Viele Verbraucher kennen den Ausdruck „Schufa-Score“, die wenigsten aber wissen was er bedeutet. Die Schufa – Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung – ist eine Auskunftei die Daten von Verbrauchern sammelt, die ein Konto eröffnen, einen Kredit beantragen, einen Handy-oder Leasingvertrag abschließen und vieles mehr. Anhand des Schufa-Score wird die Kreditwürdigkeit eines Kunden ermittelt, d.h. wie wahrscheinlich wird er einen Kredit zurückbezahlen. Ist ein Kredit trotz niedrigem Score aber möglich?
Was ist der geheimnisumwitterte Schufa-Score?
Die geheimnisumwitterten Schufa-Einträge die manchem Verbraucher einen Kredit verweigern, was ist das eigentlich? Für die einen ist sie eine vertrauenswürdige Auskunftei, für die anderen ein Datenfresser. Rund Dreiviertel aller Verbraucher hierzulande sind mit sensiblen Daten in der Schufa erfasst. Die Schufa ist umstritten und manche fürchten sie auch, denn eine schlechte Schufa-Auskunft verhindert einen Kredit, einen Handy-Vertrag oder einen Dispokredit. Demnach wie der Schufa-Score ist, kann sogar eine Baufinanzierung platzen.
Was ist der Schufa-Score? Der Score ist ein Wert der die Kreditwürdigkeit eines Kunden festlegt. Der Score ergibt sich aus einem statistisch-mathematischen Verfahren. Dazu gibt es den sogenannten Basis-Score, der als Wert 0 und 100% ausmacht. Er wird alle Vierteljahr aktualisiert, ist also immer auf dem neuesten Stand. Die Berechnung geht so: Eine Prozentzahl von 95 % soll angeben, dass es in einer Gruppe statistisch von 100 Verbrauchern 92 Verbraucher zuverlässig ihre Verbindlichkeiten bezahlen. Der Schufa-Score wäre also 95 %, damit sehr hoch und für einen Kredit ausreichend und auch positiv.
Je niedriger der Score ist, desto unwahrscheinlicher ist eine Kreditgenehmigung. Die Zahl bewegt sich von 0-100.
Wie genau die Analyse des Score vor sich geht, welche Daten die Schufa genau dazu nimmt, ist nicht auszumachen. Hier bietet die Schufa ungenügende Transparenz. In jedem Fall, können aber einige Aspekte den Punktewert negativ aussehen lassen. Das sind beispielsweise Kredite oder Mobilfunkverträge die Banken oder Unternehmen bei einer Zahlungsunfähigkeit des Verbrauchers gekündigt wurden.
Auch Offenbarungseide oder Vollstreckungsverfahren lassen den Score sinken. Um den Score zu erhöhen sollte der Kunde seine Kredite pünktlich bezahlen, auch eine vorzeitige Rückführung kann sich positiv auswirken. Zudem sollte der gewährte Kreditrahmen beim Dispo nicht überschritten werden. Kunden die wissen, dass negative Einträge in der Schufa stehen, sollten regelmäßig mit einer Selbstauskunft prüfen, ob die Einträge noch zu recht dort stehen. Mit einer Löschung erledigter Einträge würde der Schufa-Score auch wieder ansteigen.
Der Kredit trotz niedrigem Score
Ein Kreditantrag wurde abgelehnt, aber es bestehen gar keine negativen Einträge in der Schufa? In vielen Fällen wird eine Kreditgenehmigung automatisiert anhand des Score vorgenommen. Liegt er beispielsweise bei 50 % so besteht ein hohes Risiko, dass es zu einem Kreditausfall kommen könnte. Hier hilft nur ein persönliches Gespräch mit der Bank, die dann den Kreditantrag von einem Sachbearbeiter prüfen lässt.
Ein niedriger Score kann auch dann entstehen, wenn die Einkommenssituation nicht besonders gut ist, aus eventuellen Sicherheiten und dem Haushaltsplan. Dennoch kann ein Kredit trotz niedrigem Score ermöglicht werden. Erstens nutzen die Banken ihre eigene Bewertung zur Kreditprüfung, wobei der Score nicht unbedingt das Zünglein an der Waage ist. Allerdings werden die Grundvoraussetzungen für eine Kreditprüfung sehr wohl in der Schufa nachgefragt.
Wird ein Kredit trotz niedrigem Score nun abgelehnt, dann kann sich der Kreditsuchende den schufafreien Krediten zuwenden. Die Gelder kommen aus dem Ausland. Dort ist die Schufa nicht relevant, sie wird nicht abgefragt und der Kredit wird auch nicht eingetragen.
Der Kredit aus dem Ausland
Schufafreie Kredite gibt es schon seit einigen Jahren und werden im Internet stark beworben. Die Besonderheit dieser Kredite ist, die Geldgeber fragen die Schufa nicht ab. Der Grund, in diesen Ländern gibt es keine Schufa in dem Sinn wie hier in Deutschland. Aber auch diese Banken verlangen Sicherheiten. Im Normalfall wird das Einkommen geprüft, das einen pfändbaren Anteil von wenigstens 80,00 Euro haben muss.
Bei einer alleinstehenden Person ist das netto 1.160 Euro. Ein Vier-Personen-Haushalt muss netto etwa 2.500 Euro nachweisen. Da der Kredit trotz niedrigem Score über das Einkommen abgesichert wird, muss der Kreditsuchende noch vor der Kreditgenehmigung eine entsprechende Bescheinigung unterschreiben, die es der Bank erlaubt, bei Zahlungsauffälligkeiten sofort zu pfänden. Aus diesem Grund muss auch ein unbefristeter Arbeitsvertrag vorliegen, der seit mindestens einem Jahr besteht. Eine Probezeit wird ebenfalls nicht anerkannt.
Arbeitslose, Selbstständige oder Freiberufler bleiben beim Kredit trotz niedrigem Score außen vor, der Arbeitslose erhält staatliche Leistungen die nicht gepfändet werden können und der Selbstständige verfügt über kein stabiles Einkommen.
Als Kreditsummen werden beim Kredit trotz niedrigem Score 3.500 Euro oder 5.000 Euro und je nach Bonität auch 7.500 Euro angeboten. Die Laufzeiten der drei Kredite betragen 40 Monate. Der Zinssatz liegt etwa bei 11-12 %.
Der Kredit trotz niedrigem Score aus Deutschland
Wird der Auslandskredit aus welchen Gründen auch immer abgelehnt oder möchte der Kunde ihn nicht, so kann er bei einer deutschen Bank nach einem Kredit trotz niedrigem Score fragen. Allerdings wird er nur einen Kredit erhalten, wenn er entsprechende Sicherheiten vorlegen kann. Das kann eine Immobilie sein, eine beleihbare Lebensversicherung oder ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge.
Wird ein Bürge benannt, so muss dieser genau wie der Kreditnehmer auch ein ausreichendes Einkommen, eine tadellose Schufa und eine feste Anstellung haben. Zudem sollte der Bürge beim Kredit trotz niedrigem Score über die Risiken einer Bürgschaft aufgeklärt werden. Er sollte eine Bürgschaft nur dann unterschreiben, wenn er problemlos etwa anfallende Raten aus dem Kredit zahlen kann. Wissen sollte der Bürge auch, dass seine eigene Bonität durch die Bürgschaft reduziert wird. Der Grund, die Bürgschaft wird in die Schufa des Bürgen eingetragen und bei einem Kreditwunsch zu seinen Verbindlichkeiten dazu gerechnet.
Können keine der vorgenannten Sicherheiten vorgelegt werden, so bleibt ein Kredit von Privatpersonen. Das kann aus dem Verwandten- oder Bekanntenkreis sein. Allerdings sollte dabei Sachlichkeit und Korrektheit an erster Stelle stehen. Kommen finanzielle Mittel beispielsweise aus dem Verwandtenkreis, so muss dennoch ein schriftlicher Vertrag aufgesetzt werden, um später Streitigkeiten unter Umständen zu vermeiden.