten mit anschließendem langem Krankengeldbezug. Auch dann wird das Einkommen geringer ausfallen. Wissen sollte das Paar auch, je länger eine Laufzeit eines Kredites ist, desto niedriger sind die Raten. Je kürzer eine Laufzeit ist, je höher sind die Raten. Hat das Paar ein ausgezeichnetes Einkommen, so könnte es sich für die zweite Variante entscheiden, der Kredit wäre dann auch schneller bezahlt.

 

Der Kreditbedarf ist wichtig, eilige Rechnungen wurden bereits angemahnt, es kann nicht mehr gewaschen werden, die Waschmaschine muss ersetzt werden. Beantragt ein Kunden einen Kredit so möchte er den Kreditbetrag auch möglichst bald in Händen halten. Der Sofortkredit ohne Schufa mit 24 Stunden Auszahlung bietet eine schnelle Lösung an.

Der Sofortkredit ohne Schufa mit 24 Stunden Auszahlung – die Aussichten

Den Sofortkredit, Eilkredit oder Blitzkredit ist im Grunde genommen nichts anderes als ein Kleinkredit. Beworben werden die Sofortkredite von Banken, welches aber nicht realisiert werden kann. Hat der Kunde eine ausgezeichnete Bonität und eine unbelastete Schufa ohne negativen Einträge, so kann durch das automatisierte Prüfverfahren das Banken anbieten, ein Kredit sofort genehmigt werden. Die Kreditzusage erfolgt dann komplett über den Schufa-Score und die Schufa-Informationen. Hat jemand eine schlechte Schufa so fällt der Kunde aus dem Raster der Bank und der Kredit wird abgelehnt.

Im Grunde genommen muss bei jedem Kredit egal ob Sofort-, Eil- oder Blitzkredit die Bonität nachgewiesen. Bei einem Online-Kredit kann das aber nur über den Postweg erfolgen und die benötigt ihre Zeit. Selbst wenn der Kunde die Unterlagen per Express wegschickt, können sie frühestens am nächsten Tag bei der Bank liegen. Die Angabe Eil- oder Blitzkredit muss dann auf dem Antragsformular vermerkt werden. Dennoch werden die Unterlagen geprüft, was ebenfalls einen Tag in Anspruch nehmen wird. So könnte wenn es schnell geht am dritten Tag nach der Antragstellung auf dem Konto sein.

Wer nach einem Sofortkredit ohne Schufa mit 24 Stunden Auszahlung sucht, der hat aller Wahrscheinlichkeit nach finanzielle Probleme hierzulande noch einen Kredit zu erhalten. Der Sofortkredite wäre die optimale Lösung, wenn der Negativeintrag nicht wäre. Die Informationen die die Schufa den Banken bereitstellen sind ein Signal, dass es in der Vergangenheit im Finanzbereich des Kunden zu Zahlungsauffälligkeiten gekommen ist.

Als Ausweg für den Sofortkredit ohne Schufa mit 24 Stunden Auszahlung könnte der Kredit aus dem Ausland angesehen werden. Allerdings werden diese Kredite in den meisten Fällen über Kreditvermittler bearbeitet. Vorsicht solle er walten lassen, wenn er sich nach einem Kreditvermittler umsieht. Es gibt unter den seriösen Vermittlern auch solche die nur das Geld der Kunden möchten aber keinen Kredit beschaffen. So sollte der Kunde aufpassen, wenn Vorkosten oder Vorkasse verlangt wird. Auch das Drängen zum Unterschreiben von Versicherungsunterlagen gehört nicht zum Geschäftsgebaren eines seriösen Vermittlers.

Der Kreditvorgang

Wurde aber ein seriöser Kreditvermittler gefunden so kann der Kreditantrag gestellt werden. Der Kunde diesen Antrag anhand eines Formulars, das wahrheitsgemäß ausfüllen muss. Die Übermittlung erfolgt online sofort. Anhand der eingegebenen Daten kann der Kreditvermittlung schon abschätzen ob der Kredit bewilligungsfähig ist und erteilt die vorläufige Kreditzusage. Erst wenn die kompletten Bonitätsunterlagen der Bank vorliegen, kann eine endgültige Kreditzusage erfolgen.

Nach der vorläufigen Kreditzusage wird dem Kunden der Antrag übermittelt, den er sich ausdrucken kann und unterschreibt. Dann müssen Gehaltsnachweise, Kontoauszüge und eine Kopie des Arbeitsvertrages mit der Bescheinigung des Postident-Verfahren zurück an die Bank geschickt werden. Erst dann kann der Sofortkredit ohne Schufa mit 24 Stunden Auszahlung genehmigt werden. Das Geld wird dann sofort angewiesen.

Für diesen Vorgang muss der Kunde etwa sieben Werktage einplanen bis er über den Kredit verfügen kann. Allerdings kann die Verfahrensdauer bei den einzelnen Anbietern sehr unterschiedlich sein. Hier auf die Aussage der Kreditvermittlungen zu bauen ist verkehrt. Der bessere Weg ist das Recherchieren in den einschlägigen Foren.

Da berichten Kunden, dass das Geld innerhalb von sieben Werktagen auf dem Konto war. Andere wiederum mussten bis zu sechs Wochen warten. Der Grund ist im Postweg zu suchen. Der Kunde muss schon zwei bis drei Tage einplanen bis die Unterlagen bei der Bank sind. Zudem fragt die Bank zwar nicht die Schufa ab aber nimmt sehr wohl Einblick in das öffentliche Schuldnerverzeichnis. Hier kommt es dann auch darauf an, wie schnell die Anfrage bearbeitet wird.

Die Auslandsbank

Grundsätzlich ist ein Sofortkredit ohne Schufa mit 24 Stunden Auszahlung so nicht möglich. Oft sind es überzogene Werbeversprechen der Kreditvermittlungen. Geht der Kunde auf das Werbeversprechen ein, wird er sehen, dass die Auszahlung in 24 Stunden erst nach der Kreditbewilligung gemeint ist. Wer seriös arbeitet braucht diese Werbetricks nicht.

Mit solchen Versprechungen arbeitet eine Bank aus Liechtenstein nicht. Die Sigma Kreditbank AG ist die am meisten frequentierte Bank für den schufafreien Kredit. Aber diese Bank bietet werden einen Sofortkredit ohne Schufa mit 24 Stunden Auszahlung, noch einen Eil- oder Blitzkredit. In einigen Fällen kann es eine Barauszahlung (postbar) geben.

Die Bank hat neben den standardisierten Kreditbeträgen auch die Laufzeit und die Raten einbezogen. Die Bank stellt drei Kreditbeträge vor, einmal 3.500 Euro, 5.000 Uhr und seit Neuestem 7.500 Euro. Die Laufzeiten betragen alle 40 Monate. Der Zinssatz liegt etwa bei 11-12 % je nach Bonität. Die Rate für den 3.500 Euro Kredit beträgt 105,00 Euro, der 5.000 Euro Kredit hat eine Rate von 150,00 Euro und der 7.500 Euro etwa 220,00 Euro. Es kann weder die Rate noch an der Laufzeit etwas geändert werden.

Fazit

Wie die Werbung verspricht, kommt das Geld innerhalb 24 Stunden zur Auszahlung. Damit ist aber vom Tag der Kreditbeantragung bis zur Kreditzusage, erst danach beginnen die 24 Stunden Laufzeit. Das ist bei allen Krediten so. Lediglich bei sehr guter Bonität kann mit dem automatisierten Prüfverfahren ein Kredit schneller bereitgestellt werden. Das kostet allerdings. Selbst der Kreditvermittler verteuert den Kredit, den er arbeitet nicht umsonst.

Um sich für den Sofortkredit ohne Schufa zu qualifizieren muss ein ausreichend hohes Einkommen vorliegen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. So muss ein Alleinstehender ein Netto-Einkommen von 1.160 Euro haben um den Kredit zu erhalten. Die Schufa spielt keine Rolle, der Kredit wird auch nicht eingetragen. Das Einkommen den Sofortkredit ohne Schufa mit 24 Stunden Auszahlung absichert, muss eine entsprechende Abtretungserklärung unterschrieben werden. Der Kunde muss volljährig sein und seinen Wohnsitz und Girokonto in Deutschland haben.

Generell gibt es also den Sofortkredit ohne Schufa mit 24 Stunden Auszahlung so nicht wie er verstanden wird. Zwischen dem Kreditantrag und der Kreditzusage liegen immer der Postweg und das Postident-Verfahren.

Ein Kreditantrag setzt voraus, dass der Kreditsuchende kreditwürdig ist. Diese Kreditwürdigkeit setzt sich aus einem ausreichend hohen Einkommen, einer unbelasteten Schufa und eine unbefristeten Tätigkeit voraus. Kann ein Kunde diese Bedingungen der Bank erfüllen steht einem Kredit für 2 Personen nichts mehr im Wege. Allerdings gibt es auch Kreditsuchende die eine schwache Bonität durch ein zu kleines Einkommen haben. Hier kann ein Bürge oder zweiter Antragsteller den Kredit absichern. Egal aus welchen Gründen der Kredit aufgenommen und abgesichert wird, der Kreditsuchende muss den Kredit mit 2 Personen bezahlen können.

Kredit mit 2 Personen – die Lage

Es ist aber nicht nur das kleine Einkommen, es kann auch eine 2. Person notwendig werden, wenn der Kredit hoch und die Laufzeit lang ist. Ein Kredit mit einer 2. Person abgesichert, sehen Banken sehr gerne. Haben sie doch zwei Einkommen, die das Ausfallrisiko senken.

Banken haben gegenüber ihren Kunden eine Obhutspflicht die dafür sorgt, dass ein Kredit nicht genehmigt, wenn es die Bonität des Kunden nicht zulässt. Wegen dem niedrigen Einkommen oder weil vielleicht noch andere Kredite und Ratenzahlungen zu begleichen sind. Ist letzteres der Fall könnte eine Umschuldung in Betracht gezogen werden.

Sämtliche Verbindlichkeiten werden zu einem Kredit zusammengefasst, der Kunde hat dann nur noch einen Gläubiger. Das Risiko, dass es zu einem Kreditausfall kommen könnte verringert sich dadurch. Zudem kann auch bei dieser Aktion eine Ersparnis heraus gewirtschaftet werden.

Außerdem bringt der 2. Antragsteller beim Kredit für 2 Personen bessere Konditionen. Allerdings muss er solvent sein und eine saubere Schufa haben, bevor seine Unterschrift unter dem Kreditvertrag Gültigkeit hat.

Die Konditionen

Um sich für einen Kredit zu prädestinieren muss ein ausreichend hohes Einkommen vorliegen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt und einen pfändbaren Anteil von wenigstens 100 Euro haben muss. Ein Beispiel: Ein Alleinstehender muss netto 1.160 Euro verdienen um einen Kredit zu erhalten. Ein Vier-Personen-Haushalt muss netto 2.500 Euro nachweisen können. Alles wird darunter liegt wird von der Bank nicht als Einkommen angesehen.

Dieses Manko könnte eben der 2. Antragssteller oder ein Bürge ausfüllen. Je mehr Personen in einem Haushalt nehmen, umso mehr verschiebt sich die Pfändungsfreigrenze nach oben. Dann kann die Bank davon ausgehen, dass sie bei einem Kreditausfall nichts pfänden kann und auf ihrem Kredit sitzen bleibt. Pfändungen werden ja generell nur dann ausgeführt, wenn der Kreditnehmer nicht mehr bezahlen kann.

Die feste Anstellung darf nicht befristet sein und keine Probezeit enthalten. Ganz wichtig für einen Kredit für 2 Personen ist die unbelastete Schufa des Kunden. Finden sich negative Einträge so kann die Bank den Kredit ablehnen.

Generell sollte vor einem Kreditantrag eine Selbstauskunft bei der Schufa eingeholt werden. Daraus kann der Kunde ersehen, ob er negative Einträge hat oder ob sie schon längst erledigt sind. Diese könnten dann gelöscht werden, was die Bonität des Kunden erhöhen würde.

Der Kredit für 2 Personen besagt, dass beide Kreditnehmer gesamtschuldnerisch für den Kredit haften. Kommt es zum Fall der Fälle kann die Bank von beiden Personen das Geld einfordern. Ist beispielsweise das eine Konto nicht abgedeckt um die Raten begleichen zu können, so kann die Bank an dem anderen Konto ihre Ratenzahlung abbuchen.

Die Aussichten

Bevor Banken einen Kredit bewilligen möchten sie Sicherheiten sehen, Wer nicht unter die bonitätsstarken Kunden wie Beamte, Lehrer oder Ärzte gehört, der wird feststellen, dass seinem Kreditwunsch Grenzen gesetzt werden. Bringt der Kunde die notwendige Bonität, so kann die Bank den Kredit ablehnen oder berechnet sich hohe Zinsen.

Der Ausweg ist der Kredit für 2 Personen oder eben andere Sicherheiten. Man denke hier an eine Immobilie oder eine beleihbare Versicherung, auch kann ein neuwertiger als Sicherheit herangezogen werden. Zu bedenken gibt es trotzdem, kann der Kunde trotz aller vorgelegten Sicherheiten den Kredit überhaupt bezahlen. Die Bank wird die Kreditsicherheiten nur in Anspruch nehmen, wenn es zu einem Kreditausfall kommt.

Mit einer 2. Person entsteht natürlich eine ganz andere Kreditsituation. Können die Raten nicht mehr bezahlt werden, dann hält die Bank sich an die 2. Person. Deshalb muss der 2. Kreditnehmer eine ausgezeichnete Bonität haben, die auch eine länger andauernde Ratenzahlung überdauert. Der Kredit mit 2 Personen erhält günstige Zinsen.

Der Kreditvergleich

Bei einer Kreditaufnahme sollte immer etwas Vorarbeit geleistet werden. Dazu gehört auch, dass ein Kreditvergleich durchgeführt. Er kann kostenlos und einfach im Internet durchgeführt werden. Sinnvoll gerade dann, wenn eine hohe Kreditsumme benötigt. Dennoch sollte der Vergleich auch bei niedrigen Kreditsummen vorgenommen werden. Mit dem Kreditvergleich sieht der Kunde nicht nur den effektiven Jahreszins, sondern auch die Konditionen und Bedingungen der einzelnen Anbieter.

Dazu sollte der Kunde aber wissen, dass die angezeigten Zinssätze nicht für alle Kreditinteressierten gültig sind. Der Zinssatz rechnet sich nach der Bonität des Kreditnehmers. Ein Beispiel: Ist die Bonität gut und ausreichend oder kann ein 2. Antragsteller benannt werden, dann werden günstige Zinssätze berechnet. Das gleiche gilt aber auch im umgekehrten Verhältnis, wer eine schlechte Bonität hat, der muss mit höheren Zinsen rechnen. Seinen wirklichen Zinssatz erfährt der Kunde meist in einem persönlichen Kreditangebot.

Der Kredit bei schlechter Schufa

Hat nur ein Kreditnehmer eine schlechte Schufa und bei einem 2. Antragsteller ist die Schufa unbelastet, so wird der Kredit dennoch genehmigt, da die Sicherheit mit dem 2. Antragsteller vorliegt. Haben beide Kreditnehmer negative Einträge in der Schufa, so stellt sich die Situation so dar, dass wahrscheinlich der Kredit nicht genehmigt wird.

Die Voraussetzung für den Kredit aus dem Ausland sind in etwa die gleichen wie bei einem normalen Kredit von deutschen Banken auch. Das Einkommen muss ausreichend hoch sein und ganz wichtig bei dieser Kreditform ist der unbefristete Arbeitsvertrag, dieser darf auch keine Probezeit enthalten. Die Schufa spielt keine Rolle, da die Bank keine Einblicke nimmt. Der Kredit wird auch nicht in die Schufa eingetragen.

Wer jetzt denkt, dass gravierende Merkmale wie eine Insolvenz, eine Lohnpfändung, eine eidesstattliche Versicherung in der Schufa stehen, das sieht die Bank die nicht sieht, da sie die Schufa nicht abfragt, der irrt. Die Bank nimmt Einsicht in das öffentliche Schuldnerverzeichnis und dort sieht sie die harten Merkmale und wird den Kredit ablehnen.

 

Wer einen Termin beim Zahnarzt hat, der muss unter Umständen nicht nur mit einer schmerzhaften Behandlung rechnen, sondern auch mit einem tiefen Griff ins Budget. Seit die gesetzlichen Krankenkassen die Zahnarztleistungen fast komplett aus ihrem Leistungskatalog gestrichen haben, müssen nicht wenige Verbraucher einen Kredit für Zahnarztleistungen aufnehmen. Der allerdings ist mit einigen Bedingungen verknüpft.

Der Kredit beim Zahnarzt

Zum Zahnarzt gehen die meisten Menschen nicht gern. Dabei ist es nicht nur die unangenehme Behandlung, sondern auch die immens hohen Kosten. Aber man sucht den Zahnarzt nicht nur auf, wenn man Schmerzen hat, sondern auch wenn es die sogenannten „Dritten“ nicht mehr tun. Eine neue passende und gutsitzende Prothese hat ihren Preis. Nicht selten legt der Patient bis zu 8.000 Euro oder mehr hin. Werden dann noch einige Implantate gesetzt so haben die einen Preis eines Neuwagens. Die wenigsten Patienten können das aus dem laufenden Budget bezahlen und überlegen einen Kredit für die Zahnarztleistungen aufzunehmen.

Dabei sind anständige Zähne nicht nur für die Ästhetik relevant, das Kauen und das Lachen gehören ebenso dazu. So kann es bei schlechtsitzendem Zahnersatz zu Magenproblemen kommen, weil der Patient nicht mehr richtig kauen kann. Viele Patienten getrauen sich auch nicht mehr richtig zu lachen. Man sieht dann oft, dass diese Menschen die Hand vor den Mund halten, damit man das unschöne Gebiss nicht sieht.

Patienten die regelmäßig zum Zahnarzt-Check gehen erhalten ein Bonusheft, was bares Geld wert sein kann. Mit dem gut geführten Bonusheft erstatten die Krankenkassen einen höheren Zuschuss zu den Zahnarztleistungen.

Die Zahnarztleistungen haben viele Gesichter. Von der Prothese bis hin zu Implantaten reicht der Weg. Zahnärzte wissen natürlich darüber Bescheid, dass viele Patienten kein Geld haben für eine aufwändige Zahnsanierung. Deshalb bietet der Zahnarzt einen Kredit für Zahnarztleistungen an. Oft findet man schon im Wartezimmer entsprechende Informationen. Natürlich ist diese Geldbeschaffung sehr bequem und einfach. Aber der Patient hat keine Vergleichsmöglichkeiten.

Außerdem lässt der Patient sich beim Kredit für Zahnarztleistungen über den Zahnarzt oftmals zu überteuerten Behandlungen animieren. Da wird Behandlungen zugestimmt, die eigentlich nicht vorgesehen waren. Der Zahnarzt wird den Kredit über seine Finanzdienstleister beschaffen. Diese Finanzdienstleiste setzen auch die Konditionen fest.

Oftmals wird der Kredit sogar zinslos angeboten. Trotzdem sollte nicht unüberlegt gehandelt werden, denn bei einem zinslosen Kredit werden teure Raten fällig. Meist bleiben dem Patienten nur wenige Monate um den Kredit zu bezahlen. Ob die hohen Raten bezahlt werden können sollte daher im Vorfeld geklärt werden. Mit der Aufstellung eines Haushaltsplanes sieht der Patient was übrigbleibt nach Abzug aller Ausgaben.

Findet sich ein akzeptabler Restbetrag so könnte diese Kreditversion Erfolg haben, nicht zuletzt wäre der Kredit dann auch schnell bezahlt. Sind die Ratenzahlungen zu hoch, dann bietet sich ein Ratenkredit bei einer Bank an.
Allerdings wird auch der Finanzdienstleister die Bonität des Patienten prüfen, ist sie schlecht wird es keinen Kredit für Zahnarztleistungen vom Zahnarzt geben. Dem Zahnarzt ist dann das Risiko zu hoch, dass er auf seinen Kosten sitzen bleibt.

Der Kreditvergleich

Sind die Ratenzahlungen beim Zahnarzt zu hoch, so bietet sich ein Ratenkredit bei einer Bank. Wer seine Intimität bewahren möchte, der ist natürlich bei seiner Hausbank nicht besonders gut aufgehoben. Aber des gibt vielen Direktbanken im Internet die einen Kredit für Zahnarztleistungen ebenfalls bereitstellen. Diese Banken haben erfahrungsgemäß günstigere Konditionen als die Filialbanken, Zudem hat der Kreditsuchende die Möglichkeit mit einem Kreditvergleich einen günstigen Anbieter zu finden.

So sieht er nicht nur den wichtigen effektiven Jahreszins, sondern auch die Konditionen und Bedingungen der Banken. Allerdings sollte der Fokus nicht nur auf dem Effektivzins liegen, denn ein wirklich günstiger Kredit hat kostenlose Sondertilgungen und eine oder zwei Ratenstundungen. Gerade die Sondertilgungen sind für den Kreditsuchenden wichtig, der jährlich Prämien oder Urlubas- und Weihnachtsgeld vom Arbeitgeber erhält. Davon könnte ein Teil in den Kredit fließen, der dann schneller bezahlt wäre.

Werden Sondertilgungen nicht im Kreditvertrag vermerkt, so kann sich die Bank bei einer vorzeitigen Kredittilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Auch eine oder zwei Ratenstundungen sind zu empfehlen, denn es kann immer einmal zu einem finanziellen Engpass kommen, wo die beiden Raten genutzt werden könnten.

Mit einem Kreditvergleich, in den der Kunde die Kreditsumme, die Laufzeit und die Ratenhöhe eingibt, erhält er alle Anbieter anhand einer Liste. Außerdem müssen Angaben zum monatlichen Einkommen gemacht. Die Daten werden vertraulich behandelt und kommen erst zum Einsatz wenn der Kreditantrag gestellt wird.

Die Bedingungen

Selbstverständlich prüfen Banken die Bonität des Kunden, die er auch belegen muss. Meistens werden Gehaltsnachweise der drei letzten Monate und auch Kontoauszüge aus dem gleichen Zeitraum verlangt. Eine Kopie des Arbeitsvertrages sollte ebenso vorgelegt werden.

Das Einkommen muss ausreichend hoch und regelmäßig eingehend sein. Es muss oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen und einen pfändbaren Anteil von wenigsten 100 Euro haben. Ein Beispiel: Ein Alleinstehender muss netto 1.160 Euro verdienen, damit ein pfändbarer Anteil von wenigsten 80,47 Euro vorliegt. Neben dem Einkommen prüft die Bank die Schufa des Kunden. Diese darf keine negativen Einträge enthalten, keine gravierenden Merkmale wie Pfändungen, Insolvenz, eidesstattliche Versicherungen oder Vollstreckungsbescheide. Letztgenannte harte Einträge schließen einen Kredit vollkommen aus. Hat die Schufa sogenannte weiche Merkmale wie eine vergessene Rechnung so gibt es Banken die darüber hinwegsehen.

Die feste Anstellung gehört ebenfalls zum Bewilligungsprogramm der Banken für einen Kredit für Zahnarztleistungen dazu. Sie darf nicht befristet sein und keine Probezeit enthalten. Kann der Kunde diese Bedingungen erfüllen, so steht einem Kredit für Zahnarztleistungen nichts im Weg.

Der Kredit mit Blick ins Ausland

Hat der Kreditsuchende negative Einträge und wird von den herkömmlichen Banken abgelehnt, so bleibt ein Kredit aus Liechtenstein. Die dortige Sigma Kreditbank AG ist darauf spezialisiert, schufafreie Kredite zu bewilligen. Allerdings stellt diese Bank die gleichen Voraussetzungen wie die deutsche Bank auch. Mit einer Ausnahme sie fragt die Schufa nicht ab.

So kann ein anonymer Kredit beantragt werden, von dem weder die Hausbank noch die Schufa etwas davon erfährt. Diese Kredite werden über das Einkommen abgesichert, deshalb muss es ausreichend hoch sein, wie vor beschrieben. Ebenso ist die feste Anstellung zwingend notwendig.

Die Besonderheit dieser Kredite zeigt sich in den Kreditbeträgen. Es werden fast nur drei Kreditsummen bereitgestellt. Einmal 3.500 Euro, 5.000 Euro und seit Neuestem 7.500 Euro.

 

Der Dispositionskredit – kurz Dispo – genannt ist ein Kredit den Banken ihren solventen Kunden bereitstellen. Der Kredit ist schnell beantragt und erfordert keinen Papierkram. Oft genügt schon ein Anruf und der Dispo wird bereitgestellt. Für den kurzfristigen finanziellen Engpass eine gute Idee. Allerdings sollte bei der Nutzung auf einiges geachtet werden, denn der Dispo kann zur Schuldenfalle werden. Dann hilft oft nur noch der Kredit für den Kontoausgleich.

Der Dispo und seine Folgen

Anruf genügt und schon kann der Kunde über einen bestimmten Betrag verfügen. Kein lästiges Warten und Vergleichen, keine nervigen Fragen, einfach und unkompliziert kann der Dispo eine gute Hilfe bei kurzfristigen finanziellen Engpässen sein. Gedacht ist er zum Beispiel, wenn am Monatsende eine eilige Rechnung zu bezahlen aber das Konto leer ist, was aber nicht weiter schlimm ist, der Dispo regelt das. Auch wird oft eingekauft, obwohl das monatliche Budget längst aufgebraucht ist. Der Dispo macht es möglich.

Spätestens dann wenn das eingehende Gehalt den Dispo nicht mehr abgedeckt, sollte über einen Kredit für den Kontoausgleich nachgedacht werden. Sie denken das passiert nicht? Das passiert sehr vielen Kunden, gerade auch dann, wenn nichts auf den Dispokredit eingezahlt bzw. stehen bleibt. Banken berechnen jedes Quartal ihre Zinsen und so erhöht sich Kreditsumme immer mehr.

Ist man sich dessen bewusst und der Dispo ist voll ausgeschöpft, so wäre eine Ratenzahlung nicht besonders empfehlenswert. Der Dispo ist der teuerste Kredit überhaupt. Es gibt Banken die berechnen sich satte 15 % Zinsen. Da kann man sich ausrechnen, was jedes Quartal an Belastung dazukommt. Empfehlenswert ist dabei ein günstiger Kredit für den Kontoausgleich.

Auch dabei machen viele Kunden Fehler. Wird der Kredit genehmigt, das Konto ist wieder glatt, der Dispo aber bleibt bestehen. Die Versuchung ihn wieder zu nutzen ist sehr groß. Die Folge davon, es ergibt sich wieder ein Bild bis zur völligen Ausschöpfung mit einem nochmaligen Kredit für den Kontoausgleich.

Aber wissen sollte der Kunde, dass das eine Bank nicht lange mitmacht. Irgendwann ist die Bonität reduziert, gerade auch wenn der Dispo über den Kreditrahmen hinaus genutzt wird. Der Dispo selber erscheint nur als Bereitstellung in der Schufa, die Überziehung des Kreditrahmens aber als negativer Eintrag. Wenn das Konto ausgeglichen ist, sollte entweder der Dispo ganz entfernt werden oder zumindest auf eine kleine Summe reduziert werden.

Ein Tipp: Wer immer wieder in Versuchung kommt den Dispo aber auch die Kreditkarte zu nutzen, der sollte vielleicht die Überlegung anstellen ohne diese Kreditmöglichkeiten auszukommen. Wer den Dispo nicht ablöst oder wenigstens zurückbezahlt, für den kann es soweit kommen, dass er von seinem Gehalt nichts mehr abheben kann. Macht die Hausbank von sich aus kein Angebot wie der Dispo zu begleichen ist, kann nach einem Kredit für den Kontoausgleich gesucht werden.

Der Kredit

Wer nun nach einem Kredit sucht, der muss ihn nicht bei seiner Hausbank aufnehmen. Das Internet bietet eine ganze Reihe von günstigen Kreditangeboten an. Um einen Kredit für den Kontoausgleich günstig zu erhalten, sollte ein Kreditvergleich durchgeführt werden. In aller Regel bieten die Online-Banken bessere Konditionen als Filialbanken an. Der Grund diese Banken betreibt kein großes Filialnetz mit entsprechendem Personalstand und haben infolgedessen geringe Kosten für Miete und Personalkosten.

Der Dispo ist teuer, ein zweistelliges Zinsniveau ist keine Seltenheit. Wesentlich günstiger ist ein Kredit für einen Kontoausgleich. Der Kunde zahlt ihn in gleichbleibenden Raten ab und kann absehen wann er schuldenfrei ist. Allerdings sollte der Fokus nicht nur auf dem Zinssatz liegen, ein günstiger Kredit hat kostenlose Sondertilgungen und eine oder zwei Ratenstundungen. Natürlich muss auch der effektive Jahreszins stimmen. Dieser Zinssatz sagt aus wie teuer der Kredit letztendlich ist.

Die Höhe der Zinsen richtet sich in den meisten Fällen nach der Bonität des Kunden. Hat er ein gutes Einkommen und eine unbelastete Schufa ohne Negativeinträge, so ist seine Bonität gut und erhält einen günstigen Zinssatz.

Die Bedingungen

Wer mit dem Dispo sorgfältig umgeht, also ihn nur in Ausnahmesituationen nutzt und auch sofort zurückführt, der wird natürlich nicht in eine Schuldenfalle geraten.

Wer einen Kredit für den Kontoausgleich beantragen möchte, muss Bedingungen erfüllen. So muss das Einkommen so hoch sein, das es einen pfändbaren Anteil hat. Eine feste Anstellung muss bestehen, die nicht befristet ist und auch keine Probezeit enthält. Auch die Schufa muss sauber sein, es dürfen keine negativen Einträge bestehen. Ist das der Fall wird der Kredit bei herkömmlichen Banken schwierig werden. Für diesen Fall gibt es die schufafreien Kredite die der Kunde auch im Internet findet.

 

Oftmals muss eine Wohnungseinrichtung erneuert werden. Man denke an die Küche die ihre guten Zeiten längst gesehen hat. Eine neue Küche wird ins Visier genommen. Allerdings ist die nicht gerade billig. Bei der Finanzierung ist man sich noch nicht schlüssig. Soll der Kredit für die Wohnungseinrichtung bei einer Bank oder doch beim Möbelhaus aufgenommen werden. Hier sollte das beste Angebot entscheiden.

Die Aussichten

Oft steht auch ein Umzug an, wo die alte Küche nicht mehr hineinpasst oder man möchte sich einfach mit der neuen Wohnung eine komplett neue Wohnungseinrichtung gönnen. Dabei ist nicht nur der Umzug teuer, sondern auch die Wohnungseinrichtung. Die Möglichkeit einen Kredit für die Wohnungseinrichtung aufzunehmen könnte auch gleich mit dem Kredit für den Umzug aufgenommen werden, sofern einer beantragt wurde.

Mit einem Kredit wird es Verbrauchern leicht gemacht die Einrichtungsgegenstände zu kaufen. Mit einem Kredit kann sich eine Einrichtung geschaffen werden, die genau den Bedürfnissen und dem Modegeschmack des Kunden nahe kommt. Natürlich könnte die Einrichtung auch Stück für Stück erworben werden.

Wer eine neue Küche oder ein neues Schlafzimmer benötigt, der kann diesen Kauf kaum verschieben. Natürlich besteht die Möglichkeit sich eine billige Einrichtung zu kaufen, die vielleicht mit den eigenen Ersparnissen gekauft werden könnte. Allerdings besteht dann die Gefahr, dass die Einrichtung nicht dem Geschmack entspricht und später doch ausgetauscht wird. Hier muss der Kunde entscheiden welches Projekt er wählt.

Letztendlich werden die Kosten darüber entscheiden, wie denn nun verfahren wird. Die genauen Kosten sind auch notwendig wenn sich für den Kredit für die Wohnungseinrichtung entschieden wird.

Als Kredit für die Wohnungseinrichtung kommen mehrere Finanzierungen in Frage. Der Ratenkredit, die Händlerfinanzierung, der Dispositionskredit oder Kredite über Kreditmarktplätze.

Welcher Kredit nun der richtige ist hängt letztendlich von den finanziellen Verhältnissen des Kunden ab. Wer einen Bankkredit auswählt, der sollte eine gute Bonität haben, damit er günstige Konditionen erhält. Ist die Schufa schlecht oder das Einkommen gering oder auch beides, kann der Kunde auch andere Kreditarten in Betracht ziehen.

Um sich für einen Kredit zu prädestinieren muss das Einkommen ausreichend hoch sein, eine feste Anstellung ohne Befristung und Probezeit muss vorhanden sein und die Schufa sollte unbelastet sein. Sind negative Einträge zu finden, so könnte es Schwierigkeiten bei der Kreditvergabe geben.

Die Finanzierungen

Der klassische Ratenkredit wird von den meisten Banken angeboten. Mit ihm können bis zu 50.000 Euro aufgenommen werden. Auch ein Kleinkredit über 5.000 Euro wird angeboten. Der Vorteil des Ratenkredites findet sich in den günstigen Zinsen. Der Kredit wird in gleichbleibenden Raten zurückbezahlt. Die Höhe der Raten bestimmen der Kreditbetrag und die Laufzeit.

Auch beim Händler kann ein Kredit für eine Wohnungseinrichtung aufgenommen werden. Das kann bei einem stationären Handel vor Ort genauso geschehen wie beim Online-Händler. Der Vorteil, der Kunde hat nur ein Kreditangebot und wenn es günstig ist, kann er sofort finanzieren. Außerdem bieten viele Händler günstige Zinsen an, man denke hier einmal an die 0%-Finanzierungen.

Der neue Trend einen Kredit aufnehmen sind die Kreditmarktplätze. Zwei bekannte wie Smava und Auxmoney stellen Kreditsuchenden private Investoren gegenüber. So kann der Kredit für eine Wohnungseinrichtung von privat genauso wie ein Kredit schufaneutral aufgenommen werden. Bei schlechter Schufa erhöhen sich die Zinsen.

Als Alternative zu Bankkrediten kann auch der Dispositionskredit genutzt werden. Der Dispokredit wird von Banken an solvente Kunden bereitgestellt. Wurde der Dispo noch nicht bereitgestellt so kann der Kunde danach fragen. Die Bereitstellung geht einfach und ohne viel Papierkram über die Bühne. Je nachdem wie hoch das Einkommen ist, richtet sich der Dispokredit. In aller Regel werden bis zu drei Netto-Monatsgehälter bewilligt.

Die Rückzahlung kann der Kunde flexibel gestalten, es sollte aber auch eine Rückzahlung geben. Viele Kunden nutzen den Dispo wie ein zweites Einkommen. Das aber kann gefährlich werden. Bleibt nichts stehen, so summieren sich die Zinsen der Bank auf eine beachtliche Summe. Der Dispo ist teuer und sollte deshalb nur kurzfristig genutzt werden.

Auch die Kreditkarte kann als Kredit für eine Wohnungseinrichtung genutzt werden. Hier wurde die Rückzahlung vor der Ausgabe der Kreditkarte vereinbart. Die Zinsen sind nicht gerade so hoch wie beim Dispokredit.

Der Kreditvergleich

Bevor sich der Kunde für einen Kredit entscheidet, sollte er einen Kreditvergleich durchführen. Das kann online und kostenlos geschehen. Mit ihm sieht der Kunde den effektiven Jahreszins und die Konditionen und Bedingungen der einzelnen Anbieter. Die Suche kann durch die Eingabe der Kredithöhe, der Laufzeit, der Tilgung und dem Einkommen eingeschränkt werden, so dass realistische Kreditangebote für den Kunden bereitstehen.

 

Einen Kredit trotz bestehender Kredite aufzunehmen ist nichts Ungewöhnliches. Wer einen Immobilienkredit und einen Autokredit bedient, der hat schon zwei Kredite zu bezahlen. Kommt ein dritter Kredit dazu, entsteht die Konstellation ein Kredit trotz bestehender Kredite. Solange die Bonität des Kunden es zulässt, so lange wird die Bank auch einen Kredit genehmigen. Allerdings können mehrere Kredite die Bonität einschränken und auch zu einer Kreditablehnung führen.

Die Lage

Da sind drei Kredite zu bezahlen, es stehen Ratenzahlungen vom Versandhandel offen, immer mehr Kunden nehmen Kredite auf und können sie letztendlich nicht mehr bezahlen. Viele denken dann an eine Umschuldung. Nur an einen Gläubiger bezahlen, die Übersicht wieder bekommen über seine Finanzen, das sind oft die Gedanken von Kreditnehmern die mehrere Kredite zu bezahlen haben. Es fängt im Kleinen an, man verschiebt die eine Ratenzahlung etwas zurück, man spricht mit der Bank und bittet um eine Ratenstundung, das Dilemma beginnt.

Das alles sind Zeichen, dass der Kunde in die Überschuldung gerutscht ist, er kann seine Verbindlichkeiten nicht mehr korrekt bedienen. In so einem Fall ist eine Umschuldung die bessere Wahl, eben ein Kredit trotz bestehender Kredite. Allerdings ist eine Umschuldung nur zu empfehlen, wenn unter dem Strich eine Reduzierung der Raten ansteht. Um einen Kredit trotz bestehender Kredite zu erhalten, kann der Kunde zu seiner Hausbank gehen oder sich eine Online-Bank suchen.

Die Umschuldung

Grundsätzlich wird die Kreditwürdigkeit eines Kunden durch bestehende Kredite reduziert. Schon allein aus diesem Grund ist es sinnvoll, eine Umschuldung anzustreben. Dabei werden die bestehenden Verbindlichkeiten zusammengefasst und zu einem Kredit vereint. Unter Umständen kann das zu einer Minderung der Verbindlichkeiten führen, was auch angezeigt sein sollte.

Aber auch bei einer Umschuldung sollte der Zinssatz im Fokus stehen. Nur ein paar Prozentpunkte weniger bringt eine spürbare Entlastung. Dabei sollten auch die anderen Konditionen wie Sondertilgungen nicht vergessen werden. Auch eine Ratenstundung zeichnet einen günstigen Kredit aus. Auf keinen Fall sollte ein Kredit aufgenommen werden, um damit andere Löcher zu stopfen oder sich einen Wunsch zu erfüllen.

Man denke hier an eine neue Küche oder ein Wohnzimmer. Diese Kredite sollten nur dann beantragt werden, wenn sie auch problemlos bezahlt werden können. Banken verhalten sich nicht zurückhaltend bei einem Kredit trotz bestehender Kredite um den Kunden zu ärgern, denn Banken haben eine Obhutspflicht ihren Kunden gegenüber. Die Zurückhaltung verhindert oftmals eine Überschuldung.

Die Aussichten

An welchen Kreditgeber der Kunde sich wendet um einen Kredit trotz bestehender Kredite zu erhalten bleibt natürlich ihm überlassen. Viele Kunden wenden sich an ihre Hausbank, dort sind sie bekannt, die Bank weiß um die finanzielle Lage. Sie sieht anhand der Kontobewegungen ob sich das Einkommen verändert hat oder ob neue Verbindlichkeiten dazu gekommen sind. Zeichnet die Bank den Kredit ab, dann ist sie der Meinung, dass der Kunde ihn auch bezahlen kann.

Selbstverständlich wird die Bank dennoch eine Schufa-Abfrage durchführen, es könnte sich ja etwas in der Vergangenheit geändert haben. Sind negative Einträge vermerkt, so wird ein Kredit wenn überhaupt nur mit Bedenken bewilligt. Der Kunde ist zwar schon lange Kunde, aber dennoch ist eine Situation entstanden, von der die Bank nichts weiß.

Das könnte zum Beispiel sein, wenn ein bestehender Kredit bei einer anderen Bank aufgenommen wurde und dort kam es zu Zahlungsauffälligkeiten. Unter diesen Umständen wird die Hausbank den Kredit trotz bestehender Kredite nicht genehmigen. Alle Banken möchten bei einer Kreditvergabe Sicherheiten sehen. Kann die nicht mit dem Einkommen erfolgen, so wird die Bank nach anderen Sicherheiten fragen. Das könnte ein zweiter Kreditnehmer sein oder auch ein Bürge.

Aber gerade die Bürgschaft ist eine riskante Angelegenheit, ganz besonders für den Bürgen. Durch die Bürgschaft kann seine Kreditwürdigkeit herabgesetzt werden, da die Bürgschaft in seine Schufa eingetragen wird und dort wie ein Kredit geführt wird. Auch steht das Problem im Raum, dass der Kreditnehmer den Kredit nicht mehr bezahlen kann. Mit seiner Bürgschaft verpflichtet er sich bei einem Zahlungsausfall die Raten zu übernehmen.

Braucht der Bürge dann selbst einmal einen Kredit, kann der von der Bank abgelehnt werden, mit der Begründung, dass die Bonität nicht mehr ausreichend ist. Die Folge er muss selber einen Bürgen benennen. Viele Bürgen möchten dann aus der Bürgschaft wieder heraus. Aber das ist nur möglich, wenn ein neuer Bürge genannt werden kann. Außerdem muss er auch solvent sein. Die Bank wird dies umfassend prüfen.

Das gleiche Szenario kann auch ein zweiter Kreditnehmer erleben. Unterschreibt er den Kreditvertrag mit, so haftet er automatisch mit seinem Vermögen, wenn der Kreditnehmer nicht mehr bezahlen kann. Auch an den zweiten Kreditnehmer werden Anforderungen gestellt wie ein ausreichend hohes Einkommen und eine unbelastete Schufa. Oft wird dem zweiten Kreditnehmer vorgeschlagen den Kredit komplett auf seinen Namen zu nehmen, die Konditionen würden sich dadurch verbessern. Oft sind es ja Ehepartner die als zweiter Kreditnehmer antreten, so dass dieser Vorschlag eigentlich realisiert werden könnte.

Der schufafreie Kredit als Lösung

Es ist also durchaus möglich, einen Kredit trotz bestehender Kredite zu erhalten. Dem Kreditnehmer muss natürlich bewusst sein, dass er einen weiteren Kredit auch bezahlen kann. Hierbei gibt Klarheit ein Haushaltsplan, wo alle Einnahmen den Ausgaben gegenübergestellt werden. Ergibt sich daraus ein noch ein finanzieller Spielraum, so bestünde die Möglichkeit einen weiteren Kredit aufzunehmen.

Bei der Banksuche muss der Kunde nicht unbedingt seine Hausbank aufsuchen, erfahrungsgemäß sind die Online-Banken und Direktbanken sowieso günstiger. Für Kunden die ihre Bonität bewahren möchten, weil beispielsweise ein größeres Projekt in Planung ist, der kann sich bei den schufafreien Krediten umsehen. Diese Banken fragen die Schufa nicht ab und der Kredit wird auch nicht eingetragen.

Normalerweise ist diese Kreditform für Kunden die aufgrund ihrer schlechten Schufa keinen Kredit mehr bei deutschen Banken erhalten. Aber diese Banken sind genauso seriös wie die deutschen Banken, nur der Zinssatz ist etwas höher. Was auch eigentlich nachvollziehbar ist, da eine Bonitätsprüfung anhand der Schufa-Abfrage nicht durchgeführt wird. Die Bank muss sich also auf die Aussagen des Kunden verlassen.

 

Wer Hauseigentümer ist, der möchte seine Immobilie natürlich erhalten und ihren Wert steigern. Eine Renovierung hat viele Gesichter. Das kann eine Verschönerung der Fassade sein, ein neues Badezimmer oder einfach ein Tapetenwechsel und Fußbodenerneuerung. Egal für welche Renovierung man sich entscheidet, sie ist mit Kosten verbunden, Nicht immer können die Kosten aber aus dem laufenden Budget bezahlt werden. Der Gedanke an einen Kredit für eine Renovierung wird in Augenschein genommen.

Stehen größere Arbeiten an der Immobilie an, man denke hier an eine Dachsanierung mit Dachausbau oder neue Fenster, so ist es sinnvoll die bestehende Hypothek aufzustocken, den zuteilungsreifen Bausparvertrag zu nutzen oder einen Modernisierungskredit aufzunehmen.

Kredite die für eine Modernisierung, Renovierung oder einer Sanierung benötigt werden haben andere Bewilligungsmerkmale als beispielsweise Konsumentenkredite. Handelt es sich um große Kreditsummen weil eine neue Heizung eingebaut wird, so kann der Kunde als Sicherheit neben seinem Einkommen auch die Immobilie einsetzen. Dadurch erhöht sich die Bereitschaft der Banken einen Kredit für eine Renovierung auch mit einer hohen Kreditsumme zu bewilligen.

Der förderfähige Kredit

Soll an der Immobilie wärmedämmende Fenster oder eine neue Heizung eingebaut werden und es werden regenerative Energien verwendet, so kann ein Kredit für die Renovierung über die KfW beantragt werden. Diese Kredite werden staatlich gefördert und haben ganz besonders gute Konditionen. Die Kredite können aber nicht direkt bei der KfW beantragt werden, sondern nur über eine Partnerbank wie beispielsweise die Hausbank.

Ein Kredit für eine Hausrenovierung, wenn zum Beispiel mit einer neuen Fassade eine Wärmedämmung angebracht wird, kann ebenfalls förderfähig sein. Bevor ein Kredit für eine Renovierung bei der KfW beantragt wird, sollte man sich vorab über die Konditionen und Bedingungen für einen Kredit bei der KfW informieren. Der Antrag selbst muss schon vor der Maßnahme gestellt werden.

Das billige Baugeld, ist abhängig von dem, was der Kreditnehmer renovieren möchte. Wer zum Beispiel altersgerecht umbaut oder energetisch saniert, der kann je Wohneinheit bis zu 50.000 Euro erhalten und das zu einem Zins von 0,75 %.

Der Immobilienkredit

Wer eine größere Renovierung plant, für den kann ein Immobilienkredit sinnvoll sein. Allerdings werden diese Kredite erst ab einer Kreditsumme ab 50.000 Euro vergeben. Allerdings muss der Kredit für eine Renovierung als Immobilienkredit abgesichert werden. Das kann durch eine Hypothek oder eine Grundschuld geschehen. Außerdem sind diese Kredite zweckgebunden, d.h. der Kreditnehmer muss nachweisen, dass der Kredit für die Baukosten verwandt wurde.

Meistens geschieht das durch Vorlage von Handwerkerrechnungen und Kostenvoranschlägen. Höhere Zinsen werden anfallen, wenn das Recht verbrieft wird. Der Vorteil ist die lange Laufzeit und der günstige Zinssatz. Wird er für die komplette Laufzeit festgeschrieben, kann der Kreditnehmer den Kredit für eine Renovierung praktisch bis zu seiner Rente bezahlen. Der günstige Zinssatz bleibt dann bestehen.

Der Ratenkredit

Auch der klassische Ratenkredit hat seine Vorteile, gerade beim Kredit für eine Renovierung. Mit dieser Kreditform können neben kleineren Renovierungen aber auch größere Umbaumaßnahmen finanziert werden. Hat der Kreditnehmer eine gute Bonität, so kann er durchaus einen Kredit im fünfstelligen Bereich erhalten.

Ebenfalls als Vorteil erweist der Ratenkredit, denn er ist nicht zweckgebunden und kann frei genutzt werden. Auch bei der Rückführung des Ratenkredites zeigt sich dieser flexibler als andere Kreditarten. Man denke hier an Sondertilgungen, die genau richtig sind, wenn der Kreditnehmer jährlich mit Prämien oder Sonderzahlungen rechnen kann. So genehmigen Banken einmal im Jahr bis zu 50 % der Kreditsumme zu tilgen. Wird der Kreditvertrag abgeschlossen sollte auf den Eintrag Sondertilgungen geachtet werden.

Allerdings hat der klassische Ratenkredit auch Nachteile und die findet man bei dem erhöhten Zinssatz, gerade wenn eine höhere Kreditsumme benötigt wird. Zudem werden die Laufzeiten nicht über zehn Jahre hinaus gehen. Acht Jahre bleiben dem Ratenkredit meist vorbehalten zur Rückzahlung.

Mit einem Kreditvergleich kann der Kreditsuchende günstige Ratenkredite finden. So gibt es Kredite bis 60.000 Euro die ein Zinsniveau von 3,8 bis 7,8% haben. Damit liegt der Ratenkredit deutlich höhere als ein Immobilienkredit. Dagegen aber steht die flexible Rückzahlung des Kredites.

Der Bausparvertrag

Der Bausparvertrag lange Jahre im Abseits, findet heute immer mehr Anhänger. Ist er zuteilungsreif so kann er als Kredit für eine Renovierung genutzt werden. Die Kreditsumme ist nicht frei wählbar, da diese bereits bei Abschluss des Vertrages festgelegt wurde. Der Nachteil ist in der langen Laufzeit zu sehen. Wer schnell einen Kredit für eine Renovierung braucht und den Bausparvertrag erst abgeschlossen hat, der muss bis zu fünf Jahren warten, danach folgt noch ein Jahr Ruhezeit. Erst danach wird Bausparvertrag ausbezahlt.

Auch der Bausparvertrag ist flexibel und es können jederzeit Sondertilgungen vorgenommen werden. Zudem punktet er noch mit einem günstigen Zinssatz. Wird der Bausparvertrag komplett abgelöst, dann wird keine Vorfälligkeitsentschädigung fällig.

Die Bedingungen

Egal für welchen Kredit sich der Kunde entscheidet, die Bonität muss stimmen. Dazu gehört das ausreichend hohe Einkommen, die feste Anstellung, die seit mindestens sechs Monaten bestehen sollte. Zudem werden eine Befristung des Arbeitsvertrages und eine Probezeit nicht anerkannt. Der Kreditnehmer muss volljährig sein und darf keine belastete Schufa haben.

Bevor der Kredit überhaupt beantragt wird, sollte der Kreditnehmer seine eigene Bonität prüfen. Dazu erstellt er einen Haushaltsplan mit dem er alle Einnahmen seinen Ausgaben gegenüberstellt. Bleibt ein finanzieller Spielraum, könnte dieser für eine Ratenzahlung genutzt werden.

Allerdings raten Experten davon ab, einen finanziellen Spielraum für eine Ratenzahlung einzusetzen. Es werden 1/3 des Restbetrages empfohlen. Die Restsumme sollte gespart werden, so ist immer ein kleiner finanzieller Puffer vorhanden, mit dem einiges abgedeckt werden kann.

Zusammenfassung

Der Immobilienkredit hat ein günstiges Zinsniveau, es kann eine hohe Kreditsumme beantragt werden, er wird aber als Grundschuld eingetragen.

Die förderfähigen Kredite von der KfW haben sehr gute Konditionen, könne aber nur über die Hausbank beantragt werden.

Der Bausparvertrag punktet ebenso mit guten Konditionen, besonders das umfassende Sondertilgungsrecht, hat aber ein hohes Ratenniveau.

Der Ratenkredit spezielle für kleinere Renovierungen geeignet, hat zwar höhere Zinsen, aber kann oft die attraktivere Lösung sein. Zudem ist er flexibel und nicht zweckgebunden.