Schnell entsteht die Situation, dass ein Kredit trotz laufendem Kredit benötigt wird. Man denke hier an eine Immobilienfinanzierung und an einen Autokredit. Dann kommt eine unerwartete dringende Anschaffung dazu, die aus dem laufenden Budget nicht bezahlt werden kann. Ein weiterer Kredit wäre dann die Lösung. Generell ist das auch möglich, wenn der Kunde weitere Raten auch bezahlen kann. Hat er ein solides Einkommen und eine saubere Schufa, dürfte das auch kein Problem sein.
Die Aussichten
Allerdings zeigt sich eine ganz andere Situation, wenn die Kreditwürdigkeit bereits angeschlagen ist. Wenn es in der Vergangenheit schon zu Zahlungsauffälligkeiten gekommen ist, dann kann ein Kredit trotz laufendem Kredit Schwierigkeiten mit sich bringen.
Wenn Banken Kredite bewilligen, prüfen sie vorher die Bonität des Kunden. Da wird das Einkommen geprüft, die Schufa abgefragt und die Festanstellung unter die Lupe genommen. Zeigen sich die drei Bewilligungsmerkmale in Ordnung, so wird der Kredit trotz laufendem Kredit genehmigt. Sollte sich aber die finanzielle Situation des Kunden geändert haben, vielleicht wurde er zwischenzeitlich arbeitslos, so wird ein Kredit wohl nicht genehmigt werden.
Wissen sollte der Kunde, dass gerade die Hausbank wesentlich strengere Vorgaben bei einem Kredit vorgibt. Um keine Absage zu erhalten, wird empfohlen sich auf dem freien Finanzmarkt umzusehen. Dort finden sich Kredite aus dem Ausland die ohne Schufa auskommen und Kredite die private Geldgeber bereitstellen. Gerade der Auslandskredit kann für einen Kreditsuchenden mit schlechter Schufa die Lösung sein. Die Schufa wird bei diesen Banken nicht abgefragt und der Kredit auch nicht eingetragen.
Natürlich müssen auch bei diesen Krediten Bedingungen erfüllt werden. Da wird ein ausreichend hohes Einkommen verlangt, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt und einen pfändbaren Anteil haben muss. Eine alleinstehende Person muss etwa netto 1.100 Euro verdienen, um einen Kredit trotz laufendem Kredit zu erhalten. Jede weitere Person die mit im Haushalt lebt verschiebt die Pfändungsfreigrenze nach oben. Ganz wichtig ist die feste Anstellung, die seit mindestens sechs Monaten bestehen muss. Der Arbeitsvertrag darf nicht befristet sein und auch keine Probezeit enthalten.
Zudem muss der Antragsteller volljährig sein und sollte nicht älter als 58 Jahre sein. Der Wohnsitz und das Girokonto müssen in Deutschland sein.
Diese Kredite sind das Geschäft von Kreditvermittlungen, die Kunden mit schlechter oder mittlerer Bonität noch zu einem Kredit verhelfen können. Natürlich arbeiten diese Vermittlungen umsonst, so dass zu den Kreditkosten noch die Vermittlungsprovision dazu kommt. Die Kredite sind teurer als herkömmliche Kredite. Erhält ein Kunde ein Kreditangebot mit 16 % Zinsen so sollte er nicht zugreifen.
Die Kreditbedingungen
Zeigt die Schufa des Kunden sich aber einwandfrei und der Kredit trotz laufendem Kredit wird wegen eines zu kleinen Einkommens nicht bewilligt, so kann der Kredit mit anderen Sicherheiten dennoch Erfolg haben. So erkennen Banken Sachwerte, wie Immobilien, beleihbare Versicherungen oder auch Sparanlagen an. Hat der Kunde diese Sachwerte nicht, so könnte ein zweiter Kreditnehmer oder auch ein Bürge die Kreditchancen erhöhen.
Bevor sich der Antragsteller für einen Kredit trotz laufendem Kredit entscheidet, sollte er einige Vorarbeit leisten. Dazu gehört, dass ein Kreditvergleich durchgeführt wird. Damit kann ein günstiger Kreditanbieter gefunden werden. Es werden dadurch nicht nur der Zinssatz ersichtlich, sondern auch Konditionen und Bedingungen des Anbieters. Daraus kann auch oft ersehen werden, welcher Anbieter auch einen Kredit mit einem kleineren Einkommen vergibt. So müssten dann keine Sachwerte und keine anderen Personen den Kredit absichern.
Bei einem Kreditvergleich sollte der Fokus nicht nur auf dem Zinssatz liegen. Denn der ausgewiesene Zinssatz den der Kunde auf den entsprechenden Seiten sieht ist nicht für alle Kunden relevant. Zinsen werden bonitätsabhängig berechnet, d.h. wer eine gutes Einkommen und eine gute Schufa hat, der erhält auch einen günstigen Zinssatz. Seinen persönlichen Zinssatz wird der Kunde erst erfahren, wenn er ein persönliches Angebot in Händen hält.
Die Bank wird auch prüfen wie es mit der wirtschaftlichen Lage des Kunden bestellt ist. Dazu führt sie einen Haushaltsplan durch, bei dem die Einnahmen den Ausgaben gegenübergestellt werden. Daraus ist dann ersichtlich, ob der Kunde überhaupt eine weitere Rate bei einem Kredit trotz laufendem Kredit bezahlen kann.
Der Kreditsuchende sollte bei einem Kredit trotz laufendem Kredit auf den effektiven Jahreszins achten. Nur dieser Zinssatz sagt aus, wie teuer der Kredit wirklich ist. Auch wichtig, es sollten kostenlose Sondertilgungen in den Kreditvertrag mit aufgenommen werden. Kann der Kunde im Laufe eines Jahres mit Prämien oder Sonderzahlungen rechnen, so könnten die in den Kredit einfließen, ohne dass dem Kunden zusätzliche Kosten entstehen. Sind diese nicht vermerkt, kann sich die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.
Die Bürgschaft
Reicht das Einkommen für einen weiteren Kredit trotz laufendem Kredit nicht ganz aus, so können die Kreditchancen mit einem Mitantragsteller oder einem Bürgen erhöht werden. Kann beispielsweise ein Bürge benannt werden, so muss dieser absolut solvent sein. D.h. er muss über ein ausreichend hohes Einkommen verfügen, die Schufa muss sauber sein und eine Festanstellung muss bestehen. Außerdem muss der Bürge über die Bürgschaft umfassend aufgeklärt werden.
So ist das Unterschreiben eines Kreditvertrages mit einer anderen Person immer eine riskante Sache. Kommt es zu einem Kreditausfall seitens des Kreditnehmers, so muss der Bürge den Kredit weiter bezahlen. Das kann er aber nur, wenn seine wirtschaftliche Lage intakt ist. Wissen sollte der Bürge, dass die meisten Banken die selbstschuldnerische Bürgschaft verlangen. Bei dieser Bürgschaft wird der Bürge sofort in Regress genommen, wenn der Kreditnehmer nicht mehr bezahlt.
Die Bank muss dazu noch keine aufwändige Mahnung durchführen. Die bessere Version der Bürgschaft stellt die Ausfallbürgschaft dar. Hier wird der Bürge erst in die Pflicht genommen, wenn der Kreditnehmer alle rechtlichen Instanzen bis zur Zwangsvollstreckung durchlaufen hat.
Generell sollte aber ein Kredit trotz laufendem Kredit nur mit einem Bürgen abgesichert werden, wenn der Kreditbedarf dringend ist oder wenn es sich um eine große Kreditsumme handelt. Diese wird sowieso nur mit zwei Personen genehmigt.
Der Kredit trotz laufendem Kredit stellt ja eine weitere finanzielle Belastung für den Kunden dar. Deshalb sollte nur nach einer positiven Prüfung der wirtschaftlichen Lage ein neuer Kredit beantragt werden. Die Möglichkeit den alten oder die alten Kredite mit dem neuen Kredit zu verbinden besteht auch. Daraus könnte sich unter dem Strich noch eine Ersparnis der monatlichen Belastung ergeben.