Wer einen Kredit mit kleinem Einkommen sucht, der wird enttäuscht werden. Banken verhalten sich bei dieser Einkommenslage sehr zurückhaltend. Gerade wer nur wenig im Monat zur Verfügung hat für den sind unerwartete Anschaffungen oder dringende Rechnungen oftmals eine Katastrophe.
Wer sich Hilfe von der Bank verspricht, der muss erkennen dass er nicht kreditwürdig ist. Ein schwerer Schlag für den Kunden der mit seinem kleinen Einkommen stets alle Verbindlichkeiten sorgfältig erfüllt hat. Aber Banken haben ihre Regularien von denen sie nicht abweichen. Der Kredit mit kleinem Einkommen muss deshalb anders abgesichert werden.
Die Situation
Es gibt immer mehr Menschen in Deutschland die am Rande des Existenzminimums leben. Man denke hier an Witwen, die Zeit ihres Lebens „nur“ den Haushalt geführt haben und nun mit der Witwenrente des Mannes auskommen müssen. Auch der Rentner der lange Dienstjahre vorweisen kann, der kann angesichts seiner Rente in Tränen ausbrechen. Aber es gibt ja nicht nur alte Menschen in finanzieller Not. Man denke einmal an alleinerziehende Mütter oder auch Väter. Viele davon leben von Hartz IV.
Für Menschen in diesen Situationen sieht ein Kredit mit kleinem Einkommen mehr als schlecht aus. Dabei haben diese Kreditsuchende die gleichen Probleme wie die Gutverdiener auch. Es kommen unerwartete und zeitlich begrenzte Rechnung oder es geht gerade jetzt die Waschmaschine oder der Herd kaputt. Auch viele Nebenabrechnungen können oft nur mit einem Kredit mit kleinem Einkommen bezahlt werden. Man denke hier auch einmal an Schulkinder die eine Klassenfahrt mitmachen möchten, aber das Geld fehlt.
Experten raten finanzielle Rücklagen zu bilden. Aber bei einem kleinen Einkommen ist das fast nicht möglich. Wer gut verdient der kann dies problemlos tun, obwohl diese Klientel manchmal mit einem hohen Einkommen weniger über die Runden kommt wie ein Geringverdiener. Bei einem Geringverdiener reicht das Geld für die dringendsten Lebenshaltungskosten. Aus einer solchen Lage wird dann ein Kredit mit kleinem Einkommen gesucht.
Die Möglichkeiten
Banken wollen bei einem Kredit Sicherheiten. In den meisten Fällen wird der Kredit über das Einkommen abgesichert. Die Bank wird einen Haushaltsplan aufstellen und die Einnahmen des Kunden seinen Ausgaben gegenüberstellen. Zeigt sich dabei ein finanzieller Spielraum, so könnte der für eine Rate genutzt werden. Viele Geringverdiener haben aber ein Einkommen, das nicht einmal die Pfändungsfreigrenze übersteigt und die ist bei einem Kredit sehr wichtig. Zahlt beispielsweise der Kreditnehmer nicht mehr seinen Kredit ab, so wird die Bank den Lohn pfänden.
Der Kredit mit kleinem Einkommen kann dennoch bewilligt werden, wenn Sicherheiten vorgelegt werden können. Als Kreditsicherung könnte dann eine Immobilie oder eine bereits lange Jahre eingezahlte Lebensversicherung sein, die beliehen werden kann. Aber auch ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge sind Kreditsicherungen die Banken anerkennen.
Bei Bankhäusern zählt nicht nur das monatlich eingehende Einkommen, die Bank prüft die komplette wirtschaftliche Lage des Kreditsuchenden. So darf die Schufa keine negativen Einträge zeigen, denn das wäre ebenfalls ein Ablehnungsgrund für den Kredit. Auch wenn der Kunde bereits mehrere Kredite und Ratenzahlungen bedienen muss ist das auch ein Ablehnungsgrund. Der Kreditsuchende kann diese Verbindlichkeiten nicht verschweigen, denn die Bank sieht diese bei der Schufa-Abfrage.
Hatte der Kreditsuchende bereits einen Kreditausfall oder eine nicht bezahlte und angemahnte Rechnung, so steht das als negativer Eintrag in der Schufa des Kunden. Die Schufa ist eins von drei Bewilligungsmerkmalen für einen problemlosen Kredit. Dem Kunden wird sowieso geraten, bevor er den Kreditantrag stellt, sich eine Selbstauskunft bei der Schufa anzufordern. Eventuell schon erledigte Schufa-Einträge könnten dann beispielsweise gelöscht werden. Der Vorteil die Bonität erholt sich wieder.
Wissen sollte der Kreditsuchende dass es nicht unbedingt ein großes Einkommen sein muss um einen Kredit zu erhalten. Viele Besserverdienende haben einen ganz anderen Lebensstandard, sie bedienen mehrere Kredite wie beispielsweise einen Autokredit oder einen Immobilienkredit. Rechnet man die Verbindlichkeiten einmal zusammen, so bleibt manchem Gutverdiener nicht mehr unter dem Strich als einem Geringverdiener.
Wer nicht genug verdient und keinen Kredit mit kleinem Einkommen erhält, der kann unter Umständen bei den verschiedenen Händlern und Versandhäusern seine Produkte erstehen. Dort wird die Bonitätsprüfung nicht so streng ausfallen wie bei einer Bank. Wenn die Schufa in Ordnung ist fragen viele Händler noch einmal nach dem Einkommen. So bekommt auch ein Geringverdiener einen günstigen Kredit, man denke hier einmal an die 0%-Finanzierungen die so mancher Möbel- oder Elektromarkt vergeben
Lösungen
Braucht der Geringverdiener aber Bargeld, so kann er einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen benennen. Allerdings ist eine Bürgschaft eine riskante Angelegenheit. Erstens wird sie in die Schufa des Bürgen eingetragen und wirkt dort ein Kredit. Benötigt der Bürge selbst einen Kredit so muss er oftmals selber einen Bürgen benennen, da seine Bonität nicht mehr ausreicht.
Außerdem muss ein Bürge solvent sein mit einem ausreichend hohen Einkommen, der tadellosen Schufa und der festen Anstellung. Generell sollte eine problemlose Bürgschaft so aussehen, dass der Bürge die eventuell anfallenden Raten problemlos bezahlen kann, wenn es seitens des Kreditnehmers zu einem Kreditausfall kommen sollte.
Es ist also keineswegs unmöglich einen Kredit mit kleinem Einkommen zu erhalten. Zur Information des Kunden, Kindergeld, Elterngeld, Wohngeld oder andere soziale Leistungen rechnet die Bank nicht als Einkommen. Diese Leistungen sind staatlich und können im Ernstfall nicht gepfändet werden.
Viele Kunden wissen gar nicht, dass die Bank eine Obhutspflicht gegenüber ihren Kunden hat. Ein Kredit generell zu vergeben ob mit kleinem oder hohen Einkommen verlangt Weitsicht der Banken. Spielt die Bank das Szenario einer eventuellen Arbeitslosigkeit durch und es wird festgestellt, dass der Kredit mit kleinem Einkommen in der Arbeitslosigkeit auch nicht bezahlt werden kann, so wird der Kredit abgelehnt.
Es gibt Banken die Kunden bei einer Rente von 900 Euro anbieten. Werden die Ratenzahlungen dem Einkommen des Kunden angepasst, so könnte eine Rate davon bezahlt werden. Sind aber vom 900 Euro Einkommen die Miete, alle Nebenkosten und die Lebenshaltungskosten zu bezahlen, so können nicht viele Kreditsuchende mithalten. Vergibt die Bank dennoch einen Kredit handelt sie unverantwortlich.
Für den Kreditsuchenden der eine schlechte Schufa und keinen Kredit hierzulande erhält, der wird auch den schufafreien Kredit aus dem Ausland nicht erhalten. Diese Banken setzen ein Einkommen voraus, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Ein Single müsste demnach netto 1.160 Euro verdienen um einen Kredit von 3.500 Euro zu erhalten.