Ein Kredit trotz Schulden ist immer möglich wenn der Kunde die Bedingungen der Bank erfüllt, die bei einer Kreditvergabe notwendig werden. Wer ein ausreichend hohes Einkommen und eine tadellose Schufa hat, der hat sich prädestiniert einen Kredit zu erhalten. Wurden in der Vergangenheit alle anderen Verbindlichkeiten korrekt bezahlt. so steht einem Kredit nichts im Wege. Allerdings sind dennoch einige Dinge zu beachten.
Die Aussichten
Kreditsuchende haben es heutzutage einfach den passenden Kredit zu finden. Banken preisen ihre Kreditangebote mit oft überzogenen Werbeversprechen an, was den Kunden oftmals verunsichert. Nicht so wenige Kunden haben dann einen Kredit abgeschlossen der viel zu teuer war. Die meisten Kreditsuchende gehen zur Hausbank wenn ein Kredit trotz Schulden genehmigt werden soll. Die Bank kennt die Finanzen des Kunden und kann ihn in einem persönlichen Gespräch hinsichtlich des Kredites gut beraten.
Aber dennoch sollte der Kunde das Kreditangebot der Hausbank nicht sofort annehmen. Er hat erst Vergleichsmöglichkeiten, wenn er mit einem Kreditvergleich nach den einzelnen günstigen Anbietern sucht. Erfahrungsgemäß bieten Online-Banken die besseren Kredite an. Der Kunde kann auch direkt über den Kreditvergleich seinen Kreditantrag stellen.
Zu beachten gibt es beim Kredit trotz Schulden, dass der Zinssatz moderat ist und auch keine Bearbeitungsgebühren enthält. Der Zinssatz den einige Anbieter angeben ist aber nicht für alle Kunden relevant. Zinsen werden bonitätsabhängig berechnet, d.h. ist die Bonität gut, wird er auch einen guten Zinssatz erhalten und umgekehrt. Seinen Zinssatz erfährt der Kreditsuchende erst wenn er ein persönliches Kreditangebot vorliegen hat.
Soll der Kredit trotz Schulden umgeschuldet werden, so muss auf die Kündigungsfristen der Verträge geachtet werden. Nicht immer sind in Kreditverträgen kostenlose Sonderzahlungen bzw. vorzeitige Kreditablösungen vermerkt. Geschieht dies kann die Bank sich eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Die Höhe hat sich 2010 geändert, die Bank darf sich nur noch bis 1 % der Restkreditsumme berechnen. Kreditanträge vor 2010 haben noch die alten Bestimmungen.
Oft war die Entschädigung so hoch, dass sich eine Umschuldung nicht mehr gerechnet hat. Man denke hier an eine große Kreditsumme mit einer langen Laufzeit. Ein günstiger Kredit trotz Schulden muss nicht nur einen akzeptablen Effektivzins haben sondern auch kostenlose Sondertilgungen.
Wer einen Kredit trotz Schulden sucht der wird wahrscheinlich um eine Umschuldung nicht herum kommen. Es werden die einzelnen Kredite zusammengefasst und zu einem vereint. Allerdings rechnet sich das nur wenn unter dem Strich eine Ersparnis ansteht. Es sollten auch wirklich alle Verbindlichkeiten gerechnet werden, auch eventuelle Ratenzahlungen beim Versandhaus oder ein überzogenes Girokonto.
Das übrigens ist oft der Grund für einen Kredit trotz Schulden, denn gerade der Dispo kann eine Schuldenfalle sein. Wird er immer nur genutzt und nichts zurückgeführt, so summiert sich ein hübsches Sümmchen an Zinsen, über die der Kunde oft nicht mehr hinausblicken kann. Gut ist dann den Dispo in einen Ratenkredit umzuschulden oder in einen Kredit trotz Schulden und zwar ehe die Bank den Dispo kündigt, weil sich vielleicht die Finanzen negativ verändert haben.
Auch eine eventuelle Aufstockung ist oft im Gespräch. Dabei kommt lediglich ein neuer Kreditbetrag zu dem alten dazu. Der Kredit kann sich dann aber verteuern und eine längere Laufzeit erhalten. Die Raten sollten übrigens immer im Hinblick auf das Einkommen angesetzt werden.
Die Bedingungen
Nachdem der Kunde einen guten Anbieter gefunden hat und er möchte seine Hausbank wechseln, sollte er bedenken, dass eine erneute umfassende Bonitätsprüfung ansteht. Er muss dazu ein ausreichend hohes Einkommen haben, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt und einen pfändbaren Anteil von wenigsten 100 Euro haben sollte. Dazu muss die Schufa tadellos sein und keine negativen Einträge enthalten, zudem wird ein fester Arbeitsplatz vorausgesetzt.
Die Schufa ist das Zünglein an der Waage bei einer Kreditvergabe. Sie zeigt die Zahlungsmoral des Kunden in der Vergangenheit. Zeigen sich negative Einträge in der Schufa so geht die Bank davon aus, dass der Kunde unter Umständen seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen wird. Der Kredit könnte dann abgelehnt werden.
Der Kredit mit schlechter Schufa
Hat der Kunde eine schlechte Schufa aber er benötigt dringend finanzielle Mittel, so kann er einen schufafreien Kredit beantragen. Dieser kann mit einem Kreditvermittler realisiert werden. Fast alle diese Kredite bearbeiten Kreditvermittlungen, die auch die entsprechenden Banken kennen. Aber beim schufafreien Kredit ist es erfahrungsgemäß nur eine Bank und die kommt aus Liechtenstein.
Seit 2010 hat die Sigma Kreditbank AG die Monopolstellung bei diesen Krediten übernommen. Die Konditionen und Bedingungen sind die gleichen wie vormals der Schweizer Kredit, der vorwiegend aus der Schweiz kam. Allerdings sind diese Kredite in ihren Kreditsummen limitiert. Die Schufa spielt zwar keine Rolle, der Kredit wird auch nicht eingetragen.
Dazu sollte der Kunde aber selbst wissen, kann er zu seinem Kredit trotz Schulden noch einen weiteren Kredit bedienen. Lohnt es sich eine zusätzliche Rate von 150,00 Euro für einen Kredit über 5.000 Euro zu bezahlen. Kann er das überhaupt. Hier sollte ein Einnahmen/Ausnahmen-Plan aufgestellt werden. Alle Verbindlichkeiten und Einnahmen sollten gegenübergestellt werden. Bleiben noch wenigstens 300,00 Euro übrig, so könnte der Kredit von 5.000 Euro beantragt werden.
Viele werden sich fragen wieso 300,00 Euro die Rate beträgt doch nur 150,00 Euro. Experten zufolge sollen nur 1/3 der Restsumme die aus dem Haushaltsplan stammt für eine Rate genutzt werden. 300,00 Euro sind dann noch gut gerechnet nämlich 1/2. Das raten auch Experten der Kunde sollte immer etwas auf die Seite legen. Kommt ein finanzieller Engpass so könnte der Kunde darauf zurückgreifen und müsste keinen neuen Kredit in Anspruch nehmen, was ja auch immer schwieriger wird, je mehr Kredite zu bedienen sind.
Fazit: Generell wird ein Kredit trotz Schulden immer genehmigt, wenn die Bonität des Kunden es zulässt. Andernfalls müsste eine Umschuldung angestrebt werden um so die zu zahlende Rate zu reduzieren.