Die Arbeitswelt hat sich im Gegensatz zu früher gravierende verändert. Es gibt sehr viele Arbeitnehmer die mit einem Zeitvertrag arbeiten. Diese Arbeitnehmer können nicht in die Zukunft planen und erhalten auch keinen Kredit mit einem Zeitvertrag. Davon sind nicht nur junge Menschen betroffen selbst Akademiker oder Wissenschaftlicher arbeiten mit einem Zeitvertrag.
Oft zieht sich das über mehrere Jahre hinweg, nämlich dann wenn die Befristung immer verlängert wird. Keine Perspektive hinsichtlich der Zukunftsplanung kann viele Arbeitnehmer belasten. Banken oder andere Geldgeber lehnen einen Kredit mit Zeitvertrag generell ab. Dennoch gibt es Möglichkeiten um sich finanzielle Mittel zu beschaffen.
Der Kredit mit Zeitvertrag – die Aussichten
Der Trend von heute zeigt in fast allen Berufssparten befristete Arbeitsverträge und Zeitverträge, Selbst hoch qualifizierte Personen erhalten oft nur noch einen befristeten Arbeitsvertrag. Zeitverträge wurden konzipiert, um damit einen flexiblen Arbeitsmarkt zu schaffen. Betrachtet man sich den Zustand eines Zeitvertrages einmal näher, können aber durchaus auch positive Züge erkennen.
Wir denken hier an eine Schwangerschaftsvertretung die mit einem Zeitvertrag abgeschlossen wird oder auch bei langfristigen Erkrankungen von Arbeitnehmer, stellt ein Arbeitnehmer mit Zeitvertrag die perfekte Lösung. Allerdings wird auch viel Missbrauch damit betrieben. So hat der BGH bereits im Juli 2012 schon die sogenannten Kettenzeitverträge im öffentlichen Dienst kritisiert.
Manche Anschaffungen, Reparaturen oder Renovierungen können aus dem finanziellen monatlichen Budget meist nicht bezahlt werden. Der normale Bürger geht dann zur Bank und beantragt einen Kredit. Kann er die Bedingungen der Bank erfüllen, so wird der Kredit auch genehmigt. Neben einem ausreichend hohen Einkommen verlangt die Bank auch eine feste unbefristete Anstellung.
Kann der Arbeitnehmer diese nicht vorlegen, da er einen Zeitvertrag hat, so bleibt ihm die Möglichkeit einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen mit in den Kredit mit einem Zeitvertrag zu nehmen. Die andere Variante könnte mit der Befristung auslaufen. Der Kredit hat dann so lange eine Laufzeit wie die Befristung andauert. Gerade bei einem Kleinkredit geben Banken sich mit dieser Konstellation großzügig.
Weder die Bank noch der Arbeitnehmer wissen, was nach dem Ende der Befristung kommt. Wird der Arbeitnehmer arbeitslos oder wird sein Zeitvertrag verlängert. Zwar erhält der Arbeitnehmer, sollte er arbeitslos werden Arbeitslosengeld, was aber generell niedriger ist als sein Einkommen. Gerade einmal 60 % vom letzten Nettoeinkommen wird das Arbeitsgeld betragen.
Für die Banken spielt das Einkommen aber eine bedeutende Rolle. Das muss ausreichend hoch sein und einen pfändbaren Anteil ausweisen. Zudem ist ein unbefristeter Arbeitsvertrag vorgesehen, der das Einkommen absichert. Kleinere Kreditsummen die mit dem Ende der Befristung bezahlt sind, stellen allerdings kein Problem dar. Eine große Finanzierung hingegen bringt Probleme.
Die Übersicht
Wie viele Arbeitnehmer wissen, gibt es langfristige und kurzfristige Zeitverträge. So wird ein leitender Angestellter der an einem Projekt arbeitet mit einem Zeitvertrag eingestellt der so lange dauert, bis das Projekt abgeschlossen. Das können durchaus mehrere Jahre sein. Gerade diese Berufsgruppe erhält ein sehr gutes Einkommen, so dass auch hohe Raten gezahlt werden können.
Ist die Projektfrist auf mehrere Jahre lang ausgelegt, so wird es auch einen Kredit mit Zeitvertrag geben, da das Einkommen auf lange Sicht gesichert ist. Das können dann durchaus hohe Kreditsummen sein.
Allerdings zeigt sich ein anderes Bild wenn der Zeitvertrag auf ein Jahr oder gar mehrere Monate begrenzt ist und der Arbeitnehmer „nur“ ein normales Einkommen bezieht. Hier weiß weder die Bank noch der Arbeitnehmer was nach dem Ende der Befristung kommt. Wird der Arbeitnehmer arbeitslos oder wird er übernommen. Es besteht auch die Möglichkeit, sofern der Arbeitnehmer genau weiß dass er übernommen wird, vom Unternehmen eine diesbezügliche Mitteilung vorzulegen.
Ebenso stellt sich für Schulabgänger eine andere Situation dar. Diese arbeiten ein Jahr mit Zeitvertrag und beginnen danach ein Studium. Kann der Studierende danach auf BAföG oder andere Zuwendungen zurückgreifen, so könnte unter Umständen ein Studienkredit beantragt. Dabei kommt aber eine ganz andere Kreditlage zustande.
Zusammenfassend besteht also die Möglichkeit einen Kredit mit Zeitvertrag zu erhalten, wenn der Kredit innerhalb der Befristung abbezahlt ist. Allerdings wird in den meisten Fällen nur ein Kleinkredit bereitgestellt. Größere Kreditsummen werden dann nur mit Kreditsicherheiten bewilligt.
Die Kreditabsicherung
Benötigt ein Arbeitnehmer einen höheren Kreditbetrag, so muss wie zuvor schon erwähnt, der Kredit abgesichert werden. Er kann dann beispielsweise einen zweiten Kreditnehmer mit in den Vertrag nehmen. Aber auch dieser wird auf seine Solvenz überprüft, zudem muss die Schufa tadellos sein und eine unbefristete Festanstellung bestehen.
Sollte der zweite Kreditnehmer Rentner sein, so wird der Rentenbescheid als sicheres Einkommen angesehen. Allerdings gilt es dabei auf das Alter des Rentners zu achten. Als zweiter Kreditnehmer könnten unter Umständen die Eltern oder die Großeltern genannt werden.
Auch ein Bürge dient zur Kreditabsicherung. Dabei muss der Bürge die gleichen Bedingungen erfüllen wie ein zweiter Kreditnehmer. Mit seiner Bürgschaft haftet er bei einem Kreditausfall seitens des Kreditnehmers mit seinem Vermögen und muss die Raten weiterbezahlen. Die meisten Banken verlangen eine selbstschuldnerische Bürgschaft die den Bürgen dem Schuldner gleichstellt. D.h. zahlt der Kreditnehmer beim Kredit mit Zeitvertrag nicht mehr, so muss dies der Bürge tun, die Bank braucht dabei nicht einmal ein aufwändiges Mahnverfahren vorzunehmen.
Aus einer Bürgschaft sind schon viele Ruine entstanden. Das geschieht, wenn der Bürge nicht in der Lage ist die anfallenden Kreditraten zu bezahlen. Diesbezüglich wird die Bank den Bürgen umfassend prüfen und seine wirtschaftliche Lage unter die Lupe nehmen.
Die Möglichkeiten
Zeitverträge betreffen heutzutage alle Berufsgruppen. Es sind auch Ärzte oder angesehene Berufe davon betroffen. Das sind sozusagen Großverdiener die einen Kredit mit Zeitvertrag auch mit hohen Raten bezahlen könnten. Für diese Personen könnte die Bank dann auch einen höheren Kreditbetrag bereitstellen.
Kleinkredite gehen immer bei Banken. Wer eine Immobilienfinanzierung anstrebt, der sollte warten bis eine Arbeit unbefristet ist. Genehmigt die Bank einen Kleinkredit der über die Befristung hinaus geht, so sollte der Arbeitnehmer im Hinblick auf eine Arbeitslosigkeit die Raten so wählen, dass sie auch in einer eventuellen Arbeitslosigkeit zu bezahlen sind.