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Eine Umschuldung ist eigentlich nicht anderes als ein neuer Kredit. Viele Verbraucher bedienen mehrere Kredite gleichzeitig. Man denke hier an einen Immobilienkredit und einen Autokredit. Schon steht die Konstellation von mehreren Krediten. Der Immobilienkredit hat eine lange Laufzeit was einen Kreditbedarf während dieser Zeit oft notwendig macht. Kredite umschulden sollte dann eine monatliche Ersparnis bringen.

Die Aussichten bei Kredite umschulden

Die meisten Bankkunden haben einen Dispositionskredit den Banken ihren solventen Kunden zur freien Verfügung bereitstellen. Notwendig ist dazu ein regelmäßiger Geldeingang. Nach der Höhe wird sich der Dispo richten. Als Beispiel: Verdient jemand 2.000 Euro netto, so könnte sein Dispo mit 6.000 Euro bereitgestellt werden. Viele Kunden nutzen den Dispo wie ein Gehaltseingang, d.h. er ist ständig im Soll, was mit erheblichen Kosten verbunden ist. Die bessere Variante ist, den Dispo in Kredite umschulden zu wollen, da der Dispo ein sehr teurer Kredit ist.

Der Kunde zahlt dann den Ratenkredit in gleichbleibenden monatlichen Raten ab. Dabei ist voraussehbar, wann Kredite umschulden getilgt sind. Kredit umschulden sollte aber nur in Erwägung gezogen werden, wenn unter dem Strich eine Ersparnis steht. Ist das nicht der Fall, so sollte der Kunde keine Umschuldung anstreben, denn die Folge wären dann erneute Schulden.

Es ist aber nicht nur der Dispo der dem Kunden zu schaffen macht. Da wurde eine Rechnung nicht bezahlt und bereits angemahnt. Man fängt an die Ratenzahlungen nach hinten zu verschieben, kurz der Kunde hat den finanziellen Überblick verloren, was fatale Folgen haben kann. Denkt man an dieses Szenario so kann daraus ein negativer Schufa entstehen, der oftmals eine Kreditzusage nicht mehr ermöglicht.

Der einfachste Weg Kredite umschulden zu wollen, besteht dort, wo der Kunde seine anderen Kredite bedient. Normalerweise ist das die Hausbank und die weiß wie es mit den Finanzen des Kunden aussieht. Da genügt ein Blick in die Kontobewegungen. Der Bankmitarbeiter wird dann auch sehen, wie mit Ratenzahlungen oder Kreditraten jongliert wird, um wenigstens monatlich Lebenshaltungskosten bestreiten zu können.

Vielfach stimmen die Hausbank oder andere Filialbanken dem Wunsch des Kunden zu und Kredite umschulden kann ausgeführt werden. Bietet die Hausbank kein akzeptables Angebot, so kann der Kunde sich an die vielen Direktbanken im Internet wenden. Erfahrungsgemäß haben die Direktbanken sowieso die besseren Konditionen und eine einfachere Kreditprüfung.

Dazu sollte der Kunde wissen, dass Direktbank oder Online-Banken oft das automatisierte Prüfverfahren durchführen. Dann erhält der Kunde eine Kreditzusage wenn die Bedingungen der Bank erfüllt werden können. Das ausreichend hohe Einkommen, das einen pfändbaren Anteil haben muss. Die Schufa ist ebenfalls ein wichtiges Bewilligungsmerkmal. Sind negative Einträge vermerkt, so bedeutet das bei den Online-Banken das Kreditaus. Der Kunde fällt sozusagen aus dem Raster der Bank heraus, der Kredit wird abgelehnt.

Ganz wichtig bei Kredite umschulden ist die Ersparnis die sich daraus ergeben muss. Aber nicht nur die. Bevor ein Kreditantrag gestellt wird, sollte der Kunde seine Kreditverträge dahingehend prüfen, ob Sonderzahlungen geleistet werden dürfen. Bei einer Umschuldung werden ja die bestehenden Kredite vorzeitig getilgt, was der Bank einen Zinsverlust einbringt. Sie berechnet sich dann eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Diese waren früher so hoch, dass sich eine Umschuldung nicht mehr rechnete. Heutzutage dürfen sich die Banken bis 1 % der Restkreditsumme berechnen. So sollte bei Kredite umschulden nicht nur auf den effektiven Jahreszins geachtet werden, sondern auf die vorerwähnten Sonderzahlungen. Auch eine oder zwei Ratenstundungen sollten in Betracht gezogen werden. Kredite laufen ja oft über lange Jahre. Da kann es immer wieder einmal einen finanziellen Engpass geben. Mit der Ratenstundung könnte er erledigt werden, so dass weder der Dispo noch an einen anderen Kredit gedacht werden muss.

Der Kreditvergleich

Mit Entschädigungskosten braucht der Kunde nicht zu rechnen, wenn die Umschuldung bei der Bank vorgenommen wird, wo die anderen Kredite bedient werden. Allerdings entfällt dabei die Vergleichsmöglichkeit. Gerade im Hinblick auf Ratenkredite sind die Unterschiede der einzelnen Anbieter recht hoch. Bevor eine Umschuldung angestrebt wird, sollte der Kunde sich einen Überblick verschaffen, ob er überhaupt einen Kredit bedienen kann und wie hoch die Rate sein darf. Dabei kann er seine Einnahmen seinen Ausgaben gegenüberstellen. Kommt ein finanzieller Spielraum heraus, so könnte dieser für die Ratenzahlung genutzt werden.

Wird ein Kreditvergleich durchgeführt so sieht der Kunde auf den Seiten die Zinssätze, die aber nicht für alle Kunden gleich sind. Die Zinsen rechnen Banken nach der Bonität des Kunden, d.h. hat er eine gute Bonität, so erhält er keinen guten Zinssatz und umgekehrt. Den für ihn gültigen Zinssatz erfährt der Kunde erst bei einem persönlichen Kreditangebot. Bei Kredite umschulden sollte beachtet werden, dass auch alle Verbindlichkeiten abgelöst werden. Die meisten Banken nehmen das für ihre Kunden vor und überweisen das Geld direkt an die Gläubiger. Wichtig ist dabei, dass die Umstellung reibungslos vor sich geht.

Der Blick ins Ausland

Wenn die Bonität durch negative Einträge gelitten hat, so bewilligen die meisten Banken hierzulande keinen Kredit mehr. Für diese Kunden gibt es die schufafreien Kredite aus dem Ausland. Sie kamen noch vor ein paar Jahren aus der Schweiz, deshalb auch die Namensgebung Schweizer Kredit. Seit 2010 kommen die Kredite aus Liechtenstein. Die Kredite sind seriös und transparent, allerdings werden an den Kunden einige Bedingungen gestellt.

So muss das ausreichend hohe Einkommen einen pfändbaren Anteil haben von wenigstens 100 Euro. Das Einkommen darf nicht abgetreten oder verpfändet sein. Eine feste Anstellung ist Pflicht, sie darf nicht befristet sein und keine Probezeit enthalten. Aus diesem Grund erhalten Arbeitslose, Selbstständige oder andere Sozialhilfeempfänger keinen Kredit, da dass Einkommen teilweise aus staatlichen Leistungen stamm und andererseits kein stabiles Einkommen zeigt.

Der Kunde muss volljährig sein und seinen Wohnsitz und sein Girokonto in Deutschland haben. Die Besonderheit bei Kredite umschulden aus dem Ausland ist, dass die Kreditform vorwiegend von Kreditvermittlungen beworben wird. Bei der Suche nach einem Vermittler sollte auf die Seriosität geachtet werden. So sind Vorkosten oder Vorkasse keine Zeichen von seriösem Arbeiten.

Allerdings sind diese Kredite in ihren Kreditsummen eingeschränkt. Es werden drei Summen angeboten. Einmal 3.500 Euro, 5.000 Euro und seit Neuestem 7.500 Euro. Inwieweit diese Kreditsummen ausreichend sind, entscheidet der Kunde.

 

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