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Verfügt ein Kunde über ein ausreichendes Einkommen, dann kann er auch mehrere Kredite bedienen. Grundsätzlich ist ein Kredit trotz laufender Kredite kein Grund für eine Kreditablehnung, vorausgesetzt der Kunde kann sie bezahlen. Es sind schnell mehrere Kredite entstanden, da läuft eine Immobilienfinanzierung, zeitgleich damit der Autokredit, nun muss noch eine neue Küche angeschafft werden, schon sind drei Kredite zu bedienen. Wenn Kunden ihre Verbindlichkeiten sorgfältig regeln, wird auch keine Bank einen Kredit trotz laufender Kredite ablehnen.

Die Lage

Verbraucher werden Tag für Tag in den Medien, im Internet, überall, selbst im Auto ist der Kunde nicht davor sicher, mit Werbung konfrontiert. Da werden 0%-Finanzierungen, Lockangebote die man eigentlich gar nicht ausschlagen kann, angeboten. Die finanziellen Mittel sind ausreichend da und der Kredit ist dann schnell bewilligt. Viele Verbraucher denken aber nicht daran, dass sich das Blatt sehr schnell zum Schlechten wenden kann.

Man denke hier nur eine unerwartete Arbeitslosigkeit, eine schwere Erkrankung mit nachfolgender Berufsunfähigkeit. Alles schon schlimm genug, aber dann kommt das dicke Ende, denn die Raten können nicht mehr bezahlt werden. Wenn der Kunde schnell handelt, bittet er die Bank um eine oder zwei Ratenpausen. Reichen die nicht aus, wird über eine Umschuldung nachgedacht, alle Verbindlichkeiten sollen zu einem Kredit vereint werden.

So dreht sich langsam aber sicher die Schuldenspirale. Wer in diesem Dilemma steckt, der sollte keinen Kredit trotz laufender Kredite aufnehmen, sondern sich an eine Schuldnerberatung wenden. Dort sitzen Experten die einen Schuldentilgungsplan aufstellen, die mit Gläubigern verhandeln. So kommt der Verbraucher langsam aber sicher von seinen Schulden herunter. Allerdings muss er für diese Zeit den Gürtel enger schnallen. Aber immer noch besser als wenn eine Privatinsolvenz ansteht.

Mancher Verbraucher denkt so schnell geht das nicht. Betroffene können ganz anders darüber sprechen. Das geht manchmal schneller als einer denkt. Generell ist es nicht gut mit einem Kredit trotz laufender Kredite ein Loch zu stopfen, wo ein anderes aufgerissen wurde.

Die Bonität prüfen

Bevor ein Kredit trotz laufender Kredite aufgenommen wird, sollte ein Einnahmen/Ausgaben-Plan aufgestellt werden. Daraus kann der Kunde erkennen, ob noch Geld für eine Rate übrig bleibt. Das monatliche Budget sollte aber nicht so straff gespannt werden, dass gar nichts mehr übrig bleibt. Kommt dann eine eilige Rechnung an die man nicht mehr gedacht hatte, ist kein Geld da.

Gut, der Dispo könnte eine Lösung sein, aber auch der ist dann gerade voll ausgeschöpft. Deshalb raten Finanzexperten lediglich 1/3 des Restbetrages der nach Abzug aller Ausgaben übrig bleibt für eine Monatsrate zu nutzen. Den Rest sollte man auf die Seite legen, für Unvorhergesehenes. Ist die Rechnung positiv aufgegangen, dann kann der Kreditsuchende sich einen Kreditgeber suchen.

Dazu kann er selbstverständlich seine Hausbank aufsuchen, gerade für den Kunden interessant, der auf ein persönliches Gespräch Wert legt. Aber erfahrungsgemäß haben die Filialbanken die gerade die besten Konditionen. Hier bieten sich die Direktbanken an, die kein aufwändiges Filialnetz betreiben müssen und so ihre wirtschaftlichen Kosten klein halten können. Dementsprechend günstig sind auch die bereitgestellten Kredite.

Damit auch ein günstiger Kredit trotz laufender Kredite gefunden wird, kann der Kunde einen Kreditvergleich starten. Er gibt die Kreditsumme, die Laufzeit und die gewünschte Rate ein und erhält auf einen Blick alle Anbieter. Dann braucht er nur noch diese zu vergleichen und sich für einen zu entscheiden. Direkt über den Kreditvergleich kann dann der Kreditantrag gestellt werden. Wissen sollte der Kreditsuchende aber, dass die angezeigten Zinssätze nicht für alle Kunden Gültigkeit haben.

Nur wer eine gute Bonität hat, der erhält auch einen günstigen Zinssatz. Dennoch sollte der Fokus auf dem effektiven Jahreszins liegen, denn der sagt aus wie teuer der Kredit letztendlich wird. Zu einem günstigen Kredit gehören aber auch kostenlose Sondertilgungen. Wurden keine im Kreditvertrag vermerkt, so kann sich die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen, wenn der Kunde den Kredit vor seiner Ablaufzeit vorzeitig tilgt. Mit der Entschädigung schränken Banken ihren Zinsverlust durch die vorzeitige Ablöse des Kredites ein.

Auch eine oder zwei Ratenpausen sollten im Kreditvertrag stehen. Der finanzielle Engpass kommt schneller als man denkt. Ist das monatliche Budget voll ausgeschöpft, könnte eine Ratenpause den Engpass unter Umständen ausgleichen. Das gleiche gilt auch, wenn der Kunde eine Umschuldung anstrebt. Hier müssen die Kündigungsfrist eingesehen werden, denn auch hier kann die Bank sich eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Seit 2010 wurde diese allerdings auf 1 % der Restsumme begrenzt, sofern keine Sondertilgungen erlaubt sind. Früher waren die Entschädigungen so hoch, dass sich eine Umschuldung nicht mehr rechnete, das aber ist vorbei.

Der Kredit aus dem Ausland

Natürlich muss bei einerm Kredit trotz laufender Kredite das Einkommen ausreichend hoch sein. Nicht nur das, auch die Schufa darf nicht mit negativen Einträgen belastet sein. Eine feste Anstellung wird vorausgesetzt. Mit diesen Bedingungen wird der Kunde auch einen Kredit erhalten, wenn er sie erfüllt.

Ist die Schufa allerdings mit einem negativen Eintrag belastet, sieht die Kreditvergabe leider ganz anders aus. Hier lehnen die deutschen Banken oft einen Kredit ab, da ihnen das Ausfallrisiko zu hoch ist. Die schlechte Schufa signalisiert der Bank, dass es bereits zu Zahlungsauffälligkeiten in der Vergangenheit gekommen ist.

Handelt es sich lediglich um einen „weichen“ Eintrag, so sehen viele Kreditgeber darüber hinweg und genehmigen den Kredit doch, wenn ansonsten die Rahmenbedingungen stimmen. Gibt es aber „harte“ Einträge wie eine Pfändung, ein Offenbarungseid oder ein Vollstreckungsbescheid, dann wird die Bank keinen Kredit genehmigen.

Wird dringend Bargeld benötigt, bleiben dann die schufafreien Kredite aus der Schweiz oder aus Liechtenstein. Diese Kredite werden über Kreditvermittler bereitgestellt. Allerdings stellt die Bank strenge Anforderungen an den Kunden. So muss das Einkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen. Bei einem Single wäre das netto etwa 1.100 Euro. Bei einem Vier-Personen-Haushalt sind es netto 2.500 Euro. Wird nicht soviel verdient, vergibt die Bank keinen Kredit trotz laufender Kredite.

Ganz wichtig ist die feste Anstellung die seit wenigstens einem Jahr bestehen muss. Der Arbeitsvertrag darf nicht befristet sein und keine Probezeit enthalten. Der Kunde muss volljährig sein und seinen Wohnsitz und sein Konto in Deutschland haben. Es werden drei Kreditsummen bereitgestellt. 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro. Kreditlaufzeit und Kreditrate sind standardisiert, es gibt keine Abweichungen.

 

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