Viele Kunden fragen sich, warum die Schufa bei der Bonitätsprüfung so wichtig ist. Dazu sollte der Kunde wissen, dass die Schufa Daten von Verbrauchern sammelt, die ihr von ihren Vertragspartnern übermittelt wurden. Man denke hier an Banken, Telefongesellschaften oder Versandhäuser. Solange der Kunde seine Verbindlichkeiten pünktlich bezahlt, wird aus einem positiven Eintrag kein negativer Eintrag, der die Kreditwürdigkeit des Kunden herabsetzt. Es gibt aber viele Verbraucher die solch einen Negativeintrag in ihrer Schufa haben und keinen Kredit auf normalem Weg erhalten. Für diese Personengruppe kommt ein Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa in Frage.
Der Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa
Dabei werden die Einträge mit Merkmalen unterschieden. Es gibt weiche und harte Merkmale. Zu den weichen zählt eine vergessene und bereits angemahnte Rechnung. Mit so einem Eintrag dürfte der Kreditsuchende noch kreditwürdig sein. Erklärt er seiner Bank wie es zu diesem Eintrag gekommen ist und können die anderen Bedingungen erfüllt werden, so gibt es einen Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa.
Der Kunde der harte Merkmale wie Kreditkündigungen, Pfändungen, Insolvenzen, Vollstreckungsbescheide in der Schufa stehen hat, der wird keinen Kredit erhalten. Den Banken ist das Ausfallrisiko zu hoch, zeigte das Zahlungsverhalten des Kunden in der Vergangenheit gravierende Mängel. Für diese Personengruppe gibt es entweder gar keinen Kredit mehr oder sie müssen den Kredit mit einigen Sicherheiten absichern.
Wird der Kreditantrag bei einer der Online-Banken gestellt, so muss der Kunde generell mit einer Ablehnung rechnen. Diese Banken haben in den meisten Fällen ein automatisiertes Prüfverfahren, wobei eine konkrete Kundensituation nicht berücksichtigt wird.
Der Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa – die Aussichten
Hierzulande gibt es lediglich den Kredit über den Pfandhausverleih. Der Pfandleiher wird das hinterlegte Pfand schätzen und den Wert dem Kunden in bar auszahlen. Kann der Kunde das Pfand nicht auslösen, so kommt es in eine Versteigerung, dem Kunden wird dabei eine Auslösefrist gesetzt.
Beantragt ein langjähriger Bankkunde die Erhöhung seines Dispo so wird die Bank in den seltensten Fällen einen Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa vornehmen. Die Bank sieht anhand der Kontobewegungen wie es um die Finanzen des Kunden bestellt ist und wird gegebenenfalls den Dispo bereitstellen. Dazu wird das regelmäßig eingehende Einkommen als Kreditgrundlage hergenommen. Verdient ein Kunde beispielsweise netto 2.500 Euro, so könnte er einen Dispo über 6.500 Euro erhalten.
Allerdings wird geraten den Dispo nur kurzfristig in Anspruch zu nehmen, da er sehr teuer ist. Man kann von einem zweistelligen Zinssatz ausgehen, oftmals sogar 15-17 %. Es gab auch schon Kunden die durch die stete Nutzung des Dispo einen kleinen Schuldenberg angehäuft haben mit der Folge, dass ein Ratenkredit aufgenommen werden musste. Das allerdings stellt sowieso die bessere Variante dar. Wer den Dispo zum Monatsende nutzt, wenn das Konto leer ist und eine eilige Rechnung muss bezahlt werden, der handelt richtig. Allerdings sollte das Gehalt am Monatsersten den Dispo wieder ausgleichen.
Der Kunde der die Teilzahlungsfunktion seiner Kreditkarte nutzt erhält ebenfalls einen Kredit ohne Bonitätsprüfung, da auch hier die Finanzen des Kunden bekannt sind. Die Bank hat Einblick in das Konto des Kunden. Bevor die Kreditkarte dem Kunden ausgehändigt wurde, wurde eine Schufa-Abfrage durchgeführt. Kommt es zu keinen Zahlungsauffälligkeiten, wird auch der Kreditrahmen ohne Schufa bereitgestellt.
Auch bei Versandhäusern, Händler oder Elektromärkten werden häufig Kredite angeboten, die auch keine Schufa erfordern. Der Händler wird sich an den Daten die der Kunde ihm übermittelt orientieren. Diese sind oft aussagekräftiger als die Schufa-Auskunft. Bleibt der Kunde im Rahmen von 1.000 Euro und wurden die Raten stets regelmäßig bezahlt, so wird auch dann keine Schufa abgefragt. Bestandskunden behandeln gerade Versandhäuser sehr souverän.
Der Kredit aus dem Ausland
Die meisten Kredite die ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa auskommen werden von Auslandsbanken bereitgestellt. Interessant für den Kunden der eine schlechte Schufa hat und hierzulande keinen Kredit mehr erhält. Die Gelder kommen vorwiegend aus Liechtenstein und aus der Schweiz, daher auch die Namensgebung „Schweizer Kredit“. Diese Bankhäuser fragen die Schufa nicht ab, da es in diesen Ländern das Institut Schufa nicht gibt.
Der Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa wird auch nicht in ihr eingetragen. Allerdings fragen diese Banken das amtliche Schuldnerverzeichnis ab. Stehen dort die vorerwähnten harten Merkmale wird auch ein Auslandskredit abgelehnt. Der Bedarf an den schufafreien Krediten in Deutschland ist den meisten Fällen auf eine nicht kontrollierte Einkaufslust oder einer schlechten Zahlungsmoral zurückzuführen. Ganz allein kann man diesen Personen aber nicht die Schuld geben, wenn Verbindlichkeiten nicht mehr nachgekommen wird.
Gerade mit der Hartz IV Regelungen kommen sehr viele Menschen an den Rand der Armut. Auch wer Arbeit hat, kommt mit seinem Vollzeitjob kaum über die Runden. In Deutschland gibt es so viele Menschen die einen Zweitjob haben wie nie. Dazu kommt noch das veränderte Konsumverhalten. Aus allen Ecken ruft die Werbung mit günstigen Angeboten, nicht jeder ist so stark und kann Nein sagen. Die Folge sind dann oft die negativen Einträge mit ihren unangenehmen Folgen.
Kreditvermittler stehen hinter solchen Werbungen. Manche Kunden haben aber auch schon von einem Kreditvermittler profitiert, viele sind aber auch schon hereingefallen. Deshalb sollte unbedingt vor einem Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa auf die Seriosität des Vermittlers geachtet werden. In den Bedingungen die der Kunde auf den entsprechenden Seiten lesen kann, sind oftmals die Fallstricke vermerkt.
Der Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa hat strenge Vorgaben. So muss das Einkommen ausreichend hoch sein, d.h. oberhalb der Pfändungsfreigrenze, zudem muss es einen pfändbaren Anteil von wenigstens 100 Euro haben. Der Kunde muss einen unbefristeten Arbeitsplatz haben, es darf keine Probezeit bestehen. Der Wohnsitz und das Girokonto müssen in Deutschland sein. Der Kunde sollte volljährig sein und nicht älter als 58 Jahre.
Die Kreditsummen sind eingeschränkt. Am meisten wird der Kredit über 3.500 Euro bewilligt, gefolgt vom 5.000 Euro Kredit je nach Bonität. Der Zinssatz bewegt sich im zweistelligen Bereich von 11-12 %, oft auch höher. Um den 3.500 Euro Kredit zu erhalten, muss ein Single netto 1.160 Euro verdienen.
Die Laufzeit von beiden Krediten beträgt 40 Monate. Die Rate für den kleineren Kredit ohne Bonitätsprüfung bei der Schufa beträgt 105,95 Euro, der 5.000 Euro Kredit hat eine Rate von 151,35 Euro.