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Nur wenige Verbraucher können ein Auto in bar bezahlen. In fast allen Fällen wird ein Kredit mit Auto als Sicherheit fällig. Der Autokredit zählt zu den am meisten genehmigten Krediten hierzulande. Der Kredit mit Auto als Sicherheit wird dann mit dem Kfz-Brief abgesichert. Aus diesem Grund stellen Banken günstige Autokredite bereit. Aber auch die Finanzierung beim Händler sollte geprüft werden.

Die Aussichten

Die meisten in Deutschland verkauften Autos werden finanziert. Die Filialbanken, die Händlerbanken und auch Online-Banken bieten diese Finanzierungen an teilweise mit allerbesten Konditionen. Bei einem Kredit mit Auto als Sicherheit, hat die Bank die von ihr verlangte Sicherheit inform des Wagens und die Hinterlegung des Kfz-Briefes. Heute wird der Kfz-Brief ja als Zulassungsbescheinigung Teil II benannt. Der Kfz-Brief gibt Auskunft darüber wer Eigentümer des Wagens ist, zudem darf der Wagen während der Kreditlaufzeit nicht veräußert werden, die Bank ist dann der Eigentümer des Wagens.

Der Kredit mit Auto als Sicherheit ist dann ein zweckgebundener Kredit. Aber auch die Autobank kann beste Konditionen anbieten, wobei man sagen kann, dass ein Kredit für ein Auto bessere Konditionen hat als ein herkömmlicher Kredit. Je geringer die Bank das Kreditrisiko einschätzt, je besser wird auch der Zinssatz sein.

Die Entscheidung den Wagen über die Autobank zu finanzieren wird oft mit sehr günstigen Zinsen belohnt. Dabei gibt es bei der Autobank verschiedene Formen der Finanzierung. Da sind die Finanzierung mit der Schlussratenfinanzierung, die Drei-Wege-Finanzierung und die klassische Finanzierung als Ratenkredit. Der Vorteil beim Kredit mit der Schlussratenfinanzierung besteht darin, dass während der Laufzeit nur sehr niedrige Raten bezahlt werden, am Ende der Laufzeit steht dann die Schlussrate, die dann oftmals mit einem weiteren Kredit bezahlt wird.

Von Vorteil kann diese Finanzierung sein, wenn der Autokäufer nach oder während der Kreditlaufzeit mit einer größeren Summe rechnet, womit die Schlussrate komplett bezahlt wäre. Oftmals, so ist es auch beim Beamtenkredit, kann während der Kreditlaufzeit eine Lebensversicherung abgeschlossen werden. Der Kunde zahlt dann zu den niedrigen Raten noch die Beiträge der Versicherung. Nach Ablauf der Laufzeit ist auch die Versicherung und dann die komplette Schlussrate abdecken. Inwieweit sich das für den Kunden rechnet, muss er entscheiden.

Bei der Drei-Wege-Finanzierung entsteht das gleiche Szenario, nur wird hier eine Anzahlung geleistet und am Ende der Laufzeit steht ebenfalls die Schlussrate. Wenn sich der Kunde für die sogenannte Ballonfinanzierung entscheidet, zahlt er seine Raten und am Schluss die Schlussrate, der Wagen bleibt aber Eigentum des Käufers. Viele Kunden können aber die Schlussfinanzierung einhergehend mit hohen Raten nicht bezahlen. Dann bestünde die Möglichkeit den Wagen zurückzugeben. Die Schlussrate wäre dann bezahlt und der Kunde könnte sich einen anderen Wagen anschaffen.

Die Bedingungen

Möchte der Kunde lieber einen zweckgebundenen Ratenkredit bei seiner Hausbank oder einer Direktbank aufnehmen, so hat er den Vorteil, dass er beim Händler als Barzahler auftreten könnte. Es wären nicht nur die Rabatte oder Preissenkungen die er herausschlagen könnte mit einer Barzahlung, sondern er kann sich auch ein Modell seiner Wahl suchen und wäre nicht an die Angebote des Händlers gebunden. Es könnte bei einem zweckgebundenen Ratenkredit im Gegensatz zum normalen Ratenkredit ein Zinssatz von bis zu 4 % niedriger erfolgen. Allerdings muss meist der Kfz-Brief hinterlegt werden, manche Banken geben sich auch mit einer Sicherungsübereignung zufrieden.

Dem Hinterlegen des Kfz-Briefes sollte der Kunde auch zustimmen, denn sonst könnte die Bank den Kredit mit Auto als Sicherheit ablehnen, gerade wenn keine anderen Sicherheiten genannt werden können. Die Bank somit ihre Sicherheit, denn kommt es zu einem Kreditausfall kann die Bank den Wagen als Sicherheit verkaufen. Allerdings nur, wenn der Wagen so viel Wert hat, dass er die Kreditsumme abdeckt.

So gibt es beispielsweise keinen Kredit mit Auto als Sicherheit wenn sich der Kunde einen Gebrauchtwagen kauft der keinen hohen Wert gegenüber der Kreditsumme darstellt. Nicht verkehrt ist es, den Kredit mit einer Restschuldversicherung gegen Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit abzusichern. Hier gilt es aber genau hinzusehen, denn gerade diese Versicherungen haben Fallstricke, mit denen sie eine Zahlung im Schadensfall umgehen können.

So wird beispielsweise bei Arbeitslosigkeit nur gezahlt, wenn die Versicherung eine gewisse Zeit läuft und bei der Berufsunfähigkeit sind einige Erkrankungen ausgeschlossen. Ob sich eine Restschuldversicherung nun überhaupt rechnet, hängt letztendlich von der wirtschaftlichen Lage des Kunden ab.

Die Möglichkeiten

Der Autokäufer kann sich also für einen normalen Ratenkredit oder einen Abrufkredit bei einer Bank aufnehmen. Diese sind nicht zweckgebunden und stehen zur freien Verfügung. Der Vorteil, der Kfz-Brief bleibt beim Kunden und der Wagen gehört ihm, auch kann er ihn verkaufen wann er will. Oftmals aber werden bei hohen Kreditsummen dann andere Sicherheiten verlangt.

Der Abrufkredit, eigentlich keine so bekannte Kreditform, bietet dem Kunden den Kredit mit Auto als Sicherheit der keine Laufzeitbindung hat und damit auch flexible Rückzahlungen garantiert. Der Abrufkredit ist ähnlich dem Dispokredit nur günstiger und wird von den Banken nach Beantragung auf einem Konto gutgeschrieben. Der Höchstbetrag sind 25.000 Euro über die Kunde frei verfügen kann. Die Rückzahlung macht 2 % der genutzten Kreditsumme aus.

Auch für den Abrufkredit kann ein Kreditvergleich genutzt werden. Findet sich eine günstige Bank kann auch hier direkt der Kreditantrag gestellt werden. Natürlich muss die Bonität einwandfrei sein ebenso die Schufa unbelastet.

Ganz wichtig gerade für den Kredit mit Auto als Sicherheit sind die Sondertilgungen. Es kann sich immer einmal während der Kreditlaufzeit die finanzielle Lage des Kunden positiv verändern und der Kredit könnte vorzeitig abgelöst werden oder zumindest teilweise. So entstehen keine Vorfälligkeitsentschädigungen, wenn Sondertilgungen vermerkt wurden.

Auch nicht verkehrt sind eine oder zwei Ratenstundungen. Es gibt immer einmal einen finanziellen Engpass der mit einer oder zwei Raten überbrückt werden könnte.

Die schlechte Schufa

Natürlich wird die Bonität des Kunden bei einem Kredit umfassend geprüft. Sind in der Schufa negative Einträge vermerkt, könnte ein Kredit abgelehnt werden. Muss es nun unbedingt ein Auto sein, so kämen dafür die schufafreien Kredite in Frage, Allerdings sind diese Kredite in ihrer Höhe eingeschränkt. Bis maximal 7.500 Euro gibt es Kredite, wobei dieser Kredit eine einwandfreie Bonität haben muss, nämlich ein hohes Einkommen.

 

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