Wer einen Kredit ohne unbefristetem Arbeitsvertrag sucht, der wird feststellen, dass sich die Banken sehr zurückhaltend verhalten. Bevor Banken einen Kredit bewilligen, müssen die Bedingungen die bei allen Banken gleich sind, erfüllt werden. Neben dem ausreichenden Einkommen muss die Schufa sauber sein und eine feste Anstellung vorliegen. Weder die Bank noch der Kreditnehmer wissen, wie es nach Ablauf der Befristung weitergeht. Kommt es zur Arbeitslosigkeit oder wird der Arbeitsvertrag weiter verlängert, alles Fragen die Banken natürlich bei einem Kredit ohne unbefristetem Arbeitsvertrag skeptisch gegenüberstehen.
Der Kredit ohne unbefristetem Arbeitsvertrag – die Aussichten
Aber was ist eigentlich der Unterschied zwischen einem befristeten und unbefristeten Arbeitsvertrag? Mit befristeten Arbeitsverträgen halten Unternehmen ihre Personalkosten übersichtlich. Kommt es zu geringen Auftragslage, so werden die Arbeitsplätze der unbefristeten Arbeitnehmer nicht gefährdet. Der Arbeitnehmer aber möchte einen Arbeitsplatz ohne Befristung, gerade wenn er aus solch einem Job kommt.
Eine Befristung des Arbeitsvertrages darf lediglich dreimal wiederholt werden. Danach geht der befristete Vertrag automatisch in einen unbefristeten über. Diese sogenannten Kettenverträge sind aber mit einem Teilzeit- und Befristungsgesetz nicht mehr möglich. Wer aus einer Ausbildung kommt und einen befristeten Arbeitsvertrag erhält, so darf die zeitliche Begrenzung nur einmal erfolgen. Eine normale Befristung ist auf 24 Monate begrenzt.
Wissen sollten Kreditnehmer, dass es einen Kredit nur dann gibt, wenn der Kreditsuchende die drei Bewilligungsmerkmale für einen Kredit erfüllen. Das sind das ausreichend hohe Einkommen, die tadellose Schufa und die feste Anstellung. Fehlt nur eines dieser Merkmale verhält die Bank sich zurückhaltend und forderte andere Sicherheiten.
Bei einem Kredit ohne unbefristetem Arbeitsvertrag kommt es auch auf die Kreditsumme und die Laufzeit an. Handelt es sich eher um einen Kleinkredit der innerhalb der Befristung bezahlt werden kann, so kann es einen Kredit ohne unbefristetem Arbeitsvertrag geben, hier sieht die Bank keine Einschränkung.
Oftmals verhalten sich Hausbanken und hier die Filialbanken weniger bereit einen Kredit ohne befristetem Arbeitsvertrag der innerhalb der Befristung bezahlt wird, zu bewilligen. Gerade Filialbanken legen hier strengere Maßstäbe an als beispielsweise die Direktbanken oder Online-Banken. Es sollten generell mehrere Kreditangebote geprüft werden. Erfahrungsgemäß sind die Filialbanken teurer als die Online-Banken.
Angaben im Kreditantrag wahrheitsgemäß machen
Banken prüfen anhand der letzten drei Gehaltsabrechnungen das Einkommen und fragen die Schufa ab. Anhand dieser Unterlagen kann die Bank nicht erkennen ob der Arbeitsvertrag befristet oder unbefristet ist. Wegen Datenschutz darf die Bank beim Arbeitgeber nicht nachfragen. Generell könnten Banken auf die Vorlage des Arbeitsvertrages bestehen, aber selten verlangt das eine Bank.
Viele Arbeitsverträge sind während der ersten Jahre generell befristet, so dass die Banken anhand der Daten der die Beschäftigungsdauer zeigen, erkennen kann, ob ein Kredit ohne unbefristetem Arbeitsvertrag vorliegt. Aber auch in den Kreditverträgen steht die Frage nach einer Befristung des bestehenden Arbeitsverhältnisses. Wer hier unwahre Angaben macht, der muss unter Umständen mit Konsequenzen rechnen, gerade dann, wenn der Kreditnehmer den Arbeitsplatz aufgrund der Befristung verliert. Die Folge kann dann ein Kreditausfall sein, da sich das Einkommen verringert hat.
Die Kreditsicherungen
Ein Kredit ohne unbefristetem Arbeitsvertrag erfordert von Seiten der Banken zusätzliche Kreditsicherheiten. Dabei können sie auch bei einem Kunden der ein unbefristetes Arbeitsverhältnis hat nicht 100% erkennen, ob der Arbeitsplatz bis zur Tilgung des Kredites bestehen bleibt. Kann ein Kredit innerhalb einer Befristung von 24 Monaten zurückgezahlt werden, so wird der Kunde einen Kredit erhalten wie alle anderen Kreditnehmer auch.
Dabei sind es nicht nur Arbeitnehmer auch hochdotierte Fachkräfte die beispielsweise an einem Projekt an Universitäten arbeiten erhalten befristete Arbeitsverträge. Bei dieser Personengruppe vergeben Banken öfter einen Kredit, da eine sehr gute Bonität vorausgesetzt wird. Die Kreditchancen erhöhen sich, wenn der Partner des Kreditsuchenden den Kreditvertrag ohne unbefristetem Arbeitsvertrag mit unterschreibt. Dieser muss solvent sein und eine feste Anstellung haben.
Arbeitnehmer mit befristeten Arbeitsverträgen hängen praktisch immer in der Luft, eine Planbarkeit in die Zukunft ist nicht möglich. Selbst wenn während der Befristung ein gutes Gehalt gezahlt wird, so besteht die Unsicherheit nach einer Weiterbeschäftigung immer noch. Ist der Kunde schon lange bei seiner Hausbank, so wird die Bonitätsprüfung nicht so umfassend stattfinden. Der Kunde ist bekannt und man weiß um seine finanzielle Lage.
Wird nur eine Verdienstbescheinigung neueren Datums verlangt, so wird aus der die Befristung nicht erkennbar sein. Allerdings ist ein Kredit mit langer Laufzeit dann ein Risiko. Hier muss der Kunde entscheiden, kann er die Rate auch noch bezahlen, wenn wieder Arbeitslosigkeit ansteht oder es eine weitere Befristung gibt. Dabei kann ihm ein Haushaltsplan helfen. Er stellt seine Einnahmen seinen Ausgaben gegenüber und sollte im günstigsten Fall einen finanziellen Spielraum haben. Auch die Version mit Arbeitslosengeld sollte dabei durchgerechnet werden.
Auch ein Bürge könnte für die notwendige Bonität sorgen. Er steigt dann als dritter Vertragspartner mit in den Kreditvertrag ein und verpflichtet sich bei einem Kreditausfall seitens des Kreditnehmers die Raten weiterzubezahlen. Aber auch ein Bürge wird auf Herz und Nieren geprüft. Sein Einkommen, seine Schufa und die feste Anstellung müssen ok sein, damit eine Bürgschaft geleistet werden kann.
Allerdings ist eine Bürgschaft eine riskante Angelegenheit. Die Bürgschaft wird in die Schufa des Bürgen eingetragen und wird von Banken behandelt wie ein Kredit. Das sieht der Bürge wenn er selber einen Kredit benötigt und die Bank ihn ablehnt, weil die Bonität nicht mehr ausreichend ist. Viele Bürgen wollen dann heraus aus der Bürgschaft. Das geht aber nur, wenn ein neuer Bürge benannt werden kann.
Bei einem zweiten Kreditnehmer verhält es sich ähnlich. Auch er muss solvent sein aber er ab seiner Unterschrift unter den Kreditvertrag haftbar für den Kredit.
Der Kredit ohne befristetem Arbeitsvertrag – der Dispo
Wer einen schnellen Kredit ohne unbefristetem Arbeitsvertrag möchte, der könnte sich für den Dispo entscheiden. Der Dispositionskredit wird von Banken bereitgestellt, wobei der Kunde regelmäßige Geldeingänge haben muss. Je höher sein Einkommen ist desto höher kann auch der Dispo ausfallen. In aller Regel bieten Banken bis zu drei Netto-Monatsgehälter an. Wer also 3.000 Euro netto verdient, der könnte einen Dispo über 9.000 Euro haben.
Allerdings ist der Dispo einer der teuersten Kredite überhaupt und sollte nur kurzfristig genutzt werden. Muss der Kunde eine dringende Anschaffung tätigen so könnte der Dispo eine Lösung sein. Aber er sollte unbedingt innerhalb der nächsten drei oder vier Monate wieder ausgeglichen werden. Geschieht dies nicht, summiert sich der Dispo von allein. Alle drei Monate berechnen sich Banken ihre Dispozinsen und die sind sehr hoch.