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Wer nach einem Kredit sucht der stellt fest, dass es viele verschiedene Laufzeiten gibt. So bieten viele Kreditgeber Laufzeiten bis zu 120 Monaten, also 10 Jahre, an. Damit kommen diese Laufzeiten schon dem Beamtenkredit sehr nahe. Der Vorteil einer langen Laufzeit ist nicht von der Hand zu weisen, er macht Raten bezahlbar. Allerdings wird der Kredit generell teurer, was aber dann sinnvoll ist, wenn das monatliche Budget keine hohen Ratenzahlungen zulässt. Meistens findet man einen Ratenkredit mit langer Laufzeit bei den Online-Banken. Welche Vorteile und welche Risiken bringt ein Ratenkredit mit langer Laufzeit also?

Eine lange Laufzeit bringt niedrige Raten

Die Standard-Laufzeit für einen Ratenkredit liegt bei 12 bis 96 Monaten. Einige Anbieter weiten diese Laufzeit auch bis 120 Monate aus. Wer sich für einen Onlinekredit mit langer Laufzeit entscheidet, der kann davon ausgehen dass es sich um einen Ratenkredit handelt. Eine lange Laufzeit macht Sinn bei Kreditsummen im mittleren bis höheren Bereich, bei kleineren Kreditsummen oder Kleinkrediten sind sie meist nicht sinnvoll. Die auf lange Jahre ausgelegte Laufzeit bringt niedrige Raten und schafft somit mehr Freiraum für den Kreditnehmer.

Obwohl die finanzielle Belastung bei einem Ratenkredit mit langer Laufzeit sich im Rahmen hält, spielt der gebundene Sollzins und der effektive Jahreszins eine entscheidende Rolle. Denn diesen beiden Zinssätze zeigen wie hoch die Gesamtkosten eines Kredites sind. Der Vergleich mit kurzen Laufzeiten zeigt dann auf, wie sich die Gesamtkosten bei einem Ratenkredit mit langer Laufzeit erhöhen.

Sinn macht eine lange Laufzeit, wenn es sich um Kreditsummen im mittleren oder hohen Kreditbereich handelt. Bei großen Anschaffungen und Investitionen, geschäftlich oder privat. Als Beispiel denke man hier an den Kauf einer Eigentumswohnung oder dem Kauf eines Neuwagens. Hier ist eine lange Laufzeit gerechtfertigt, da sie eine schnelle Kapitalfreisetzung mit einer langsamen Rückführung ermöglicht. Man denke hier auch an einen Umschuldungskredit, wo mehrere Kredite zusammengefasst werden und mit einer langen Laufzeit versehen werden, damit der Kunde eine bezahlbare Finanzierung erhält.

Die lange Laufzeit mit einer langen Kreditbindung

Immobilienfinanzierer wissen was es bedeutet eine Finanzierung mit einer oftmals langen Laufzeit von 30 Jahren und einer monatlichen Belastung auf sich hat. Neben der psychischen Belastung die eine lange Laufzeit mit sich bringt, stehen auch Veränderungen der Lebensumstände im Raum. Das Einkommen reduziert sich wegen Arbeitslosigkeit oder einer schweren Erkrankung mit nachfolgender Berufsunfähigkeit.

Deshalb ist es wichtig bei einem Ratenkredit mit langer Laufzeit oder einer anderen langen Finanzierung immer an eine Verschlechterung der Finanzen zu denken und entsprechend vorzusorgen. Das kann eine Absicherung gegen Tod oder Krankheit sein, die mit einer Restschuld- oder Lebensversicherung gemildert werden. Zumindest weiß der Kreditnehmer, dass er eine vernünftige Vorsorge für den Fall der Fälle getroffen hat.

Ebenso wichtig wie die vorgenannten Absicherungen können sich ja auch die Lebensumstände zum Positiven verändern. Man denke hier an eine kleine Erbschaft, eine Auszahlung eines Sparvertrages oder einer Versicherungssumme. Diese Beträge könnten dann auf den Kredit einbezahlt werden und er wäre früher abbezahlt. Ist im Kreditvertrag aber keine kostenlose Sondertilgung erlaubt, kann sich die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Durch die kürzere Laufzeit des Kredites entgehen ihre schon eingeplanten Zinsen. Mit der Vorfälligkeitsentschädigung wird sie versuchen den Verlust zu kompensieren. Bis 2010 war das eine staatliche Summe was sich die Banken berechnen könnten. Aber seit diesem Zeitpunkt darf sie nur noch 1 % der Restkreditsumme berechnen. Deshalb gilt es beim Ratenkredit mit langer Laufzeit darauf zu achten, dass kostenlose Sondertilgungen erlaubt sind.

Auch eingetragene Ratenpausen gehören zu einem Ratenkredit mit langer Laufzeit. Gerade wegen der langen Zeit die der Kredit abbezahlt wird, kann es immer einmal zu finanziellen Engpässen kommen, die Folge, die Kreditrate kann nicht bezahlt werden. Hier sollte der Kunde schnell handeln und das Gespräch mit der Bank suchen. Oft helfen ein paar Ratenpausen aus um die Finanzen wieder in den Griff zu bekommen.

Die passende Laufzeit finden

Je länger die Laufzeit desto teurer wird der Kredit werden. Aber auch umgekehrt, wenn es sich um eine kleine Kreditsumme mit langer Laufzeit handelt, sieht der Kunde dass die Zinsbelastung nicht mehr zum Verhältnis zum aufgenommenen Kredit steht. Daran wird auch die niedrige Rate nichts ändern. Ebenso berechnen sich Banken bei einem Ratenkredit mit langer Laufzeit einen höheren Zinssatz. Der Grund ist das erhöhte Ausfallrisiko, das eine lange Kreditlaufzeit mit sich bringt.

Grundsätzlich sollten das Einkommen und die Lebenssituation ausschlaggebend für einen Kredit sein. Dabei soll ein Kredit mit langer Laufzeit genauso geplant werden wie ein Kredit mit kurzer Laufzeit. So erscheint es nicht sinnvoll, einen 5.000 Euro Kredit innerhalb von zwei Jahren abzubezahlen, wenn die monatliche Rate nicht aufzubringen ist. Auch die andere Seite erscheint nicht sinnvoll, wenn nämlich ein 1.000 Kredit eine Laufzeit von zehn Jahren erhalten soll. Hier passt das Verhältnis gar nicht mehr zueinander.

Deshalb sollte jeder Kreditsuchende vor der Aufnahme eines Kredites einen Einnahmen/Ausgaben-Plan aufstellen. Daraus ersichtlich wird die maximale monatliche Belastung werden. Allerdings sollte der bestehende Restbetrag nicht voll ausgeschöpft werden. Finanzexperten raten dazu 1/3 des Restbetrages als Kreditrate zu nutzen und den Rest als finanzieller Puffer auf die Seite zu legen. Damit könnte dann Unvorhergesehenes beglichen werden, ohne das gleich wieder ein Kredit notwendig wird.

Der Kreditvergleich

Gerade bei einem Ratenkredit mit langer Laufzeit ist nicht nur der günstige Zinssatz wichtig, ebenso die vorerwähnten kostenlose Sondertilgungen und Ratenpausen. Um aber einen günstigen Zins zu erhalten, ist natürlich die richtige Bank ausschlaggebend. Mit einem Kreditvergleich kann der Kunde sich den richtigen Kreditgeber suchen.

Er gibt die Kreditsumme, die Laufzeit und die gewünschte Rate in das dafür vorgesehene Feld beim Kreditvergleich. Mit einem Klick werden alle Anbieter aufgezeigt. Der Kunde kann dann nicht nur die einzelnen Zinssätze sehen, sondern auch die Bedingungen und Konditionen der Kreditgeber. Der Kreditantrag kann dann direkt über den Kreditvergleich gestellt werden.

Nachdem die Kreditanfrage abgeschickt wurde, erhält der Kunde eine vorläufige Kreditzusage. Erst wenn die notwendigen Bonitätsunterlagen wie Gehaltszettel der letzten drei Monate, Kontoauszüge aus dem gleichen Zeitraum und einem Nachweis der Vollbeschäftigung der Bank vorliegen, gibt es gegebenenfalls eine Kreditzusage.

 

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