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Es gibt viele Kreditnehmer die mit hohen Kreditraten in eine Überschuldung geraten sind. Da ist die Euphorie groß, wenn der Kredit genehmigt wurde und der Bankmitarbeiter hat ja recht, wenn er auf eine kurze Laufzeit plädiert, der Kredit ist dann schneller bezahlt. Banken bieten ihren Kunden gerne Kredite mit kurzen Laufzeiten an, denn dadurch verringert sich ihr Risiko. Dabei kann ein Kredit mit niedrigen Raten und einer langen Laufzeit für viele Kunden der wesentliche bessere Kredit sein.

Der Kredit mit niedrigen Raten sorgfältig auswählen

Viele Kreditnehmer lassen sich bei Banken breit schlagen, wenn die ihnen eine kurze Kreditlaufzeit vorschlagen. Der Kunde der sowieso bei einem Kreditgespräch etwas nervös ist, zumindest einige, wird dem Vorschlag des Bankmitarbeiters folgen, wenn dieser einen kurze Kreditlaufzeit vorschlägt. Zum einen wären die Zinsen günstiger und der Kredit wäre schneller bezahlt. Natürlich sind die Argumente richtig, aber ob der Kunde sie auch bezahlen kann steht auf einem anderen Blatt. Dabei handelt die Bank in ihrem eigenen Interesse, denn so hat sie ein geringeres Ausfallrisiko. Mit jedem Monat längerer Laufzeit steigt dieses Risiko.

Banken denken auch weiter, denn während einer langen Laufzeit kann sich die finanzielle Lage des Kunden verschlechtern. Man denke hier an eine plötzlich kommende Arbeitslosigkeit oder eine schwere Erkrankung mit nachfolgender Berufsunfähigkeit. Nicht nur das, auch kann ein langer Krankengeldbezug das Einkommen reduzieren. Dann ist es gut, wenn ein Kredit mit niedrigen Raten abgeschlossen wurde. Das Einkommen kann sich in so einem unerwarteten Vorfall um bis zu 40 % verringern, was dann oftmals keine Kreditraten mehr zulässt.

Es kommt zu einem Kreditausfall mit der Folge, dass der Kunde dann noch einen negativen Eintrag in seiner Schufa hat, die wiederum noch weitere unangenehme Folgen nach sich zieht, nämlich die einer Kreditablehnung. Man sieht ein Kredit mit niedrigen Raten ist mehr als sinnvoll, ganz gleich was der Bankmitarbeiter sagt. Auch wer ein sehr hohes Einkommen hat und einen Kredit mit hohen Raten beantragt, kann in die gleiche Situation geraten. Deshalb sollten immer im Vorfeld diese Szenarien berücksichtigt werden. Sicherlich ist auch das Argument der Bank, dass der Kredit mit niedrigen Raten einen höheren Zinssatz hat, zutreffend. Dennoch sollten Kreditraten immer an das Einkommen angepasst werden.

Die Bank kann einen Kredit mit niedrigen Raten durchaus anbieten, auch diese Kreditform gehört zu ihrem Repertoire. Selbst Summen von 1.000 Euro können mit kleinsten Raten bezahlt werden. Sicherlich wird der Kredit dann teurer sein, aber immer bezahlbar. Das Argument, das klappt schon, sollte bei einem Kredit nicht gelten. Wissen sollte der Kunde auch, dass hohe Raten unter Umständen keinen finanziellen Spielraum mehr lassen, für anderweitige Anschaffungen.

Oft kommen unerwartete Reparaturen oder ein Elektrogerät muss ersetzt werden, wer dann keine Rücklagen hat, der muss einen Kredit aufnehmen. Wird der Kredit nicht genehmigt, weil schon andere zu bezahlen sind, ist das Fiasko da. Finanzexperten raten, mindestens 10 % des Einkommens als Rücklage zu bilden. So kann ein finanzieller Engpass ohne Kredit überbrückt werden. Wer seinen Kredit nicht mehr bezahlen kann, für den kann sich ein finanzielles Fiasko öffnen.

Der Kreditvergleich als wichtiges Kreditinstrument

Wer sich für einen Kredit mit niedrigen Raten entscheidet, der hat den Kredit an sein Einkommen angepasst. Trotzdem dass Ratenzahlungen jeden Monat das monatliche Budget schmälern bleibt Geld für eiserne Rücklagen. Natürlich geht allem voran die Kreditrückführung, aber der Kredit mit niedrigen Raten zeigt dann alle Voraussetzungen dazu. Banken haben das auch eingesehen, denn die Kreditausfälle häuften sich und viele Geldhäuser blieben auf ihren Krediten sitzen. Somit werden auch bei kleinen Kreditsummen lange Kreditlaufzeiten angeboten,

Natürlich steigt das Ausfallrisiko mit einer langen Laufzeit, aber es ist viel schlimmer, wenn der Kredit nicht mehr bezahlt werden kann. So ist der Kredit zwar etwas teurer aber bezahlbar. Natürlich gibt es Kunden für die eine lange Laufzeit nicht in Frage kommt. Sie rechnen mit jedem Prozentsatz Zinsen die der Kredit mit sich bringt. Aber auch hier muss es gewährleistet sein, dass hohe Raten auch bezahlt werden können. Auch die besserverdienende Klientel kann in einen finanziellen Engpass kommen und den Kredit nicht mehr bezahlen.

Mit einem Kreditvergleich kann ein günstiger Kredit gesucht werden. Auch wenn der Kredit mit niedrigen Raten und einer langen Laufzeit abgewickelt werden soll, sind die Konditionen doch wichtig. Dabei sollte der Fokus nicht nur auf dem effektiven Jahreszins liegen, auch Sondertilgungen und Ratenstundungen sollten vermerkt werden. Die finanzielle Lage kann sich immer mal zum besseren aber auch zum schlechteren wenden. Da erhält ein Arbeitnehmer von seinem Arbeitgeber Prämien und Sonderzahlungen und könnte den Kredit vorzeitig ablösen. Sind keine kostenlosen Sondertilgungen vermerkt, dann kann sich die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Auch eine oder zwei Ratenstundungen sind nicht verkehrt. Auch damit kann ein finanzieller Engpass unter Umständen aufgefangen werden. Ansonsten bleibt beim Kredit mit niedrigen Raten ein finanzieller Spielraum, von dem sich der Kunde auch etwas leisten kann.

Ob die Raten klein oder groß sind, eines muss stimmen und das ist die Bonität des Kunden. Da muss ein ausreichend hohes Einkommen vorliegen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Eine feste Anstellung wird vorausgesetzt, die weder befristet noch Probezeit enthalten darf. Das Zünglein an der Waage die Schufa muss unbelastet sein, sie darf keine negativen Einträge enthalten.

Der schufafreie Kredit aus dem Ausland

Ist es passiert, der negative Eintrag steht in der Schufa, so wird ein Kredit bei einer deutschen Bank meistens abgelehnt. Die Schufa signalisiert der Bank, dass es bereits zu Zahlungsauffälligkeiten gekommen ist und lehnt den Kredit ab. Für diese Kunden bleibt der schufafreie Kredit aus dem Ausland. Die Gelder kommen vorwiegend aus der Schweiz und aus Liechtenstein. Diese Kreditform wird in den meisten Fällen über eine Kreditvermittlung beantragt.

Die Höhe der Kreditsummen ist begrenzt, d.h. es werden drei Kreditsummen bewilligt, zum einen 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro seit Neuestem und je nach Bonität. Die Laufzeiten der Kredite betragen immer 40 Monate, der Zinssatz liegt bei etwa 11-12 % je nach Bonität auch höher. Der schufafreie Kredit, auch als Haushaltskredit in den 70er Jahren bekannt wurden, läuft seitdem unter dem Namen Schweizer Kredit. Bis 2009 kamen fast alle Kredite aus der Schweiz, heutzutage und seit 2010 ist das eine Bank aus Liechtenstein.
Mit einem Kreditvermittler könnte auch ein Kredit bei schlechter Bonität aus dem Inland kommen.

 

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